უნდა გადაიხადონ თუ არა პენსიონერებმა იპოთეკა?

30 წლის შემდეგ იპოთეკის გადახდა, რასაც მოჰყვა პენსიაზე გასვლა, ბევრისთვის რიტუალი იყო. ეს სცენარი აღარ არის ნორმა: ბეიბი ბუმერები, ამერიკელები, რომლებიც დაბადებულები არიან 1946-დან 1965 წლამდე, აქვთ უფრო მეტი იპოთეკური დავალიანება, ვიდრე წინა თაობებს ცხოვრების ამ ეტაპზე და წინა თაობებთან შედარებით ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ფლობდნენ საკუთარ სახლებს საპენსიო ასაკში, Fannie-ს კვლევის თანახმად. მეის ეკონომიკური და სტრატეგიული კვლევის ჯგუფი.

აქვს თუ არა ფინანსური აზრი პენსიონერთა თუ საპენსიო პენსიაზე მყოფთათვის იპოთეკის დაფარვა, ეს დამოკიდებულია ისეთ ფაქტორებზე, როგორიცაა შემოსავალი, იპოთეკის ზომა, დანაზოგი და საგადასახადო უპირატესობა დაქვითვის შესაძლებლობის შესახებ. იპოთეკის პროცენტი.

როდის გავაგრძელოთ იპოთეკის გადახდა

ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადები აზრი აქვს პენსიონერებს, რომლებსაც შეუძლიათ ამის გაკეთება კომფორტულად ცხოვრების დონის შეწირვის გარეშე. ეს ხშირად კარგი არჩევანია პენსიონერებისთვის ან მათთვის, ვინც ახლახანს აპირებს პენსიაზე გასვლას, რომლებიც მაღალი შემოსავლის მქონე არიან ფრჩხილი, გაქვთ დაბალპროცენტიანი იპოთეკა (5%-ზე ნაკლები) და ისარგებლეთ გადასახადის გამოქვითვა პროცენტი. ეს განსაკუთრებით ეხება იმ შემთხვევაში, თუ იპოთეკის გადახდა ნიშნავს არ გქონდეთ შემნახველი ბალიშები მოულოდნელი ხარჯებისთვის ან გადაუდებელი შემთხვევებისთვის, როგორიცაა სამედიცინო ხარჯები. 

თუ თქვენ აპირებთ პენსიაზე გასვლას მომდევნო რამდენიმე წლის განმავლობაში და გაქვთ სახსრები თქვენი იპოთეკის დასაფარად, შეიძლება გონივრული იყოს თქვენთვის ამის გაკეთება, განსაკუთრებით თუ ეს თანხები დაბალპროცენტიანი შემნახველი ანგარიშზეა. კიდევ ერთხელ, ეს საუკეთესოდ მუშაობს მათთვის, ვისაც აქვს კარგად დაფინანსებული საპენსიო ანგარიში და ჯერ კიდევ რჩება მნიშვნელოვანი დანაზოგი მოულოდნელი ხარჯებისა და გადაუდებელი შემთხვევებისთვის.

გადახდა ა იპოთეკა პენსიაზე გასვლის წინ ასევე აზრი აქვს, თუ ყოველთვიური გადასახადები ძალიან მაღალი იქნება შემცირებული ფიქსირებული შემოსავალისთვის. ყოველთვიური იპოთეკური გადახდების გარეშე საპენსიო წლების შეყვანა ასევე ნიშნავს, რომ თქვენ არ მოგიწევთ თანხის ამოღება თქვენი საპენსიო ანგარიშიდან მათ გადასახდელად.

მოერიდეთ საპენსიო ფონდების გამოყენებას

ზოგადად, არ არის კარგი იდეა საპენსიო გეგმიდან გამოსვლა, როგორიცაა ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიში (IRA) or 401(k) იპოთეკის დასაფარად. თუ 59½ წლის გახდებოდით თანხის ამოღებას, ორივეს დაგეკისრებათ გადასახადები და წინასწარი გადახდის ჯარიმები. მაშინაც კი, თუ დაელოდებით, საპენსიო გეგმიდან დიდი დისტრიბუციის აღებამ საგადასახადო დარტყმამ შეიძლება პოტენციურად გიბიძგოთ წლის უფრო მაღალ საგადასახადო ჯგუფში.

ასევე არ არის კარგი იდეა იპოთეკის გადახდა საპენსიო ანგარიშის დაფინანსების ხარჯზე. სინამდვილეში, პენსიაზე გასვლის მახლობლად მყოფებმა უნდა განახორციელონ მაქსიმალური წვლილი საპენსიო გეგმებში.

ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში, კვლევამ აჩვენა, რომ ადამიანების უმეტესობა არ აგროვებს საკმარისს პენსიაზე გასვლისთვის. 2018 წლის სექტემბრის ანგარიშში, საპენსიო უსაფრთხოების ეროვნულმა ინსტიტუტმა გამოავლინა, რომ სამუშაო ასაკის ადამიანების ნახევარზე მეტს (57%) არ აქვს საპენსიო ანგარიში. მოხსენებაში დასძენს, რომ იმ მუშაკებს შორისაც კი, რომლებმაც დაგროვილი აქვთ დანაზოგი საპენსიო ანგარიშებზე, ტიპიურ მუშაკს ჰქონდა მოკრძალებული ანგარიშის ბალანსი $40,000.

თქვენი იპოთეკის დაფარვის ან შემცირების სტრატეგიები

თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ რამდენიმე სტრატეგია ადრე გადაიხადეთ იპოთეკა ან მინიმუმ შეამცირეთ თქვენი გადასახადები პენსიაზე გასვლამდე. მაგალითად, ყოველთვიური გადასახადების ნაცვლად ორკვირეული გადახდების გაკეთება ნიშნავს, რომ ერთი წლის განმავლობაში თქვენ განახორციელებთ 13 გადახდას 12-ის ნაცვლად.

ასევე შეგიძლიათ დააფინანსეთ თქვენი იპოთეკური სესხი თუ ეს ხელს შეუწყობს სესხის შემცირებას და საპროცენტო განაკვეთის შემცირებას. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება იყოს გამოსადეგი გრძელვადიან პერსპექტივაში, რეფინანსირება ასევე შეიძლება ზიანი მიაყენოს თქვენს წმინდა ღირებულებას. გახსოვდეთ, ახალი ან ძველი იპოთეკა არის ვალდებულება თქვენი ოჯახის წინაშე, გამოკლებული ოჯახის აქტივებიდან.

თუ თქვენ გაქვთ უფრო დიდი სახლი, სხვა ვარიანტია შემცირება თქვენი სახლის გაყიდვით. თუ გაყიდვას სწორად აწყობთ, შესაძლოა, გაყიდვიდან მიღებული მოგებით, უფრო პატარა სახლის ყიდვა შეგეძლოთ, რაც იპოთეკის გარეშე დაგტოვებთ. თუმცა, ხარვეზები მოიცავს თქვენი ამჟამინდელი სახლის ღირებულების გადაჭარბებულ შეფასებას, ახალი სახლის ღირებულების ნაკლებ შეფასებას, გარიგების საგადასახადო შედეგების იგნორირებას და დახურვის ხარჯების უგულებელყოფას.

მიუხედავად იმისა, რომ იპოთეკის გადახდა და სახლის ფლობა პენსიაზე გასვლამდე შეიძლება უზრუნველყოს სიმშვიდე, ეს არ არის საუკეთესო არჩევანი ყველასთვის. თუ პენსიაზე გასული ხართ და პენსიაზე გასვლამდე რამდენიმე წელი დაგრჩათ, უმჯობესია მიმართოთ ფინანსურ მრჩეველს და სთხოვოთ მათ ყურადღებით შეისწავლონ თქვენი გარემოებები, რათა დაგეხმაროთ სწორი არჩევანის გაკეთებაში.