უნდა იყიდოთ თუ არა ანუიტეტი თქვენი პენსიაზე გასვლისთვის?

გარანტირებული შემოსავლის წყარო. ანუიტეტური კონტრაქტები გვთავაზობენ კონტრაქტის ანუიტაციის შესაძლებლობას გარანტირებული უვადო შემოსავლის ნაკადად. ამან შეიძლება გაზარდოს სხვა საპენსიო შემნახველი სატრანსპორტო საშუალებები, რომლებიც შეიძლება იცვლებოდეს ღირებულებაში, როგორიცაა IRA და დასაბეგრი საინვესტიციო ანგარიშები აქციების, ETF-ებისა და ურთიერთდახმარების ფონდებში. 

იმ შემთხვევაში, როდესაც ამდენი დამსაქმებელი შორდება განსაზღვრული სარგებელის საპენსიო გეგმებს, რომლებიც გვთავაზობენ ხელშეკრულებას გარანტირებული თვიური შემოსავლით, შეიძლება იმოქმედოს როგორც პენსიის შემცვლელი. 

წაკითხვა: „ხანგრძლივი მუშაობა არ არის საპენსიო დაუცველობის რეალისტური განკურნება“. დროა გაიგოთ რეალურად რამდენ ხანს იმუშავებთ.

სხვადასხვა ვარიანტები. არსებობს რამდენიმე სახის ანუიტეტები, რომლებიც გვთავაზობენ შემოსავლის სხვადასხვა ვარიანტს კონტრაქტის მფლობელებს. პრემიის გადახდისთანავე დაუყოვნებელი ანუიტეტით, კონტრაქტი შეიძლება თითქმის მაშინვე ანუიტირებული იყოს. გადავადებული ანუიტეტით, ხელშეკრულების მფლობელს შეუძლია ანუიტირება მოგვიანებით. ეს საშუალებას აძლევს მათ დაგეგმონ მრავალი ვარიანტი. 

ცვლადი ანუიტეტი გთავაზობთ შესაძლებლობას, განახორციელოთ თანხის ხელშეკრულებაში ინვესტირება ერთობლივი ფონდის მსგავს ქვეანგარიშებში, რომლებიც ზოგადად გვთავაზობენ აქციებსა და ობლიგაციებს საინვესტიციო ვარიანტებს. ნებისმიერი ზრდა ემატება კონტრაქტის ღირებულებას და იმ ღირებულებას, რომელიც შემდგომში შეიძლება იყოს ანუიტირებული. 

წაკითხვა: 3 ჩვეულებრივი საპენსიო ოცნება, რომელიც შეიძლება დიდი იმედგაცრუება გახდეს

კვალიფიციური ხანგრძლივობის ანუიტეტის ხელშეკრულება (QLAC) არის გადავადებული ანუიტეტი, რომლის შეძენაც შესაძლებელია 401(k) ან ექვივალენტური საპენსიო გეგმის შიგნით, ან IRA-ს შიგნით. QLAC საშუალებას აძლევს მყიდველს გადადოს $200,000-მდე, გაზრდილი დონე Secure 2.0-ის ფარგლებში, ანუიტეტში, რომლის სარგებლის დაწყება შეიძლება გადაიდოს 85 წლამდე. QLAC-ში არსებული თანხა თავისუფლდება მოთხოვნილების მინიმალური განაწილებისგან კონტრაქტის დასრულებამდე. ანუიტირებული. 

მორგების უნარი. ბევრი ანუიტეტური კონტრაქტი შეიძლება მორგებული იყოს, ხშირად კონტრაქტის მხედრების გამოყენებით. მაგალითად, ზოგიერთი ანუიტეტური კონტრაქტი გვთავაზობს გარანტირებულ მინიმალურ შემოსავალს, რომელიც უზრუნველყოფს შემოსავლის მინიმალურ დონეს, მიუხედავად იმისა, თუ როგორ შესრულდება ინვესტიციები ანუიტეტის ქვეანგარიშებში. ზოგიერთმა ანუიტეტმა შეიძლება ასევე შესთავაზოს ინფლაცია ჰეჯირება 

გადასახადით გადავადებული ზრდა. ანუიტეტის კონტრაქტში შეტანილი თანხა იზრდება გადასახადით გადადებული ხელშეკრულების შიგნით, სანამ ის არ იქნება ამოღებული ერთიანად ან დროთა განმავლობაში ანუიტირებული. ამან შეიძლება შესთავაზოს საშუალება მათთვის, ვინც აჭარბებს სხვა საპენსიო გეგმებს, სხვა საშუალება, რათა მოაგროვონ თანხები პენსიაზე გასვლისთვის და ისარგებლონ გადასახადებით გადავადებული ზრდის უპირატესობებით. 

Cons 

კომისიები. ზოგიერთ ანუიტეტურ კონტრაქტს აქვს მაღალი საკომისიო, რომელიც იხდის სადაზღვევო აგენტს ან დარეგისტრირებულ წარმომადგენელს, რომელიც გიყიდის ანუიტეტის ხელშეკრულებას. ხშირ შემთხვევაში, საკომისიოს გადახდა ხდება ისე, რომ ამცირებს ანუიტეტის ხელშეკრულების ღირებულებას და თანხა შეიძლება არ იყოს თქვენთვის გამჟღავნებული. 

გარდა ამისა, ანუიტეტები გვთავაზობენ ყველაზე მაღალ საკომისიოს ფინანსური მრჩევლები და წარმომადგენლები, რომლებიც ყიდიან. ზოგიერთ შემთხვევაში, ამან შეიძლება გამოიწვიოს მრჩეველმა კლიენტის მიერ ანუიტეტურ პროდუქტში, რომელიც შეიძლება არ იყოს სრულიად სწორი მათთვის. 

ტარიფები. ბევრი ანუიტეტი აფასებს მაღალ წლიურ გადასახადს. მაგალითად, ცვლადი ანუიტეტური ქვეანგარიშების ხარჯების კოეფიციენტები ხშირად ბევრად უფრო მაღალია, ვიდრე ანალოგიური ურთიერთდახმარების ფონდების ხარჯების კოეფიციენტები, რომლებიც ინახება ანუიტეტის გარეთ. ბოლო წლებში გაიზარდა დაბალი ღირებულების ანუიტეტები. ყველასთვის, ვინც განიხილავს ანუიტეტს, მნიშვნელოვანია, სრულად გაიგოს ძირითადი ხარჯები, რომლებიც დაირიცხება, რადგან მათ შეუძლიათ მნიშვნელოვნად შეამცირონ ხელშეკრულების ღირებულება დროთა განმავლობაში. 

ჩაბარების ბრალდება. ზოგიერთი ანუიტეტური კონტრაქტი ატარებს ჩაბარების საფასურს. ეს არის გადასახადები, რომლებიც შეფასდებოდა ხელშეკრულების საწინააღმდეგოდ, თუ იგი ჩაბარდებოდა გარკვეულ თარიღამდე. ჩაბარების პერიოდები შეიძლება განსხვავდებოდეს, ყველაზე გრძელი რაც კი ოდესმე მინახავს იყო 15 წელი. ჩაბარების საფასური არის ხელშეკრულების ღირებულების პროცენტი, რომელიც დროთა განმავლობაში მცირდება ჩაბარების პერიოდის დასრულებამდე. 

მაგალითად, თუ გადაცემის საფასური არის 8% დროის მომენტში და კონტრაქტის ღირებულება იყო $200,000, 16,000 $ დაჯდებოდა კონტრაქტის დათმობა. ეს მოიცავს გაცვლას სხვა კონტრაქტზე, რომელიც შესაძლოა თქვენთვის უფრო შესაფერისი იყოს. ჩაბარების საფასური შეიძლება დაგჭირდეთ კონტრაქტში, რომელიც შეიძლება აღარ იყოს თქვენთვის შესაფერისი. 

ყველა ანუიტეტს არ აქვს ჩაბარების გადასახადი, მათ გარეშე კონტრაქტების რაოდენობა, როგორც ჩანს, ბოლო წლებში იზრდება. 

საგადასახადო ჯარიმები. თუ არაკვალიფიცირებული ანუიტეტიდან (ანუიტეტი, რომელიც დაცულია IRA-ს ან სხვა ტიპის საპენსიო გეგმის მიღმა) გატანა ხდება 59 ½ წლამდე, მაშინ ამოღებული თანხის დასაბეგრი ნაწილი დაექვემდებარება 10%-იან ვადაზე ადრე გატანის ჯარიმას, გარდა გადასახადები, რომლებიც შეიძლება დაწესდეს. 

IRA-ს ან სხვა საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო გეგმის ფარგლებში დაცული კვალიფიცირებული ანუიტეტები დაექვემდებარება ჯარიმას მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ანუიტეტიდან თანხა ამოღებული იქნება საპენსიო ანგარიშიდან და ეს გატანა იწვევს საგადასახადო ჯარიმას. 

გადაწყვიტეთ არის თუ არა ანუიტეტი თქვენთვის სწორი არჩევანი 

ბევრი ადამიანისთვის, ვინც გეგმავს პენსიაზე გასვლას, ანუიტეტი შეიძლება იყოს კარგი არჩევანი, როგორც მათი საერთო საპენსიო პორტფელის ნაწილი. ბევრი კონტრაქტის შემოსავლის სარგებელსა და სხვა მახასიათებლებს შეუძლია გაზარდოს მათი სხვა ინვესტიციები და დაეხმაროს საპენსიო შემოსავლის სტაბილური ნაკადის უზრუნველყოფას. 

ანუიტეტის არჩევისას, დარწმუნდით, რომ გესმით კონტრაქტის მახასიათებლები, რომლებსაც განიხილავთ, რათა დაადგინოთ არის თუ არა ეს კონტრაქტი თქვენთვის სწორი. ასევე დარწმუნდით, რომ სრულად გესმით ყველა საფასური და ხარჯი და არის თუ არა ჩაბარების საფასური. გადაამოწმეთ, რომ სადაზღვევო კომპანია ფინანსურად ჯანმრთელია, რადგან ისინი არიან ვინც დგანან ხელშეკრულების უკან.