უნდა გადააგდოთ თქვენი 401(k) IRA-ში? აქ არის 3 რჩევა საპენსიო გადაწყვეტილების შესახებ.

ჩემი „Friends Talk Money“ პოდკასტის თანაწამყვანები ტერი სევაჯი, პემ კრუგერი და მე ახლახან გამოვაქვეყნეთ ეპიზოდი ყველაფერი ამის შესახებ, სადაც Savage-მა შემოგვთავაზა რჩევები 401(k) გადატრიალებისთვის, რომლებსაც ქვემოთ გაგიზიარებთ. თქვენ შეგიძლიათ მოუსმინოთ ეპიზოდს სადაც არ უნდა მიიღოთ პოდკასტი.

რჩევა, როგორც ჩანს, განსაკუთრებით საჭიროა. როგორც Savage-მა თქვა პოდკასტზე, თქვენი 401(k) ალბათ თქვენი ყველაზე დიდი აქტივია სახლის გარდა, მაგრამ ახალი “სამუშაო ძალის საპენსიო პერსპექტივები“ კვლევა Transamerica-ს საპენსიო კვლევების ცენტრმა დაადგინა, რომ დასაქმებული მუშაკების 62%-მა თქვა: „მე არ ვიცი იმდენი, რამდენიც უნდა საპენსიო ინვესტიციების შესახებ“.

ასევე წაიკითხეთ: 3 გავრცელებული IRA გადასახადის გადაბრუნების ხაფანგი - და როგორ ავიცილოთ თავიდან ისინი

განსხვავება IRA-სა და 401(k)-ს შორის

სანამ მე მოგაწოდებთ ჩვენი პოდკასტის რჩევებს 401(k) გადახვევის შესახებ, განმარტება: 401(k) გადახვევა ხდება მაშინ, როდესაც თქვენ გადაიტანთ ფულს თქვენი დამსაქმებლის საპენსიო გეგმიდან ფინანსური მომსახურების კომპანიის ინდივიდუალურ საპენსიო ანგარიშზე (IRA), როგორც წესი, წასვლიდან 60 დღის განმავლობაში. თქვენი დამსაქმებელი.

როგორც კი გახდებით 72 წლის, თქვენ უნდა დაიწყოთ ფულის აღება ტრადიციული IRA-დან ყოველწლიურად, რასაც ეწოდება მინიმალური განაწილება, ან RMD. არ არსებობს RMD ამისთვის Roth IRAs.

თქვენ არ აქვს გადარიცხოთ თქვენი 401(k) ფული IRA-ში, როცა დამსაქმებელს პენსიაზე გასვლისას დატოვებთ. ამის ნაცვლად შეგიძლიათ შეინახოთ ფული იქ, სადაც არის თქვენს დამქირავებელთან ან განაღდოთ ფული და აიღოთ ფული ერთდროულად.

„ყველა ვარიანტს აქვს განსხვავებული საგადასახადო გავლენა სხვადასხვა მოსაზრებებში. ასე რომ, მნიშვნელოვანია თითოეული მათგანის გაგება გადაწყვეტილების მიღებამდე“, - თქვა კრუგერმა „Friends Talk Money“-ში. და დასძინა მან, „ძალიან ადვილია ამის არასწორად მიღება; მექანიკა სწორად უნდა გაკეთდეს, თორემ ძვირად გადაიხდით“.

ამიტომ კრუგერი გვირჩევს დახმარების მიღებას გადაწყვეტილების მიღებაში და ლოგისტიკის სანდო ფინანსური მრჩეველისგან. ასევე, ამიტომ Savage გვირჩევს პენსიაზე გასვლამდე XNUMX თვით ადრე ისაუბროთ თქვენს HR დეპარტამენტთან, რათა გაიგოთ თქვენი დამსაქმებლის rollover წესები და დაიწყოთ თქვენი გეგმების შედგენა.

წაკითხვა: თქვენი 401(k) IRA-ზე გადატანის პრობლემა სამუშაოს შეცვლისას

შეგიძლიათ დარჩეთ 401(k)

როგორც ავღნიშნე პოდკასტზე, შეიძლება კმაყოფილი დატოვოთ თქვენი 401(k) ფული იქ, სადაც პენსიაზე გადიხართ – რასაც კრუგერი უწოდებდა „არ დატოვებს 401(k) დედა გემის კომფორტის ზონას, რომელშიც იყავი. .” შესაძლოა მოგწონთ გეგმის საინვესტიციო არჩევანი და გეგმის საფასური საკმაოდ დაბალია.

დევიდ ბლანშეტმა, საინვესტიციო საკონსულტაციო ფირმა Morningstar-მა, ცოტა ხნის წინ The Wall Street Journal-ში დაწერა, რომ არის გარკვეული ინვესტიციები 401(k)-ში - როგორიცაა დაბალი რისკის, სტაბილური ღირებულების ფონდები - რომლებიც მიუწვდომელია IRA-ებში. და ზოგიერთი 401(k)s გთავაზობთ გარანტირებული შემოსავლის არჩევანს, რომელიც ცნობილია როგორც ანუიტეტები პენსიაზე გასული თანამშრომლებისთვის.

ასევე, IRA-ს საკომისიო შეიძლება იყოს უფრო მაღალი, ვიდრე თქვენ იხდიდით თქვენი 401(k).

მაგრამ 401(k)-ის გადატანა IRA-ში ფინანსური მომსახურების ფირმაში, როგორც წესი, ხსნის საინვესტიციო არჩევანის უფრო ფართო არჩევანს, ვიდრე ის, რასაც თქვენი 401(k) გვთავაზობდა.

თუ გადაწყვეტთ გადაახვიოთ თქვენი 401(k), თქვენ გაქვთ ორი არჩევანი: „პირდაპირი“ გადახვევა – სადაც ფული მიდის პირდაპირ თქვენი დამსაქმებლის გეგმიდან თქვენ მიერ შექმნილ IRA–ში – ან „ირიბი“ გადახვევა – სადაც თქვენ ამოიღეთ თანხა გეგმიდან და შემდეგ თავად გადაეცით IRA პროვაიდერს.

გადატრიალება უნდა და არა

ეს მივყავართ Savage-ის რჩევა No1-მდე: თუ თქვენ გააკეთებთ 401(k) rollover-ს, არასოდეს აიღოთ ფული საკუთარ თავს. ყოველთვის გააკეთეთ პირდაპირი გადახვევა და არა ირიბი.

"Კეთება არ ნება მიეცით თქვენი გეგმის მცველს გამოგიგზავნოთ ჩეკი“, - თქვა სევიჯმა. თუ ამას გააკეთებთ, აღნიშნა მან, თქვენ გექნებათ გადასახადები და გადაიხდით საგადასახადო ჯარიმას, თუ 59½ წლამდე ხართ.

უბრალოდ გესმოდეთ - და ამას პირადი გამოცდილებიდან ვამბობ - რომ 401(k) გადახვევის მოწყობა შეიძლება იყოს რაღაც პრობლემა საბუთების საკმაოდ დიდი რაოდენობით. ოდესმე გიცდიათ ბანკის შეცვლა? რაღაც მაგდაგვარია.

რჩევა No2: იპოვეთ იაფი, რეპუტაციის მქონე ფინანსური სერვისების ფირმა თქვენი 401(k) rollover ფულის შესანახად. თქვენ არ გჭირდებათ იქ გყავდეთ კონკრეტული ბროკერი ან მრჩეველი, განმარტა სევიჯმა.

რჩევა No3: მოითხოვეთ IRA rollover სპეციალისტი ამ კომპანიაში. Savage-მა თქვა, რომ როდესაც დაურეკავთ პირთან სასაუბროდ, თქვენს წინაშე გქონდეთ თქვენი 401(k) ანგარიშის ნომერი და თქვენი ანგარიშის მთელი ინფორმაცია გეგმიდან, რომელიც შეგიძლიათ იპოვოთ თქვენს უახლეს 401(k) ამონაწერში.

კონსულტაცია ხელმისაწვდომია, ფასიანი

როდესაც მზად იქნებით ფულის გადაგდებაზე, თქვა სავიჯმა, შეგიძლიათ სპეციალისტს უთხრათ, რომ ეს ყველაფერი გადაიტანოს სუპერუსაფრთხო ფულის ბაზრის ანგარიშზე ან გააკეთოს ეს ონლაინ. „პროცენტი დაბალია [ფულის ბაზრის ანგარიშზე], მაგრამ თქვენ არც ერთ პენსს არ დაკარგავთ“, - აღნიშნა მან.

გადასახადები იმ ინვესტიციების გაყიდვებზე, რომლებიც გქონდათ 401(k)-ში გადაიდება მანამ, სანამ არ დაიწყებთ თანხის განაღდებას, თუ არ დააყენებთ Roth IRA-ს გადატანას.

მას შემდეგ რაც გააკეთეთ გადარიცხვა თქვენი დამსაქმებლის გეგმიდან IRA-ში ფინანსურ ფირმასთან ერთად, შეგიძლიათ დრო დაუთმოთ გადაწყვიტოს, როგორ ჩადოთ ფული.

ასევე იხილეთ: არის ახლა კარგი დრო Roth IRA კონვერტაციის გასაკეთებლად?

ბევრი ფინანსური ფირმა საშუალებას გაძლევთ იმუშაოთ იქ მრჩეველთან, რათა დაგეხმაროთ თქვენი IRA-ს მართვაში, წლიური გადასახადისთვის, როგორც წესი, თანხის დაახლოებით 0.30%-დან 0.50%-მდე.

ზოგიერთი ფირმა ასევე ირჩევს და მართავს თქვენს rollover IRA ინვესტიციებს თქვენთვის ციფრული ანგარიშების მეშვეობით მათ საკუთრებაში არსებულ ფონდებში, ხშირად საფასურის გარეშე ან წელიწადში 0.35%-მდე საკომისიოს.

რიჩარდ ეიზენბერგი არის Next Avenue-ის Money & Security და Work & Purpose არხების ყოფილი უფროსი ვებ რედაქტორი და საიტის ყოფილი მმართველი რედაქტორი. ის არის ავტორი „როგორ ავიცილოთ თავიდან საშუალო ცხოვრების ფინანსური კრიზისი“ და იყო პირადი ფინანსური რედაქტორი Money-ში, Yahoo-ში, Good Housekeeping-ში და CBS MoneyWatch-ში. 

ეს სტატია იბეჭდება ნებართვით NextAvenue.org, © 2022 ტყუპი ქალაქების საზოგადოებრივი ტელევიზია, Inc. ყველა უფლება დაცულია.

მეტი შემდეგი გამზირიდან: