მუშები, რომლებიც სამუშაოს დატოვებისას 401(k)-ს გადააქვთ IRA-ში, შესაძლოა დაკარგონ ათიათასობით დოლარი უფრო მაღალი გადასახადისთვის, დასკვნა, რომელიც ბევრს გვთავაზობს. სამუშაოს დამსაქმებლები სჯობს, დანაზოგი ძველ დამსაქმებელს დატოვონ.
ურთიერთდახმარების ფონდებს შორის, რომლებიც ძირითადად ფლობენ აქციებს, წლიური ხარჯები მედიანური საცალო აქციებისთვის იყო 0.34 პროცენტული პუნქტით მეტი, ვიდრე ინსტიტუციური აქციებისთვის, შესაბამისად Pew ანგარიში. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება არც ისე ბევრი ჩანდეს, ის დაახლოებით 37%-ით მეტია, ნათქვამია მოხსენებაში.
„პრობლემა თავად გადახვევები არ არის“, - თქვა ჯონ სკოტმა, Pew Charitable Trusts-ის საპენსიო შემნახველი პროექტის დირექტორმა. ”საკითხი ის არის, რომ ჩვენ არსებითად გადავიტანთ ფულს ერთი საკომისიო სტრუქტურის მქონე ანგარიშიდან სხვა საკომისიო სტრუქტურის ანგარიშზე.”
ძვირადღირებული საფასური
თუ შემნახველებმა არ იციან მოსაკრებლების პოტენციური განსხვავებების შესახებ, ამან შეიძლება ზიანი მიაყენოს მათ გრძელვადიან პერსპექტივაში. ანგარიში, რომელმაც გააანალიზა 2019 წლის მონაცემები, დაათვალიერა ტიპიური საშუალო კაპიტალის საფონდო ფონდი და აღმოაჩინა, რომ მის ერთ-ერთ ინსტიტუციურ აქციების კლასს ჰქონდა ხარჯების კოეფიციენტი 0.74%, ხოლო ამავე ფონდის საცალო აქციების კლასს ჰქონდა ხარჯების კოეფიციენტი 1.1%. TIAA-ში, საფონდო ფონდების საშუალო შეწონილი ხარჯების კოეფიციენტი არის 0.76% საცალო ვაჭრობისთვის, ინსტიტუციურისთვის 0.48%-ის წინააღმდეგ, ხოლო Vanguard-ის იგივე ტიპის ფონდებისთვის ეს არის 0.1% საცალო ვაჭრობისთვის და 0.09% ინსტიტუციურისთვის.
ეს ერთი შეხედვით მცირე განსხვავებები შეიძლება დაემატოს. მუშაკი, რომელიც პენსიაზე გადის 65 წლის ასაკში 250,000 აშშ დოლარით და 401(k) გადააქვს IRA-ში, 20,513 წლის ასაკში 90 დოლარით ნაკლები იქნება, ნათქვამია მოხსენებაში მოცემული ილუსტრაციის მიხედვით, რომელიც ითვალისწინებს ჰიბრიდულ ფონდს 0.65% ხარჯების კოეფიციენტით IRA-ში. 0.46(k) გეგმის 401%-ის წინააღმდეგ. ის ასევე ითვალისწინებს ანაზღაურების რეალურ კოეფიციენტს 5% წელიწადში და ყოველთვიურ გატანას $1,000.
ახალგაზრდა მუშაკებისთვის, უფრო მაღალი გადასახადის ზარალი კიდევ უფრო დიდია. 26 წლის ახალგაზრდას, რომელიც გადააქვს 401(k) ბალანსს $30,000 IRA-ში, ექნება $64,647 ნაკლები 66 წლის ასაკში საფონდო ფონდში 1.24% წლიური გადასახადი IRA-ში, იგივე ფონდის 0.9% საკომისიოსთან შედარებით. 401(k)-ში, ანგარიშის ილუსტრაციის მიხედვით, რომელიც ითვალისწინებს შემოსავლიანობის რეალურ კოეფიციენტს წელიწადში 8%-ს და შემდგომი შენატანების გარეშე საწყისი გადახვევის შემდეგ.
როგორ გაუმკლავდეს
მაშ რა არის დამზოგველი გასაკეთებელი? თქვენი ფონდის საფასურის გამოკვლევა კარგი ადგილია დასაწყებად. თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ ისინი ინტერნეტით, გარდა ამისა, საჭიროა საპენსიო გეგმები, რათა მონაწილეებს გაუგზავნოთ წლიური გადასახადის გამჟღავნება, რომელიც ასახავს მათ.
მაშინ როცა სამსახურიდან წახვალ, გადახედეთ თქვენს ვარიანტებს. თუ თქვენი ანგარიშის ბალანსი $5,000-ზე მეტია, თქვენ გეძლევათ უფლება დატოვოთ თქვენი 401(k) იქ, სადაც არის, თქვენი ძველი დამსაქმებლის გეგმით. ის უმოქმედო ხდება, ასე რომ თქვენ ვეღარ შეძლებთ მასში წვლილი შეიტანოთ, მაგრამ მაინც შეგიძლიათ ისარგებლოთ პოტენციურად დაბალი საკომისიოებით და ბაზრის ნებისმიერი ზრდით, რასაც თქვენი არსებული ბალანსი განიცდის დროთა განმავლობაში.
თუ თქვენი ბალანსი $1,000-დან $5,000-მდეა და თქვენ არ ირჩევთ თქვენი ანგარიშის გადარიცხვას ან განაღდებას, თქვენს დამსაქმებელს უფლება აქვს გადააბრუნოს თქვენი ანგარიში IRA-ში, რომელიც მან შექმნა თქვენთვის. და თუ თქვენი ბალანსი $1,000-ზე ნაკლებია, თქვენს დამქირავებელს უფლება აქვს განაღდოს თქვენი გეგმიდან და გამოგიგზავნოთ ჩეკი თქვენი ნებართვის გარეშე.
ავანგარდის გეგმის მონაწილეთა შორის, 52% დარჩა ძველ გეგმაში, როდესაც 2021 წელს დატოვა სამსახური, ხოლო 18%-მა გადაანაცვლა თავისი 401(k) IRA-ში და 29%-მა განაღდა თავისი ანგარიში ერთიანად, კომპანიის ბოლო მონაცემებით. ანგარიში, როგორ გადაარჩენს ამერიკა 2022 წელს.
ყოველთვის არ არის საქმე, რომ დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული 401 (k) გეგმა გვთავაზობს დაბალ საფასურს, ვიდრე IRA. ზოგიერთ მცირე დამსაქმებელს შეიძლება არ ჰქონდეს წვდომა ინსტიტუციურ ფასებზე, რომელსაც შეიძლება ჰქონდეს ანგარიშის მაღალი მინიმალური და სხვა მოთხოვნები, თქვა დეივ სტინეტმა, ვანგარდის სტრატეგიული საპენსიო კონსულტაციის ხელმძღვანელმა და ხელმძღვანელმა. მთავარია, რომ მუშებმა შეადარონ საფასური და მიიღონ ინფორმირებული გადაწყვეტილება, დასძინა მან.
მისწერეთ ელიზაბეტ ო'ბრაიენს მისამართზე [ელ.ფოსტით დაცულია]