რობერტ ჯონსონი, კრეიტონის უნივერსიტეტის ჰაიდერის ბიზნეს კოლეჯის ფინანსების პროფესორი, 2018 წელს დატოვა ფინანსური განათლების კარიერა, მაგრამ მიხვდა, რომ არ იყო კომფორტულად გატარებული საპენსიო წლები ისე, თითქოს ის სამუდამო შვებულებაში იყო.
ჯონსონი ამბობს, რომ გოლფის თამაში, სიამოვნებისთვის კითხვა და სრულიად არასტრუქტურირებული დღეების გატარება საოცრად ჟღერს, სიახლე სწრაფად ქრება, განსაკუთრებით მათთვის, ვინც თავის საქმეში მიზანს პოულობს.
”ეს არ ნიშნავს, რომ არ უნდა იფიქროთ ვადაზე ადრე გადადგომაზე, მაგრამ თქვენ უნდა განსაზღვროთ, როგორ დაიკავოთ თქვენი დღეები”, - ამბობს ის.
50-იან წლებში პენსიაზე გასვლა თეორიულად მშვენივრად ჟღერს, მაგრამ მას შეიძლება მოჰყვეს რამდენიმე დაბრკოლება, რომელთაგან ყველაზე დიდი შეიძლება იყოს მოწყენილობა. „არაფინანსური მიზეზი იმისა, რომ ადამიანი გადახედოს პენსიაზე 50-იან წლებში, ეხება მიზანს“, - ამბობს ჯონსონი.
"„შეიძლება გსიამოვნებდეთ არაფრის კეთება, გარდა მარგარიტის დალევისა სანაპიროზე დაახლოებით ერთი წლის განმავლობაში, მაგრამ მას შემდეგ, რაც საწყისი „თაფლობის თვის“ პერიოდი ამოიწურება, მე მზად ვიქნები დადო ფსონი, რომ თქვენ უფრო მეტი მოგინდებათ ცხოვრებიდან“."
უფრო მეტიც, თუ ყურადღებით არ გეგმავთ, თქვენი ვადამდელი პენსიაზე გასვლა ასევე შეიძლება მოიცავდეს ბევრ დამატებით ხარჯს, რომელიც არ გექნებათ, თუ დაელოდებით.
სანამ სამუდამოდ შეუერთდებით დიდ გადადგომას, ყურადღებით შეაფასეთ თქვენი ფინანსები ფინანსურ დამგეგმავთან. შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ ნაცრისფერ ზონაში შეთანხმება ყველა სამუშაოსა და არასამუშაოს შორის - პენსიაზე გასვლა, შაბათი, "სამუშაო ადგილი", დაარქვით მას, როგორც გინდათ - შეიძლება უფრო მეტი იყოს, რასაც თქვენ ეძებთ.
რატომ შეიძლება დაგჭირდეთ პენსიაზე გასვლის ხელახლა ფიქრი
აქ არის ექვსი მიზეზი, რის გამოც შეიძლება გსურთ გადახედოთ პენსიაზე 50-იან წლებში:
1. Შესრულება. დიდი ალბათობით, მოგწყინდებათ, ამბობს ტეილორ ჯესი, CPA, CFP, ფინანსური დაგეგმვის დირექტორი და საინვესტიციო მრჩეველი ტეილორ ჰოფმანში რიჩმონდში, ვირჯინიაში. „შეიძლება გსიამოვნებდეთ არაფრის კეთება, გარდა მარგარიტის დალევისა სანაპიროზე დაახლოებით ერთი წლის განმავლობაში, მაგრამ მას შემდეგ, რაც საწყისი „თაფლობის თვის“ პერიოდი ამოიწურება, მე მზად ვიქნები დადო ფსონი, რომ თქვენ უფრო მეტი მოგინდებათ ცხოვრებიდან“. ჯესი თვლის, რომ ადამიანებს აქვთ თანდაყოლილი სურვილი იპოვონ თავიანთი ცხოვრების მიზანი მნიშვნელოვანი სამუშაოს მეშვეობით.
„შესაძლოა, ეს ნიშნავს სამსახურში საათების შემცირებას 55 წლიდან ან კარიერის შეცვლას 50-იან წლებში, რათა გააგრძელო ის, რაც უფრო გატაცებული ხარ, ან უფრო მეტად მოხალისე გახდე ადგილობრივ საქველმოქმედო ორგანიზაციაში“, დასძენს ის, „მაგრამ ფიქრობ, რომ შენ მიატოვებ ნებისმიერ სახეს. მუშაობის ცივი ინდაური და ბედნიერი მომდევნო 30 წლის განმავლობაში უნდა მოგცეთ პაუზა.
ჯონსონმა დააარსა ბიზნესი მსგავს პოზიციაზე რამდენიმე მეგობართან ერთად. ყველაზე დიდი უპირატესობა იყო იმის არჩევა, ვისთან იმუშავებდა. ”მე ვმუშაობ მხოლოდ იმ ადამიანებთან, ვინც მომწონს,” - ამბობს ის. ”მე მჯერა, რომ თუ ადამიანები მუშაობდნენ ადამიანებთან, რომლებიც მოსწონთ, აკეთებდნენ იმას, რაც უყვართ, ისინი არ ჩათვლიდნენ, რომ ეს სამუშაოდ იყო.”
ასევე იხილეთ: საპენსიო შემნახველთა უმეტესობა „აგრძელებს კურსს“ - მაშინაც კი, თუ ისინი მთლიანად სტრესის ქვეშ არიან
ჯანმრთელობის დაზღვევის თავის ტკივილი
2. მკურნალი. მას შემდეგ რაც დავტოვებთ სამუშაო ძალას, უმეტესობა ჩვენგანი დაკარგავს ჯანმრთელობის დაზღვევას დასაქმების გამო. და ადამიანების უმეტესობას არ აქვს უფლება მიიღოს Medicare 65 წლამდე, თუ მათ არ აქვთ ხანგრძლივი ინვალიდობა. თუ პენსიაზე გადიხართ 50-იან წლებში, რაც საკმაოდ დიდ ხარვეზს ტოვებს ჯანდაცვის დაფარვის კუთხით, თქვენ მოგიწევთ გვერდის ავლით.
მიუხედავად იმისა, რომ ხელმისაწვდომი მოვლის აქტი (ACA) საშუალებას აძლევდა 65 წლამდე ადამიანებს იპოვონ ჯანმრთელობის დაზღვევა, თუნდაც წინასწარ არსებული მდგომარეობის პირობებში, მათი სახელმწიფო ბაზრის საშუალებით, ხელმისაწვდომი პოლიტიკა, როგორც წესი, მაღალი გამოქვითვის გეგმებია. მათ შეუძლიათ რამდენიმე წლით ადრე დაგიცვან Medicare-ის უფლებამოსილება, მაგრამ როდესაც ფიქრობთ 10 ან მეტი წლის უფსკრულის შესახებ, თქვენი ჯანმრთელობის დაზღვევა და მასთან დაკავშირებული ხარჯები შეიძლება სწრაფად დაემატოს. კარგი ამბავი ის არის, რომ ACA ახლახან შეიცვალა ბაიდენის ადმინისტრაციის პირობებში, რათა შეზღუდოს ჯანმრთელობის დაზღვევის ღირებულება თქვენი შემოსავლის 8.5%-მდე.
თქვენ ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ სუბსიდიების კვალიფიკაცია (პრემიუმ საგადასახადო კრედიტები) რაც თავისთავად შეძენილ დაფარვას უფრო ხელმისაწვდომს ხდის, ვიდრე ამას ბევრი ადამიანი მოელის“, - ამბობს ლუიზ ნორისი, ლიცენზირებული ბროკერი და healthinsurance.org-ის ანალიტიკოსი. „თუ ნაადრევად გადიხართ პენსიაზე, შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ თქვენი შემოსავალი საკმარისად იკლებს, რათა მიიღოთ მნიშვნელოვანი სუბსიდიების უფლება“, დასძენს ის.
კიდევ ერთი ვარიანტია COBRA, რომელიც საშუალებას გაძლევთ შეინახოთ თქვენი ყოფილი დამსაქმებლის ჯანმრთელობის დაზღვევა, მაგრამ მოითხოვს, რომ თქვენ გადაიხადოთ სრული პრემია და იწურება 18 თვის შემდეგ.
აგრეთვე: არასწორად გეგმავთ პენსიაზე გასვლას?
საკმარისად დაზოგე?
3. დანაზოგი. თქვენი დანაზოგი გაცილებით მეტხანს უნდა გაგრძელდეს, თუ პენსიაზე გადიხართ 55-ზე, ვიდრე 70-ზე. თქვენ შეიძლება არ დაზოგოთ საკმარისი იმისათვის, რომ თავი შეინარჩუნოთ ხანგრძლივი პენსიაზე, რომელიც მოჰყვება ვადამდელ პენსიას. კვლევის მიხედვით თანამშრომელთა სარგებლის კვლევითი ინსტიტუტი42 წელზე უფროსი ასაკის მუშაკთა მხოლოდ 55%-ს აქვს დარწმუნებული, რომ ექნება საკმარისი ფული პენსიაზე კომფორტულად საცხოვრებლად.
ეს ტოვებს პენსიაზე მყოფი ადამიანების დიდ ნაწილს შფოთვაში ძირითადი ხარჯების დაფარვის შესაძლებლობის გამო. თუ არ ხართ დარწმუნებული თქვენი საპენსიო დანაზოგის შესახებ, შესაძლოა ღირდეს თარიღის გადადება სულ მცირე რამდენიმე წლით. უფრო მეტხანს მუშაობა აჭიანურებს თქვენი დანაზოგის გამოტანის აუცილებლობას და გაძლევს მეტ დროს, რომ წვლილი შეიტანოთ და გაზარდოთ თქვენი ბუდე კვერცხუჯრედი, რაც დაგეხმარებათ უფრო დიდი ფინანსური უსაფრთხოების უზრუნველყოფაში პენსიაზე გასვლისას.
4. საპენსიო ანგარიშები. გაგიჭირდებათ თანხის ამოღება თქვენი საპენსიო ანგარიშებიდან, თუ პენსიაზე გადიხართ 59½ წლამდე. ადრეული გატანა IRA-დან და 401(k)s გამოიწვევს 10%-იან საგადასახადო ჯარიმას, თუ არ აკმაყოფილებთ რამდენიმე გამონაკლისს. IRS-ის წესების ბოლოდროინდელი ცვლილებები 59½ წელზე ნაკლები ასაკის ადამიანებს უადვილებს საპენსიო შემნახველი ანგარიშებიდან ჯარიმების გარეშე გატანას. არსებითად თანაბარი პერიოდული გადახდები დაგეგმეთ, მაგრამ მხოლოდ იმიტომ, რომ თქვენ შეგიძლიათ თანხის გატანა, არ ნიშნავს რომ უნდა გააკეთოთ.
გააკეთეთ მათემატიკა IRA გატანის შესახებ
SEPP-ის ან „72(t) გამონაკლისის“ მიღება საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ ფული კვალიფიციური ანგარიშებიდან 59½-მდე; თანხა, რომლის ამოღებაც შეგიძლიათ, განისაზღვრება სამი მეთოდიდან ერთ-ერთის გამოყენებით ასაკის, სიცოცხლის ხანგრძლივობისა და საპროცენტო განაკვეთის მიხედვით. ასეთი ტრანზაქციები რთული, სარისკოა და შესაძლოა მიგიყვანოთ თქვენი ფულის ზედმეტად ნაადრევად აღებამდე. გარდა ამისა, თქვენ კვლავ ხართ პასუხისმგებელი ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადის გატანაზე.
მაგალითად, თუ 1 წლის ასაკში გქონდათ $401 მილიონი 50(k)-ში და იყენებდით SEPP-ის წესს, შეიძლება ყოველწლიურად შეძლოთ $60,300-მდე გატანა. თქვენ ასევე ვალდებული ხართ დაიცვან ეს თანხები 10 წლის განმავლობაში. მაგრამ 60 წლისთვის თქვენ ამოწურავდით თქვენს ანგარიშს მთლიანი მთლიანი ნაწილის ნახევარზე მეტს, რაც დაგიტოვებთ 500,000 აშშ დოლარით და პენსიაზე გასვლის 20+ წლით.
5. სოციალური უზრუნველყოფა ვინაიდან სარგებელი ეფუძნება საშუალოდ რამდენიც 35 წლის შემოსავალივადაზე ადრე პენსიაზე გასვლა, სავარაუდოდ, ხელს უშლის თქვენი ყველაზე მაღალი შემოსავლის წლებს თქვენი ყოველთვიური სარგებლის გამოსათვლელად. ამავდროულად, სოციალური უზრუნველყოფა შეამცირებს თქვენს სარგებელს, თუ თქვენ ითხოვთ სარგებლის მიღებას იმაზე ადრე, რასაც ის მიიჩნევს თქვენს “ნორმალური საპენსიო ასაკი”, რომელიც ეფუძნება თქვენს დაბადებულ წელს. თუ თქვენ განაცხადებთ შეღავათების მისაღებად თქვენს ნორმალურ საპენსიო ასაკამდე სამი წლით ადრე, თქვენი ყოველთვიური ჩეკი შემცირდება 6.67%-ით; თუ თქვენ განაცხადებთ ოთხი ან მეტი წლით ადრე, თქვენი სარგებელი შემცირდება დამატებით 5%-ით ყოველწლიურად.
დატვირთული ყოფნის სარგებელი
6. მოკლე სიცოცხლის ხანგრძლივობა, ადრეული კოგნიტური დაქვეითება. ზოგიერთი კვლევის ვარაუდობს, რომ ადამიანებს, რომლებიც წყვეტენ მუშაობას 65 წლამდე, აქვთ უფრო მოკლე სიცოცხლის ხანგრძლივობა და ადრეული კოგნიტური დაქვეითება. „60-იან, 70-იან და 80-იან წლებშიც კი გინარჩუნებთ აქტიურობას და საზოგადოებაში ჩართულს, იცავს კოგნიტურ დაქვეითებას“, - ამბობს მარია შრაივერი, ჟურნალისტი, ავტორი და ქალთა ალცჰეიმერის მოძრაობის დამფუძნებელი.
„გამოკვლევებმა აჩვენა, რომ ასაკთან ერთად მუშაობა და უნარების გამძაფრება ამცირებს ადამიანების დემენციის, მათ შორის ალცჰეიმერის დაავადების რისკს“, - დასძენს შრაივერი, რომელიც ასევე არის კვების ბარების მწარმოებელი MOSH-ის თანადამფუძნებელი და აღმასრულებელი დირექტორი. ”იძულებითი ურთიერთქმედება, რომელსაც ვაწყდებით სამუშაო ადგილზე, როგორიცაა გუნდური შეხვედრები, წყლის გამაგრილებელი მოლაპარაკებები და კლიენტებთან შეხვედრა, ხელს უწყობს ჩვენს კეთილდღეობასა და ფსიქიკურ ჯანმრთელობას, რაც სასიცოცხლოდ მნიშვნელოვანია ნებისმიერ ასაკში.”
სანამ 50-იან წლებში პენსიაზე გასვლას იფიქრებთ, ყურადღებით აწონ-დაწონეთ ყველა ფინანსური და ემოციური საკითხი.
ჯენიფერ ნელსონი არის ფლორიდაში მცხოვრები მწერალი, რომელიც ასევე წერს MSNBC, Fox News და AARP-სთვის.
ეს სტატია იბეჭდება ნებართვით NextAvenue.org, © 2022 ტყუპი ქალაქების საზოგადოებრივი ტელევიზია, Inc. ყველა უფლება დაცულია.
მეტი შემდეგი გამზირიდან:
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/six-things-that-could-change-your-mind-about-retiring-early-11660942879?siteid=yhoof2&yptr=yahoo