სახელმწიფო IRA პროგრამები მუშაობს რასობრივი საპენსიო დანაზოგების უფსკრულის დასაფარად

ფერადკანიან და თეთრკანიან ოჯახებს შორის შემოსავლისა და სიმდიდრის სხვაობა დიდია, მაგრამ სახელმწიფო საპენსიო პროგრამები ცდილობს დაეხმაროს მუშებს თანასწორობის პოვნაში.

კერძო ინდუსტრიის მუშაკთა 67%-ს ჰქონდა წვდომა საპენსიო გეგმებზე 2020 წელს, შესაბამისად აშშ ბიუროს შრომის სტატისტიკა. თუმცა, თანამშრომლების მნიშვნელოვანი რაოდენობა ამ პროგრამებს მიღმა რჩება - და როგორც წესი, ფერადკანიანი მუშები გამოტოვებენ.

მართლაც, ესპანელი მუშაკების დაახლოებით 64%-ს, შავკანიანთა 53%-ს და აზიელი ამერიკელების 45%-ს არ აქვს წვდომა სამუშაო ადგილზე საპენსიო გეგმაზე. AARP-ის მიხედვით. მცირე დამსაქმებლები ასევე ნაკლებად შესთავაზებენ საპენსიო გეგმებს თავიანთ მუშაკებს, მათგან დაახლოებით 78%-ს, ვინც მუშაობს 10-ზე ნაკლები თანამშრომელი კომპანიებში, არ აქვს წვდომა გეგმაზე, აღმოაჩინა AARP. 

სახელმწიფოს მიერ ხელშეწყობილი ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშების შემნახველი პროგრამები შემოვიდა, რათა დაფაროს ეს რასობრივი დანაზოგების უფსკრული.

„ამ ეტაპზე ეს წინასწარია, მაგრამ იდეა იყო დახურულიყო საპენსიო დანაზოგების უფსკრული იმ ადამიანებისთვის, რომლებიც მიტოვებულნი არიან, და ეს უფრო დაბალი შემოსავლის მქონე მუშაკებს, ფერადკანიან მუშებს“ თქვა მაიკლ ფრიხსმა, ილინოისის სახელმწიფო ხაზინადარმა.

ჯორჯთაუნის უნივერსიტეტის თანახმად, თექვსმეტმა შტატმა განახორციელა ახალი ინიციატივები, რათა დაეხმაროს კერძო სექტორის მუშაკებს დაზოგვაში, და მათგან 11-ს აქვს ავტო-IRA პროგრამები. საპენსიო ინიციატივების ცენტრი. იანვრის ბოლოსთვის, ცენტრმა დაადგინა, რომ 735 მილიონ დოლარზე მეტი აქტივები იყო სახელმწიფოს მიერ ხელშეწყობილი საპენსიო შემნახველი პროგრამებში.

იმის ნაცვლად, რომ კონკურენცია გაუწიონ დიდ კორპორაციულ საპენსიო გეგმებს, სახელმწიფოს მიერ ხელშეწყობილი საპენსიო შემნახველი პროგრამები ყურადღებას ამახვილებენ ბაზრის არამომსახურებულ კუთხეზე: მცირე ბიზნესზე.

ამ სახელმწიფო პროგრამების უმეტესობა ბიზნესს მოითხოვს, რომ შესთავაზონ სამუშაო ადგილის საპენსიო გეგმა, ან დაეხმარონ თავიანთი მუშაკების ავტომატურად ჩარიცხვას სახელმწიფო პროგრამაში.

როგორც წესი, დაზოგვის პროგრამა არის Roth IRA - ანუ, თანამშრომლები ზოგავენ ფულს გადასახადის შემდგომ საფუძველზე - და მათ შეუძლიათ გადაიხადონ თავიანთი კომპენსაციის 4% -დან 6% -მდე ხელფასების ავტომატური გამოქვითვით, ამბობს კრეიგ კოპლენდი, დირექტორი. სიმდიდრის სარგებელის კვლევა თანამშრომელთა სარგებელი კვლევის ინსტიტუტში. თავად დამსაქმებლები არ იხდიან პროგრამებს და საინვესტიციო ფირმა მართავს შემნახველთა ანგარიშებს.

Roth IRA–ს დაზოგვის მიზნით გამოყენების შედეგი არის ის, რომ თანხები იზრდება გადასახადების გარეშე და მათი ამოღება შესაძლებელია პენსიაზე გასვლისას, ექვემდებარება გარკვეული პირობები. იმ შემთხვევაში, თუ მონაწილეებმა უნდა გამოიტანონ ფული საგანგებო სიტუაციისთვის, მათ შეუძლიათ მიიღონ საკუთარი შენატანები - მაგრამ არა შემოსავალი - გადასახადებისგან თავისუფლად.

ილინოისის უსაფრთხო არჩევანის პროგრამაში მონაწილეთა შორის დაახლოებით ნახევარი შავკანიანი ან ესპანურია, ფრიქსის თქმით. პროგრამა მუშაობს 2018 წლიდან და ახლახან გააფართოვა წვდომა ფირმებზე, სადაც სულ მცირე ხუთი თანამშრომელია.

„ჩვენ ვიღებთ იმ ადამიანებს, რომლებიც ბზარებში ჩავარდნენ და არ აქვთ უსაფრთხოების ბადე“, - თქვა მან და აღნიშნა, რომ ეს მოიცავს თანამშრომლებს ბარებში, რესტორნებში და სასურსათო მაღაზიებში.

ავტო-IRA გეგმების ალბათ ყველაზე ძლიერი ატრიბუტია სახელფასო ავტომატური გამოქვითვა. ”ეს არის დაყენებული და დაივიწყეთ მენტალიტეტი”, - თქვა ფიონა მა, კალიფორნიის შტატის ხაზინადარი. თანამშრომლებისთვის ადვილია ფულის დახარჯვა, რომელიც მათ სარეგისტრაციო ანგარიშებზეა, ასე რომ, მისი ნაწილი პირდაპირ პენსიაზე გასვლისკენ მიდის მათი სახსრების ზრდის საშუალებას.

მუშები, რომლებიც უერთდებიან CalSavers-ს, იწყებენ ნაგულისხმევი შენატანით მათი ანაზღაურების 5%-ით და ექვემდებარებიან ყოველწლიურ ავტომატურ ზრდას 1 პროცენტული პუნქტით, სანამ არ დაზოგავენ ხელფასის 8%-ს, ქეთი სელენსკის, პროგრამის აღმასრულებელი დირექტორის თქმით.

”დაზოგვის და დაგროვების შესაძლებლობა იყო თამაშის შეცვლა სიმდიდრის სხვაობის შემცირების მცდელობაში,” - დასძინა მა. მან აღნიშნა, რომ კალიფორნიაში პროგრამის მონაწილე 2-დან 3 მუშაკია ფერადკანიანი.

1 იანვარს სახელმწიფომ გააფართოვა თავისი CalSavers პროგრამა ბიზნესებისთვის, რომლებსაც ჰყავთ ერთიდან ოთხამდე თანამშრომელი. თუ ისინი უკვე არ სთავაზობენ თანამშრომლებს 401(k) გეგმას, ამ დამსაქმებლებს მოეთხოვებათ ჰქონდეთ სახელფასო დეპოზიტის შემნახველი შეთანხმება, რომელიც მუშებს საშუალებას მისცემს მონაწილეობა მიიღონ CalSavers-ში 2025 წლის ბოლომდე.

სიმდიდრის განსხვავება ფერადკანიან და თეთრკანიან შინამეურნეობებს შორის არის თაობების დისკრიმინაციის შედეგი, მათ შორის ისეთი პრაქტიკის, როგორიცაა redlining - ანუ, უმცირესობების უბნებში სახლის პოტენციურ მყიდველებზე სესხებზე უარის თქმა. ეს ნიშნავს, რომ ეს სახელმწიფო IRA პროგრამები აღნიშნავს ნაბიჯს უფსკრულის დახურვისკენ.

კანონმდებლები უბიძგებდნენ მეტი პროგრესისკენ ღონისძიების სახით უსაფრთხო აქტი 2.0. წინადადებაში მოცემული დებულება დააწესებს ფედერალურ შესატყვის კონტრიბუციას დაბალი შემოსავლის მქონე მუშაკებისთვის, რომლებიც დაზოგავენ კვალიფიციურ საპენსიო ანგარიშზე, 2027 წლიდან.

„დაბალშემოსავლიანი მუშაკებისთვის, თუ მათ შეუძლიათ 2,000 დოლარის დახარჯვა და თითოეულ დოლარზე 50 ცენტიანი მატჩის მიღება, ეს მათთვის მნიშვნელოვანი სტიმულია“, - თქვა მონიკ მორისიმ, ეკონომიკური პოლიტიკის ინსტიტუტის ეკონომისტმა. ”ეს დაეხმარება, მაგრამ ეს რამდენიმე წელია მომავალში. ასე რომ, ახლა ჩვენ ვხედავთ, რომ ეს [ავტო-IRA] გეგმები ხელს უწყობს მოხერხებულობის თვალსაზრისით. ”