მოსავლიანობის დევნა მიმდინარეობს. ორ წელზე მეტი ხნის ისტორიულად დაბალი საპროცენტო განაკვეთების შემდეგ, შემნახველები ხელახლა აღმოაჩენენ, რომ მათ შეუძლიათ ფულის გამომუშავება თავიანთ ფულზე, თუ მისცემენ მას.
პანდემიის დროს ბევრმა შემნახველმა შეამჩნია, რომ მათ სარეგისტრაციო ანგარიშზე მცირე პროცენტი ან საერთოდ არ იყო გადახდილი. არც მათ შემნახველ ანგარიშზე გადაიხადეს ბევრი. შესაძლოა მათ ფული გადაიტანეს მაღალშემოსავლიან შემნახველ ანგარიშზე. შესაძლოა, ონლაინ ბანკების რეკლამებით წახალისებულმა, მათ გადაწყვიტეს, რომ ღირდა უბედურება დაეჭირათ დამატებითი 0.5% ან 1% პროცენტი.
ბოლო ექვსი თვის განმავლობაში, ფულის ბაზრის ზოგიერთმა ფონდმა შესთავაზა კიდევ უფრო უკეთესი ანაზღაურება. ფულის ბაზრის ფონდები არის ურთიერთდახმარების ფონდის ტიპი, რომელიც შეიცავს მოკლევადიანი კორპორატიული და მუნიციპალური ვალების ნაზავს აშშ-ს სახაზინო ობლიგაციებთან და სხვა მანქანებთან ერთად. მსხვილი საბროკერო კომპანიები, როგორიცაა Fidelity, Vanguard და Charles Schwab სთავაზობენ მათ ფინანსური მომსახურების ფირმებთან ერთად, როგორიცაა Wealthfront, და ისინი ახლა იხდიან 4% -ზე მეტს.
საბანკო ანგარიშიდან ფულის გადატანა საბროკერო ფულადი ბაზრის ფონდში (ზოგჯერ იარლიყით „ნაღდი ფულის მენეჯმენტი“ ან „sweep“ ანგარიში) შეიცავს გარკვეულ რისკს და პოტენციურ დისკომფორტს. ფულის ბაზრის ფონდები არ არის დაზღვეული FDIC-ით, თუმცა ძირითადი თანხის დაკარგვა ძალზე იშვიათია. თქვენ ჩვეულებრივ შეგიძლიათ დაწეროთ ჩეკები თქვენი ბალანსის საწინააღმდეგოდ და გადარიცხოთ თანხები ელექტრონულად.
თუ ფულადი ბაზრის ფონდების უფრო მაღალი შემოსავლები მიმზიდველია, გახსოვდეთ ეს ორი სიტყვა: „შავი გედი“. ეს ეხება უაღრესად უჩვეულო მოვლენებს, რომელთა პროგნოზირება და ნგრევის მოხდენა შეუძლებელია.
კრისტოფერ ლაიმანი, სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ნიუთაუნში, პენსიონერში, აღნიშნავს, რომ ბოლო 15 წლის განმავლობაში ორი შავი გედის მოვლენა მოხდა. 2008 წლის ფინანსური კრიზისის დროს სარეზერვო პირველადი ფონდის, ფულის ბაზრის ფონდის წმინდა აქტივების ღირებულება 1 დოლარზე დაბლა დაეცა ერთ აქციაზე. 2020 წლის მარტში ფედერალურმა რეზერვმა მიიღო ზომები ფულის ბაზრის სახსრების დაზოგვის მიზნით ადრეული პანდემიის პანიკის ფონზე, როდესაც შეშფოთებული ინვესტორები ჩქარობდნენ თავიანთი ფონდების გაყიდვას.
”ფულადი ბაზრის სახსრები შეიძლება პოტენციურად შემცირდეს ან თუნდაც გაიყინოს ბაზრის ექსტრემალური რყევების გამო,” - აფრთხილებს ლაიმანი. „ხალხს ვეუბნები: „თქვენი ფული შეიძლება დაიბლოკოს“.
ინვესტორის მიზნები თამაშში შედის. თუ თქვენ ინახავთ ნაღდ ფულს, სანამ ელოდებით შესაბამის დროს აქციების შესაძენად, მრჩევლებმა შეიძლება შემოგთავაზონ ფულის ფულის ბაზრის ფონდში ჩადება. მაგრამ თუ თქვენ აპირებთ მის დატოვებას მრავალი წლის განმავლობაში, შეიძლება ინანოთ თქვენი გადაწყვეტილება, თუ კიდევ ერთი შავი გედის მოვლენა დაგემართებათ.
დევიდ ჰასი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ფრანკლინ ლეიკსში, ნიუ-ჯერსი, ურჩევს ფულადი სახსრების შენარჩუნებას მაღალშემოსავლიან ანგარიშზე, რომელიც დაზღვეულია FDIC-ით. ”ჩვენ აბსოლუტურად ვეუბნებით კლიენტებს, რომ მათ უნდა შეინახონ თავიანთი ნაღდი ფული, სადაც იღებენ უფრო მაღალ შემოსავალს FDIC-ის დაზღვევის ანგარიშზე,” - თქვა მან. მაგრამ ის აფრთხილებს, რომ ზოგიერთი ბანკი იზიდავს ახალ მომხმარებლებს მაღალი თიზერის განაკვეთით და შემდეგ ამცირებს მას.
ჰასი დასძენს, რომ მოსავლიანობის ზედმეტად აგრესიულად დევნამ შეიძლება გამოიწვიოს არასასურველი შედეგები. ყოველი ახლად დაარსებული ანგარიშის დაკავშირება თქვენს მთავარ საბანკო ანგარიშთან შეიძლება რთული აღმოჩნდეს, ხოლო ნელი გადარიცხვები შეიძლება შეაფერხოს თქვენს ფულზე წვდომას.
„და თუ ცდილობთ იპოთეკის მიღებას, კრედიტორებმა შეიძლება გაიარონ თქვენი ყველა დეპოზიტი და აგიხსნათ ეს“, ამბობს ჰასი. თუ თქვენ გადაიტანეთ ბევრი ფული ბოლო წლებში, ამან შეიძლება კიდევ ერთი თავის ტკივილი დაამატოს საცხოვრებლის სესხის უზრუნველყოფას.
საგადასახადო დროს შრომატევადია მრავალი ფინანსური ფირმის 1099 ფორმის დამრგვალება და პროცენტებისა და დივიდენდების თვალყურის დევნება. და როდესაც ხსნით ანგარიშს ახალ კომპანიაში, თქვენ უნდა გაამჟღავნოთ ისეთი მგრძნობიარე ინფორმაცია, როგორიცაა თქვენი სოციალური უსაფრთხოების ნომერი - გამოაშკარავდეთ მონაცემთა გარღვევას ან პირადობის მოპარვას.
სანამ თანხას შეიტანთ ნებისმიერ მაღალშემოსავლიან საბანკო ანგარიშზე ან ფულადი ბაზრის ფონდში, შეამოწმეთ ანგარიშის მინიმალური ზომა, ტრანზაქციის მაქსიმალური რაოდენობა თვეში, პირდაპირი დეპოზიტის მოთხოვნები და სხვა შეზღუდვები.
იხილეთ: შემნახველი ანგარიშის საუკეთესო განაკვეთები ახლა ხელმისაწვდომია
პენსიონერებს შეუძლიათ ისარგებლონ ნადირობით ყველაზე მაღალი ფასებით. მაგრამ მათ შეიძლება ვერ გააცნობიერონ, რომ თავიანთ მემკვიდრეებს არეულობაში ტოვებენ. ჯეფრი ოუენს, სერტიფიცირებულ ფინანსურ დამგეგმარს შარლოტში, NC, ჰყავს 80-იანი წლების ბოლოს მომგვრელი კლიენტი 17 განსხვავებული საბანკო ანგარიშით. ყველა ამ ანგარიშის თვალყურის დევნება გამოწვევაა და შესაძლოა კიდევ უფრო დიდი გამოწვევა შეუქმნას კლიენტის ქონებას.
ჰაასი ამბობს, რომ, როგორც წესი, თუ მოსავლიანობის სხვაობა 0.50%-ს აღემატება, შესაძლოა ღირდეს ნაბიჯის შესწავლა. თუ გაინტერესებთ, ღირს თუ არა თქვენი ფულის გადარიცხვა 3.75%-დან 4.25%-მდე გადახტომისთვის, ის ამბობს, რომ დამატებითი პროცენტი „არ არის ისეთი მნიშვნელოვანი“, რადგან განაკვეთები შეიძლება იცვლებოდეს დროთა განმავლობაში.
„მაგრამ დიდი განსხვავებაა 4.25%-სა და 0.1%-ს შორის, რასაც ჩემი ბანკი მაინც იხდის,“ ამბობს ის. "FDIC-ის დაზღვეული ანგარიშით, რომელიც შემოსავალს იძლევა 4.25%, 50,000 აშშ დოლარის გადაუდებელმა ფონდმა შეიძლება გამოიმუშავოს 2,125 აშშ დოლარი 50 დოლარის ნაცვლად ერთი წლის განმავლობაში."
სხვა: რეპერი ნიკი მინაჟი, რომლის ღირებულება 100 მილიონ დოლარად არის შეფასებული, ამბობს, რომ „ადამიანები, რომლებმაც ეს ნამდვილად გაიგეს“, ამას არ აკეთებენ. პროფესიონალები ამბობენ, რომ თუ ბევრი ჩვენგანი შეწყვეტს ამის გაკეთებას, ჩვენ თვითონ გავხდებით უფრო მდიდარი.
ასევე წაიკითხეთ: "მე არ ვიყენებ ნაღდ ფულს": 70 წლის ვარ და ჩემი სახლი გადახდილია. მე ვცხოვრობ სოციალური დაცვით და ვიყენებ საკრედიტო ბარათს მთელი ჩემი ხარჯებისთვის. ეს სარისკოა?
გაგიჩნდათ ცდუნება ფულის ბაზრის ანგარიშებზე ცხიმის შემოსავლის დევნა? რატომ შეიძლება არ გადაიხადოს გადართვა.
მოსავლიანობის დევნა მიმდინარეობს. ორ წელზე მეტი ხნის ისტორიულად დაბალი საპროცენტო განაკვეთების შემდეგ, შემნახველები ხელახლა აღმოაჩენენ, რომ მათ შეუძლიათ ფულის გამომუშავება თავიანთ ფულზე, თუ მისცემენ მას.
პანდემიის დროს ბევრმა შემნახველმა შეამჩნია, რომ მათ სარეგისტრაციო ანგარიშზე მცირე პროცენტი ან საერთოდ არ იყო გადახდილი. არც მათ შემნახველ ანგარიშზე გადაიხადეს ბევრი. შესაძლოა მათ ფული გადაიტანეს მაღალშემოსავლიან შემნახველ ანგარიშზე. შესაძლოა, ონლაინ ბანკების რეკლამებით წახალისებულმა, მათ გადაწყვიტეს, რომ ღირდა უბედურება დაეჭირათ დამატებითი 0.5% ან 1% პროცენტი.
ბოლო ექვსი თვის განმავლობაში, ფულის ბაზრის ზოგიერთმა ფონდმა შესთავაზა კიდევ უფრო უკეთესი ანაზღაურება. ფულის ბაზრის ფონდები არის ურთიერთდახმარების ფონდის ტიპი, რომელიც შეიცავს მოკლევადიანი კორპორატიული და მუნიციპალური ვალების ნაზავს აშშ-ს სახაზინო ობლიგაციებთან და სხვა მანქანებთან ერთად. მსხვილი საბროკერო კომპანიები, როგორიცაა Fidelity, Vanguard და Charles Schwab სთავაზობენ მათ ფინანსური მომსახურების ფირმებთან ერთად, როგორიცაა Wealthfront, და ისინი ახლა იხდიან 4% -ზე მეტს.
საბანკო ანგარიშიდან ფულის გადატანა საბროკერო ფულადი ბაზრის ფონდში (ზოგჯერ იარლიყით „ნაღდი ფულის მენეჯმენტი“ ან „sweep“ ანგარიში) შეიცავს გარკვეულ რისკს და პოტენციურ დისკომფორტს. ფულის ბაზრის ფონდები არ არის დაზღვეული FDIC-ით, თუმცა ძირითადი თანხის დაკარგვა ძალზე იშვიათია. თქვენ ჩვეულებრივ შეგიძლიათ დაწეროთ ჩეკები თქვენი ბალანსის საწინააღმდეგოდ და გადარიცხოთ თანხები ელექტრონულად.
თუ ფულადი ბაზრის ფონდების უფრო მაღალი შემოსავლები მიმზიდველია, გახსოვდეთ ეს ორი სიტყვა: „შავი გედი“. ეს ეხება უაღრესად უჩვეულო მოვლენებს, რომელთა პროგნოზირება და ნგრევის მოხდენა შეუძლებელია.
კრისტოფერ ლაიმანი, სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ნიუთაუნში, პენსიონერში, აღნიშნავს, რომ ბოლო 15 წლის განმავლობაში ორი შავი გედის მოვლენა მოხდა. 2008 წლის ფინანსური კრიზისის დროს სარეზერვო პირველადი ფონდის, ფულის ბაზრის ფონდის წმინდა აქტივების ღირებულება 1 დოლარზე დაბლა დაეცა ერთ აქციაზე. 2020 წლის მარტში ფედერალურმა რეზერვმა მიიღო ზომები ფულის ბაზრის სახსრების დაზოგვის მიზნით ადრეული პანდემიის პანიკის ფონზე, როდესაც შეშფოთებული ინვესტორები ჩქარობდნენ თავიანთი ფონდების გაყიდვას.
”ფულადი ბაზრის სახსრები შეიძლება პოტენციურად შემცირდეს ან თუნდაც გაიყინოს ბაზრის ექსტრემალური რყევების გამო,” - აფრთხილებს ლაიმანი. „ხალხს ვეუბნები: „თქვენი ფული შეიძლება დაიბლოკოს“.
ინვესტორის მიზნები თამაშში შედის. თუ თქვენ ინახავთ ნაღდ ფულს, სანამ ელოდებით შესაბამის დროს აქციების შესაძენად, მრჩევლებმა შეიძლება შემოგთავაზონ ფულის ფულის ბაზრის ფონდში ჩადება. მაგრამ თუ თქვენ აპირებთ მის დატოვებას მრავალი წლის განმავლობაში, შეიძლება ინანოთ თქვენი გადაწყვეტილება, თუ კიდევ ერთი შავი გედის მოვლენა დაგემართებათ.
დევიდ ჰასი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ფრანკლინ ლეიკსში, ნიუ-ჯერსი, ურჩევს ფულადი სახსრების შენარჩუნებას მაღალშემოსავლიან ანგარიშზე, რომელიც დაზღვეულია FDIC-ით. ”ჩვენ აბსოლუტურად ვეუბნებით კლიენტებს, რომ მათ უნდა შეინახონ თავიანთი ნაღდი ფული, სადაც იღებენ უფრო მაღალ შემოსავალს FDIC-ის დაზღვევის ანგარიშზე,” - თქვა მან. მაგრამ ის აფრთხილებს, რომ ზოგიერთი ბანკი იზიდავს ახალ მომხმარებლებს მაღალი თიზერის განაკვეთით და შემდეგ ამცირებს მას.
ჰასი დასძენს, რომ მოსავლიანობის ზედმეტად აგრესიულად დევნამ შეიძლება გამოიწვიოს არასასურველი შედეგები. ყოველი ახლად დაარსებული ანგარიშის დაკავშირება თქვენს მთავარ საბანკო ანგარიშთან შეიძლება რთული აღმოჩნდეს, ხოლო ნელი გადარიცხვები შეიძლება შეაფერხოს თქვენს ფულზე წვდომას.
„და თუ ცდილობთ იპოთეკის მიღებას, კრედიტორებმა შეიძლება გაიარონ თქვენი ყველა დეპოზიტი და აგიხსნათ ეს“, ამბობს ჰასი. თუ თქვენ გადაიტანეთ ბევრი ფული ბოლო წლებში, ამან შეიძლება კიდევ ერთი თავის ტკივილი დაამატოს საცხოვრებლის სესხის უზრუნველყოფას.
საგადასახადო დროს შრომატევადია მრავალი ფინანსური ფირმის 1099 ფორმის დამრგვალება და პროცენტებისა და დივიდენდების თვალყურის დევნება. და როდესაც ხსნით ანგარიშს ახალ კომპანიაში, თქვენ უნდა გაამჟღავნოთ ისეთი მგრძნობიარე ინფორმაცია, როგორიცაა თქვენი სოციალური უსაფრთხოების ნომერი - გამოაშკარავდეთ მონაცემთა გარღვევას ან პირადობის მოპარვას.
სანამ თანხას შეიტანთ ნებისმიერ მაღალშემოსავლიან საბანკო ანგარიშზე ან ფულადი ბაზრის ფონდში, შეამოწმეთ ანგარიშის მინიმალური ზომა, ტრანზაქციის მაქსიმალური რაოდენობა თვეში, პირდაპირი დეპოზიტის მოთხოვნები და სხვა შეზღუდვები.
იხილეთ: შემნახველი ანგარიშის საუკეთესო განაკვეთები ახლა ხელმისაწვდომია
პენსიონერებს შეუძლიათ ისარგებლონ ნადირობით ყველაზე მაღალი ფასებით. მაგრამ მათ შეიძლება ვერ გააცნობიერონ, რომ თავიანთ მემკვიდრეებს არეულობაში ტოვებენ. ჯეფრი ოუენს, სერტიფიცირებულ ფინანსურ დამგეგმარს შარლოტში, NC, ჰყავს 80-იანი წლების ბოლოს მომგვრელი კლიენტი 17 განსხვავებული საბანკო ანგარიშით. ყველა ამ ანგარიშის თვალყურის დევნება გამოწვევაა და შესაძლოა კიდევ უფრო დიდი გამოწვევა შეუქმნას კლიენტის ქონებას.
ჰაასი ამბობს, რომ, როგორც წესი, თუ მოსავლიანობის სხვაობა 0.50%-ს აღემატება, შესაძლოა ღირდეს ნაბიჯის შესწავლა. თუ გაინტერესებთ, ღირს თუ არა თქვენი ფულის გადარიცხვა 3.75%-დან 4.25%-მდე გადახტომისთვის, ის ამბობს, რომ დამატებითი პროცენტი „არ არის ისეთი მნიშვნელოვანი“, რადგან განაკვეთები შეიძლება იცვლებოდეს დროთა განმავლობაში.
„მაგრამ დიდი განსხვავებაა 4.25%-სა და 0.1%-ს შორის, რასაც ჩემი ბანკი მაინც იხდის,“ ამბობს ის. "FDIC-ის დაზღვეული ანგარიშით, რომელიც შემოსავალს იძლევა 4.25%, 50,000 აშშ დოლარის გადაუდებელმა ფონდმა შეიძლება გამოიმუშავოს 2,125 აშშ დოლარი 50 დოლარის ნაცვლად ერთი წლის განმავლობაში."
სხვა: რეპერი ნიკი მინაჟი, რომლის ღირებულება 100 მილიონ დოლარად არის შეფასებული, ამბობს, რომ „ადამიანები, რომლებმაც ეს ნამდვილად გაიგეს“, ამას არ აკეთებენ. პროფესიონალები ამბობენ, რომ თუ ბევრი ჩვენგანი შეწყვეტს ამის გაკეთებას, ჩვენ თვითონ გავხდებით უფრო მდიდარი.
ასევე წაიკითხეთ: "მე არ ვიყენებ ნაღდ ფულს": 70 წლის ვარ და ჩემი სახლი გადახდილია. მე ვცხოვრობ სოციალური დაცვით და ვიყენებ საკრედიტო ბარათს მთელი ჩემი ხარჯებისთვის. ეს სარისკოა?
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/tempted-to-chase-fat-yields-in-money-market-accounts-why-it-might-not-pay-to-switch-9eb3aa6e?siteid= yhoof2&yptr=yahoo