მზარდმა მაჩვენებლებმა ამერიკელებს უფრო და უფრო გაუჭირდა ცხოვრებისეული მნიშვნელოვანი ეტაპების შემოწმება, როგორიცაა მანქანის შეძენა, ბიზნესის დაწყება და სახლის მფლობელები გახდნენ. მიუხედავად იმისა, რომ ფედერაციამ დაიწყო განაკვეთების უფრო მცირე ზრდის განხორციელება, მათ ჯერ არ შეაჩერეს განაკვეთების ზრდა.
დღეს, ღია ბაზრის ფედერალურმა კომიტეტმა (FOMC) გამოაცხადა 2023 წლის პირველი საპროცენტო განაკვეთის ზრდა - 25 საბაზისო პუნქტით (ყველაზე მცირე ზრდა 2022 წლის მარტის შემდეგ). მიუხედავად იმისა, რომ ეს უფრო მცირე ზრდაა, ვიდრე წინა Fed იზრდება და იპოთეკური განაკვეთები 2022 წლის ნოემბრიდან კლების ტენდენცია, ეს ნაბიჯი სავარაუდოდ გამოიწვევს საპროცენტო განაკვეთის ზრდას რამდენიმე საკრედიტო პროდუქტზე, მათ შორის საკრედიტო ბარათები, ავტო სესხები და იპოთეკური სესხები — თუნდაც მინიმალური.
და ექსპერტები აცხადებენ, რომ შესაძლოა ცოტა ხანი გაგრძელდეს, სანამ ფედერალური ბანკი მუხრუჭებს განაკვეთს საერთოდ გაზრდის.
„Fed-ის სამუშაო არ სრულდება იმით, რომ ინფლაცია ჯერ კიდევ ცხელია და ხელფასების ზეწოლა გრძელდება“, - ამბობს ბოიდ ნეშ-სტეისი, უფროსი ეკონომისტი და პრევედერის ბრწყინვალების ცენტრის ხელმძღვანელი. ”ეს ნიშნავს, რომ ჩვენ სავარაუდოდ ვიხილავთ კიდევ ორ 25 საბაზისო პუნქტის ზრდას ფედერალური სახსრების განაკვეთი, რაც ეფექტურ საორიენტაციო განაკვეთს დაახლოებით 5.1%-მდე მიიყვანს“.
როგორ განისაზღვრება განაკვეთები და სად არის ამჟამად იპოთეკური განაკვეთები
თქვენი იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი არსებითად არის ის ღირებულება, რომელიც კრედიტორს დაგირიცხავთ სახლის შესყიდვის დასაფინანსებლად ფულის სესხის აღებისთვის. ეს მაჩვენებელი გამოხატულია პროცენტულად და შეიძლება დაფიქსირდეს, რაც ნიშნავს, რომ ის ჩაკეტილია და არ შეიცვლება თქვენი სესხის მთელი ვადის განმავლობაში. ან, ეს შეიძლება იყოს ცვლადი განაკვეთი, რაც ნიშნავს, რომ მას შეუძლია (და შესაძლოა) შეიცვალოს ბაზარზე და ეკონომიკაში უფრო დიდი ცვლილებების საპასუხოდ.
ფედერალური სარეზერვო არ ადგენს იპოთეკური განაკვეთები- ისინი დადგენილია ინდივიდუალური კრედიტორების მიერ. თუმცა, Fed ადგენს ერთ გადამწყვეტ განაკვეთს: ფედერალური სახსრების განაკვეთს. ამ განაკვეთს შეუძლია გავლენა მოახდინოს სამომხმარებლო დაკრედიტების პროდუქტებზე, როგორიცაა საკრედიტო ბარათის APR-ები, შემნახველი ანგარიშის APY-ები, ავტო სესხის განაკვეთები და თუნდაც იპოთეკური განაკვეთები.
ის ფედერალური სახსრების განაკვეთი არის საპროცენტო განაკვეთი, რომელსაც ბანკები ახდენენ სხვა ბანკებს, როდესაც ისინი ერთმანეთს ფულს სესხულობენ, ჩვეულებრივ ღამით ან რამდენიმე დღით. გარკვეული რეგულაციები ბანკებს ავალდებულებს, რომ რეზერვში შეინახონ თავიანთი კლიენტების ფულის გარკვეული პროცენტი და ბანკები გასესხებენ ფულს უკან და უკან, სწორი დონის შესანარჩუნებლად.
როდესაც ინფლაცია მაღალია, Fed გაზრდის განაკვეთებს სესხის აღების ღირებულების გაზრდისა და ეკონომიკის შენელებისთვის. როდესაც ის ძალიან დაბალია, ისინი დააქვეითებენ განაკვეთებს ეკონომიკის სტიმულირებისთვის და საქმეების ხელახლა ამუშავებას.
რამდენიმე ფაქტორები გავლენას ახდენენ იპოთეკის განაკვეთებზე. მაკრო დონეზე, იპოთეკური განაკვეთები იზრდება ან მცირდება ეკონომიკის საერთო სიჯანსაღის, ინფლაციის, უმუშევრობის დონის და სხვა ძირითადი ეკონომიკური მაჩვენებლების საპასუხოდ. მიკრო დონეზე, განაკვეთები განსხვავდება გამსესხებლისგან კრედიტორზე და თქვენს ფინანსურ სტატისტიკაზე. იპოთეკა არის სესხი და თქვენი გამსესხებელი იღებს რისკის გარკვეულ დონეს სესხის გაცემის გზით, თქვენი შემოსავლიდან გამომდინარე, საკრედიტო ანგარიშია, დასაქმების მდგომარეობა და დავალიანება.
დღეისათვის 30-წლიანი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკის საშუალო განაკვეთი 6.17%-ს შეადგენს, ხოლო 15-წლიანი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკის საშუალო განაკვეთი 5.24%-ს შეადგენს. სულ რაღაც ერთი წლის წინ ეს მაჩვენებლები შესაბამისად 3.73% და 3.01% იყო.
რა ხდება, როდესაც Fed ზრდის ან ამცირებს საპროცენტო განაკვეთებს
FOMC აფასებს სხვადასხვა ძირითად ეკონომიკურ ინდიკატორებს, როდესაც გადაწყვეტს, გაზარდოს თუ შეამციროს განაკვეთები. ერთ-ერთი მთავარი სიგნალი არის ინფლაციის მაჩვენებელი. ფედერაციის თანახმად2%-იანი ინფლაციის მაჩვენებელი არის საუკეთესო ადგილი მაქსიმალური დასაქმებისა და ფასების სტაბილურობისთვის. 2022 წელს Fed აგრესიულად მოქმედებდა მზარდი ინფლაციის შესამცირებლად, ზრდის განაკვეთებს 50-75 საბაზისო პუნქტით შვიდჯერ მთელი წლის განმავლობაში.
იხილეთ ეს ინტერაქტიული სქემა Fortune.com-ზე
ამ საპროცენტო განაკვეთის ზრდამ აიძულა იპოთეკური განაკვეთები სტაბილურად აეწია პანდემიამდელ დონემდე მას შემდეგ, რაც პანდემიის დაწყებისას რეკორდულ მაჩვენებელს მიაღწია - მაგრამ განაკვეთები კვლავ იზრდებოდა.
იხილეთ ეს ინტერაქტიული სქემა Fortune.com-ზე
„ფედერალური სარეზერვო ბანკის ბალანსის მუდმივი შემცირება, სხვაგვარად ცნობილი როგორც რაოდენობრივი გამკაცრება, გაზრდის ფინანსური პირობების შეზღუდვას, შეზღუდავს ბანკების შესაძლებლობას სესხის გაცემაზე და გაზრდის საპროცენტო ხარჯებს ახალი იპოთეკური სესხებისთვის“, - ამბობს ნეშ-სტეისი.
5 ნაბიჯი, რომელიც უნდა გააკეთოთ, თუ ახლავე ემზადებით სახლის შესაძენად
თუ თქვენ გეგმავთ გახდეთ სახლის მესაკუთრე ამ წელს, თქვენ იმყოფებით კრედიტორების წყალობაზე, რომლებიც გადაწყვეტენ დაამტკიცონ თუ არა იპოთეკა. თუმცა, არის ნაბიჯები, რომელთა გადადგმაც შეგიძლიათ უკეთესად პოზიციონირებისთვის საუკეთესო შესაძლო განაკვეთის უზრუნველსაყოფად - თუნდაც მაღალი საპროცენტო განაკვეთის პირობებში.
იმუშავეთ თქვენი საკრედიტო ქულის გაუმჯობესებაზე. რაც უფრო მაღალია შენი საკრედიტო ანგარიშია, მით მეტი შანსი გაქვთ იპოთეკის უზრუნველყოფის უფრო ხელსაყრელი განაკვეთით. დარწმუნდით, რომ გადაიხადეთ გადასახადები, დავალიანება და სხვა ყოველთვიური გადასახადები დროულად, თანმიმდევრულად. თუ დიდი ხანია არ შეგიმოწმებიათ თქვენი საკრედიტო ქულა, ამის გაკეთება უნდა გქონდეთ სახლის შესყიდვის პროცესის დაწყებამდე. თუ თქვენი ქულა უფრო დაბალია, ვიდრე მოსალოდნელი იყო, მოითხოვეთ თქვენი უფასო ასლი საკრედიტო ანგარიში სამი ძირითადი საკრედიტო ანგარიშგების ბიუროდან ერთ-ერთიდან და გადაატარეთ იგი, რომ ნახოთ, არის თუ არა რაიმე ფაქტორები ან შესაძლო შეცდომები, რამაც შეიძლება თქვენი ქულა დაწიოს.
იყიდეთ გარშემო ყველაზე დაბალ ფასად. ეს შეიძლება უაზრო მოგეჩვენოთ, მაგრამ დრო დაუთმეთ და შეადარეთ მრავალჯერადი იპოთეკური კრედიტორების განაკვეთები. ბევრი გთავაზობთ უფასო შეთავაზებებს ონლაინ ან ტელეფონით მას შემდეგ, რაც თქვენ უპასუხეთ რამდენიმე ძირითად კითხვას თქვენი საკრედიტო ქულის დიაპაზონის, სესხის ოდენობის, სესხის ტიპისა და ვადის შესახებ. ეს მხოლოდ შეფასებაა და არ მოგცემთ სრულიად ზუსტ განაკვეთს, მაგრამ ის მოგცემთ სრულყოფილ წარმოდგენას იმის შესახებ, თუ რა სახის განაკვეთი შეგიძლიათ უზრუნველყოთ თითოეული კრედიტორისგან. მას შემდეგ რაც შეამცირებთ თქვენს სიას, თქვენ მიერ არჩეული კრედიტორი საფუძვლიანად შეამოწმებს თქვენ და თქვენს ფინანსურ მდგომარეობას წინასწარი დამტკიცების პროცესის დროს მყარი საკრედიტო გამოკითხვის საშუალებით, რომელიც დაეხმარება მათ განსაზღვრონ, თუ რამდენის კვალიფიკაცია გაქვთ სესხის აღებისთვის.
დაზოგეთ უფრო დიდი განვადებით. როგორც წესი, უფრო დიდი წინასწარი გადახდა დაგეხმარებათ დაიცვათ დაბალი საპროცენტო განაკვეთი. რაც უფრო დიდია თქვენი წინასწარი გადახდა, მით ნაკლები თანხა გექნებათ მთლიანობაში სესხის აღება და მით უფრო ნაკლებს გადაიხდით პროცენტში დროთა განმავლობაში. იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ უნდა შეეცადოთ გქონდეთ 20%. თქვენი სახლის შესყიდვის ფასი გამოყავით წინასწარ გადახდისთვის, მაგრამ ბევრი სახლის მფლობელისთვის და განსაკუთრებით სახლის პირველად მყიდველებისთვის, ეს შეიძლება იყოს გადაჭიმული. მას შემდეგ რაც შეიძენთ გარშემო და გადახედავთ განაკვეთებს, რომლებსაც სხვადასხვა კრედიტორები გთავაზობენ, გადახედეთ თქვენს პირად ბიუჯეტს, რათა დაადგინოთ, როგორ შეგიძლიათ დაზოგოთ ცოტა მეტი თქვენი წინასწარი გადახდისთვის, რათა შეამციროთ სესხის მთლიანი ხარჯები და უზრუნველყოთ უფრო დაბალი განაკვეთი. პროცენტული პუნქტის მცირე ნაწილიც კი შეიძლება ითარგმნოს დიდ დანაზოგად თქვენი სესხის სიცოცხლის განმავლობაში. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გადაიხადოთ თქვენი დანაზოგი და გაზარდოთ თქვენი წინასწარი გადახდა პროცენტიანი შემნახველი მანქანის დახმარებით, როგორიცაა დეპოზიტური სერთიფიკატი or მაღალი სარგებელი შემნახველი ანგარიში.
კარგად დაფიქრდით თქვენი სესხის ვადაზე. სესხის უფრო გრძელი ვადის არჩევამ შეიძლება გაათავისუფლოს ადგილი თქვენს ბიუჯეტში უფრო დაუყოვნებელი მიზნების მისაღწევად, მაგრამ ამას ასევე ექნება უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი. თუ თქვენ გაქვთ ოთახი თქვენს ყოველთვიური ბიუჯეტი იმისათვის, რომ ყოველთვიურად მეტი გადაიხადოთ, შეიძლება განიხილოთ სესხი უფრო მოკლე დაფარვის ვადით, რათა შეამციროთ პროცენტის ოდენობა დროთა განმავლობაში და უფრო ადრე აღმოიფხვრათ თქვენი დავალიანება.
დარწმუნდით, რომ ჩაკეტეთ თქვენი კურსი. იპოთეკური განაკვეთები მგრძნობიარეა რიგი გარე ფაქტორების მიმართ და, როგორც ასეთი, თქვენ შეგიძლიათ ისარგებლოთ იპოთეკური განაკვეთის დაბლოკვით, რომელიც ასევე ცნობილია როგორც განაკვეთის დაცვა. ამას სთავაზობენ კრედიტორები (ზოგჯერ დამატებითი საფასურისთვის), რათა დაგეხმაროთ საპროცენტო განაკვეთის დაბლოკვაში. გთავაზობენ სახლის შეძენის პროცესში, რათა არ გაიზარდოს თქვენი საპროცენტო განაკვეთი იპოთეკის განაცხადის შეტანის დროსა და დახურვის თარიღს შორის. გაფრთხილება: მაშინაც კი, თუ თქვენი ტარიფი დაბლოკილია, ის მაინც შეიძლება შეიცვალოს, თუ თქვენს განაცხადში ცვლილებები იქნება - მათ შორის სესხის თანხა, საკრედიტო ქულა ან დადასტურებული შემოსავალი.
Takeaway
Fed-ის უახლესი საპროცენტო განაკვეთის ზრდა თითქმის რა თქმა უნდა იმოქმედებს რამდენიმე სამომხმარებლო პროდუქტზე. და მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ შეიძლება ვერ აკონტროლოთ მათ მიერ გადადგმული ნაბიჯები, თქვენ შეგიძლიათ შეამციროთ ზოგიერთი გვერდითი ეფექტი სახლის შესყიდვის გზაზე თქვენი საკრედიტო ქულის გაუმჯობესებით, მკაფიო დაზოგვის მიზნების დასახვა, და იპოთეკის ყველაზე დაბალი განაკვეთის საყიდლებზე.
ეს ამბავი თავდაპირველად იყო წარმოდგენილი fortune.com
მეტი Fortune-დან:
ოლიმპიურმა ლეგენდამ უსეინ ბოლტმა თაღლითობის გამო 12 მილიონი დოლარი დაკარგა. მის ანგარიშზე მხოლოდ $12,000 რჩება
მეგან მარკლის ნამდვილი ცოდვა, რომელსაც ბრიტანელი საზოგადოება ვერ აპატიებს – ამერიკელები კი ვერ იგებენ
"ეს უბრალოდ არ მუშაობს." მსოფლიოს საუკეთესო რესტორანი იხურება, რადგან მისი მფლობელი თანამედროვე სასადილო მოდელს „არამდგრადს“ უწოდებს.
ბობ აიგერმა უბრალოდ ფეხი დადო და დისნეის თანამშრომლებს უთხრა, დაბრუნებულიყვნენ ოფისში
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html