"ეს არასოდეს არ არის გათვალისწინებული განტოლებაში." ერთი დიდი რამ, რაც ადამიანებს ავიწყდებათ გავითვალისწინოთ, როდესაც ფიქრობენ იმაზე, თუ რამდენი სჭირდებათ პენსიაზე გასვლას

მართლაც, ჩვენს ბევრს ერთი კითხვა აწუხებს არის ის, თუ რამდენი გვჭირდება პენსიაზე გასვლა. სამწუხაროდ, თუ თქვენ ეძებთ მარტივ ციფრულ პასუხს, ექსპერტების უმეტესობა გეტყვით, რომ გამოსავალი არც ისე ადვილია. აქ არის რამოდენიმე კითხვა, რომელიც უნდა დაუსვათ საკუთარ თავს, სანამ ამას გაარკვიეთ.

კითხვა 1: რა მოლოდინი მაქვს პენსიაზე გასვლის შესახებ? 

რამდენად გჭირდებათ პენსიაზე გასვლა, დამოკიდებულია თქვენს მოლოდინებზე საპენსიო ცხოვრების შესახებ. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, სანამ საკუთარ თავს ჰკითხავთ, რამდენად გჭირდებათ პენსიაზე გასვლა, თქვენ უნდა ჰკითხოთ საკუთარ თავს ეს: რა მოლოდინი მაქვს პენსიაზე გასვლის შესახებ?

სად ცხოვრობთ ერთ-ერთი ყველაზე დიდი ფაქტორია, როდესაც საქმე ეხება გადაწყვეტილების მიღებას, თუ რა თანხა გჭირდებათ. დამოკიდებულია თქვენი მდებარეობიდან და რომელ პლაჟებზე აპირებთ დასვენებას, ეს ღირებულება შეიძლება სტაბილურად გაიზარდოს. თქვენი გეგმები პენსიაზე გასვლისას, მოგზაურობაზე, შვილიშვილებზე დახარჯვაზე, ჯანდაცვაზე და ჰობიზე ასევე მხოლოდ რამდენიმე პოტენციური ფაქტორებია, რამაც შეიძლება ეს რიცხვი უფრო მაღალი ან უფრო დაბალი გახადოს, ვიდრე თქვენ შეიძლება მოელოდეთ. 

პირველ რიგში, შეიძლება ღირდეს სახლის ქონა და ქირავნობა, რათა „დაგეგმოს და გააკონტროლოს ინფლაცია გარკვეულწილად“, თქვა მარიანელა კოლადომ, სერტიფიცირებულმა ბუღალტერმა, სიმდიდრის უფროსმა მრჩეველმა და Tobias Financial-ის აღმასრულებელმა დირექტორმა პლანტაციაში, ფლორიდაში. მან დასძინა, რომ სხვა შტატში, ან თუნდაც სხვა ქვეყანაში ცხოვრების ღირებულების გათვალისწინება, შეიძლება დადებითად იმოქმედოს გეგმაზე, თუ ცხოვრების ღირებულება გაცილებით დაბალია. "ჯანდაბა, იმის ნაცვლად, რომ დაგჭირდეთ $5 მილიონი, შესაძლოა ეს იყოს მხოლოდ $3 მილიონი, თუ ნახევარი მეტი ფული სჭირდება აშშ-ს გარეთ საცხოვრებლად"

კითხვა 2: რა არის ჩემი ბალპარკის შეფასება, რა დაჯდება პენსიაზე გასვლა?

რა თქმა უნდა, ეს ძალიან ბევრია დასამუშავებელი, ასე რომ, თუ გსურთ მხოლოდ კონვერტში გაანგარიშება, თუ რამდენი დაგიჯდებათ პენსიაზე გასვლა, ზოგიერთი პროფესიონალი გვთავაზობს ზოგად წესს ბუდე კვერცხის აშენებისას, არის გამოცვლის მცდელობა. თქვენი საპენსიო შემოსავლის სადღაც 70%-დან 90%-მდე, იმ წლების განმავლობაში, როდესაც აპირებთ პენსიაზე დარჩენას (დაწვრილებით ამის შესახებ მოგვიანებით). ეს იქნება სხვადასხვა ფაქტორების მიხედვით, როგორიცაა საშუალო საგადასახადო განაკვეთი შტატში, სადაც აპირებთ პენსიაზე გასვლას, აპირებთ თუ არა შემოსავლის გამომუშავების გაგრძელებას, ან თუნდაც თქვენი მოსალოდნელი ხარჯვის ჩვევებს, კალებ ა. პეპერდეის მიხედვით. სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი JFS Wealth Advisors-თან ერთად პიტსბურგში. 

მიუხედავად ამისა, მიუხედავად იმისა, რომ პეპერდეი თანხმდება, რომ პენსიონერები, როგორც წესი, ხარჯავენ საპენსიო შემოსავლის დაახლოებით 70%-დან 80%-მდე პენსიაზე გასვლისას, ის აღნიშნავს, რომ ამ და სხვა ფაქტორების გამო, ნამდვილად არ არსებობს ჯადოსნური რიცხვი იმ თანხისთვის, რომელიც უნდა დაზოგოთ. ”ეს დამოკიდებულია უამრავ ფაქტორზე”, - თქვა პეპერდეიმ. „ვინმეს, ვინც იღებს ყოველთვიურ პენსიას გარდა 401(k) და სოციალური უზრუნველყოფისა, შეიძლება სჭირდებოდეს ბევრად ნაკლები, ვიდრე ის, ვინც ეყრდნობა მხოლოდ სოციალურ უზრუნველყოფას და მათ 401 XNUMX აქტივებს, რომ პენსიაზე გასულიყო.

მიუხედავად იმისა, რომ მისი ეფექტურობა განიხილებოდა, კიდევ ერთი გამოთვლა, რომლის გაკეთებაც ღირს, არის 4%-იანი წესის შესწავლა - ზოგადი წესი, რომელიც ვარაუდობს, რომ პენსიონერები პენსიაზე გასვლის პირველი წლის განმავლობაში აიღებენ დანაზოგის დაახლოებით 4%-ს და არეგულირებენ ინფლაციას. ყოველწლიურად მომდევნო 30 წლის განმავლობაში. „ზოგადად, მიზანშეწონილია ყოველწლიურად არ გამოიტანოთ 4%-ზე მეტი თქვენი საპენსიო პორტფოლიოდან, თუ ეს არ გჭირდებათ“, - ამბობს პეპერდეი. ”მაგალითად, თუ თქვენ ელოდებით წელიწადში 75,000 აშშ დოლარის დახარჯვას და სოციალური უზრუნველყოფა ამ შემოსავლიდან 35,000 აშშ დოლარს იძლევა, დაგჭირდებათ დაახლოებით 1 მილიონი აშშ დოლარი დარჩენილი 40,000 აშშ დოლარის მოსაპოვებლად, 4% განაღდების განაკვეთის გათვალისწინებით.

მას შემდეგ რაც გაიგებთ ამ ყველაფერს, მოგიწევთ იმის ფენა, რაც გაიგეთ თქვენი მოლოდინების შესახებ პენსიაზე გასვლისას. შესაძლოა, თქვენი შემოსავლის 90% არ დაგჭირდეთ, თუ თქვენ გეგმავთ სახლის ფლობას გაცილებით იაფ ადგილას, მაგალითად, სადაც ახლა ცხოვრობთ. და დაიმახსოვრე: რამდენი ფული გჭირდებათ, ეს არის პირადი გადაწყვეტილება, რომელიც ეყრდნობა არა მხოლოდ რიცხვს და შეფასებებს, ამბობს მარგარიტა ჩენგი, Blue Ocean Global Wealth-ის აღმასრულებელი დირექტორი.

”გადაწყვეტილება არ არის დამოკიდებული მხოლოდ ფინანსურ გარემოებებზე, არამედ პირად გარემოებებზე, როგორიცაა ოჯახური მდგომარეობა, ჯანდაცვის ხელმისაწვდომობა, ასაკი, შემოსავლის წყაროები და ა.შ.”, - თქვა ჩენგმა. „რიცხვი ყველასთვის განსხვავებულია. კლიენტებთან მუშაობისას გვსურს დავრწმუნდეთ, რომ მათ აქვთ გონივრული სიმდიდრე, კარგი ჯანმრთელობა და დრო, რომ ისიამოვნონ პენსიაზე გასვლისას.”

კითხვა 3: რამდენ ხანს უნდა დავგეგმო ფულის გაძლება?

2020 წელს აშშ-ში სიცოცხლის ხანგრძლივობა 77 იყო CDC. მაგრამ პროფესიონალები ამბობენ, რომ თუ არ გაქვთ დამაჯერებელი მიზეზი - მაგალითად ქრონიკული ჯანმრთელობის მდგომარეობა - სხვაგვარად ფიქრისთვის, თქვენ გსურთ დაგეგმოთ უფრო დიდხანს ცხოვრება.

როჯერ დ. ოპრანდი, Ameriprise Financial Services-ის კერძო მრჩეველი მაიამიში, ამბობს, რომ ჩვენ უნდა დავგეგმოთ ცხოვრება დაახლოებით 95 წლამდე და შემდეგ გავაკეთოთ ეს გაანგარიშება: „დავიწყებ იმის ცოდნას, თუ რა არის თქვენი ნამდვილი, გაწეული ხარჯები; საცხოვრებლის ხარჯები, საკვები და სხვა აუცილებელი ნივთები“, - თქვა ოპრანდიმ. „წლიურად გაატარეთ რიცხვი და გამოაკლეთ თქვენი სოციალური უზრუნველყოფა და სხვა პენსიები. გაყავით განსხვავება 0.04-ზე ან 0.035-ზე, რომ იყოს კონსერვატიული. ეს არ არის სრულყოფილი, მაგრამ ეს არის კარგი დასაწყისი და მარტივი გამოთვლა“, - დასძინა მან 4%-იანი გატანის წესზე მითითებით.  

კითხვა 4: რაც შეეხება ჯანდაცვის ხარჯებს პენსიაზე გასვლისას? 

კრისტოფერ ლაიმანი, Allied Financial Advisors-ის მრჩეველი ნიუთაუნში, პენსილვანია, ამბობს, რომ მიუხედავად იმისა, რომ კლიენტები სულაც არ ცოცხლობენ უფრო მეტხანს, როგორც ჩანს, ისინი, ვინც ცხოვრობენ, ხშირად აკეთებენ ამას ქრონიკული ჯანმრთელობის პრობლემებით. ”ეს იწვევს ჭარბი თანხების საჭიროებას სამედიცინო სპეციალისტებისთვის, მედიკამენტებისთვის და თქვენს სახლში/შესყიდვებში ცვლილებების შეტანაში, რათა შეცვალოს თქვენი ყოველდღიური დავალებების შესრულების გზა.” 

რა თქმა უნდა, 65 წელზე უფროსი ასაკის წყვილს შეუძლია დახარჯოს დაახლოებით $315,000 ჯანდაცვისა და სამედიცინო ხარჯებისთვის საპენსიო პერიოდის განმავლობაში, ბოლოდროინდელი კვლევის თანახმად. სწავლა Fidelity-დან. მარტოხელა მამაკაცებისთვის ეს რიცხვი არის დაახლოებით $150,000 მამაკაცებისთვის, ხოლო ქალები შეიძლება დახარჯონ საშუალოდ $165,000. ლიმანის თქმით, ეს არ მოიცავს, თუ ამ კლიენტს სურს გადავიდეს რაიმე სახის დამხმარე საცხოვრებელ დაწესებულებაში. მართლაც, ლაიმანი აფრთხილებს, რომ გრძელვადიან ზრუნვასთან დაკავშირებულმა ხარჯებმა ხშირად „სრულად აორთქლდა“ 2 მილიონი დოლარი ან ნაკლები ქონება სულ რაღაც ხუთი ან 10 წლის განმავლობაში.

სამედიცინო ხარჯები საბოლოოდ ცვლის პენსიონერის წლიურ ხარჯებს იპოთეკაზე, ამბობს სპენსერ ბეტსი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი, შესაბამისობის მთავარი ოფიცერი და ფინანსური კონსულტანტი Bickling Financial-ში, ლექსინგტონში, მასაჩუსეტსი. „როგორც წესი, სანამ მუშაობთ, თქვენი საცხოვრებლის ხარჯები არის თქვენი ყველაზე დიდი ხარჯები“, — ამბობს „ეს ხშირად გადადის ჯანდაცვის საკითხებზე, როცა პენსიაზე გადიხართ“.

ჩენგი დასძენს, რომ „მნიშვნელოვანია პენსიაზე გასვლის სხვადასხვა ფაზის დაგეგმვა, მათ შორის გრძელვადიანი მოვლის ღონისძიება. ჯანდაცვისა და გრძელვადიანი მოვლის ხარჯები უფრო სწრაფად იზრდება, ვიდრე მთლიანი საქონელი და მომსახურება.”

კითხვა 5: რა სხვა სახის გაუთვალისწინებელი ხარჯები და ფაქტორები უნდა გავითვალისწინო?

ჯანდაცვის ხარჯების გარდა, ყველაზე დიდი ფაქტორი, რომელიც იშვიათად განიხილება, არის საყვარელი ადამიანების ფინანსური დახმარება, ამბობს ტომ ბალკომი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და 1650 Wealth Management-ის დამფუძნებელი Lauderdale-by-the-Sea, ფლორიდაში - კერძოდ, დახმარება. ზრდასრულ ბავშვებსა და შვილიშვილებს.

„ეს არასოდეს არ არის გათვალისწინებული განტოლებაში და ჩემი ბევრი კლიენტი მუდმივად ებრძვის ამ საკითხს“, - ამბობს ბალკომი და დასძენს, რომ არ არის იშვიათი შემთხვევა, როდესაც ზრდასრული ბავშვი „განქორწინდება, კარგავს სამუშაოს ან განიცდის სხვა მოულოდნელ მოვლენას. და შემდეგ ისინი მიმართავენ თავიანთ პენსიაზე გასულ მშობელს ან ბებიას, რომ დახმარება შესთავაზონ“.

სხვა რამ, რაზეც შეიძლება არ მოელით პენსიაზე გასვლისას დახარჯული თქვენი მძიმე ფულის დახარჯვას? თანახმად, სახლის რემონტი და სტომატოლოგიური ხარჯები წამყვან გაუთვალისწინებელ ხარჯებს შორისაა კვლევის აქტუართა საზოგადოებისგან. პენსიონერების თითქმის 30% ამბობს, რომ სახლის რემონტმა და განახლებამ ისინი მოულოდნელად დაიჭირა, ხოლო 25% ამბობს, რომ სტომატოლოგიური ხარჯები გაცილებით მაღალი იყო, ვიდრე მოსალოდნელი იყო, მოხსენების თანახმად. სხვა რამ მოიცავს ავადმყოფობასთან გამკლავების ხარჯებს, თაღლითობას ან თაღლითობას, ოჯახურ გადაუდებელ სიტუაციებს და ქვრივობასაც კი.

ხარჯების მიღმა სხვა ფაქტორებმაც შეიძლება გააკვირვოს ხალხი. მართლაც, ბეტსმა თქვა, რომ მისი ბევრი კლიენტი ებრძვის იმას, თუ რამდენად საბოლოო შეიძლება იყოს გადაწყვეტილება პენსიაზე გასვლისთვის მაღალანაზღაურებადი სამსახურის დატოვების შესახებ. მას შემდეგ რაც საბოლოოდ გადაწყვიტეთ სამუშაო ძალის დატოვება, დაბრუნება შეიძლება იყოს გამოწვევა, გააფრთხილა მან.

„თუ მენეჯერი ხარ და მომავალ წელს პენსიაზე გადიხარ და ნაადრევად გადიხარ პენსიაზე, ვერ შეძლებ დაბრუნდე და ისევ დაიკავო მენეჯერული როლი“, - თქვა მან. „ჩვენ ამას მუდმივად ვხედავთ. ეს არის ერთ-ერთი იმ საკითხთაგანი, სადაც როცა მზად ხარ პენსიაზე წასასვლელად, ეს შეუქცევადი გადაწყვეტილებაა. დარწმუნებული ვარ, რომ „დიახ, მე ვაპირებ ამის გაკეთებას და მაქვს ფული, რესურსები და ცხოვრების წესი“, კრიტიკულია“.

ფიქრობთ, იქნებ უბრალოდ დაბრუნდებით სამუშაოდ ნახევარ განაკვეთზე, რათა დაფაროთ თქვენი საერთაშორისო თვითმფრინავის პარამეტრის ზოგიერთი დამატებითი ხარჯი? Betts გვთავაზობს განიხილოს ამის გაკეთება, როგორც კონსულტანტი და ნათლად აგიხსნათ, რისი გაკეთება გსურთ და არ გსურთ გააკეთოთ ამ პირობებში. ეს შეიძლება მოიცავდეს საუბრებს პოტენციურ მოგზაურობაზე, ზეგანაკვეთურ სამუშაოზე და ახალგაზრდა თანამშრომლების სწავლებაზე. ეს ასევე ნიშნავს, რომ თქვენ „გადაგიხდებოდით 1099-ზე“, რაც „თქვენ და დამსაქმებელს უფრო მეტ მოქნილობას ანიჭებთ სამუშაო საათების რაოდენობასა და კომპენსაციაზე, რომელსაც გადაგიხდით“. თუმცა, ბეტსი აფრთხილებს, რომ ხშირ შემთხვევაში, „როგორც წესი, კონსულტანტად ყოფნისას არ აკმაყოფილებთ სარგებელს“.