ეს არის შემოსავლის ნომერ პირველი წყარო მილიონობით ხანდაზმული ამერიკელისთვის - და ამან შეიძლება გამოიწვიოს პრობლემა

სად იღებს ფულს ამ დღეებში 65 და უფროსი ასაკის ხალხი? საპენსიო ასაკის ამერიკელების მიერ გასულ წელს მიღებული საშუალო $53,335-დან ნახევარზე მეტი (51%) მოდიოდა სოციალური უზრუნველყოფის, სახელმწიფო პენსიებიდან ან კერძო ფონდებიდან, როგორიცაა IRA, მთავრობის თანახმად. მონაცემები.* მათი დარჩენილი შემოსავლის უმეტეს ნაწილს შეადგენს ხელფასები და ხელფასები (34.4%), რასაც მოსდევს პროცენტები, დივიდენდები, საიჯარო შემოსავალი და სხვა ქონების შემოსავალი (6.2%); შემოსავალი თვითდასაქმებით (5.5%); და რამდენიმე სხვა ნომინალური წყარო.  

როდესაც ციფრებს ჩავუღრმავდებით, ხვდებით, რომ სოციალური უზრუნველყოფა არის შემოსავლის ძირითადი წყარო ხანდაზმული მოსახლეობის დიდი სექტისთვის - და ეს შეიძლება მათთვის რთული აღმოჩნდეს. მართლაც, სოციალური უზრუნველყოფის მოხუც ბენეფიციარებს შორის, მამაკაცების მესამედზე მეტი (37%) მამაკაცი და 10 ქალიდან ოთხი (42%) იღებენ თავიანთი შემოსავლის 50% ან მეტს სოციალური უზრუნველყოფიდან, შესაბამისად. to სოციალური დაცვის ადმინისტრაცია.

რატომ არის სოციალური უზრუნველყოფის გადაჭარბებული დამოკიდებულება ხანდაზმული ამერიკელებისთვის რთული?

პროფესიონალები ამბობენ, რომ სოციალურ დაცვაზე გადაჭარბებულმა დამოკიდებულებამ შეიძლება დიდი, არარეგულარული ხარჯებთან გამკლავება რთული გახადოს, მაგალითად, „როცა ამ მოხუცებს სჭირდებათ დიდი ერთჯერადი თანხა ერთჯერადი ხარჯისთვის, როგორიცაა ახალი მანქანის ან სახლის შეკეთება“, ჯესიკა ლ. ფარენჰოლცი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი. Tudor Financial-თან დეიტონში. (კონტექსტში ახალი მანქანის ფასი 8.4%-ით მეტია, ვიდრე ერთი წლის წინ იყო, აჩვენა მთავრობის მონაცემები. და რაც შეეხება სახლის შეკეთებას, Angi-ს ბოლოდროინდელი ანგარიში სახლის ხარჯვის შესახებ ი მხოლოდ გასულ წელს ოჯახებმა დახარჯეს $3,018 ტექნიკური ხარჯები და $2,321 გადაუდებელი რემონტისთვის.)

ასეთი დიდი, არარეგულარული ხარჯები უფრო ხშირია, ვიდრე თქვენ ფიქრობთ: როგორც მე იტყობინება ბოლო დროს, მხოლოდ ერთი მეოთხე პენსიონერი აქვს არ განიცადა რაიმე სახის შოკური მოვლენა პენსიაზე გასვლისას, ა შესწავლა აქტუართა საზოგადოებისგან. და ეს შოკური მოვლენები - მაგალითად, უზარმაზარი სტომატოლოგიური გადასახადი - ხშირად თან ახლავს შოკის ფასსაც. სინამდვილეში, ჯანდაცვის ხარჯები უნდა იყოს მთავარი საზრუნავი ხანდაზმული ამერიკელებისთვის - რადგან 65 წელზე უფროსი ასაკის წყვილებს შეუძლიათ დახარჯონ დაახლოებით 315,000 აშშ დოლარი გადასახადის შემდეგ ჯანმრთელობისა და სამედიცინო ხარჯებისთვის საპენსიო პერიოდის განმავლობაში. შესწავლა Fidelity-დან ნაპოვნია.

უფრო მეტიც, ზოგიერთი დადებითი აღნიშნავს, რომ სოციალური უზრუნველყოფის გადასახადები ზოგადად საკმაოდ დაბალია (3,345 აშშ დოლარი მათთვის, ვინც იღებს დისტრიბუციას სრულ საპენსიო ასაკში 67 წლის ასაკში და 4,194 აშშ დოლარი მათთვის, ვინც პენსიაზე გადის 70 წლის ასაკში, შესაბამისად. to სოციალური უზრუნველყოფის ადმინისტრაცია) და მიუხედავად იმისა, რომ იგი მორგებულია ინფლაციაზე, შესაძლოა რეალურად არ დაემორჩილოს ინფლაციას (რომელიც ჯერ კიდევ ზედმეტად მაღალია 7.7%). 

„მე თანაუგრძნობს ხანდაზმულებს, რომლებიც პენსიაზე გასვლისას მხოლოდ სოციალურ დაცვას ეყრდნობიან, რადგან თვიური ხარჯები იზრდება ინფლაციასთან ერთად“, - თქვა ფარენჰოლცმა და დასძინა, რომ „ჩვენი უფროსი კლიენტებისთვის უფრო მაღალმა ხარჯებმა, რა თქმა უნდა, იმოქმედა ფიქსირებულ შემოსავალზე“. 

და მაღალი ინფლაციის პირობებში, რომელიც მოსალოდნელია გაზრდის სოციალური უზრუნველყოფის ცხოვრების ხარჯების კორექტირებას, ან COLA, 2023 წელს (საშუალოდ $144), საგადასახადო შემსრულებლებს შეიძლება მოუწიონ გადაიხადეთ საშემოსავლო გადასახადი ამ შეღავათების მნიშვნელოვან ნაწილზე. "ეს მართლაც სასიცოცხლო მნიშვნელობის შემოსავალია დაბეგვრა," - თქვა Senior Citizens League-ის სოციალური უსაფრთხოებისა და მკურნალი პოლიტიკის ანალიტიკოსმა მერი ჯონსონმა MarketWatch-ის საპენსიო რეპორტიორთან ჯესიკა ჰოლთან ბოლო ინტერვიუში. ”ეს შეიძლება იყოს დამძიმებული სერიოზული შედეგებით იმაზე, თუ როგორ წვდებიან ადამიანები იმას, რაც მათ სჭირდებათ - მათი საცხოვრებელი და საკვები რესურსები, რაც გავლენას ახდენს მათ ჯანმრთელობაზე.” 

უფრო მეტიც, როგორც ჩემი კოლეგა ალესანდო მალიტო იტყობინება, სოციალურ უზრუნველყოფას შეიძლება ჰქონდეს გარკვეული პრობლემები სამომავლო დაფინანსებაზე, რაც შეიძლება ნიშნავდეს შეღავათების პოტენციურ შემცირებას. 

რჩევები ხანდაზმულ ამერიკელებს შემოსავლის დაცვაში

საიდანაც არ უნდა იყოს თქვენი შემოსავალი, პროფესიონალები ამბობენ, რომ არსებობს მრავალი გზა, რომლითაც შეგიძლიათ უკეთ უზრუნველყოთ, რომ გექნებათ საკმარისი ფული თქვენი ცხოვრების დასაფინანსებლად. ერთი დიდი რამ არის საცხოვრებლის ხარჯების შემცირება, თუ ეს შესაძლებელია, რადგან ისინი, როგორც წესი, ლომის წილი არიან უფროს ამერიკაში. ხარჯვის. ეს შეიძლება ნიშნავს გადაადგილებას სადმე გაცილებით იაფად ან ამ იპოთეკის გადახდას პენსიაზე გასვლამდე. „ამ გარემოში, პენსიონერები სახლის იპოთეკის გადასახადების გარეშე, რომლებსაც შეუძლიათ მიიღონ სრული სოციალური დაზღვევის შეღავათები, სარგებლობენ სახელმწიფო ჯანდაცვის უფლებით და იხდიან მხოლოდ 12%-იან საშემოსავლო გადასახადს, საუკეთესო ადგილზე არიან“, - თქვა ემი ჰაბლმა, Radix Financial-ის მთავარმა საინვესტიციო მრჩეველმა.

ასევე მნიშვნელოვანია საგადასახადო ვალდებულებების მოგვარება ახლა, სანამ გვიან არ არის. 65 წელზე მეტი ასაკის პირებმა გასული წლის განმავლობაში გადაიხადეს საშუალოდ $2,185 პერსონალური გადასახადები, ანუ 10.71% - სტიმულირების გადასახადები არ იბეგრებოდა. ამ ფაქტორის გათვალისწინებით, კრის ეტერი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი Beacon Financial Planners-ში ჰიუსტონში, ტეხასი, ამბობს, რომ აქ საუკეთესო რჩევა მარტივია: დაგეგმეთ წინასწარ. 

სანამ 65 წლის გახდებოდნენ, ზუსტად „ორი წლით ადრე“, ამ ასაკობრივ ჯგუფში მოზარდებმა შეიძლება გამოიკვლიონ თავიანთი ტრადიციული IRA-ების Roth IRA-ებად გადაქცევა, განმარტავს ეთერი. მიუხედავად იმისა, რომ ის ხაზს უსვამს, რომ პროცესი უნდა განხორციელდეს ფინანსური პროფესიონალის დახმარებით, ნაბიჯის მიზეზი ის არის, რომ „შეგიძლიათ გაიყვანოთ თქვენი Roth IRA-დან და არ გაზარდოთ თქვენი დასაბეგრი შემოსავალი, სანამ არ აიღებთ საჭირო მინიმალურ დისტრიბუციას (RMDs) თანხა არ არის გადაყვანილი“. RMD ასაკი ამჟამად დადგენილია 72-ზე, ან 70 ½, თუ თქვენ მიაღწიეთ ამ ასაკს 1 წლის 2020 იანვრამდე, შესაბამისად IRS. ”ამ დროის განმავლობაში, მათ ასევე შეუძლიათ გადადოს სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები, რომ მიიღონ უფრო დიდი თანხა 70 წლის ასაკში,” - დასძინა მან.

და ბოლოს, გააკეთეთ თქვენი ხარჯების საფუძვლიანი შეფასება. „ჩემი აზრით, ფინანსების პერსონალური შენარჩუნება და პირადი ხარჯების მიმოხილვა არის გამოსადეგი სავარჯიშო, რათა დადგინდეს ხარჯების შემცირებისა და ბიუჯეტში ადგილის მინიჭების შესაძლებლობები“, - თქვა ფარენჰოლცმა. და მიუხედავად იმისა, რომ ეს ყოველთვის არ არის შესაძლებელი, თუ არსებობს შესაძლებლობა ნახევარ განაკვეთზე ან კონცერტზე მუშაობისთვის, განიხილეთ ისინი. 

* BLS მონაცემები ამ ისტორიისთვის მოიცავს როგორც ინდივიდებს, ასევე სამომხმარებლო ერთეულებს (CU), ან ადამიანებს, რომლებიც დაკავშირებულია სისხლით, ქორწინებით ან შვილად აყვანით, და მათ, ვინც ცხოვრობს სხვებთან, მაგრამ ფინანსურად დამოუკიდებელია. CU-ში ასევე შედის პირები, რომლებიც ერთად ცხოვრობენ და იღებენ ერთობლივ ფინანსურ გადაწყვეტილებებს.