გთხოვ
თქვენ მთელი თქვენი კარიერა იმუშავეთ. ცხვირს აძლევთ ნებას, რომ თქვენი საპენსიო აქტივები გაიზარდოს ავტოპილოტზე. მოულოდნელად აღმოჩნდებით, რომ იჯდა ფულის გროვაზე. რას აკეთებ შემდეგ?
რა არის ფიდუციური მრჩეველი?
მაშინ როცა შრომის დეპარტამენტს აქვს ა სრული ბუკლეტი, რომელიც ასახავს ფიდუციურ პასუხისმგებლობებსარსებითი ელემენტები შეიძლება დაიყოს ნაკბენის ზომის ნაჭრებად. ეს ელემენტები ვრცელდება როგორც საპენსიო გეგმებზე, ასევე პირად ინვესტიციებზე.
„ფიდუციარ მრჩევლებს ფულის მართვისას ორი ძირითადი მოვალეობა აქვთ, რაც მოიცავს ზრუნვის მოვალეობას და ლოიალობის მოვალეობას“, - ამბობს დევიდ როზენსტროკი, Wharton Wealth Planning-ის დამფუძნებელი და დირექტორი ნიუ-იორკში. ”ზრუნვის მოვალეობა ნიშნავს, რომ ფიდუციალებს მოეთხოვებათ მიიღონ ინფორმირებული ბიზნეს გადაწყვეტილებები თქვენი ფინანსური ცხოვრების შესახებ არსებული ყველა ინფორმაციის განხილვით, რეკომენდაციების ან გეგმების გაკეთებამდე.”
თუ გსურთ ფოკუსირება ერთ ფრაზაზე, რომელიც საუკეთესოდ განსაზღვრავს ფიდუციურობას, ეს იქნება „საუკეთესო ინტერესები“. განზე დაყენება SEC-ის „საუკეთესო ინტერესის წესი“, რაზეც ზოგიერთი ფიდუციალური მომხრე ეჭვქვეშ აყენებს, ტერმინი თავის თავდაპირველ კონტექსტში საკმაოდ მარტივი მნიშვნელობითაა.
„ფინანსური მრჩევლები, რომლებიც მოქმედებენ როგორც ფიდუცია, ვალდებულნი არიან ხელი შეუწყონ თავიანთი კლიენტის საუკეთესო ინტერესებს“, ამბობს ქეთი შიენი, SVB-ის სიმდიდრისა და ფიდუციური სტრატეგიის მმართველი დირექტორი.
ნამდვილად გჭირდებათ ფიდუციური მრჩეველი?
არსებობს მრავალი განსხვავებული ტიპის ფინანსური პროფესიონალი ასარჩევად. ყველა მათგანი არ გვთავაზობს ფიდუციურ მომსახურებას და ზოგიერთი მათგანი ორივეს გვთავაზობს. მნიშვნელოვანია, რომ ჰკითხოთ ნებისმიერ პოტენციურ სერვისის პროვაიდერს, იქნებიან თუ არა ისინი თქვენთან თანამშრომლობით ფიდუციურ უფლებამოსილებაში. რატომ არის ეს მნიშვნელოვანი?
„ფიდუციარებთან მუშაობის მთავარი უპირატესობა ის არის, რომ ისინი ყოველთვის ზრუნავენ კლიენტის საუკეთესო ინტერესებზე და ავლენენ ნებისმიერ კონფლიქტს, რომელიც შეიძლება უარყოფითად იმოქმედოს კლიენტზე (რაც დაკავშირებულია ერთგულების მოვალეობასთან)“ - ამბობს როზენსტროკი. „ამან შეიძლება დიდი გავლენა მოახდინოს თქვენ და თქვენი ფინანსური მრჩეველის თანამშრომლობის გადაწყვეტილებებზე და იმაზე, თუ რა შეიძლება გაგიწიოთ თქვენს მრჩეველს თქვენი სიმდიდრის შესანარჩუნებლად ან გაზრდისთვის.
თუ ფესვები თარიღდება მაგნა კარტადან, რომელიც ხელს უშლიდა რწმუნებულების მიერ მათ მიერ მეთვალყურეობის ქვეშ მყოფი ობლების რესურსების ამოწურვის პრაქტიკას, თქვენ იცით, რომ ფიდუციურთან ურთიერთობისას თქვენი აქტივები კანონიერად შეუძლებელია სხვისთვის თქვენი თავის გარდა.
„ფიდუციარული მრჩევლები კანონიერად ვალდებულნი არიან არ გამოიყენონ კლიენტის აქტივები საკუთარი სარგებლისთვის“, - ამბობს როზენსტროკი. „ეს ურთიერთობა და ზრუნვის სტანდარტი ემსახურება სიტუაციების თავიდან აცილებას, სადაც არის ინტერესთა კონფლიქტი. მაგალითად, ფინანსურმა დამგეგმარმა შეიძლება მოგაწოდოთ გარკვეული ინვესტიციების გამოყენება, რადგან მას შეუძლია ჰქონდეს წილი მათში. მრჩევლებს შეუძლიათ უპირატესობა მიანიჭონ გარკვეულ პროდუქტებს, რადგან მათ შეუძლიათ ისარგებლონ მათგან. ფიდუციარ მრჩევლებს აქვთ მოვალეობა ახსნან, თუ რატომ იღებენ ისინი გადაწყვეტილებას და რა შეგიძლიათ მიიღოთ ან დაკარგოთ მისგან“.
როდის არ დაგჭირდებათ ფიდუციალური მრჩეველი?
მიუხედავად ამისა, არის შემთხვევები, როდესაც ფიდუციართან მუშაობის უპირატესობა არ არის თქვენთვის შესაფერისი.
„ფიდუციართან მუშაობის ყველაზე გავრცელებული მიზეზი არის ის, რომ თქვენ თეორიულად მიიღებთ უკონფლიქტო, მიუკერძოებელ რჩევებს, რაც შესაძლებელია,“ - ამბობს რაიან დ. ბრაუნი, პარტნიორი და ადვოკატი CR Myers & Associates-ში Southfield, Michigan. „ფიდუციარები კანონიერად ვალდებულნი არიან გასცენ რჩევა, რომელიც თქვენს ინტერესებშია და არა მათ. ფიდუციართან მუშაობა თქვენი მთელი ფინანსური პორტფელის სამართავად შეიძლება იყოს აზრი, თუ თვლით, რომ მას სჭირდება აქტიური მართვა და რეგულარულად ზრუნვა და, შესაბამისად, გამართლებული იქნება ამ ფიდუციარისთვის მისი რეგულარული მუდმივი საფასურის გადახდა. თუმცა, აზრი არ აქვს, გადაიხადოთ რეგულარული გადასახადი ქვეყნიური ამოცანებისთვის, რომელთა შესრულებაც თავად შეგეძლოთ“.
თუ თქვენ გაქვთ დრო, ინტერესი და დარწმუნებული ხართ თქვენს ჯანმრთელობაში გრძელვადიან პერსპექტივაში, თქვენ შეგიძლიათ მართოთ საკუთარი ინვესტიციები, თუნდაც ძალიან ცოტა იცოდეთ პორტფელის მენეჯმენტის შესახებ.
"ინვესტირების სწავლება შეიძლება", - ამბობს რაიან დერუსო, ფინანსური დამგეგმავი Thinking Cap Financial-ში ჰანტინგტონში, ნიუ-იორკში. „მიუხედავად იმისა, რომ ბევრ საინვესტიციო მრჩეველს მოსწონს საკითხების გართულება, ინვესტორების უმეტესობას სჭირდება ფულის განთავსება რამდენიმე ინდექს ფონდში და შემდეგ უბრალოდ მუდმივად ინვესტირებას ახდენენ ამ ფონდებში. მაგრამ არის რამდენიმე სიტუაცია, როდესაც ფიდუცია/ინვესტიციის მრჩეველი მომგებიანი იქნება. ”
როდის სურს ვინმეს გამოიყენოს ფიდუცია?
თუ თქვენ აკეთებთ საკუთარ თავს, კარგია, არ იმუშაოთ ფიდუციართან თქვენი საკუთარი აქტივებისთვის. აქ ყურადღება მიაქციეთ კვალიფიკაციას. დავუშვათ, რომ თქვენ ხართ პასუხისმგებელი სხვის აქტივებზე, როგორც პირადი პორტფელის რწმუნებული ან როგორც კორპორატიული საპენსიო გეგმის სპონსორი. ამ შემთხვევაში, თქვენ არ შეგიძლიათ უგულებელყოთ თქვენი ფიდუციური პასუხისმგებლობა. თუ არ ხართ პროფესიონალი მინდობილი, სავარაუდოდ აზრი აქვს მისი დაქირავებას.
„ყველაზე კრიტიკულია ფიდუციარისთვის ინვესტიციების განსახორციელებლად, როდესაც არსებობს მნიშვნელოვანი რაოდენობის აქტივები და/ან რთული ფინანსური გადაწყვეტილებები, რომლებიც საჭიროებენ გამოცდილებას და მიუკერძოებელ რჩევას“, - ამბობს დენი რეი, PinnacleQuote სიცოცხლის დაზღვევის სპეციალისტების დამფუძნებელი ჯექსონვილში. ფლორიდა. ”ეს მოიცავს საპენსიო დაგეგმვას, ქონების დაგეგმვას და დიდი საინვესტიციო პორტფელების მართვას.”
მაშინაც კი, თუ თქვენ მხოლოდ საკუთარ აქტივებზე ხართ პასუხისმგებელი, შეიძლება აღმოჩნდეთ ისეთ მდგომარეობაში, სადაც პროფესიონალი ფიდუციალის დაქირავება თქვენთვის სასარგებლო იქნება.
„ფიდუცია ყველაზე მნიშვნელოვანია, როცა არ გაქვს ფინანსური ცოდნა, გამოცდილება ან უნარი, მიიღო ჭკვიანური საინვესტიციო გადაწყვეტილებები“, - ამბობს ენდრიუ ლოკენაუტი, Fluent in Finance-ის დამფუძნებელი ტამპაში. „ეს შეიძლება იყოს ასაკის, გამოცდილების ნაკლებობის ან სხვა ფაქტორების გამო, რომლებიც დაუცველს გახდის ფინანსური ზიანის მიმართ. ფიდუციალის დაქირავებით, შეგიძლიათ დარწმუნებული იყოთ, რომ თქვენი ინვესტიციები გონივრულად იმართება მეტი ფულის გამომუშავების მიზნით.”
რა არის ტიპიური ფიდუციური საფასური?
თქვენ ალბათ გაინტერესებთ ეს. გადაიხდით თუ არა პრემიას პრემიუმ სერვისისთვის?
საბედნიეროდ, რწმუნებულის ფუნქცია გახდა სტანდარტული ბიზნეს მოდელი საინვესტიციო მრჩევლებისთვის. დიახ, ეს აუცილებელია SEC-ში რეგისტრირებული საინვესტიციო მრჩევლებისთვის, მაგრამ ყველა ფინანსური პროფესიონალი არ უნდა დარეგისტრირდეს SEC-ში. ხშირად, ეს არ არის ერთი რეგისტრაცია, რომელიც ავლენს ფიდუციურს; ეს არის იმის ბუნება, თუ როგორ იღებენ კომპენსაციას.
”ძირითადი კონცეფცია ტერმინის მხოლოდ საფასური ფიდუციარი, რომელიც არის ფიდუციური მრჩევლის კიდევ ერთი კატეგორია, არის ის, რომ მხოლოდ ამ ტიპის მრჩეველს შეუძლია მიიღოს კომპენსაცია უშუალოდ კლიენტისგან გაწეული მომსახურებისთვის,” - ამბობს როზენსტროკი. „სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მხოლოდ საკომისიო მრჩევლები არ იღებენ გაყიდვებთან დაკავშირებულ კომპენსაციას დამსაქმებლისგან ან მესამე მხარისგან (როგორიცაა ფონდის კომპანიები). ამ შემთხვევაში, საკომისიო შეიძლება იყოს ფიქსირებული განაკვეთის, საათობრივი გადასახადის (ან პროექტზე დაფუძნებული გადასახადის), სააბონენტო გადასახადის ან მენეჯმენტის ქვეშ მყოფი აქტივების პროცენტის სახით. მხოლოდ საკომისიო მრჩევლებს შეუძლიათ იმუშაონ კლიენტებთან ერთჯერადი ფინანსური დაგეგმვის საფუძველზე ან მუდმივ საფუძველზე, იმისდა მიხედვით, თუ რა ჯდება ყველაზე უკეთ გარემოებებში.
თუ თქვენ ეძებთ ნამდვილ ფიდუციურ მრჩეველს, ალბათ ჯერ უნდა გკითხოთ საფასურის შესახებ. წარმოიდგინეთ, რომ სერვისის მიმწოდებელი იღებს საკომისიოს ან სხვა შემოსავალს პროდუქტის გაყიდვებიდან გამომდინარე. თუ ეს ასეა, შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ პროდუქტი არ იძლევა საინვესტიციო შედეგებს უკონფლიქტო ალტერნატივებთან შედარებით, შესაბამისად, გრძელვადიან პერსპექტივაში უფრო დაგიჯდებათ.
„არსებობს ბევრი კარგად განხილული რეგიონალური და ეროვნული ბრენდის ვიტრინები, რომლებიც არ იცავენ ფიდუციურ სტანდარტებს და ეს შეიძლება პირდაპირ ეწინააღმდეგებოდეს იმას, რაც პერსპექტიული კლიენტების საუკეთესო ინტერესშია“, - ამბობს როზენსტროკი. „ფინანსური მრჩევლების უმეტესობას უწევს კლიენტებისთვის შესაფერისი ინვესტიციების გაყიდვა, მაგრამ ფიდუციარებმა უნდა იმოქმედონ ზრუნვის უფრო მაღალი სტანდარტით. შედეგად, ფიდუციალური მრჩევლები შეიძლება იყოს იაფი, რადგან კლიენტის ანგარიშებზე საკომისიო არ არის დარიცხული. ფიდუციური მრჩეველი მნიშვნელოვანია, თუ გეგმავთ მრჩეველს მისცეთ თქვენი ანგარიშის დისკრეციული კონტროლი, თუ არ ხართ დარწმუნებული რა გჭირდებათ და თუ გსურთ სწორი, ობიექტური რჩევა. სიმდიდრის დაგეგმვის სტრატეგიების ძიებისას მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რომ ფინანსური რჩევების მიმწოდებელი ყველა ფირმა არ არის ფიდუციალური მრჩეველი.
გაწუხებთ, რომ არ იცით საკმარისად ინვესტიციის შესახებ სწორი საქმის გასაკეთებლად? ან გაწუხებთ, რომ არ იცით ის, რაც არ იცით? ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენ დაგჭირდებათ დახმარება.
თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, რომ ეს დახმარება მუშაობს მხოლოდ თქვენს ინტერესებში.
თუ ეს ასეა, მოგიწევთ იმუშაოთ ფიდუციართან.
წყარო: https://www.forbes.com/sites/chriscarosa/2023/02/08/times-when-choosing-a-fiduciary-advisor-is-critical-to-you-and-times-when-its- არა/