403(ბ) საპენსიო გეგმების გაგება ეკლესიებისთვის, არაკომერციული და სკოლებისთვის

თუ არაკომერციული თანამშრომელი ხართ, დიდი შანსია, რომ შემოგთავაზებთ 403(ბ) გეგმას დაზოგოთ პენსიაზე გასვლისთვის. თუმცა, საპენსიო შინაარსის უმეტესობა ფოკუსირებულია უფრო გავრცელებულ 401(k) გეგმებზე, რომლებსაც გვთავაზობენ კორპორაციების უმეტესობა. მიუხედავად იმისა, რომ 403(b) გეგმები გარკვეულწილად მსგავსია და ემსახურება იმავე ძირითად მიზანს, მნიშვნელოვანია იცოდეთ, რა ხდის 403(b) გეგმებს უნიკალურს.

გადასახადის გადავადებული დაზოგვა

ალბათ საუკეთესო რამ 403 (ბ) გეგმის შესახებ არის ის, რომ ეს არის გადასახადით გადადებული გზა პენსიაზე დაზოგვისთვის. თქვენ, როგორც წესი, შეგიძლიათ დაზოგოთ თქვენს 403(b) გეგმაში გადასახადებისგან თავისუფლად. ეს განსხვავდება თქვენი შემოსავლის დარჩენილი ნაწილისგან, რომელიც პოტენციურად ექვემდებარება საშემოსავლო გადასახადს. როდესაც თქვენი ფული დაცულია გადასახადისგან, თქვენ ინახავთ უფრო მეტს და ის შეიძლება უფრო სწრაფად გაიზარდოს.

ფული თქვენს 403(b)-ში შეიძლება გაიზარდოს გადასახადებისგან თავისუფლად პენსიაზე გასვლამდე. პენსიაზე გასვლის შემდეგ, შეიძლება მოგიწიოთ გადასახადის გადახდა იმ ფულზე, რომელსაც ამოიღებთ თქვენი 403(b) გეგმიდან. მიუხედავად ამისა, არსებობს კარგი შანსი, რომ პენსიაზე გასვლისას დაბალ საგადასახადო ჯგუფში აღმოჩნდეთ და, რა თქმა უნდა, ისარგებლებთ იმით, რომ თქვენი ფული ამ დრომდე გაიზრდება გადასახადის გარეშე.

ბევრ ადამიანს მოსწონს ეს დაყენება, აღსანიშნავია, რომ თუ ფიქრობთ, რომ საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთები მკვეთრად გაიზრდება პენსიაზე გასვლამდე ან თქვენი საკუთარი საშემოსავლო გადასახადი ახლა ძალიან დაბალია პენსიაზე გასვლასთან შედარებით, მაშინ 403(b) გეგმა შეიძლება ნაკლებად მიმზიდველი იყოს თქვენთვის. . მიუხედავად ამისა, აქ არ არის ძალიან ბევრი დაჭერა. მთავრობას სურს, რომ ხალხს დაზოგონ პენსიაზე გასვლისთვის და ჩამოაყალიბა 403 (ბ) გეგმები მის წახალისებისთვის.

403(ბ) გეგმის ხარისხი იცვლება

სამწუხაროდ, 403(b) გეგმების ხარისხი განსხვავდება. საუკეთესო გეგმები შეიცავს დაბალფასიანი გაცვლითი ვაჭრობის ფონდების (ETF) სპექტრს. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ შექმნათ პორტფელი, რომელიც აკმაყოფილებს თქვენს მოთხოვნებს, ან უბრალოდ გაქვთ l0w-ღირებულების სამიზნე თარიღის ფონდი, რომელიც ამუშავებს პორტფელის მშენებლობას თქვენთვის.

ზოგადად, გსურთ, რომ თქვენს ETF-ებს ჰქონდეთ საკომისიო 0.5%-ზე ნაკლები და იმედია 0.2%-ზე ნაკლები აქტივების ძირითადი კლასებისთვის. ETF-ების უმეტესობა უბრალოდ თვალს ადევნებს ინდექსს, რომელიც არ საჭიროებს რაიმე უნარს და ამიტომ არ უნდა გადაიხადოთ ზედმეტად, რადგან შესრულება სავარაუდოდ არ გაუმჯობესდება, სინამდვილეში ის ალბათ გაუარესდება, რადგან უმაღლესი საფასური მხოლოდ თქვენს დანაზოგს აწვება, უმეტესი აკადემიკოსების აზრით. კვლევები.

თუმცა, ნაკლებად მიმზიდველი 403(ბ) შეიძლება შეიცავდეს ისეთ რამეებს, როგორიცაა ანუიტეტები და დაზღვევა. სამწუხაროდ, ეს შეიძლება იყოს უკეთესი გარიგება იმ პირისთვის, ვინც გიყიდის პროდუქტს, ვიდრე თქვენი საპენსიო პერსპექტივები. თუ ეს პროდუქტები შემოთავაზებულია, შეიძლება ფრთხილად იყოთ. უკეთესი საინვესტიციო პროდუქტები, როგორც წესი, არ მოიცავს გამყიდველს, ასე რომ, თუ გამყიდველი ჩართულია, ეს წითელი დროშაა.

ერიზა

კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი რამ, რაც უნდა შეამოწმოთ არის თუ არა თქვენი 403(b) გეგმა დაფარული ERISA-ით (1974 წლის თანამშრომელთა საპენსიო შემოსავლის უსაფრთხოების აქტი), თუ ასეა, ეს ალბათ კარგი ამბავია. ERISA არის შრომის დეპარტამენტის მიერ დადგენილი ძირითადი სტანდარტების ერთობლიობა, რაც ნიშნავს, რომ გეგმა უფრო მეტად იქნება მართული ისე, რომ უფრო მეტად შეესაბამება თქვენს ინტერესებს.

თუ თქვენი 403(b) არ ექვემდებარება ERISA-ს, მაშინ არსებობს ნაკლები გარანტიები და თქვენი 403(b) შეიძლება შეიცავდეს პროდუქტებს, რომლებიც უკეთესია გამყიდველისთვის, ვიდრე თქვენთვის. ERISA-ს დაცვის გარეშე ცოტათი უფრო დამოუკიდებლად ხართ. ასე რომ, თუ თქვენ გაქვთ 403(b) გეგმა, რომელიც არ არის დაფარული ERISA-ს მიერ და თქვენ გყიდით ისეთი ნივთები, როგორიცაა ანუიტეტები და დაზღვევა გეგმის მიხედვით, შეიძლება სიფრთხილე გქონდეთ.

არ იფიქროთ, რომ 403(b) გეგმა, რომელიც არ არის დაფარული ERISA-ს მიერ, ეძებს თქვენს საპენსიო საჭიროებებს.

როგორ ჩადოთ ინვესტიცია 403(ბ) გეგმებში

თუ თქვენ ეძებთ დაზოგვას პენსიაზე გასვლისთვის და წარმოგიდგენთ ბირჟაზე ვაჭრობის ფონდების (ETF) დიაპაზონს თქვენს 403(b)-ში, ეს შეიძლება დამაბნეველი იყოს. ხშირად სამიზნე თარიღის ფონდის არჩევა, რომელიც იქნება თქვენი სავარაუდო საპენსიო თარიღიდან 5 წლის განმავლობაში, შეიძლება იყოს გონივრული არჩევანი. ეს ფონდი უნდა შეიცავდეს აქციების, ობლიგაციების და სხვა აქტივების ნაზავს, რომელიც გამიზნულია, რომ გაიზარდოს, თუ პენსიაზე გასვლა შორს არის და შემდეგ თანდათან გადავა უსაფრთხო აქტივებში, როდესაც პენსიას მოახლოვდება.

რა თქმა უნდა, არ არსებობს გარანტია, რომ თქვენ იხილავთ დიდ ინვესტიციებს, მაგრამ ისტორიულად რომ ვთქვათ, ათწლეულების განმავლობაში ასეთი საინვესტიციო მიდგომა ნახულობდა შედარებით მტკიცე შემოსავალს. კიდევ ერთხელ, შეამოწმეთ საკომისიოები (ხარჯის თანაფარდობა) ფონდზე. იდეალურ შემთხვევაში, გსურთ გადაიხადოთ 0.5% ან ნაკლები. ეს შეიძლება მცირე რიცხვად მოგეჩვენოთ, მაგრამ დროთა განმავლობაში ის ნამდვილად შეიძლება დაემატოს. მაგალითად, ნახევარი მილიონიანი საპენსიო დანაზოგით, 0.5% საკომისიო არის $2,500 წელიწადში ან $75,000 ჯამში, თუ პენსიაზე გასვლამდე გაქვთ 30 წელი.

საკუთარი სახსრების არჩევა A 403(b)-ში

თუ თქვენ გჭირდებათ საკუთარი სახსრების არჩევა, მაშინ ეს ცოტა უფრო გართულდება. ზოგადად, დივერსიფიცირებული საერთაშორისო დაბალფასიანი საფონდო ფონდის ნაზავი, ათასობით ინდივიდუალური აქციით და დივერსიფიცირებული ობლიგაციების ფონდი არ არის ცუდი ადგილი დასაწყებად. აქციებისა და ობლიგაციების თქვენი ზუსტი ნაზავი დამოკიდებული იქნება თქვენს რისკის შემწყნარებლობაზე და პენსიაზე გასვლის დროზე. 60% აქციები და 40% ობლიგაციები საკმაოდ ზოგადი ნაზავია. თქვენ შეგიძლიათ გაზარდოთ აქციების წონა, რათა გაზარდოთ პოტენციური გრძელვადიანი ანაზღაურება, თუმცა ანაზღაურება შეიძლება იყოს უფრო არასტაბილური. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გაზარდოთ ობლიგაციების წონა, რათა თქვენი ანაზღაურება უფრო პროგნოზირებადი გახადოთ, მაგრამ ასევე შეიძლება დაინახოთ დაბალი ზრდა გრძელვადიან პერსპექტივაში. ისევ და ისევ, დაბალი საკომისიო სახსრები ზოგადად უკეთესი არჩევანია მსგავსი აქტივებისთვის.

დამსაქმებლის შესატყვისი

403(ბ) გეგმების შენიშვნის საბოლოო სარგებელი არის დამსაქმებლის შენატანების შესატყვისი. თუ თქვენს დამსაქმებელს სურს შეასრულოს თქვენი საპენსიო დანაზოგი გარკვეულ დონეზე, მაშინ ეს ხშირად კარგი გარიგებაა. ეს ძირითადად დამატებითი სარგებელია თქვენი დამსაქმებლისგან და მაშინაც კი, თუ თქვენი 403(b) არ არის კარგი, მაშინ დამსაქმებლის შესატყვის დონემდე დაზოგვა შეიძლება ღირებული იყოს.

ადრეული გატანა და წვლილის დაჭერა

403(b) გეგმები ასევე შეიძლება იყოს უფრო მოქნილი, ვიდრე 401(k) გეგმები. ერთ-ერთი დამხმარე ასპექტი შეიძლება იყოს 403(ბ) გეგმებში ადრეული გატანა. 401(k)s-ისთვის შეიძლება რთული ან ძვირი იყოს თქვენი სახსრების წვდომა პენსიაზე გასვლამდე. 403(b)-ისთვის ფულის მიღება უფრო ადვილი იქნება. ეს არ ნიშნავს იმას, რომ ასე უნდა მოიქცე. ზოგადად, საპენსიო დაზოგვა საუკეთესოდ არის წვდომა პენსიაზე გასვლის შემდეგ, მაგრამ იმის ცოდნა, რომ საჭიროების შემთხვევაში ფულზე წვდომა შეგიძლიათ, გამოსადეგი ვარიანტია.

მეორეც, ზოგადად არსებობს შეზღუდვები, თუ რამდენად შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ 403(b) გეგმაში, მაგრამ პენსიის მოახლოებასთან ერთად თქვენ შეგიძლიათ განახორციელოთ დამატებითი შენატანები, თუ კვალიფიცირდება. თუ თქვენ გაქვთ ძლიერი 403(b) გეგმა, ეს შეიძლება იყოს თქვენი დანაზოგის გაზრდის კარგი გზა. ეს ასევე ეხება 401(k) გეგმებს.

ასე რომ, 403 (b) გეგმა არ არის ძალიან განსხვავებული 401 (k) გეგმისგან. ხშირად გეგმის ზოგადი სტრუქტურა და დაზოგვის ვარიანტები შეიძლება მსგავსი იყოს. თუმცა, იზრუნეთ სადაზღვევო და ანუიტეტურ პროდუქტებზე, რადგან ეს შეიძლება არ იყოს საუკეთესო გზა პენსიაზე გასვლისთვის დაზოგვისთვის თქვენი გარემოებების მიხედვით და განსაკუთრებით, თუ თქვენ 403(b) გეგმა არ არის დაფარული ERISA-ს მიერ.