მუშები ნაადრევად იყენებენ საპენსიო დანაზოგებს, რაც იმის ნიშანია, რომ ოჯახები გაზრდილი ფინანსური ზეწოლის ქვეშ არიან, შემაშფოთებელი განვითარება, რომელიც სავარაუდოდ გაუარესდება, თუ აშშ-ს ეკონომიკა რეცესიაში ჩავარდება უახლოეს თვეებში.
ბოლოდროინდელი თანახმად ავანგარდის ინვესტორების მოლოდინების კვლევა,,ინვესტორები თავს უფრო პესიმისტურად გრძნობენ ფინანსური ბაზრების მოკლევადიანი პერსპექტივის მიმართ და უფრო მეტ მათგანს უწევს საპენსიო დანაზოგების გამოყენება ნაღდი ფულის სანაცვლოდ“, ეფუძნება 2022 წლის ოქტომბრის მონაცემებს, რომლებიც შედგენილია 5 მილიონი სამუშაო ადგილის საპენსიო ანგარიშიდან, რომელსაც მართავს ურთიერთდახმარების ფონდი გიგანტი.
პენსიაზე გასვლის სტრატეგიისა და ადრეული გაყვანის თავიდან ასაცილებლად დახმარებისთვის, განიხილეთ შემოწმებული ფინანსური მრჩეველი უფასოდ.
Vanguard-ის თანახმად, 2004 წლის შემდეგ უმაღლეს დონეზე ავიდა საპენსიო გეგმებიდან გატანილი გაჭირვების რაოდენობა, სადაც მუშების 0.5% იღებს ფულს გადაუდებელი დახმარებისთვის. 250,000 გაჭირვებული თანხის გატანა უფრო უარესია, ვიდრე COVID-19-ის ჩაკეტვის დროს და 2008 და 2009 წლების დიდი რეცესიის დროს. გატანა ნებადართულია მხოლოდ იმისთვის, რასაც IRS უწოდებს. „დაუყოვნებელი და მძიმე ფინანსური საჭიროება“ რომ ხშირად საჭიროებს დოკუმენტირებას.
მუშებს შორის ფინანსური ზეწოლის კიდევ ერთი ნიშანი არის ხალხის მიერ სესხის აღების ზრდა 401(k) ანგარიშები, რომელიც დიდი რეცესიის დროს გაიზარდა 1%-მდე. ოქტომბრის მდგომარეობით, Vanguard-მა განაცხადა, რომ გეგმის მონაწილეთა 0.9% იღებდა სესხებს.
მიუხედავად იმისა, რომ 401(k) სესხი დაფარულია პროცენტით მონაწილის ანგარიშზე, გაჭირვებული თანხების დაფარვა შეუძლებელია. IRS „უსაფრთხო ნავსადგურის“ წესების თანახმად, მუშაკებს შეუძლიათ ფულის აღება სამედიცინო ხარჯებისთვის, კოლეჯის ხარჯებისთვის, ქირის ან იპოთეკის გადასახდელებისთვის, რათა თავიდან აიცილონ გამოსახლება ან გაძევება, დაკრძალვის ხარჯები და სახლის რემონტი.
გაჭირვება და სხვა პნაადრევი თანხები 401(k)-დან და მსგავსი სამუშაო ადგილის ანგარიშები შეიძლება იყოს განსაკუთრებით სარისკო თანამშრომლის მომავალი საპენსიო უსაფრთხოებისთვის, რადგან ანგარიშის ბალანსი მუდმივად მცირდება, რაც ნაკლებ ნაღდ ფულს ტოვებს მომავალი ანაზღაურებისთვის.
გაჭირვების გამოტანის დამატებით საფრთხეს წარმოადგენს ის, რომ მონაწილეები ხშირად იღებენ იმაზე მეტ ფულს, ვიდრე მათი მდგომარეობა მოითხოვს, რათა გადაიხადონ გადასახადები და ჯარიმები. მუშებმა უნდა გადაიხადონ საშემოსავლო გადასახადი გამოტანილ ფულზე, ასევე დამატებით 10%-იანი ჯარიმა, თუ ისინი 59.5 წელზე უმცროსი არიან. ზოგიერთ მძიმე შემთხვევებში, ჯარიმის მოხსნა შეიძლება, მაგალითად, როდესაც ფული გამოიყენება ანაზღაურებადი სამედიცინო ხარჯების დასაფარად, რაც შეადგენს თანამშრომლის კორექტირებული მთლიანი შემოსავლის 10%-ზე მეტს.
„თუმცა, ოჯახების ბოლოდროინდელი ზრდა, რომლებიც ეყრდნობიან დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ საპენსიო ანგარიშებს, შეიძლება იყოს აშშ-ს მომხმარებლის ფინანსური ჯანმრთელობის გარკვეული გაუარესების ნიშანი“, - თქვა ფიონა გრეიგმა, Vanguard-ის ინვესტორების კვლევისა და პოლიტიკის გლობალური ხელმძღვანელი.
საპენსიო ანგარიშებიდან ადრეული ამოღება კატეგორიულად აკრძალულია ფინანსური დამგეგმავების მიერ საფრთხის გამო, რომელიც მათ შეუძლიათ შექმნან პენსიაზე გასვლისას, როდესაც მუშები ვეღარ გამოიმუშავებენ შემოსავალს. დამგეგმავები ასევე ხელს უშლიან სესხებს, რადგან მათ შეუძლიათ მუდმივად შეამცირონ ანგარიშის ანაზღაურება.
როგორ ავიცილოთ თავიდან საპენსიო ანგარიშის ადრეული გატანა
ფინანსური გაჭირვების წინაშე მყოფი ადამიანები წახალისებულნი არიან, შეამცირონ თავიანთი ხარჯები, გააუქმონ არასაპენსიო აქტივები, მოიძიონ სახელმწიფო ან კერძო დახმარება ან აიღონ საშინაო კაპიტალი ან სხვა დაბალპროცენტიანი სესხი.
ადამიანები, რომლებიც ჯერ კიდევ არ არიან ფინანსურ კრიზისში, წახალისებულნი არიან ააშენონ საგანგებო ფონდი მოულოდნელ ფინანსურ გაჭირვებასთან გამკლავება, რეკომენდირებული მინიმუმ სამი თვის საარსებო ხარჯებით, ან თუნდაც ერთი წლის ცხოვრების ხარჯებით. ერთ-ერთი სასურველი სტრატეგია არის ფულის ავტომატურად აღება თითოეული ხელფასიდან და დეპონირება მაღალპროცენტიანი შემნახველი ან ფულის ბაზრის ანგარიშზე, რათა ნაღდ ფულს ადვილად მიუწვდებოდეთ საგანგებო სიტუაციებში.
ქვედა ხაზი
ბოლო Vanguard ინვესტორების მოლოდინების კვლევის თანახმად, მუშები ნაადრევად იყენებენ საპენსიო დანაზოგებს, რეალობა, რომელიც შეიძლება გამწვავდეს, თუ აშშ-ს ეკონომიკა სრულ რეცესიაში ჩავარდება უახლოეს თვეებში. მუშებმა უნდა გამოიკვლიონ საპენსიო ანგარიშებიდან ნაადრევი ამოღების ალტერნატივები, რომლებიც მოჰყვება მკვეთრ ჯარიმებს და უნდა იფიქრეთ ფინანსურ მრჩეველთან უფასოდ შესატყვისი მათი საპენსიო ანგარიშების შექმნის სტრატეგია და საგანგებო ფონდის შექმნა.
რჩევები პენსიაზე დაზოგვის შესახებ
იმისათვის, რომ მზად იყოთ პენსიაზე გასვლისთვის, მნიშვნელოვანია დარწმუნდეთ, რომ თქვენი ფინანსები წესრიგშია და სწორად მოემზადეთ პენსიისთვის. ა ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ ფინანსური გეგმის შედგენაში, ფინანსების სწორად მომზადებაში და დაგეხმარებათ გაიგოთ, როდის არის თქვენთვის შესაფერისი დრო პენსიაზე გასვლისთვის. სწორი ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ სამამდე შემოწმებულ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და თქვენ შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
თუ ახლა იცით, როდის გსურთ პენსიაზე გასვლა, იქნებ დროა გაზარდოთ საპენსიო დანაზოგი. იდეალურ სამყაროში, თქვენ უკვე უწევთ წვლილს თქვენს 401(k)-ში, თუ ეს თქვენთვის ხელმისაწვდომია, მაგრამ იყენებთ თუ არა თქვენი დამსაქმებლის შესატყვის პროგრამას? ყველა დამსაქმებელი არ გვთავაზობს 401(k) შესატყვისი, მაგრამ თუ თქვენი ასეა, აუცილებლად უნდა ისარგებლოთ ამით. როგორც წესი, თქვენგან ზედმეტი ძალისხმევის გარეშე, შეგიძლიათ ისარგებლოთ უფასო ფულით, რომელიც ყოველთვიურად მოხვდება თქვენს საპენსიო შემნახველ ანგარიშზე.
ისევ და ისევ, თუ მთელი ეს გამოთვლა და დაგეგმვა თქვენთვის ძალიან რთულია, თქვენ არ გჭირდებათ ამის გაკეთება მარტო. იფიქრეთ ფინანსური მრჩეველის მიღებაზე. როდესაც ეძებთ სწორს, დარწმუნდით დაუსვით კითხვები თითოეულ მრჩეველს ეს დაგეხმარებათ უკეთ იგრძნოთ ის, რისი შეთავაზებაც მას შეუძლია. ამგვარად, თქვენ არ აღმოჩნდებით მრჩეველთან, რომელიც უფრო მეტად არის სპეციალიზირებული ვალების აღდგენაში, ვიდრე საპენსიო დაგეგმვაში.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/დიზაინერი 491
პოსტი ავანგარდი ამბობს, რომ მუშები პენსიაზე ვადაზე ადრე იღებენ ფულს, ურჩევს ამ უკეთეს ვარიანტებს გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/vanguard-says-workers-tapping-retirement-180515000.html