"ძალიან მნიშვნელოვანია თქვენი ნაღდი ფულისთვის." აი, რა ანგარიშები არის და არ არის დაზღვეული FDIC-ის მიერ

Silicon Valley Bank-ის მეანაბრეები ამ კვირაში აკვირდებოდნენ, როდესაც მათი ბანკის საბაზრო ღირებულება 60%-ზე მეტით დაეცა და ის მოგვიანებით დახურეს მარეგულირებლებმა. იმავდროულად, ასევე დაეცა რეგიონული ბანკების აქციები, როგორიცაა KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp და Citizens Financial Group. პრეზიდენტმა ბაიდენმა დაარწმუნა ანგარიშის მფლობელები და ბიზნესის მფლობელები განცხადებაში, რომ ისინი დაცულები იყვნენ. ”ყველა კლიენტს, ვისაც ჰქონდა დეპოზიტები ამ ბანკებში, შეუძლია დარწმუნებული იყოს… ისინი დაცულები იქნებიან და მათ ფულზე წვდომა ექნებათ დღეიდან.” მაგრამ რა მოხდება, თუ თქვენი ბანკი დაიხურება? დაცული ხარ?

ამ დროისთვის საყოველთაოდ ცნობილია, რომ დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაცია (FDIC) აზღვევს ბევრ საბანკო ანგარიშს 250,000 დოლარამდე ნაშთით (სრული დეტალები ქვემოთ). ბანკრეიტის თანახმად, საბანკო ანგარიშის საშუალო ღირებულება დაახლოებით 41,600 აშშ დოლარია, უსაფრთხოა იმის თქმა, რომ ბევრი ამერიკელი დაფარულია ბანკის უკმარისობის შემთხვევაში. „FDIC დაცვა ძალიან მნიშვნელოვანია თქვენი ნაღდი ფულისთვის“, - ამბობს ნიკოლას ბუნიო, სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი საპენსიო სიმდიდრის მრჩევლებთან და დასძენს, რომ „ძირითადი დაცვა არის მთავარი, რათა გადაიხადოთ თქვენი გადასახადები. თქვენ გინდათ თავდაჯერებულობა იმის ცოდნა, რომ ამ ფულს სწრაფად მიიღებთ საჭიროებისამებრ.”

რა არის დაზღვეული FDIC-ის მიერ? 

როდესაც საქმე ეხება FDIC-ის მიერ დაზღვეულ ბანკებს, გარკვეული ტიპის ანგარიშების მქონე მეანაბრეები დაფარულნი არიან „დოლარი დოლარზე, მათ შორის ძირი და ნებისმიერი დარიცხული პროცენტი, დაზღვეული ბანკის დახურვის თარიღამდე, სადაზღვევო ლიმიტამდე“, შესაბამისად. FDIC. FDIC დასძენს, რომ "სტანდარტული დეპოზიტის დაზღვევის თანხა არის $250,000 თითო დეპოზიტორზე, დაზღვეულ ბანკზე, თითოეული ანგარიშის მფლობელობის კატეგორიისთვის."

მაგალითად, თუ ერთ მეანაბრეს ჰქონდა რამდენიმე ანგარიში ერთ FDIC-ის დაზღვეულ დაწესებულებაში, საერთო ჯამში $275,000 და ეს ბანკი უნდა წასულიყო SVB-ის გზით, მთავრობა დაფარავს მთელ ამ თანხას, გარდა ჭარბი $25,000. (გაითვალისწინეთ, რომ $250,000-მდე დეპოზიტები დაცულია საკრედიტო კავშირებში NCUA-ს მიერ (იხილეთ დეტალები აქ)).

მაშ, რა ტიპის ანგარიშებია დაცული? აი, რას ასახელებს FDIC, როგორც სადაზღვევო ანგარიშებს (უნდა ითქვას, რომ ბანკებმა უნდა შეავსონ შესაბამისი განაცხადის ფორმები, რომ გახდნენ FDIC დაზღვეული ამ დაცვისთვის): 

• ანგარიშების შემოწმება

• შეთანხმებით გატანის ორდერი (NOW) ანგარიშები

• შემნახველი ანაბარი

• ფულის ბაზრის სადეპოზიტო ანგარიშები (MMDA)

• ვადიანი დეპოზიტები, როგორიცაა სადეპოზიტო სერტიფიკატები (CD)

• ბანკის მიერ გაცემული სალაროს ჩეკები, ფულადი ბრძანებები და სხვა ოფიციალური ნივთები

გარდა ამისა, ასევე არის დაფარვა, რაც ცნობილია, როგორც "მფლობელობის კატეგორიები", რომელიც მოიცავს საპენსიო ანგარიშებს და სარგებელის გეგმებს: 

• ცალკეული ანგარიშები

• გარკვეული საპენსიო ანგარიშები - IRA, თვითმართვადი განსაზღვრული შენატანების გეგმები - თვითმართული 401(k) გეგმები, თვითმართვადი SIMPLE IRA გეგმები, რომლებიც ინახება 401(k) გეგმის სახით და თვითმართვადი განსაზღვრული შენატანების მოგების გაზიარების გეგმები - თვითმართული Keogh-ის გეგმის ანგარიშები და 457-ე მუხლის გადავადებული კომპენსაციის გეგმის ანგარიშები

• ერთობლივი ანგარიშები

• გასაუქმებელი ნდობის ანგარიშები

• შეუქცევადი ნდობის ანგარიშები

• თანამშრომლების სარგებელი გეგმის ანგარიშები

• კორპორაციის/პარტნიორობის/უკორპორირებული ასოციაციის ანგარიშები

• სამთავრობო ანგარიშები

რა არ არის დაზღვეული FDIC-ის მიერ? 

მიუხედავად იმისა, რომ FDIC საკმაოდ ცოტას აზღვევს, არის ბევრი ინვესტიცია, რომელიც არ არის დაცული. აი რა არ არის დაზღვეული: 

• საფონდო ინვესტიციები

• ობლიგაციების ინვესტიციები

• ურთიერთდახმარების სახსრები

• კრიპტო აქტივები

• სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი

• ანუიტეტები

• მუნიციპალური ფასიანი ქაღალდები

• სეიფები ან მათი შიგთავსი

• სახაზინო ვალდებულებები, ობლიგაციები ან კუპიურები, რომლებიც „მხარდაჭერილია აშშ-ს მთავრობის სრული რწმენითა და კრედიტით“, FDIC-ის თანახმად.

მიუხედავად იმისა, რომ აქციები, ობლიგაციები, ურთიერთდახმარების ფონდები და კრიპტო ჰოლდინგი (გასაკვირი არ არის), არ არის დაზღვეული FDIC-ის მიერ, ისინი, რომლებიც ფლობენ ბროკერს ან მეურვეს, ხშირად მაინც დაზღვეულია. როდესაც საქმე ეხება ამ სუბიექტებს, ბუნიო ამბობს, რომ მნიშვნელოვანია იმის უზრუნველყოფა, რომ არსებობს რაიმე სახის დაცვა თქვენი ფულისთვის. 

მაგალითად, ფასიანი ქაღალდების ინვესტორების დაცვის კორპორაცია (SIPC) ფარავს ბროკერს გაკოტრების შემთხვევაში და ხელს უშლის ფულადი სახსრების ან ინვესტიციების დაკარგვას გაკოტრების პროცესის დროს. ”მაგრამ არ შეცდეთ, ეს არ იცავს ინვესტიციების ზარალს, მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ბროკერი დაიშლება”, - ამბობს ბუნიო. ზოგიერთი კერძო ინვესტიცია, როგორიცაა უძრავი ქონება და კერძო ინვესტიცია, დასძენს ის, რომ „შეიძლება ჩატარდეს კომპანიებში, რომლებიც არ არის დაფარული SIPC-ით“.

ანუიტეტები და სიცოცხლის დაზღვევა, ამავდროულად, შეიძლება დაფარული იყოს სახელმწიფო მთავრობების მიერ. ამის თქმით, ყველა სახელმწიფო განსხვავებულია და მოიცავს სხვადასხვა საზღვრებს. ზოგიერთ შტატში შეიძლება იყოს $300,000 თითო სადაზღვევო ხელშეკრულებაზე, ზოგი კი, მაგალითად, ლუიზიანას და ნიუ-იორკს, აქვს მაქსიმალური საერთო სარგებელი დაზღვევის ყველა ხაზისთვის $500,000-მდე ერთ ადამიანზე, Annuity Advantage-ის მიხედვით. ამის შესახებ მეტისთვის, „მნიშვნელოვანია ისაუბროთ თქვენს ოპერატორებთან და ფინანსურ მრჩეველთან“, ამბობს ბუნიო და დასძენს, რომ ყველა შემთხვევაში, ინდივიდებმა უნდა „აირჩიონ სადაზღვევო კომპანიები და საინვესტიციო კომპანიები, რომლებიც მომგებიანი და კარგად კაპიტალიზებულია“.

სტაბილური ღირებულების ფონდები, როგორიცაა ის, რაც თქვენს 401(k)-შია, არის ინვესტიციები და „ჩვეულებრივ მხარდაჭერილია სადაზღვევო კომპანიების მიერ“, ამბობს ბუნიო. ”ეს არ არის FDIC დაზღვეული, მაგრამ მხარდაჭერილია სადაზღვევო კომპანიის მიერ. ისევ აირჩიე სტაბილური სადაზღვევო კომპანია“.

შეიძლება მეტი დაზღვეული იყოს? 

„მიუხედავად იმისა, რომ დეპოზიტების დაზღვევის ლიმიტი არის $250,000, თქვენ შეგიძლიათ დაიცვათ ბევრად მეტი ბანკის გადართვის გარეშე“, - ამბობს გრეგ მაკბრაიდი, Bankrate-ის უფროსი ანალიტიკოსი. მაგალითად, წყვილს 250,000 აშშ დოლარი ეკისრება FDIC-ის დაზღვეულ ბანკში, რაც ჯამურად 500,000 აშშ დოლარს შეადგენს. 

იმავე დაქორწინებულ წყვილს „შეიძლება დაეფარა 1 მილიონი დოლარი, თუ თითოეული დაზღვეულია 250,000 250,000 დოლარამდე და ექნებოდა ერთობლივი ანგარიში, რომელიც დაზღვევდა თითოეული ანგარიშის მფლობელს 500,000 XNUMX დოლარად სულ XNUMX XNUMX დოლარად“ და რომელიც გავრცელდა „სხვადასხვა ბანკებს შორის“, დასძენს მაკბრაიდი. 

ზოგიერთი ბანკი ასევე მონაწილეობს ქსელებში, რომლებიც ცნობილია როგორც სადეპოზიტო ანგარიშის რეესტრის სერვისი, ან CDARS, და ინციდენტების სარდლობის სისტემა, ან ICS, რომლებიც ეფექტურად აფართოებენ სადაზღვევო დაფარვის ლიმიტებს მრავალ ბანკში პასუხისმგებლობის გავრცელებით. მიუხედავად იმისა, რომ ეს მართლაც იძლევა უფრო მაღალი სადაზღვევო დაფარვის საშუალებას, სტრატეგია ამას ასევე აკეთებს „ერთ ბანკთან ურთიერთობის მოხერხებულობით“, ამბობს ბუნიო.