მე და ჩემი მეუღლე 70 წლის ვართ. ჩვენ ყველაფერი გადავიხადეთ, მათ შორის სახლიც. ჩემს 29,000 აშშ დოლარის პენსიასა და სოციალურ დაცვას შორის, ჩვენ ვიღებთ მთლიანი შემოსავალს 99,000 აშშ დოლარის წელიწადში, რაც საკმარისზე მეტია. ჩვენი ამჟამინდელი დანაზოგი ჩვენს საბროკერო ანგარიშზე არის $700,000. ჩვენი ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიში (IRA) შეადგენს $1.4 მილიონს. ჩვენი Roth ღირს $400,000. ჩვენ ორივე ველოდებით 90 წლამდე ცხოვრებას. ჩვენს ასაკში გვიანია თუ არა როთის საუბრის გაკეთება?
-ანონიმურია
მოკლე პასუხი არის არა. არ არსებობს ასაკობრივი ზღვარი თქვენს უნარზე გადაიყვანეთ როთად.
ასევე არ არის მიღებული შემოსავლის მოთხოვნა როთში გადასაყვანად. სანამ თქვენ გაქვთ ბალანსი IRA-ში, თეორიულად, შეგიძლიათ გააგრძელოთ კონვერტაცია Roth-ში, სანამ გსურთ.
უფრო დიდი კითხვა ასეთია: როტში გადაქცევა განაგრძობს თქვენს მიზნებს თქვენი სიმდიდრის მემკვიდრეობისთვის?
ეს უნდა იყოს საწყისი ადგილი როთის კონვერტაციის სტრატეგიის დაწყებამდე, თქვენი ასაკის მიუხედავად. მაგრამ ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანი ხდება, როდესაც განიხილავთ როთის კონვერტაციებს, როდესაც მიუახლოვდებით და დაიწყებთ მიღებას საჭირო მინიმალური განაწილება (RMDs).
როთში გადაყვანის შესახებ სტატიებისა და საუბრების უმეტესობა ფოკუსირებულია პენსიაზე გასვლამდე და RMD-ების მიღებას შორის. ამ წლებმა შეიძლება წარმოადგინოს ფანტასტიკური შესაძლებლობა IRA დოლარის როთში გადაქცევისთვის. მაგრამ ისინი არ არიან თქვენი ერთადერთი შესაძლებლობა. უპასუხე ამ კითხვას: რა მსურს ჩემს სიმდიდრეს, როცა მოვკვდები? პასუხი დეტალებშია. აი, როგორ უნდა იფიქროთ ამ სტრატეგიით.
A ფინანსური მრჩეველი შეიძლება დაგეხმაროთ იმის გაგებაში, თუ როგორ მართოთ როთის კონვერტაციის საგადასახადო შედეგები.
არგუმენტი როტის კონვერტაციის წინააღმდეგ
სპექტრის ერთ ბოლოზე, დავუშვათ, რომ მთელი თქვენი ქონება გადაეცემა თქვენს საყვარელ საქველმოქმედო ორგანიზაციას, როცა მოკვდებით. თუ კვალიფიციური საქველმოქმედო ორგანიზაცია მიიღებს თქვენს IRA-ს, როდესაც თქვენ გარდაცვალებით, გადასახადები არ იქნება დაწესებული და თქვენ მკაცრად უნდა იფიქროთ, რომ არ გადაიყვანოთ თქვენი IRA ბალანსი როთში თქვენი სიცოცხლის განმავლობაში.
ამ შემთხვევაში, როთში გადაქცევა იქნება გადასახადების გადახდის არჩევა, რომლის გადახდაც სხვაგვარად არ მოგიწევთ.
საქმე როთის კონვერტაციისთვის
საპირისპირო უკიდურესობა იქნება, თუ თქვენი მიზანია მიატოვე მთელი შენი სიმდიდრე შვილებს, შვილიშვილები ან სხვა საყვარელი ადამიანები - და დარწმუნდნენ, რომ მათ არასოდეს უნდა აწუხებდეთ გადასახადების გადახდაზე ამ დოლარზე.
ამ შემთხვევაში, არგუმენტი შეიძლება მოჰყვეს სიკვდილამდე თქვენი IRA ბალანსის ყოველი ბოლო დოლარის როტად გადაქცევის მცდელობას. ამ გზით, თქვენი ბენეფიციარები მიიღებენ უზარმაზარ უგადასახადო ღვეზელს, ხოლო IRS არ შეუძლია გაიზიაროს ერთი ნაჭერი. ამან შეიძლება არ გამოიწვიოს ყველაზე მეტი საგადასახადო დანაზოგი, მაგრამ ეს იქნება საუკეთესო გზა, რათა დარწმუნდეთ, რომ თქვენი ბენეფიციარები არ ინერვიულებენ გადასახადებზე.
შუა საფუძველი როთის კონვერტაციებზე
ადამიანების უმეტესობა აპირებს სადღაც შუაში აღმოჩნდეს, სადაც როთში გადაქცევას შეიძლება ბევრი აზრი ჰქონდეს, მაგრამ მხოლოდ გარკვეულ მომენტამდე.
Roth-ის კონვერტაციას აქვს ყველაზე აზრი, როდესაც თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ გადაიხადე საშემოსავლო გადასახადი თქვენს IRA ბალანსზე და გადაიტანეთ იგი როთში შედარებით დაბალი შემოსავლის საგადასახადო წელს. „ნათესავი“ აქ მნიშვნელოვანი სიტყვაა, რადგან ის უნიკალური იქნება თითოეული გადასახადის გადამხდელის სიტუაციისთვის.
კითხვა, რომელიც უნდა დაუსვათ საკუთარ თავს, არის ეს: მაწუხებს თუ არა, რომ მომავალში რაღაც მომენტში ვიქნები უფრო მაღალ საგადასახადო ჯგუფში, ვიდრე ახლა ვარ?
გაითვალისწინეთ, რომ მაშინაც კი, თუ კონგრესი არაფერს გააკეთებს გადასახადებისთვის მომდევნო სამი წლის განმავლობაში, გადასახადების განაკვეთები უკვე გაიზრდება 2026 წელს.
როტის კონვერტაციის ფაქტორები გასაგებად
თუ გადაწყვეტთ, რომ როთის კონვერტაცია დაგეხმარებათ თქვენი სიმდიდრის მიზნების მიღწევაში, არსებობს რამდენიმე ფაქტორი, რომელიც უნდა გახსოვდეთ, როდესაც გადაწყვეტთ რამდენის კონვერტაციას კონკრეტულ წელს. Ისინი არიან:
რამდენი იქნება საშემოსავლო გადასახადი
ზოგადად, მით უფრო შეგვიძლია გავვრცელდეთ დასაბეგრი შემოსავალირაც უფრო დაბალ ფედერალურ საშემოსავლო გადასახადს გადავიხდით. ეს არის ზედმეტად გამარტივება. მაგრამ ის იძლევა საწყის წერტილს ფიქრისთვის, თუ როგორ შევადგინოთ Roth-ის კონვერტაციის სტრატეგია.
ამ კითხვაში წარმოდგენილ მაგალითში, ზოგადად რომ ვთქვათ, სრული 1.4 მილიონი დოლარის გადაქცევა IRA-დან Roth-ზე ერთ წელიწადში გამოიწვევს მეტი გადასახადის გადახდას, ვიდრე ამ კონვერტაციების გავრცელება გადასახადის გადამხდელთა დარჩენილი სიცოცხლის ხანგრძლივობაზე.
სხვა საგადასახადო შედეგები
ფედერალური საშემოსავლო გადასახადი მთელ ყურადღებას იქცევს, როდესაც როთის კონვერტაციები მოდის. მაგრამ თქვენი ზღვრული საგადასახადო განაკვეთი (გადასახადის ოდენობა, რომელსაც გადაიხდით შემოსავლის მომდევნო დოლარზე) ძნელად არის გასათვალისწინებელი.
ამ მაგალითში გადასახადის გადამხდელის 85%. სოციალური დაცვის (ყველაზე მაღალი შესაძლო თანხა) უკვე შედის დასაბეგრი შემოსავალში. მაგრამ დაბალი დასაბეგრი შემოსავლის მქონე გადასახადის გადამხდელებისთვის, Roth-ის კონვერტაციას აქვს პოტენციალი შეცვალოს სოციალური უზრუნველყოფის ოდენობა.
დასაბეგრი შემოსავლის ზრდამ ასევე შეიძლება შეცვალოს გადასახადის გადამხდელის უფლებამოსილება საგადასახადო შეღავათებისა და გამოქვითვისთვის. გადასახადის გადამხდელებისთვის, რომლებსაც არ დაუწყიათ მედიქერის მოთხოვნა, პრემიის საგადასახადო კრედიტი შეიძლება იყოს განსაკუთრებით გავლენიანი.
მკურნალი პრემიები
გადასახადის გადამხდელებისთვის, რომლებიც უახლოვდებიან 65 წელს მკურნალიმნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ თანხაზე, რომელსაც იხდით თქვენი Medicare-ისთვის, გავლენას ახდენს თქვენს დასაბეგრი შემოსავალზე (კონკრეტულად შეცვლილი კორექტირებული მთლიანი შემოსავალი) და შეუძლია გაზარდოს Roth-ის კონვერტაციის შესრულების რეალური ღირებულება.
ეს შეიძლება იყოს განსაკუთრებით საშიში, რადგან მედიქერის პრემიების თითოეული შემოსავლის ჯგუფი განიხილება, როგორც კლდე. ასე რომ, როგორც კი ერთი დოლარი გადააჭარბებთ ზღურბლს, თქვენი პრემიები სრულ ნახტომს ახორციელებს შემდეგ დონეზე. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ერთი პენი, ერთი ფუნტი.
რა მოხდება, თუ საგადასახადო წესები შეიცვლება მომავალში?
მე ხშირად მეკითხებიან, მაწუხებს თუ არა კონგრესი შეცვლის როტის წესებს მომავალში და დიდი როტის ნაშთები შეიძლება აღმოჩნდეს ვალდებულება.
ჩემი პასუხი ყოველთვის ერთია: საგადასახადო კოდექსი იწერება ფანქრით და კონგრესს შეუძლია შეცვალოს ყველაფერი, რაც სურს. ჩვენ უნდა გავაკეთოთ ყველაფერი, რაც შეგვიძლია, იმ ინფორმაციით, რაც გვაქვს და იმ კანონებით, რომლებიც ამჟამად მოქმედებს.
რა უნდა გააკეთოს შემდეგი
ჩემი ბროლის ბურთი ჯერ კიდევ გატეხილია, ასე რომ, რასაც ვიტყვი სამომავლო წესების ცვლილებებზე, უბრალოდ ვარაუდი იქნება. რაც მე ვიცი, არის ის, რომ IRA–ს ფლობა ჰგავს IRS–თან ცვლადი განაკვეთის იპოთეკის ქონას, სადაც მათ აქვთ შესაძლებლობა შეცვალონ საპროცენტო განაკვეთი რაც უნდათ, როცა მოესურვებათ. IRS დოლარის Roth-ის დოლარად გადაქცევის შესაძლებლობა IRS-ის გამორთვისთვის ყოველთვის გასათვალისწინებელია.
სტივენ ჯარვისი, CPA, არის SmartAsset ფინანსური დაგეგმვის მიმომხილველი და პასუხობს მკითხველის კითხვებს პირადი ფინანსებისა და საგადასახადო თემებზე. გაქვთ შეკითხვა, რომელზეც გსურთ პასუხის გაცემა? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია] და თქვენს შეკითხვას შეიძლება გაეცეს პასუხი მომავალ სვეტში.
გთხოვთ, გაითვალისწინოთ, რომ სტივენი არ არის SmartAdvisor Match პლატფორმის მონაწილე და ამ სტატიისთვის მას კომპენსაცია მიიღეს. გადასახადის გადამხდელთა რესურსები ავტორისგან შეგიძლიათ იხილოთ აქ retirementtaxpodcast.com. ფინანსური მრჩეველის რესურსები ავტორისგან ხელმისაწვდომია აქ retirementtaxservices.com.
იპოვეთ ფინანსური მრჩეველი
თუ თქვენ გაქვთ კონკრეტული კითხვები თქვენი ინვესტიციისა და საპენსიო მდგომარეობის შესახებ, ა ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ. ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ სამამდე შემოწმებულ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და თქვენ შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
გეგმავთ პენსიაზე გასვლას? გამოყენება SmartAsset-ის სოციალური უსაფრთხოების კალკულატორი რომ წარმოდგენა გქონდეთ იმის შესახებ, თუ როგორი შეიძლება იყოს თქვენი სარგებელი პენსიაზე გასვლისას.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge
პოსტი ჰკითხეთ მრჩეველს: ჩვენ 70 წლის ვართ, გვაქვს 99 ათასი დოლარი საპენსიო შემოსავალი, 1.4 მილიონი აშშ დოლარი IRA და სხვა ინვესტიციები. ძალიან გვიანია როთზე გადაქცევა? გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-70-years-old-202905223.html