ჩვენ უკვე 60-იან წლებში ვართ და გვაქვს 750 ათასი დოლარის პორტფელი, რომელიც "სწრაფად იძირება". მაგრამ ჩვენ გვინდა გადავიხადოთ ჩვენი ქალიშვილის სამედიცინო სკოლა. ვინ დაგვეხმარება ამის გარკვევაში?

კითხვა: ჩვენ 60-იანების დასაწყისში ვართ და გვაქვს დაახლოებით 750,000 აშშ დოლარის პორტფელი, რომელიც სწრაფად იძირება - ძირითადად 401(k)s ჩვენი სხვადასხვა არაკომერციული ორგანიზაციებისგან. ჩვენ ასევე გვყავს ქალიშვილი, რომელიც შედის სამედიცინო სკოლაში, რომელიც გვსურს დავეხმაროთ, რათა თავიდან ავიცილოთ უზარმაზარი სესხის ვალები, თუ ეს შესაძლებელია. რა ტიპის ფინანსური დამგეგმავი დაგვეხმარება იმის გადაწყვეტაში, აქვს თუ არა აზრი ჩვენი ქალიშვილის სკოლის გადახდას? მე ასევე მინდა ვინმე, ვინც დაგვეხმარება გავაგრძელოთ ის, რაც გვაქვს, რათა ის რაც შეიძლება დიდხანს გაგრძელდეს. არის თუ არა კონკრეტული გადასახადის სტრუქტურა, რომელიც ყველაზე მეტად ჩვენსნაირი ადამიანებისთვისაა? (ეძებთ ახალ ფინანსურ მრჩეველს? ამ ინსტრუმენტს შეუძლია შეადაროთ მრჩეველს, რომელიც დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს.)

პასუხი: პირველი, რისი გაკეთებაც გსურთ, არის იმის დანახვა, თუ სად ხართ ფინანსურად ახლა. თუ თქვენ 60-იან წლებში ხართ და თქვენი პორტფელი სწრაფად იძირება, შესაძლოა ინვესტიცია ჩადოთ აქტივებში უფრო არასტაბილურობით და რისკით, ვიდრე თქვენთვის კომფორტულია. ”მე მოგიწოდებთ, გადახედოთ საშუალო წლიურ შემოსავალს ბოლო 3, 5 და 10 წლის განმავლობაში უკეთესი პერსპექტივისთვის. შემდეგ ესაუბრეთ მხოლოდ საფასურის მრჩეველს, რომელსაც შეუძლია შეაფასოს თქვენი რეალური რისკის ტოლერანტობა, რაც უფრო მეტია, ვიდრე უბრალოდ თქვენი რისკის უპირატესობა“, - ამბობს სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი გორდონ ახტერმანი თქვენი საუკეთესო გზა ფინანსური დაგეგმვის განყოფილებაში. რისკის ტოლერანტობა არის ფულის ოდენობა, რომელიც თქვენ მზად ხართ დაკარგოთ თქვენს პორტფელში, ხოლო რისკის უპირატესობა არის დამოკიდებულება, რომელსაც იღებთ, როგორც ინვესტორს თქვენი რისკისადმი ზიზღის შესაფასებლად.

გაურკვეველია, ჯერ კიდევ მუშაობთ და თქვენი პორტფელი იძირება თუ არა ბოლო ინვესტიციების დაბრუნების გამო, თუ პენსიაზე გასული ხართ და იღებთ დისტრიბუციას. ”თუ ეს უკანასკნელია, მე ვიტყოდი, რომ დაგჭირდებათ სასწრაფო ფინანსური ტრიაჟი, სანამ ძალიან გვიან არ არის. თუ პენსიაზე გასული ხართ 60-იანი წლების დასაწყისში, ჯერ კიდევ მრავალი წელი გაქვთ დარჩენილი და თუ უკვე პანიკაში ხართ დანაზოგების ამოწურვის გამო, თქვენი თანხის გამოტანის ალბათობა ძალიან მაღალია“, - ამბობს Financial Pathway Advisors-ის სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ჯიმ კინი. (ეძებთ ახალ ფინანსურ მრჩეველს? ამ ინსტრუმენტს შეუძლია შეადაროთ მრჩეველს, რომელიც დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს.)

თქვენ ასევე არ ახსენებთ ცხოვრების წესს, რომელსაც თქვენ შეჩვეული ხართ, მაგრამ თუ პენსიები არ გაქვთ, შეიძლება დაგჭირდეთ 750,000 750,000 დოლარზე მეტი, რომ გაგრძელდეთ ხანგრძლივი პენსიაზე ცხოვრების დონის შემცირების გარეშე. ”30,000$ გამოიმუშავებს მხოლოდ $40,000-დან $XNUMX-მდე წელიწადში გადასახადამდე”, - ამბობს ახტერმანი. ეს საკმარისი იქნება თქვენთვის? 

გაქვთ პრობლემა თქვენს ფინანსურ მრჩეველთან ან ეძებთ ახალს? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია].

რა ტიპის ფინანსური მრჩეველია თქვენთვის შესაფერისი?

თუ არ ხართ დარწმუნებული ამ საკითხებზე პასუხებში, ფინანსური პროფესიონალი შეიძლება ძალიან სასარგებლო იყოს. და პროფესიონალის ტიპი, რომელსაც დაქირავებთ - ის, ვინც იხდის ფულს მართვის ქვეშ მყოფი აქტივების პროცენტის მეშვეობით, საათობრივად ან პროექტზე - დამოკიდებული იქნება იმაზე, თუ როგორი ურთიერთობა გსურთ მრჩეველთან. 

„თქვენთვის მნიშვნელოვანია განსაზღვროთ რა დონის ურთიერთობა გსურთ ფინანსურ დამგეგმავთან. თუ თქვენ უბრალოდ ეძებთ ვინმეს, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენს უშუალო საჭიროებებში, მაგრამ არ გაქვთ მუდმივი რჩევა, საათობრივი გადასახადი ან პროექტზე დაფუძნებული ფინანსური დამგეგმავი შეიძლება იყოს საუკეთესო“, - ამბობს სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და NAPFA მრჩეველი ბიუროს წევრი ზაკ ჰაბარდი Greenspring Advisors-იდან. თუ თქვენ დაინტერესებული ხართ მუდმივი ურთიერთობის შენარჩუნებით, შეგიძლიათ მოიძიოთ მრჩეველი, რომელიც მუშაობს დამჭერის საფასურით ან მენეჯმენტის ქვეშ მყოფი აქტივებით (AUM). „საბოლოოდ, ყველაზე მნიშვნელოვანი დამგეგმავის ძიებისას არის ის, რომ მათ გაითვალისწინონ თქვენი მთლიანი ფინანსური სურათი და თქვენი კონკრეტული მიზნები და კომფორტულად იგრძნოთ თავი, რომ მათ თქვენი საუკეთესო ინტერესი გაითვალისწინონ რჩევის გაცემისას“, - ამბობს ჰაბარდი. (ეძებთ ახალ ფინანსურ მრჩეველს? ამ ინსტრუმენტს შეუძლია შეადაროთ მრჩეველს, რომელიც დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს.)

იმისდა მიუხედავად, გადაიხდით საათობრივ განაკვეთს თუ უცვლელი გადასახადის გადახდას, თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, რომ იპოვით დამგეგმავის რწმუნებულს, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი იურიდიულად და ეთიკურად ვალდებულნი არიან იმუშაონ თქვენი საუკეთესო ინტერესების შესაბამისად. CFP-ები დაცულია ზოგიერთ უმაღლეს სტანდარტებთან, ამიტომ მხოლოდ საკომისიო CFP-თან მუშაობა ნიშნავს, რომ არ მოგიწევთ ფიქრი, რომ თქვენი მრჩეველი იღებს საკომისიოს თქვენი პროდუქციის გაყიდვით ან გიბიძგებთ ინვესტირებას ისეთ რამეში, რაც ფულს დებს მათში. შეაფასეთ, არის თუ არა ეს საუკეთესო გზა თქვენი ფინანსებისთვის. იმისათვის, რომ დაიწყოთ თქვენი ძიების დამგეგმავები სხვადასხვა გადასახადის სტრუქტურით, შეგიძლიათ ეწვიოთ NAPFA-ს Find an Advisor პორტალს, Garrett Planning Network-ს და XY Planning Network-ს.

პენსიაზე დაზოგვა თქვენი შვილის განათლების დაფინანსების წინააღმდეგ

პროფესიონალები ამბობენ, რომ თქვენი საპენსიო დაგეგმვა უმნიშვნელოვანესია, თუ ორივეს ვერ ახერხებთ. „ბევრად მნიშვნელოვანია, რომ თავად უზრუნველყოთ პენსიაზე გასვლა, ვიდრე დაეხმაროთ თქვენს ქალიშვილს. საჭიროების შემთხვევაში, მოგვიანებით შეგიძლიათ დაეხმაროთ მას“, - ამბობს ახტერმანი. სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ელისე ფოსტერი Harbour Wealth Management-ში დასძენს: ”მე გირჩევდი, პირველ რიგში დაფარო შენი საპენსიო საჭიროებები, რაც, დიდი ალბათობით, მოითხოვს თქვენს ყველა დანაზოგს. მას შემდეგ, რაც თქვენს კითხვებზე პასუხები გექნებათ, შეგიძლიათ იკითხოთ, თუ როგორ გააფართოვოთ თქვენი დანაზოგი სიცოცხლის განმავლობაში. ”

იმედია, თქვენს ქალიშვილს ექნება საკმარისი შემოსავალი, როგორც კი პრაქტიკას დაიწყებს, რათა კომფორტულად დაფაროს სამედიცინო სკოლის სესხები, მაგრამ თუ გსურთ გავლენა მოახდინოთ, შეგიძლიათ დაეხმაროთ მას დაფარვაში, თუ ამის საშუალება გექნებათ, როცა დრო მოვა. „ნუ საფრთხეს უქმნით თქვენს პენსიაზე გასვლას მნიშვნელოვანი თანხებით იმ ხარჯებით, რომელსაც თქვენი ქალიშვილი შეძლებს. გრძელვადიან პერსპექტივაში, ჩემი ვარაუდით, ის ურჩევნია თავად დაფაროს დავალიანება, ვიდრე დაინახოს, რომ პენსიაზე გადიხარ ან კარგად მუშაობ 70 წლამდე“, - ამბობს Carmichael HIll & Associates-ის სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი მეტ ბეკონი. (ეძებთ ახალ ფინანსურ მრჩეველს? ამ ინსტრუმენტს შეუძლია შეადაროთ მრჩეველს, რომელიც დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს.)