მე ვარ 59 წლის და ჩემი მეუღლე უფროსია (ნაადრევად გასული პენსიაზე). მომავალ წელს პენსიაზე გავალ 40 წლის შემდეგ Navმომსახურება და სახელმწიფო კონტრაქტი.
ბოლოდროინდელი ბაზრის კრახის შემდეგ 2022 წელს, ჩვენ ჯერ კიდევ გვაქვს მინიმუმ 1.5 მილიონ დოლარზე მეტი 401(k), Thrift Savings Plan და სხვა ინვესტიციები, რომლებიც, ვფიქრობთ, არასდროს მოგვიწევს გამოყენება და მინდა გადასცეს ეს ჩვენს ზრდასრულ ბავშვებს. მე მაქვს ყოველთვიური საპენსიო ანაზღაურება და VA ინვალიდობის შემწეობა $12,000-ზე მეტი. ჩვენი ყოველთვიური ფულადი ნაკადი ფარავს ჩვენს ყოველთვიურ ხარჯებს და სხვა. არანაირი ძირითადი საკრედიტო ბარათის დავალიანება, მხოლოდ ის, რომელსაც ჩვენ ვიყენებთ ყოველთვიურად და ვუხდით მას ყოველთვიურად. ჩვენი მოხუცთა სახლის იპოთეკა არის $1,987 თვეში გადასახადისა და დაზღვევის ჩათვლით. ჩვენ არ გვაქვს სხვა დავალიანება, გარდა სიცოცხლისა და ქონების დაზღვევისა, სხვა სასიცოცხლო საჭიროებებთან ერთად. ჩვენ დავდებთ ფულს შვებულებისთვის და გვაქვს 12 თვეზე მეტი გადაუდებელი თანხები ჩვენს შემნახველ/ჩეკის ანგარიშებზე. სამედიცინო სარგებელი ასევე დაფარულია TRICARE და VA.
ჩვენ ვაწარმოებთ ჩვენი ძირითადი საცხოვრებლის გაყიდვის პროცესს და გადავდივართ მოხუცთა სახლში, რომელსაც ჯერ კიდევ გვმართებს 182,000 აშშ დოლარი იპოთეკის მიმართ, მაგრამ არ გვინდა გადახდა, რადგან ის გახდება ჩვენი საგადასახადო თავშესაფარი, როგორც მე ვუწოდებ. ჩვენ ვგეგმავთ გაყიდვიდან შემოსული თანხების გამოყენებას ჩვენი მოხუცთა სახლის გასაუმჯობესებლად, სესხის დასაფარად, დარჩენილი ნაწილის ინვესტირებას და მომავალ წელს დასასვენებლად გამოსაყენებლად.
ვფიქრობ, ჩვენ გავაკეთეთ კარგად ვემზადებით ჩვენი პენსიისთვის, მაგრამ არ ვიცი რა გავაკეთო ჩვენს ინვესტიციასთან, რომელსაც ვფიქრობთ, რომ არასდროს გამოვიყენებთ. ამ სიტყვებით, გვინდოდა აგრესიული შერჩენა, მაგრამ ფინანსური რჩევა არ გვაქვსeრ სხვაგვარად რომ ვთქვათ. სხვა ის არის, რომ ჩვენი ინვესტიცია დარჩება ჩვენს შვილებზე და მე არ ვარ საკმარისად ჭკვიანი საგადასახადო შედეგების შესახებ, როდესაც ინვესტიცია გადაეცემა ჩემს ორ ზრდასრულ შვილს. ნებისმიერი რჩევა ძალიან დასაფასებელია.
მისტერ დარჩით აგრესიული
ძვირფასო ბატონო, იყავი აგრესიული,
მე ვიტყოდი, რომ თქვენც კარგად გააკეთეთ თქვენი პენსიაზე გასვლის დაგეგმვა. თქვენ აშკარად გაითვალისწინეთ თქვენი ფულადი სახსრები პენსიაზე გასვლისას და თქვენი გადაწყვეტილებების საგადასახადო შედეგები, ასევე თქვენი ჯანდაცვისა და საცხოვრებლის მდგომარეობა. ის ფაქტი, რომ თქვენ გაქვთ 1.5 მილიონი დოლარის ინვესტიცია, რომლის გამოყენებასაც არ აპირებთ, რა თქმა უნდა, კიდევ ერთი დიდი პლუსია.
ფულის ინვესტირების ერთი გზა არ არსებობს, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც არ არსებობს კონკრეტული მიზანი იმ თანხისთვის, რომლის დაზოგვაც გსურთ ან ვადები, რომელიც გჭირდებათ ამ ნიშნის დასაკმაყოფილებლად, მაგრამ თქვენი ინსტინქტი, იყოთ აგრესიული, არ არის არასწორი. მრჩევლები, როგორც წესი, გვთავაზობენ თქვენი აქტივების საკმაოდ აგრესიულ ინვესტიციას, როდესაც ისინი გრძელვადიან პერსპექტივაშია გათვლილი და იმის გათვალისწინებით, რომ თქვენ და თქვენი მეუღლე ჯერ კიდევ ახალგაზრდა ხართ საპენსიო წლებში, შეიძლება დაგჭირდეთ ათწლეულები, სანამ თქვენი შვილები რეალურად მიიღებენ ამ ფულს.
თუ დარწმუნებული ხართ, რომ ფული თქვენს შვილებს გადაეცემათ, ის ისე უნდა ჩადოთ, თითქოს ეს უკვე მათი იყოს, თქვა ლარი ლუქსენბერგმა, სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა და Lexington Avenue Capital Management-ის დირექტორმა. „მათ უნდა დაათვალიერონ ინვესტიციების ვადები იმის გათვალისწინებით, თუ როდის დაიხარჯება თანხა. ასე რომ, თუ ფული მიდის ახალგაზრდებზე, ის შეიძლება დაიხარჯოს ათწლეულების შემდეგ და შესაბამისად უნდა განხორციელდეს ინვესტიცია“.
ეს უნდა იყოს დაბალანსებული რისკისადმი თქვენს მადასთან, თქვა მარკ სმიტმა, სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმავმა და Vision Wealth Planning-ის პრეზიდენტმა. მაშინაც კი, თუ თქვენ არ აპირებთ ფულის თავისთვის შენარჩუნებას, შესაძლოა არ იგრძნოთ თავი კომფორტულად, როდესაც დაინახავთ, რომ ანგარიშის ბალანსი ძალიან დაბალია. ჰკითხეთ საკუთარ თავს, რა მომენტში შეგექმნებათ უხერხული ინვესტიციების ზარალი, რაც გკარნახობს რამდენად აგრესიული იქნებით ამ ფულით. თუ არ ეთანხმებით - თქვით, რომ ერთი მეუღლე ოდნავ უფრო კომფორტულია რისკის მიმართ, ვიდრე მეორე - ყოველთვის შეგიძლიათ გქონდეთ ორი თაიგული, თქვა დევიდ ჰასმა, სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა და Cereus Financial Advisors-ის მფლობელმა. ერთი თაიგული შეიძლება გამოყენებულ იქნას აგრესიული ინვესტიციებისთვის, ხოლო მეორე ცოტა უფრო კონსერვატიულია.
გსურთ უფრო ეფექტური რჩევები თქვენი საპენსიო შემნახველი მოგზაურობისთვის? წაიკითხეთ MarketWatch's "საპენსიო ჰაკები" სვეტი
ვიცი, რომ თქვენ თქვით, რომ არ აპირებთ ფულის საჭიროებას, მაგრამ, მიუხედავად ამისა, თქვენ შეიძლება არ გინდოდეთ აცნობოთ თქვენს შვილებს რამდენს მიიღებენ... ან, სულ მცირე, ფრთხილად იყავით, როგორ აკეთებთ ამას. ამას რამდენიმე მიზეზი აქვს.
პირველი: თქვენ არ გსურთ თქვენი შვილების დაგეგმვა კონკრეტული რიცხვის ირგვლივ, განსაკუთრებით იმის გათვალისწინებით, რომ დროის ჰორიზონტი იმდენად გრძელია და შეიძლება გარკვეულწილად გაურკვევლად დარჩეთ, თუ რა გახდება ანგარიშის ბალანსი საბოლოოდ. თუ თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ და ჯანსაღი საუბარი თქვენს შვილებთან ამ დამატებითი ფულის შესახებ, ეს გასაოცარია - ისაუბრეთ მათ შესახებ, თუ რა გაქვთ იქ, როგორ და რატომ არის ინვესტიცია ისე, როგორც არის, რა მნიშვნელოვანი ინფორმაცია უნდა იცოდეთ ფულზე წვდომის შემდეგ. წახვედი და ასე შემდეგ.
თუმცა, რაც მთავარია, შეიძლება დაგჭირდეთ შეწყვიტოთ მთელი ამ ფულის დაპირება თქვენს შვილებს, რადგან შეიძლება დაგჭირდეთ მისი ნაწილი მაინც - თუნდაც ახლა არ ფიქრობთ, რომ დაგჭირდებათ - და თქვენ უნდა იზრუნოთ ამაზე. ჯერ შენ და შენი ცოლი. ბევრი ამერიკელი არ უყურებს გრძელვადიან მოვლის დაგეგმვას ისე სერიოზულად, როგორც უნდა, და ეს ფინანსური და ემოციური ზიანია საკუთარი თავისთვის და მათი საყვარელი ადამიანებისთვის. ეს ფული შეიძლება იყოს „ბოლო კურორტის წვიმიანი დღის ფონდი“ თქვენ ორისთვის და თუ საბოლოოდ არ დაგჭირდებათ, თქვენი შვილები მაინც მიიღებენ მას.
”ამ სიტუაციაში მყოფი წყვილები ჩვეულებრივ ივიწყებენ გრძელვადიან ზრუნვას”, - თქვა უილერ პულამმა, სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა და Xponify Financial-ის დამფუძნებელმა. „ეს არის საპენსიო გეგმების ნომერ პირველი მკვლელი. მიზეზი ის არის, რომ არ არის სახალისო ამაზე ფიქრი და ხალხი გვიანობამდე აჩერებს მას.”
ამ სცენარში, შეიძლება არ გინდოდეთ იყოთ ძალიან აგრესიული თქვენი ინვესტიციების მიმართ, თქვა მაკენზი რიჩარდსმა, SK Wealth Management-ის სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა. აგრესიული ინვესტირებას აზრი აქვს იმ ანგარიშებისთვის, რომლებიც განკუთვნილია მემკვიდრეობისთვის, ”მაგრამ არა იმ შემთხვევაში, თუ ეჭვი გეპარებათ, დასჭირდებათ თუ არა მათ თანხები”, - თქვა მან. „შეიძლება სასარგებლო იყოს „ჭარბი“ ორ პორტფელად გამოყოფა“. პირველი შეიძლება იყოს მოულოდნელი დიდი ხარჯებისთვის, როგორიცაა დასასვენებელი სახლი ან გრძელვადიანი მოვლა, ხოლო მეორე შეიძლება იყოს აგრესიული ინვესტიცია ბავშვებისთვის და შვილიშვილებისთვის. თუ თქვენ საბოლოოდ არასოდეს დაგჭირდებათ ორივე, თქვენი საყვარელი ადამიანები მაინც იღებენ სარგებელს თქვენი ინვესტირებული აქტივებიდან.
მიუხედავად ამისა, თუ თქვენ შეგიძლიათ გაიაროთ მთელი პენსიაზე ხელის შეხების გარეშე და დადგა დრო, რომ თქვენი შვილები მემკვიდრეობით მიიღონ, არსებობს რამდენიმე საგადასახადო მოსაზრება. პირველი არის ბენეფიციარების ჩამოთვლა, რადგან ამით თავიდან აიცილებთ თავის ტკივილს, რაც შეეხება პრობაციის პროცესს - საპენსიო ანგარიშებზე და სიცოცხლის დაზღვევის პოლისიზე ჩამოთვლილი ბენეფიციარები ანაცვლებენ ანდერძებს, ამიტომ დარწმუნდით, რომ ადამიანები, რომლებზეც გსურთ ფულის მიღება, არიან ჩამოთვლილი.
შეიძლება დაგჭირდეთ მუდმივი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის შეძენა, რომელიც თქვენს საყვარელ ადამიანებს გადასახადებისგან თავისუფალ მემკვიდრეობას მისცემს, თქვა გრეგ ჰამონდმა, სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა და Hammond Iles Wealth Advisors-ის აღმასრულებელმა დირექტორმა. თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაასახელოთ საქველმოქმედო ორგანიზაცია ან მრავალი საქველმოქმედო ორგანიზაცია, როგორც ბენეფიციარი დასაბეგრი საპენსიო ფონდებისთვის, რამაც შეიძლება შეამსუბუქოს ზოგიერთი საგადასახადო ტვირთი. „ეს აღმოფხვრის საშემოსავლო გადასახადს ნათესავებისთვის, მოახდენს ხანგრძლივ გავლენას იმ მიზეზებზე ან ორგანიზაციებზე, რომლებიც მათ აინტერესებთ და საშუალებას მისცემს მათ განაგრძონ ინვესტიციები საპენსიო ინვესტიციების გრძელვადიან პერსპექტივაში გასაზრდელად, ხოლო პენსიაზე გასვლის შესაძლებლობა. საჭიროების შემთხვევაში თანხები“, - განაცხადა მან.
თუ გადაწყვეტთ ამ მარშრუტის გატარებას, უნდა განიხილოთ მუშაობა ფინანსურ დამგეგმავთან, რომელიც დაგეხმარებათ სწორი სტრატეგიების გაგებაში და ისაუბროთ თქვენი კონკრეტული სიტუაციის დადებითი და უარყოფითი მხარეების შესახებ. თუ არა, ეს კარგია, ჯერ კიდევ არსებობს სხვა საგადასახადო ასპექტები, რომლებიც გასათვალისწინებელია მემკვიდრეობის დატოვების დაგეგმვისას.
ასევე იხილეთ: რისი გაკეთება შეუძლიათ პენსიონერებს ინფლაციის წინააღმდეგ?
არამეუღლე ბენეფიციარებმა უნდა დაიცვან 10 წლიანი წესი მემკვიდრეობით მიღებული 401(k) თანხის გასატანად, რაც ნიშნავს, რომ მათ უნდა შეადგინონ სტრატეგია, როდის არის საუკეთესო მათი დისტრიბუცია ისე, რომ არ დაზარალდნენ სოლიდური საგადასახადო გადასახადებით.
მე ასევე გირჩევთ, დაუკავშირდეთ თქვენი გეგმის პროვაიდერს ან ადამიანური რესურსების განყოფილებას, რათა დარწმუნდეთ, რომ გესმით მემკვიდრეობის გამოტანის წესები და შემდეგ დაწერეთ ინსტრუქციების სია, რომელიც თქვენმა შვილებმა უნდა იცოდნენ. თუმცა, დანიშნეთ წერილის თარიღი – როგორც თქვენ წარმოიდგინეთ, ყველაფერი შეიძლება შეიცვალოს 10, 20 ან კიდევ მეტი წლის განმავლობაში.
ასევე, გაითვალისწინეთ, რომ შესაძლოა მოგიწიოთ ამ ფულის ნაწილის გამოყენება სიკვდილამდე, მაშინაც კი, თუ ის რეალურად არ გჭირდებათ, მინიმალური განაწილების წესების წყალობით. ახლავე, ანგარიშების მფლობელებმა, რომლებსაც ჯერ არ დაუწყიათ დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმებიდან გატანა, უნდა მიიღონ ეს RMD-ები 72 წლის ასაკიდან. RMD-ები გამოითვლება ანგარიშის ბალანსის გამოყენებით წინა წლის ბოლოს და პირის ასაკი, და მათ შეუძლიათ აიძულონ ინდივიდები. უფრო მაღალ საგადასახადო ჯგუფში.
შეიძლება დაგჭირდეთ განიხილოთ როგორ და როდის გამოიტანთ ფულს, რათა მეტი კონტროლი გქონდეთ საგადასახადო შედეგებზე, მაგალითად, ზოგიერთის გადაქცევა Roth IRA-ზე ყოველწლიურად იმ ოდენობით, რომელიც არ აყენებს თქვენ უფრო მაღალ საგადასახადო ფრჩხილში. როტი ასევე კარგი იდეაა მემკვიდრეობისთვის, თქვა რიჩარდსმა. „ეს არა მხოლოდ ამცირებს ან პოტენციურად გამორიცხავს საჭირო მინიმალური განაწილების აუცილებლობას, რაც, როგორც ჩანს, კლიენტებს არ სჭირდებათ ცხოვრება, არამედ ბევრად უფრო მომგებიანი იქნება ბავშვებისთვის მემკვიდრეობის მიღება“, - თქვა მან. ”ისინი კვლავ უნდა ამოიწურონ 10 წლის განმავლობაში, მაგრამ ეს არ იქნება დროებითი საგადასახადო ბომბი, რომ ბავშვებს უნდა დაგეგმონ.”
მკითხველი: გაქვთ შემოთავაზებები ამ მკითხველისთვის? დაამატეთ ისინი ქვემოთ მოცემულ კომენტარებში.
გაქვთ შეკითხვა საკუთარი საპენსიო დანაზოგების შესახებ? მოგვწერეთ ელ.ფოსტით [ელ.ფოსტით დაცულია]
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/we-have-1-5-million-we-dont-intend-to-ever-use-in-retirement-how-do-we-invest-it- if-we-plan-on-over-over-of-to-cours-to-cours-one-day-11658152391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo