ჩემს მეუღლეს, 33 წლის და მე, 40 წლის, გვაქვს ჩვენი საკუთარი 403(b)s, Roth-ის ანგარიშები (მათი შენატანების მაქსიმუმი წელს პირველად) და პენსიები, როგორც ჩვენი საპენსიო გეგმის ნაწილი.
ჩემი მეუღლე ანაზღაურების 14%-ს აწვდის განსაზღვრულ სარგებელს, ხოლო სკოლის რაიონი დამატებით 14%-ს. მას არ აქვს სოციალური უზრუნველყოფის უფლება - ეს ჩვენს შტატში უცნაურობაა, რადგან ის არის საჯარო სკოლის მასწავლებელი. მას შეუძლია პენსიაზე გასვლა სრული პენსიით 58 წლის ასაკში. ის 4%-ს აწვდის თავის 403(ბ)-ს და ჩვენ გვაქვს გეგმა წელიწადში 1-2%-ით გავზარდოთ, სანამ ის 10%-ს არ მიაღწევს. ჩვენ შევიყენებთ მის 403(b)-ს მანამ, სანამ არ მოგვიწევს საჭირო მინიმალური განაწილების მიღება.
მე დავიწყე წვლილის შეტანა ჩემს Roth 403(b)-ში და ვაპირებ მისი გაზრდას დაახლოებით $2,400 წელიწადში. ამჟამად მე ვაკეთებ 12%-ს ჩემს 403(b) ანგარიშში, სადაც ჩემი დამსაქმებელი შეესაბამება 2%. მე ვარ სოციალური უზრუნველყოფის უფლება და ამჟამინდელი გეგმა არის მისი გადადება 70 წლამდე, ხოლო ჩვენ გადავიყვანთ ჩემი 403(ბ) ნაწილს Roth-ის ანგარიშზე ჩემი დაგეგმილი საპენსიო ასაკიდან 65 წლამდე. ჩვენ არ გვაქვს დასაბეგრი საბროკერო ანგარიში.
პენსიაზე გასვლიდან 25 წელი გავიდა. ჩვენ გვაქვს კომბინირებული საოჯახო დანაზოგების განაკვეთი პენსიაზე გასვლისთვის 25%. ჩვენ ვზოგავთ ჩვენი შვილების კოლეჯის ხარჯებს, მაგრამ ამას ათწლეულზე მეტი დარჩა. ჩვენ ვაპირებთ გადავიტანოთ მათი კოლეჯის დანაზოგი ჩვენს 403(b) გეგმებზე, როგორც კი ისინი დაასრულებენ კოლეჯს.
მე გამოვიყენე საპენსიო კალკულატორები და როგორც ჩანს, საკმარისი გვექნება პენსიაზე გასვლა ინვესტიციების ანაზღაურებიდან გამომდინარე. მე წავიკითხე სხვადასხვა ადგილას, რომ საპენსიო გეგმის ნაწილი უნდა იყოს გადასახადის გადავადებული, საგადასახადო ახლა და საგადასახადო არასოდეს ანგარიშები. მაინტერესებს, ღირს თუ არა საგადასახადო ახლა ანგარიშები, როგორიცაა დასაბეგრი საბროკერო, იმის გათვალისწინებით, რომ მე შემიძლია მეტი წვლილი შევიტანო ჩვენს გადასახადის გადავადებაში ან გადასახადებში - არასოდეს (Roth 403(b)). ჩვენ არ გავაძლიერეთ ჩვენი 403(ბ) შენატანები და ალბათ ვერ შევძლებთ სანამ ჩვენი შვილები არ დაამთავრებენ კოლეჯს.
გაურკვეველი ვარ, რა ეტაპზე შეგვიძლია ან უნდა შევწყვიტოთ ჩვენი საპენსიო შენატანების გაზრდა. ჩვენი მოსალოდნელი პენსიის ოდენობით და ჩემი სოციალური უზრუნველყოფით, ჩვენ გვექნებოდა ჩვენი ამჟამინდელი შემოსავლის დაახლოებით 75%. რა დროს არის ჩვენი პირადი დანაზოგი პენსიაზე გასვლისთვის ძალიან ბევრი? აქვე უნდა დავამატო, რომ ჩვენი ერთ-ერთი მიზანია მივცეთ როთის ანგარიშები ჩვენს შვილებს, როცა მოვკვდებით.
პატივისცემით,
დაზოგავთ ძალიან ბევრს?
ძვირფასო, ძალიან ბევრი დაზოგე,
თქვენ და თქვენი მეუღლე ასე ჟღერთ თქვენი საპენსიო დაგეგმვის გარდა, რაც გასაოცარია იმის გათვალისწინებით, თუ რამდენად შორს ხართ რეალურად პენსიაზე გასვლისგან - დიდება თქვენ!
თქვენ ახსენეთ ორი მნიშვნელოვანი საპენსიო დაგეგმვის საკითხი. პირველი: საპენსიო აქტივების დაბეგვრის დივერსიფიკაციის სწორი გზა. მეორე: რა რაოდენობის დანაზოგი არის ძალიან ბევრი პენსიაზე გასვლისთვის. მე ვაპირებ პირველით დავიწყებ, სანამ მეორეს შევეხები.
საპენსიო ანგარიშების ტიპების დივერსიფიკაცია შეიძლება ძალიან სასარგებლო იყოს პენსიაზე გასვლისას. სიმართლე ის არის, რომ არავინ იცის, რა ელის მომავალში, და ეს მოიცავს შემოსავლების ნაკადებს, გადასახადების განაკვეთებს (ადამიანებისთვის, რომლებსაც ათწლეულები აქვთ წინ, ისევე როგორც თქვენ), ფინანსურ საჭიროებებს და ა.შ. ანგარიშების არსებობა, რომლებიც ახლა იბეგრება, სასარგებლოა, თუ საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთები მოგვიანებით გაცილებით მაღალია, ვიდრე ახლა. ისინი ასევე სასარგებლოა, თუ თქვენ უბრალოდ გაქვთ ბევრი სხვა დასაბეგრი შემოსავალი პენსიაზე გასვლისას. ამის საპირისპიროდ, გარკვეული აქტივების ქონა, რომლებიც დაიბეგრება პენსიაზე გასვლისას, გონივრული იქნება, თუ თქვენ იმყოფებით დაბალ საგადასახადო ჯგუფში ან იმ წლების განმავლობაში, როდესაც არ გაქვთ ბევრი ფული სხვა წყაროებიდან შემოსული. ეს ყველაფერი არის დამაბალანსებელი მოქმედება, თუნდაც. თუმცა თქვენ ჟონგლირებთ ფიგურებთან, რომლებიც ჯერ არ იცით.
”საერთო ჯამში, სხვადასხვა თაიგულების დაზოგვა და ინვესტიციები განსხვავებული მახასიათებლებით კარგია”, - თქვა კრისტოფერ ლაიმანმა, Allied Financial Advisors-ის სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმავმა. „არავინ იცის მომავალი და სხვადასხვა ვარიანტების ქონა საშუალებას გაძლევთ მოერგოთ ნებისმიერ სიტუაციას, რასაც ქვემოთ წარმოგიდგენთ“.
დასაბეგრი საბროკერო ანგარიშები ნამდვილად თამაშობენ როლს საპენსიო დაგეგმვაში, მაშინაც კი, თუ ისინი შეიძლება ასე არ ჩანდეს, რადგან მათ არ აქვთ დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო ანგარიშების ზოგიერთი სხვა უპირატესობა. როდესაც საგადასახადო ეფექტიანია, რომელიც დაფუძნებულია აქტივების განაწილებაზე (იფიქრეთ ბირჟაზე ვაჭრობის ფონდებისა და ინდივიდუალური აქციების ნაზავიდან და ა.შ.), ისინი ინვესტორებს საშუალებას აძლევს დაზოგონ მეტი ფული მომავლისთვის. მათ ასევე არ გააჩნიათ თანხის გატანის სავალდებულო გრაფიკი და ბევრი მოქნილობა გადასახადებთან დაკავშირებით, როგორიცაა განაწილების არჩევა, როდესაც არის დანაკარგები მოგების წინააღმდეგ, თქვა ლესლი ბეკმა, სერთიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა და Compass Wealth Management-ის დირექტორმა. ასევე უფრო მეტი ლმობიერებაა მემკვიდრეობასთან დაკავშირებით, რადგან მათ არ აქვთ სავალდებულო განაწილების წესები, რომლებიც მოჰყვება IRA-ს, თქვა ბეკმა.
გაითვალისწინეთ, რომ საბროკერო ანგარიშების დისტრიბუციას აქვს რამდენიმე სხვა საგადასახადო უპირატესობა. ისინი იბეგრება შეღავათიანი კაპიტალის მოგების განაკვეთებით, თუ ისინი განიხილება გრძელვადიანი (თქვენ გაქვთ ინვესტიციები 12 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში), რაც უფრო დაბალია, ვიდრე ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთები, თქვა ბრაიან შმეჰილმა, სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა და კომპანიის უფროსმა დირექტორმა. სიმდიდრის მენეჯმენტი The Mather Group-ში. ბენეფიციარები ასევე იღებენ საგადასახადო შეღავათებს საბროკერო ანგარიშიდან, რადგან ისინი იღებენ ხარჯების გაზრდის საფუძველს ინვესტიციებზე და პოტენციურად შეუძლიათ თავიდან აიცილონ კაპიტალის მოგება, თქვა მან.
ამ ანგარიშებს ასევე შეუძლიათ იმოქმედონ როგორც ინსტრუმენტი როტის კონვერტაციის დროს პენსიაზე გასვლის დასაწყისში, თქვა ჯადსონ მეინჰარტი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და ფინანსური დაგეგმვის მენეჯერი Parsec Financial-ში. „პენსიონერს შეუძლია გამოიყენოს დასაბეგრი საბროკერო ანგარიში საცხოვრებლის ხარჯებისა და გადასახადების დასაფარად, რაც საშუალებას აძლევს მეტი IRA დოლარის კონვერტაციას უფრო დაბალი ეფექტური საგადასახადო განაკვეთებით“.
გაეცანით MarketWatch- ის სვეტს "საპენსიო ჰაკები" საკუთარი საპენსიო დანაზოგის მოგზაურობისთვის სასარგებლო რჩევების მისაღებად
თქვენ, როგორც ჩანს, უკვე გაქვთ დაგეგმილი კოლეჯის ხარჯები, მაგრამ დასაბეგრი ანგარიშები შეიძლება დაგეხმაროთ იქაც. თუ საბოლოოდ დაგჭირდებათ ზედმეტი დანაზოგის ჩაძირვა, ამ ტიპის ანგარიში ამის გაკეთების ერთ-ერთი გზაა. ის ასევე გამოგადგებათ, თუ პენსიაზე გადიხართ საპენსიო ასაკის ტრადიციულ ასაკამდე და გჭირდებათ გარკვეული თანხა, რათა გადალახოთ უფსკრული იმ დროიდან და როდის შეძლებთ თქვენი სხვა საპენსიო ანგარიშების გამოყენებას.
„მე ვეძახი დასაბეგრი საბროკერო ანგარიშს „ცხოვრების სტილის“ ან „ხიდის“ ანგარიშს“, - თქვა მარგარიტა ჩენგი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და Blue Ocean Global Wealth-ის დამფუძნებელი და აღმასრულებელი დირექტორი. ”მას აქვს უფრო გრძელი ჰორიზონტი, ვიდრე ფულადი რეზერვები, მაგრამ უფრო მოკლე ვიდრე 59 ½ წელი.”
რა თქმა უნდა, თქვენ კარგ აზრს აკეთებთ სხვა ანგარიშებთან დაკავშირებით, რომლებიც გაქვთ, ასე რომ თქვენ შეიძლება დაგჭირდეთ შეაჩეროთ ნებისმიერი ფულის ჩადება დასაბეგრი საბროკერო ანგარიშზე, თუ არ გაქვთ მეტი დაზოგვა თქვენი დანაზოგისთვის – და ეს ხდება იმ გეგმების მაქსიმუმის შემდეგ, რაც უკვე გააკეთეთ. აქვს. და თქვენ უნდა იყოთ ფრთხილად - 403(b) გეგმებისგან განსხვავებით, საინვესტიციო არჩევანის მენიუ მნიშვნელოვნად გრძელია, რაც შეიძლება იყოს აბსოლუტური.
თუ თქვენ გაქვთ წვდომა ჯანდაცვის შემნახველ ანგარიშზე, შეიძლება ასევე გინდოდეთ თქვენი წვლილი შეიტანოთ ერთ-ერთ მათგანში, რადგან ინვესტიციებს აქვს გასამმაგებული საგადასახადო შეღავათები (გადასახადამდე შენატანები, გადასახადებისგან თავისუფალი ზრდა და გადასახადებისგან თავისუფალ დისტრიბუციას, თუ განხორციელებულია ჯანმრთელობის დასაშვები ხარჯებისთვის - შენატანის წელს ან პენსიაზე გასვლის ათწლეულების შემდეგ). HSA დაკავშირებულია მაღალი გამოქვითვაზე ჯანმრთელობის გეგმებთან, რაც შეიძლება ძვირი იყოს ზოგიერთი ოჯახისთვის, მაგრამ გასათვალისწინებელია.
ახლა გადადით კითხვაზე, თუ რამდენი დანაზოგი არის ზედმეტი დანაზოგი.
ისევ სიმართლე? არ არსებობს მკაცრი და სწრაფი წესი იმის შესახებ, თუ რამდენია ძალიან ბევრი (დარწმუნებული ვარ, არ არის ის პასუხი, რასაც ეძებდით). დიახ, მრჩევლები ამბობენ, რომ არსებობს ასეთი რამ "ძალიან ბევრი" მაგრამ შესაძლოა არა ისე, როგორც თქვენ ფიქრობთ. მთავარია იყოთ მიზანმიმართული თქვენი ფულით და ეს უბრუნდება თქვენს საგადასახადო დივერსიფიკაციის კითხვას – თუ შეგიძლიათ დაზოგოთ მეტი და განათავსოთ ის არასაპენსიო ანგარიშზე, ეს არ არის დაკავშირებული კონკრეტულ ასაკთან, რომელსაც უნდა მიაღწიოთ, რომ მიიღოთ ფულის გამოტანა ჯარიმების გარეშე.
იმდენი ფაქტორია, რომლებიც ხელს უწყობენ პენსიაზე გასვლისთვის დაზოგვის სწორი თანხის პოვნას და ეს ფაქტორები, სავარაუდოდ, შეიცვლება პენსიაზე გასვლამდე წლების განმავლობაში - ან თქვენს შემთხვევაში, ათწლეულების განმავლობაში. სიფრთხილის მხრივ ცდომილება და ბევრის დაზოგვის არჩევა, შესაძლოა, „ზედმეტადაც“, ყოველთვის კონსერვატიული, უსაფრთხო არჩევანია, რადგან თუ რაიმე ცუდი მოხდება, თქვენ გექნებათ საფასურის გადახდა. როგორც ითქვა, თუ თქვენ დაზოგავთ თქვენი შემოსავლის 25%-ს მხოლოდ პენსიაზე გასვლისთვის, მაგრამ არ გაქვთ საშუალება დაზოგოთ რაიმე სხვა მოკლევადიანი მიზნებისთვის, როგორიცაა კოლეჯი ან სასწრაფო დახმარების ფონდი ან თუნდაც ოჯახური შვებულება, თქვენ, თქვენი მეუღლეს და შვილებს სიამოვნებით იღებენ, მაშინ იქნებ დაბრუნდეთ.
ახლა არ უნდა მოაკლოთ სიცოცხლე, რადგან არ არის იმის თქმა, თუ რა გელით მომავალში. თქვენ უნდა დაგეგმოთ როგორც მომავალი, ასევე აწმყო და დაამყაროთ კომფორტული ბალანსი.
გაქვთ შეკითხვა საკუთარი საპენსიო დანაზოგების შესახებ? მოგვწერეთ ელ.ფოსტით [ელ.ფოსტით დაცულია]
მკითხველი: გაქვთ შემოთავაზებები ამ მკითხველისთვის? დაამატეთ ისინი ქვემოთ მოცემულ კომენტარებში.
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/we-have-25-years-till-retirement-and-are-saving-25-of-our-income-are-we-doing-it-right- and-are-we-saving-too-much-11657562023?siteid=yhoof2&yptr=yahoo