ჩვენ ავიღეთ $55 ათასი სტუდენტური სესხი და 22 წლის შემდეგ, ბალანსი არ შეცვლილა

კითხვა: მე დავამთავრე 2000 წელს, დაახლოებით 35 ათასი დოლარი სტუდენტური სესხით. ჩემს მეუღლეს ასევე ჰქონდა დაახლოებით 20 ათასი დოლარი სტუდენტური სესხის ვალი. ეს იყო ძირითადად ფედერალური სესხები მცირე ზომის კერძო სესხებით. ჩვენ გვიჭირდა სკოლის დამთავრებისთანავე (ის მასწავლებელია) და არ შეგვეძლო გადახდის საშუალება, ამიტომ სესხის მრჩევლებმა (კერძო კრედიტორებმა) გვითხრეს, რომ კონსოლიდაცია გავმხდარიყავით კერძო კრედიტორთან და ეს იქნებოდა მათი გადახდის საუკეთესო გზა. რამდენიმე წლით გადავადება მოგვიწია და მერე დავიწყეთ გადახდა. აშკარად დარიცხული პროცენტი, რაც გავიგეთ.

მაგრამ, აქ ვართ ახლა, 22 წლის შემდეგ, როდესაც ჩვენი სესხი ორჯერ ან სამჯერ გაიყიდა კრედიტორებს შორის, გადავიხადეთ დაახლოებით 100 დოლარით მეტი თვეში, იგივე დავალიანებით, ვიდრე დავიწყეთ. ჩვენ ვაკეთებთ მინიმალურ გადასახადებს ყოველთვიურად. ახლა ჩვენი უფროსი შვილი კოლეჯშია და ჩვენ კვლავ ვიხდით საკუთარ სტუდენტურ სესხებს. ორი კითხვა მაქვს. 1) არის თუ არა რაიმე იმედი კერძო სესხებზე, რომლებიც ადრე ფედერალური იყო, სადაც გვაფიქრებინეს, რომ ეს კარგი ვარიანტი იყო? 2) უნდა გადავიხადო ეს ჩემი 401(k)-ით და მივიღო დარტყმა ამ დავალიანების მოსაშორებლად? პენსიამდე 20 წელი მაქვს დარჩენილი. მსურს ვიცოდე, აქვს თუ არა ჩემს გეგმას ჩემი 401(k) გამოყენების მხარდაჭერა მრჩეველთა შორის.

პასუხი:  თქვენი პირველი კითხვის პასუხად: „როდესაც ფედერალური სესხი გადაირიცხება კერძო სტუდენტურ სესხად, უკან დაბრუნება აღარ არის“, ამბობს მარკ კანტროვიცი, სტუდენტური სესხის ექსპერტი და ავტორი. ვინ ამთავრებს კოლეჯს? ვინ არა?. რას ნიშნავს ის, რომ თქვენ არ შეგიძლიათ კერძო სესხების დაბრუნება ფედერალურ სესხებად და კერძო სესხებს არ აქვთ იგივე შეღავათები, რასაც ფედერალური სესხები. „ფედერალური სესხების კერძო სესხად რეფინანსირება იწვევს თქვენ დაკარგავთ ფედერალური სესხების დაფარვის უპირატესობებს, როგორიცაა უფრო გრძელი გადავადებები და შეფერხებები, შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმები, სესხის მიტევების ვარიანტები და სხვადასხვა დაფარვა“, განმარტავს ის. მაგრამ რადგან თქვენი სესხები უკვე კერძოა და საპროცენტო განაკვეთი საკმაოდ მაღალია, რეფინანსირება შეიძლება თქვენთვის კარგი ვარიანტი იყოს (იხილეთ რეფინანსირების ყველაზე დაბალი განაკვეთები, რომლებზეც შეიძლება კვალიფიცირებული იყოთ აქ). „კარგი კრედიტის რეფინანსირების განაკვეთები, რა თქმა უნდა, უფრო დაბალია, ვიდრე 10, თუნდაც 5 წლის წინ იყო. თქვენ შეიძლება უფრო სწრაფად გადაიხადოთ სესხები უფრო დაბალი განაკვეთით,” - ამბობს ანა ჰელჰოსკი, სტუდენტური სესხის ექსპერტი NerdWallet-ში. 

გაქვთ შეკითხვა სტუდენტური სესხიდან ან სხვა ვალიდან გასვლის შესახებ? ფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია].

თქვენი მეორე კითხვის პასუხად, პროფესიონალები ამბობენ, რომ თავიდან აიცილოთ თქვენი 401(k) გამოყენება სტუდენტური სესხების დასაფარად, რადგან ადრეული გატანა შეიძლება ძვირი დაგიჯდებათ გადასახადებისა და ჯარიმების თვალსაზრისით. თუ 59-ნახევრამდე ხართ, შეიძლება ავტომატურად დაკარგოთ, ვთქვათ, თქვენი 20(k) ამოღების 401%, გარდა IRS-ის 10%-იანი ჯარიმისა ადრეული გატანისთვის, როდესაც თქვენ წარადგენთ თქვენს გადასახადს. დაბრუნების. 401(k) სესხი ასევე შეიძლება იყოს სარისკო: „თუ თქვენ ისესხებთ ფულს 401(k)-დან განაწილების აღების ნაცვლად, 401(k) სესხი უნდა დაფაროთ ხუთი წლის განმავლობაში - უფრო ადრე, თუ გადაცვლით დამსაქმებელს - და თქვენ შესაძლოა, ვერ შეძლოს ახალი შენატანების შეტანა ან დამქირავებლის კონტრიბუციისთვის კვალიფიკაცია, სანამ სესხი არ დაფარდება“, - ამბობს კანტროვიცი.

ამ ყველაფერმა, სამწუხაროდ, შეიძლება დაგრჩეს სტუდენტური სესხის გადასახადი. პროფესიონალები ამბობენ, რომ სწრაფად უნდა მოგვარდეს. იმუშავეთ ყველაზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთების და საუკეთესო პირობების მიღებაზე თქვენი კერძო სესხებისთვის (იხილეთ რეფინანსირების ყველაზე დაბალი განაკვეთები, რომლებზეც შეიძლება კვალიფიცირებული იყოთ აქ). „რაც უფრო მეტს გადაიხდით ყოველთვიურად, მით უფრო სწრაფად გადაიხდით ვალს და ნაკლებ პროცენტს გადაიხდით სესხის ვადის განმავლობაში“, ამბობს კანტროვიცი. „თუ სესხებს განსხვავებული საპროცენტო განაკვეთები აქვთ, შეეცადეთ დაისახეთ სესხი ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთით უფრო სწრაფი დაფარვისთვის, რადგან ეს დაზოგავს თქვენ ყველაზე მეტ ფულს“, - ამბობს კანტროვიცი, თუმცა, რა თქმა უნდა, ყოველთვის გადაიხადეთ მინიმუმები ყველა დავალიანებისთვის.