ძვირფასო MarketWatch,
მე ვარ 64 და ჩემი ქმარი 62 წლის. ჩვენ ვგეგმავთ ვიმუშაოთ 65 წლამდე, ანუ კიდევ სამი-ოთხი წელი. გვაქვს დაახლოებით $ 1 მილიონი სულ სხვადასხვა ანგარიშებზე, მაგრამ ჩემს IRA-ს აქვს $400,000. გადავიყვანო Roth IRA-ში თუ გვიანია ამ ეტაპზე? მე ასევე ვცდილობ ჩვენი იპოთეკის გადახდას. ჩვენი სახლი დაახლოებით $650,000 ღირს, ხოლო იპოთეკა ახლა $200,000, ასე რომ, როდესაც პენსიაზე გავალთ, ჩვენ ვიქნებით ვალები და შეგვიძლია გავყიდოთ სახლი და წავიდეთ.
გმადლობთ ნებისმიერი ინფორმაციისთვის, რისი მოცემაც შეგიძლიათ.
იხილეთ: რატომ არ გავაკეთებ Roth IRA-ს კონვერტაციას – თუნდაც ეს ბოლო შანსი იყოს
ძვირფასო მკითხველი,
გილოცავთ პენსიასთან ასე ახლოს ყოფნას და 1 მილიონი დოლარის დაზოგვას - ეს დიდი მიღწევაა. თქვენ აღნიშნეთ ორი ძალიან მნიშვნელოვანი საპენსიო პუნქტი, ასე რომ, მე უბრალოდ ჩავყვინთავ.
რაც შეეხება იმას, უნდა გადაიტანოთ თუ არა თქვენი IRA Roth-ის ანგარიშზე, პასუხი არის: ეს დამოკიდებულია. ტრადიციულ და Roth IRA-ს ორივეს აქვს საკუთარი სარგებელი, მაგრამ თქვენ უნდა გააკეთოთ მცირე შეფასება ამ ეტაპზე, რათა დაადგინოთ ღირს თუ არა თქვენთვის. რა თქმა უნდა, დაგვიანებული არ არის როთის ანგარიშზე თანხის შეტანა ან გადაქცევა, მაგრამ იფიქრეთ თქვენს მიმდინარე და მომავალ საგადასახადო ვალდებულებებზე.
მაგალითად, რადგან თქვენ ორივე ჯერ კიდევ მუშაობთ: განაცხადებთ თუ არა ერთობლივად დაქორწინებულთა საჩივარი და ახლა უფრო მაღალ საგადასახადო ჯგუფში ხართ, ვიდრე პენსიაზე გასვლისას? მაშინაც კი, თუ თქვენ დაქორწინებული ხართ ცალ-ცალკე, როგორ შეედრება თქვენი ამჟამინდელი საგადასახადო განაკვეთი იმასთან, რასაც ელოდებით პენსიაზე გასვლისას? (ვიცი, რომ ამის დადგენა რთულია, განსაკუთრებით იმის გამო, რომ მთავრობამ შეიძლება შეცვალოს გადასახადების განაკვეთები პენსიაზე გასვლისას, მაგრამ იფიქრეთ დიდ სურათზე, რაც შეიძლება კარგად.)
გაეცანით MarketWatch- ის სვეტს "საპენსიო ჰაკები" საკუთარი საპენსიო დანაზოგის მოგზაურობისთვის სასარგებლო რჩევების მისაღებად
თუ თქვენ ახლა უფრო მაღალ საგადასახადო ჯგუფში ხართ, ვიდრე პენსიაზე გასული იქნებით, შეიძლება დაგჭირდეთ შეაჩეროთ Roth IRA-ზე გადაყვანა, ან შეიძლება დაგჭირდეთ დეტალების გაკეთება გათვლები იმის შესახებ, თუ რამდენის კონვერტაცია შეგიძლიათ უფრო მაღალ საგადასახადო ფრჩხილში გადასვლის გარეშე. მიზეზი არის ის, რომ როდესაც თქვენ გადაიყვანთ Roth-ზე, თქვენ იხდით გადასახადებს კონვერტაციაზე იმ მომენტში. თუ უფრო მაღალ საგადასახადო ჯგუფში ხართ, შედეგად გადაიხდით მეტ გადასახადს.
ასევე გაითვალისწინეთ, როდის გამოიყენებთ ამ ფულს. თქვენ ორივე უკვე 59 ½ წელზე უფროსი ხართ, რაც ნიშნავს, რომ შეგიძლიათ თქვენი ტრადიციული ანგარიშიდან გატანა საგადასახადო ჯარიმების გარეშე. არ არსებობს ასაკობრივი შეზღუდვა ფულის Roth-ად გადაქცევისთვის, მაგრამ თქვენ დაიცავთ ხუთწლიანი წესით თქვენი კონვერტაციისთვის. ეს ნიშნავს, რომ თუ ფულის კონვერტაციას აპირებთ წელს, მოგიწევთ ლოდინი ხუთი წელი, რომ შეგეძლოთ შემოსავლის ამოღება თქვენი კონვერტირებული Roth IRA აქტივებიდან გადასახადების გადახდის გარეშე ამ განაწილებაზე. ნება მომეცით გარკვევით განვმარტო – ის, რასაც თქვენ კონვერტირებთ, ხელმისაწვდომი იქნება გადასახადებისგან თავისუფლად, მაგრამ ამ ფულზე ნებისმიერი შემოსავალი (რომელიც ბოლო იქნება გატანის თანმიმდევრობით) დაექვემდებარება გადასახადებს.
თქვენს ტრადიციულ IRA-სთან შედარებით, თქვენ უბრალოდ გადაიხდით გადასახადს მთლიან გატანაზე განაწილების დროს.
ახლა გადადით იპოთეკაზე. მე ვიცი, რომ თქვენ სულაც არ გკითხავთ, უნდა გადაიხადოთ თუ არა იპოთეკა, მაგრამ მე მინდოდა ამაზე შემეხო ერთი წუთით. ეს კითხვა იმის შესახებ, თუ როდის უნდა გადაიხადოთ იპოთეკა პენსიაზე გასვლამდე, მესმის ბევრი პენსიონერის კითხვა.
ეს ყველაფერი დამოკიდებულია თქვენს კომფორტზე, რა თქმა უნდა, მაგრამ გახსოვდეთ ფინანსური დადებითი და უარყოფითი მხარეები ამ სცენარში. მაგალითად, თუ გაქვთ გონივრული და ხელმისაწვდომი იპოთეკის გადახდა და პენსიაზე გასვლისას შეგიძლიათ გააგრძელოთ ამ გადასახადის გადახდა უპრობლემოდ, შეიძლება გინდოდეთ ამის გაკეთება. ამ გზით, თქვენ შეგიძლიათ შეინახოთ ჭარბი ფულადი ნაკადები თქვენს საპენსიო ანგარიშებზე.
ასევე იხილეთ: მე პენსიაზე გავედი, ჩემი ცოლი არა – როგორ უნდა გადავიხადოთ ჩვენი 60,000 XNUMX დოლარის იპოთეკა, სანამ ის პენსიაზე გადის?
გახსოვდეთ, პენსიაზე გასვლისას იმდენი ფული დაგჭირდებათ, რაც შეიძლება გქონდეთ. 1 მილიონი დოლარის ქონა, რა თქმა უნდა, მშვენიერი წარმატებაა, მაგრამ გაითვალისწინეთ, რომ საშუალოდ 65 წლის ასაკში პენსიაზე გასულ წყვილს შეუძლია დახარჯოს $300,000 Fidelity Investments-ის თანახმად, მხოლოდ ჯანდაცვაზე პენსიაზე გასვლისას, და ეს არ მოიცავს გრძელვადიან მოვლის ხარჯებს. თქვენ ასევე შეიძლება დაგჭირდეთ პენსიაზე გასვლისთვის გადაუდებელი სიტუაციისთვის ან მიზნის მისაღწევად, და თქვენ იცხოვრებთ ფიქსირებული შემოსავლით, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს ზედმეტი სტრესი.
ასე რომ, თუ თქვენ შეძლებთ დაზოგოთ იმდენი ნაღდი ფული, რამდენიც შეგიძლიათ ამ დროიდან პენსიაზე გასვლამდე და განაგრძეთ თქვენი იპოთეკის გადახდა ყოველთვიურად, შეიძლება გინდოდეთ ამის გაკეთება, განსაკუთრებით თუ ეს არის ფიქსირებული იპოთეკური გადახდა, რადგან ეს ნიშნავს, რომ ის იგივე დარჩება. ახლა, ერთ წელიწადში ან 10 წელიწადში. თუ თქვენ უნდა ამოიღოთ ფული თქვენი საპენსიო ანგარიშებიდან იპოთეკის გადასახდელად, თქვენ ჭრით თქვენს მომავალ ბუდეს კვერცხს და ამ ზარალის აღდგენას დიდი დრო დასჭირდება.
ასევე, თუ თქვენ შეძლებთ გადაიხადოთ გადასახადი, როდესაც საბოლოოდ გადაიხდით მას პენსიაზე, გექნებათ დამატებითი ფული დაზოგოთ - ან დახარჯოთ - პენსიაზე მოგვიანებით. ეს ჰგავს ხელფასების გაზრდას!
წარმატებებს გისურვებ.
მკითხველი: გაქვთ შემოთავაზებები ამ მკითხველისთვის? დაამატეთ ისინი ქვემოთ მოცემულ კომენტარებში.
გაქვთ შეკითხვა საკუთარი საპენსიო დანაზოგების შესახებ? მოგვწერეთ ელ.ფოსტით [ელ.ფოსტით დაცულია]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo