ჯერ აწონეთ ეს 7 ფაქტორი

საინვესტიციო გადასახადები მრჩევლების თქმით, დიდი ყურადღება უნდა მიექცეს გადახვევებს.

საინვესტიციო ფონდები 401(k) გეგმებში ზოგადად ნაკლებად ძვირია, ვიდრე მათი IRA კოლეგები.

ეს დიდწილად იმიტომ ხდება, რომ IRA ინვესტორები არიან „საცალო“ ინვესტორები, ხოლო 401 (k) შემნახველი ხშირად იღებენ წვდომას უფრო ხელსაყრელ „ინსტიტუციურ“ ფასებზე. დამსაქმებლები აერთიანებენ მუშებს ერთ საპენსიო გეგმაში და აქვთ მეტი შესყიდვის ძალა; მასშტაბის ეს ეკონომია ზოგადად იძლევა უფრო იაფ წლიურ გადასახადს.

გადახვევები IRA-ზე 2018 წელს იქნება ინვესტორების ღირებულება დაახლოებით 45.5 მილიარდი აშშ დოლარი 25 წლის განმავლობაში უფრო მაღალი ფონდის საკომისიოების გამო, ა შესწავლა Pew Charitable Trusts-ის მიერ.

რა თქმა უნდა, ყველა 401(k) გეგმა არ არის შექმნილი თანაბარი. ზოგიერთს აქვს უკეთესი მმართველობა, ვიდრე სხვები, და გადასახადები ზოგადად უფრო იაფია საპენსიო გეგმებისთვის, რომლებსაც აფინანსებენ დიდი კომპანიები, ვიდრე მცირე ბიზნესი.

„შეგიძლიათ ნაკლები გადაიხადოთ 401(k) გეგმაში დარჩენით?“ განაცხადა ელენ ლენდერმა, Renaissance Benefit Advisors Group-ის დამფუძნებელმა. ”რაც უფრო დიდია გეგმა, მით უფრო ხმამაღალი იქნება ეს ”დიახ”.

დასკვნა: შეადარეთ წლიური 401(k) გადასახადი – როგორიცაა საინვესტიციო „დანახარჯების კოეფიციენტები“ და ადმინისტრაციული ხარჯები – IRA-ს საფასურებთან.

შემნახველებს შეუძლიათ ისარგებლონ 401(k)-ში ფულის დატოვებით, თუ ისინი კმაყოფილი არიან თავიანთი ინვესტიციებით.

გარკვეული ინვესტიციები - როგორიცაა გარანტირებული სახსრები ან სტაბილური ღირებულების ფონდები, რომლებიც ერთგვარი მაღალშემოსავლიანი ნაღდი ფულის ან ფულის ბაზრის ფონდებია - არ არის ხელმისაწვდომი IRA-ებში, თქვა ლანდერმა.

მაგრამ 401(k) ვარიანტები შემოიფარგლება თქვენი დამსაქმებლის მიერ არჩეულით. IRA-სთან ერთად მენიუ ხშირად უფრო ფართოა.

გარკვეული საპენსიო ინვესტიციები, როგორიცაა ანუიტეტები, ფიზიკური უძრავი ქონება ან კერძო კომპანიის აქციები, ზოგადად მიუწვდომელია 401(k) შემნახველებისთვის, თქვა ტედ ჯენკინმა, სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა და oXYGen Financial-ის აღმასრულებელმა დირექტორმა, რომელიც მდებარეობს ატლანტაში.

კიდევ ერთი მოსაზრება: მიუხედავად იმისა, რომ ვარიანტები შეიძლება ნაკლები იყოს 401(k)-ში, დამსაქმებლებს აქვთ სამართლებრივი ვალდებულება, მოაწესრიგონ და მუდმივად აკონტროლონ იმ სახსრების სია, რომლებიც საუკეთესოდ შეეფერება მათ მუშაკებს.

თუ თქვენ არ მუშაობთ ფინანსურ მრჩეველთან, რომელიც მოქმედებს როგორც "ფიდუციარი" და გეხმარებათ თქვენი ინვესტიციების შემოწმებაში, შესაძლოა, თქვენ არ დებთ ფულს კარგ IRA ფონდში. მრჩევლების თქმით, ძალიან ბევრმა არჩევანმა შეიძლება გამოიწვიოს არჩევანის დამბლა.

რამდენიმე დამსაქმებელს შორის მიმოფანტული მრავალი 401(k) ანგარიში შეიძლება იყოს გამოწვევა, თქვა ჯენკინმა, CNBC-ის წევრმა. მრჩეველთა საბჭო.

აქტივების ერთ IRA-ში გაერთიანებამ შეიძლება გაამარტივოს თქვენი ბუდე კვერცხის მართვა ფაქტორებთან მიმართებაში, როგორიცაა აქტივების განაწილება, ფონდის არჩევანი, წლიური RMD-ები პენსიაზე გასვლისას და ანგარიშის ბენეფიციარებში, თქვა მან.

„თუ სამ ბავშვს სამ სხვადასხვა ეზოში უვლით, ძნელი იქნება სამივეზე თვალის დევნება“, - თქვა ჯენკინმა. ”მათი ერთში შეყვანით, ბევრად უფრო ადვილია მათი ყურება.”

ინვესტორები, როგორც წესი, იღებენ უფრო ძლიერ დაცვას კრედიტორების 401(k)-ში, ვიდრე IRA, ფედერალური კანონის თავაზიანობით, ამბობენ მრჩევლები.

თქვენი 401(k) ფული ზოგადად დაცული იქნება ყადაღისგან გაკოტრების შემთხვევაში ან თუ თქვენ წააწყდებით სამოქალაქო სარჩელს ვინმესგან, ვინც დაეცა და დაშავდა თქვენს სახლში, მაგალითად, თქვა ლენდერმა.

IRA აქტივები შეიძლება არ იყოს დაცული, ეს დამოკიდებულია სახელმწიფო კანონების სიძლიერეზე.

401(k) დაცვისგან გამონაკლისი შეიძლება მოხდეს განქორწინების პროცესის დროს ან გადასახადის გადამხდელებისთვის, რომლებსაც აქვთ დავალიანება IRS-ის მიმართ, თქვა ლანდერმა.

401(k) ბევრმა გეგმამ შეიძლება არ მისცეს პენსიონერებს დიდი მოქნილობა ფულის გამოტანის შესახებ.

მაგალითად, 30(k) გეგმების 401%-ზე მეტი აკრძალავს პენსიონერთა პერიოდულ ან ნაწილობრივ გატანას, ხოლო დაახლოებით 36% უკრძალავს განვადების გადახდას, ამერიკის გეგმის სპონსორთა საბჭოს, სავაჭრო ჯგუფის მიხედვით.

თუ ეს ასეა, Lander ურჩევს მუშებს, ჰკითხონ დამსაქმებლის ადამიანური რესურსების განყოფილებას პოლიტიკის შესახებ და შეიძლება თუ არა მისი შესწორება.

”ეს არის სწრაფი გამოსავალი,” - თქვა მან.  

მუშებს, რომლებიც ფლობენ კომპანიის აქციებს თავიანთ 401(k)-ში, შეუძლიათ მიიღონ საგადასახადო შეღავათები ამ ჰოლდნების გეგმაში შესანარჩუნებლად, ვიდრე მათი IRA-ში გადატანისთვის, თქვა ჯენკინმა.

საგადასახადო ნაბიჯი არის "წმინდა არარეალიზებული შეფასება.” ძირითადად, თქვენს 401(k)-ში მარაგის შენახვით, თქვენ საბოლოოდ გადაიხდით შეღავათიან, კაპიტალის მოგების გადასახადს ნებისმიერი ინვესტიციის ზრდაზე (და არა ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთები), რომელიც ამოღებულია პენსიაზე გასვლისას.

”ეს დიდი უპირატესობაა მათთვის, ვისაც სჯერა მათი კომპანიის აქციების და ტოვებს მას დიდი ხნის განმავლობაში,” - თქვა ჯენკინმა.

მრჩევლების თქმით, ზოგჯერ აქვს შესაძლებლობა 401(k) შემნახველებს, რომლებიც დაშორდებიან დამსაქმებელს, განაგრძონ სესხების აღება იმ 401(k) ანგარიშიდან, რომელიც მათ დატოვეს. თუმცა, თქვენ არ შეგიძლიათ ფულის სესხება ან სესხის აღება IRA-დან.

მიუხედავად იმისა, რომ ეს დებულება ზოგადად იშვიათია, მათ, ვისაც აქვს წვდომა და ფინანსური პრობლემების წინაშე აღმოჩნდება, შეუძლია აიღოს 401(k) სესხი და - თუ ვივარაუდებთ, რომ ისინი დაიცავენ დაფარვის წესებს - არ განიცდიან საგადასახადო უარყოფით შედეგებს, თქვა ლანდერმა.