მე ვარ 61 წლის ქალი, რომელიც ვმუშაობ იმავე ფინანსურ ინსტიტუტში 16 წლიდან. მე მექნება 50 წელი კომპანიაში, თუ პენსიაზე გავალ 66 წლის ასაკში. მე დავკარგე $150,000-ზე მეტი ჩემს 401(k)-ში. გასულ წელს, მიმდინარე ბალანსით $749,000. მე ასევე მაქვს ანუიტეტი, რომელიც გადაიხდის დაახლოებით $800/თვეში. იმედი მქონდა, რომ პენსიაზე გავიდოდი 65 წლის ან უფრო ადრე, თუ ეს შესაძლებელი იქნებოდა.
მე ვარ დაქორწინებული და ჩემი ქმარი არის 64 წლის, გეგმავს პენსიაზე გასვლას ამ წლის ბოლოს 65 წლის ასაკში. მისი 401(k) ბალანსი არის $340,000, მან დაკარგა $100,000 გასულ წელს. მე უფრო მაღალანაზღაურებადი ვარ და მას სჭირდება პენსიაზე გასვლა, რათა დაეხმაროს თავის მოხუც მშობელსs. ჩვენ ველოდებით, რომ მომავალში დაახლოებით 450,000 აშშ დოლარი მივიღებთ ჩვენი მშობლების მამულებიდან.
დანაკარგები ჩვენს 401(k) გეგმებში გვაქვს უკან დააბრუნა ჩვენი საპენსიო გეგმები. მე ვაკეთებ 6%-ს, ახლა ყველა მიდის Roth-ის ინვესტიციაში, კომპანიის მატჩებით. ჩემი მეუღლის კომპანიას არასოდეს ემთხვეოდა მისი 10%-იანი წვლილი. 65 წლამდე პენსიაზე გასვლა კარგი იქნებოდა, მაგრამ უნდა დაველოდო სანამ შემდეგ მედიქერისთვის. ვიმედოვნებ, რომ შევძლებ საკმარისი რაოდენობის ჩემს როტში ჩადებას, რომ შევძლო გადავადება სოციალური უზრუნველყოფის შეგროვება 67 წლამდე, თუ ეს შესაძლებელია.
სწორ გზაზე ვართ? არსებობს შანსი, რომ პენსიაზე გავიდე 66 ან 67 წლამდე? ჩვენ ვცხოვრობთ კალიფორნიაში და ჩვენი ამჟამინდელი იპოთეკური ბალანსი შეადგენს დაახლოებით 95,000 აშშ დოლარს სახლის გადასახადით თვეში 1,400 აშშ დოლარით. ჩვენი სახლი ახლახან 800,000 დოლარად შეფასდა.
ძვირფასო მკითხველი,
მშვენიერია იმის მოსმენა, თუ რამდენი დაზოგეთ თქვენ და შენმა ქმარმა პენსიაზე გასვლისთვის, თუმცა ძალიან ვწუხვარ, რომ მესმის თქვენი 401(k) დანაკარგების შესახებ. თქვენ, რა თქმა უნდა, მარტო არ ხართ - ბევრმა საპენსიო შემნახველმა დაინახა ზარალი თავიანთ საინვესტიციო ანგარიშებზე გასულ წელს და ეს ძალიან რთული სანახავია.
მიუხედავად იმისა, რომ შეიძლება სტრესული იყოს თქვენი 401(k) ბალანსის ვარდნაზე (რადგან ცვალებადობა ჯერ კიდევ არ დასრულებულა), იცოდეთ, რომ ეს ფული გარკვეული ხნით იქნება ჩადებული. თქვენ 60-იან წლებში ხართ და ახლა ვიცით, რომ პენსიაზე გასვლა შეიძლება ათწლეულების განმავლობაში გაგრძელდეს. ეს არის როგორც დადებითი, ასევე უარყოფითი მხარე. დადებითი: თქვენ უფრო მეტხანს ცხოვრობთ, რაც კურთხევაა და კიდევ მრავალი წელი გაქვთ თქვენი პორტფოლიოს ბაზრის ზარალისგან თავის დასაბრუნებლად; მინუსი: თქვენ გჭირდებათ ეს ფული თქვენი და თქვენი ქმრის სიცოცხლისთვის და არ არსებობს საშუალება ზუსტად განსაზღვროთ რამდენი ფული დაგჭირდებათ ამ ვადაში.
ძნელი სათქმელია, სწორ გზაზე ხართ თუ არა, რადგან ჩვენ არ ვიცით კონკრეტულად როგორი იყო თქვენი საპენსიო გეგმა და რას ელით თქვენი ხარჯები პენსიაზე გასვლისას. ამის თქმით, როგორც ჩანს, თქვენ ძალიან ჩართული ხართ თქვენს ფინანსურ გეგმებში და ეს ყოველთვის მნიშვნელოვანი უპირატესობაა.
აქ არის რამდენიმე აზრი, რომელიც გასათვალისწინებელია: ჯერ ერთი, 65 წლამდე პენსიაზე გასვლა სასიამოვნოდ ჟღერს, თუ თქვენ შეძლებთ კომპანიაში 50 წლის სრულყოფას ისე, რომ არ იყოთ უბედური, ეს დაზოგავს დიდ ფულს ჯანმრთელობის დაზღვევაში. მართალი ხარ, მკურნალი 65 წლამდე არ მუშაობს და ჯანდაცვის ჯიბიდან გადახდა ძვირი იქნება. რაც უფრო ნაკლები მოგიწევთ ამაზე დახარჯვა, მით უკეთესი, რადგან არ დაგჭირდებათ თქვენი საპენსიო ანგარიშების ან სხვა დანაზოგების გამოყენება.
შეიძლება გადაწყვიტოთ, როდის მოითხოვოთ სოციალური დაცვა სახიფათო. ზოგს სურს ან სჭირდება მათი შეღავათები, როგორც კი ისინი გახდებიან უფლებამოსილი, ზოგს კი სურს შეაჩეროს 70 წლამდე, რათა მიიღონ ეს დამატებითი თანხა (შეფასება ყოველწლიურად დაახლოებით 8%-ით მეტია თქვენი სრული საპენსიო ასაკიდან 70 წლამდე) . მაგრამ სოციალური უზრუნველყოფის გადადება ნამდვილად მუშაობს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ 1) არ გჭირდებათ ეს ფული და 2) ელით, რომ იცხოვრებთ 70 წელზე მეტხანს, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ რეალურად ისარგებლოთ იმ სისტემით, რომელშიც თქვენ იხდიდით ამდენი წლის განმავლობაში. სანამ საბოლოო გადაწყვეტილებას მიიღებ, როდის უნდა მოითხოვო 66 ან 67 წლის ასაკში, შეაფასე შენი და შენი ქმრის ყოველთვიური და მთლიანი წლიური ხარჯები, შემოსავალი, რომელსაც ელოდებით, რომ მოიტანთ გატანისა და პენსიის მეშვეობით, და ნახეთ, უფრო ადრე გჭირდებათ განაცხადის წარდგენა, თუ შეგიძლიათ. დაელოდე მოგვიანებით. არ დაგავიწყდეთ დაგეგმოთ ქმართან ერთად. მეუღლის შეღავათების კოორდინაცია შეიძლება გართულდეს, მაგრამ ნამდვილად ღირს ამისთვის დროის დახარჯვა.
არ გამოგრჩეთ: ფინანსური დაპირისპირება: როდის არის საუკეთესო დრო სოციალური უზრუნველყოფის საპენსიო შეღავათებისთვის - ადრე თუ გვიან?
ერთი სწრაფი რამ თქვენს მოსალოდნელ მემკვიდრეობასთან დაკავშირებით: მიუხედავად იმისა, რომ სასიამოვნოა რამდენიმე წელიწადში დამატებითი ფულადი ნაკადების მოლოდინი (თუნდაც ეს სამწუხარო მიზეზის გამო იყოს), თქვენ უნდა შეეცადოთ დატოვოთ ეს შეფასებები თქვენი კონკრეტული საპენსიო გეგმებიდან. გაუშვით ნომრები მოსალოდნელი მემკვიდრეობით და ნახეთ, როგორ შეიძლება ამან შეცვალოს თქვენი საპენსიო მიზნები და გეგმები, მაგრამ არ დაეყრდნოთ მას. როგორც მარტო პანდემიამ აჩვენა, მოულოდნელი ყოველთვის შეიძლება მოხდეს… თქვენს მშობლებს შეიძლება დასჭირდეთ იმაზე მეტი ფული, ვიდრე ისინი ელოდნენ, ან შეიძლება მოხდეს სხვა რამ, რომ ეს მაჩვენებელი შემცირდეს.
Roth-ის ანგარიშით სტრატეგია ნამდვილად ჭკვიანია, განსაკუთრებით თუ თქვენ გაქვთ ტრადიციული 401(k), რადგან ეს საშუალებას გაძლევთ დივერსიფიკაცია გაუკეთოთ თქვენს საგადასახადო ვალდებულებებს. Იმის მაგივრად მქონე იმისათვის, რომ გადაიხადოთ გადასახადები თქვენი ყველა საპენსიო თანხის გატანაზე, თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ ფულის აღება Roth-ისგან იმ გამოთვლების საფუძველზე, რომლებიც დაგაკავებენ თქვენ დაბალ საგადასახადო ფრჩხილში. უბრალოდ დარწმუნდით მიყევი წესებს — თქვენ უნდა გქონდეთ გახსნილი ანგარიში ხუთი წლის განმავლობაში (ასევე იყოთ 59 ½ წლის), რათა აიღოთ თანხა გადასახადებისგან თავისუფლად.
კიდევ ერთი მოსაზრება: გრძელვადიანი მოვლის დაგეგმვა. როგორც ხედავთ თქვენი ქმრის გამოცდილებიდან მოხუცი მშობლის მოვლისას, ამ ტიპის ზრუნვა და დაგეგმვა გადამწყვეტია. გარდა იმისა, რომ გადაწყვიტეთ, ვისზე ან როგორ მოგიწევთ ზრუნვა, ჯანდაცვა უფრო ძვირი ჯდება, რაც უფრო ასაკოვანი ხდება ადამიანი და გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა (ან თუნდაც რაიმე სახის ფინანსური გეგმა) შეიძლება დიდი განსხვავება იყოს იმაზე, თუ რამდენად თქვენ იხდით ამ მოვლისთვის.
სანამ მასზე ხართ, ახლავე გადახედეთ თქვენს ამჟამინდელ ჯანდაცვის ვარიანტებს, რათა დარწმუნდეთ, რომ მაქსიმალურად იყენებთ თქვენს სარგებელს და იხდით როგორც პატარა როგორც თქვენ შეგიძლიათ ყველა იმ მოვლისთვის, რაც გჭირდებათ. ცვლილებების შესატანად შეიძლება დაგჭირდეთ თქვენი დაზღვევის ღია ჩარიცხვის პერიოდამდე ლოდინი, მაგრამ ეს არის ფულის დაზოგვის ერთ-ერთი დიდი გზა პენსიაზე გასვლამდე წლების განმავლობაში. თქვენმა ქმარმა ასევე უნდა გააკეთოს ეს, თუ ვივარაუდებთ, რომ ის ამ წელს დაიწყებს Medicare-ს. მე ვიცი, რომ შეიძლება იგრძნოს, რომ არსებობს ა მილიონი ვარიანტი ჯანრთელობის დაზღვევის არჩევისას ჟონგლირება, მაგრამ რაც უფრო ადრე დაიწყებთ მათ გადაჭრას მით უფრო შვება იგრძნობთ თავს.
რაც შეეხება თქვენს სახლს, შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ ახლა თუ გვიან, ეს თქვენი სამუდამოდ სახლია თუ აპირებთ შემცირება ნებისმიერ დროს, მაგრამ იცოდე, რომ ეს შენთვის, შენი ქმრისთვის და შენი პენსიაზე გასვლის მთავარი აქტივია. დიახ, შეგიძლიათ შეეხოთ თქვენს სახლის კაპიტალი, მაგრამ იმის მიხედვით, თუ რა გადაიხადეთ სახლისთვის და სად გადახვალთ (არა მხოლოდ სახლის ფასზე, არამედ შესყიდვასთან დაკავშირებული გადასახადებისა და კომუნალური გადასახადების გამო), შეგიძლიათ გაცილებით მეტი ნაღდი ფულის შემოტანა, თუ გაყიდვას გადაწყვეტთ. ამან ნამდვილად შეიძლება მხარი დაუჭიროს თქვენს საპენსიო ცხოვრების წესს.
თქვენ ჯერ კიდევ გაქვთ დრო, გადაწყვიტოთ, გსურთ თუ არა პენსიაზე გასვლა 65 წლის ასაკში თუ უფრო გვიან. შეიძლება დაინახოთ, რომ რეალურად არ გაწუხებთ კიდევ რამდენიმე წელი მუშაობა, რაც გაძლევთ შანსს დაზოგოთ კიდევ უფრო მეტი თქვენი მომავალისთვის, ან შეიძლება გადაწყვიტოთ თქვენი 65 წლის დაბადების დღემდე ერთი წლის განმავლობაში, რომ უბრალოდ არ გააკეთოთ. მუშაობა აღარ მინდა. ასეა თუ ისე, მომდევნო რამდენიმე წლის განმავლობაში, თვალი ადევნეთ თქვენს ხარჯვასა და დაზოგვის ჩვევებს - ეს ჩვევები დიდ განსხვავებას ახდენს იმაზე, თუ რამდენად კომფორტულია ადამიანი პენსიაზე გასვლისას.
როდესაც თქვენი ქმარი ტოვებს სამუშაო ძალას მშობელზე ზრუნვისთვის, ეს არის ხელსაყრელი დრო, რათა ნახოთ, რას გრძნობთ თქვენი დაზოგვისა და დახარჯვის შესახებ და თუ თავს უსაფრთხოდ იგრძნობთ, როდესაც თქვენც შეწყვეტთ მუშაობას. იქიდან შეგიძლიათ გააკვირვოთ საკუთარი თავი იმით, რისი გაკეთებაც გადაწყვიტეთ თქვენი პენსიაზე გასვლის ოპტიმიზაციისთვის.
მკითხველი: გაქვთ შემოთავაზებები ამ მკითხველისთვის? დაამატეთ ისინი ქვემოთ მოცემულ კომენტარებში.
გაქვთ შეკითხვა საკუთარი საპენსიო დანაზოგების შესახებ? მოგვწერეთ ელ.ფოსტით [ელ.ფოსტით დაცულია]
Source: https://www.marketwatch.com/story/were-in-our-60s-and-have-lost-250-000-in-our-401-k-plans-can-we-still-retire-2b995204?siteid=yhoof2&yptr=yahoo