თუ სამსახურში მუშაობდით პენსიით, ეს ნიშნავს, რომ თქვენ მიიღებთ მუდმივ სარგებელს პენსიაზე გასვლის შემდეგ. ასე რომ, ქონების დაგეგმვის მნიშვნელოვანი ნაწილი იქნება იმის გარკვევა, თუ რა დაემართება ამ ფულს, როცა მოკვდებით. პასუხი დამოკიდებულია პენსიის ტიპზე, რომელიც გაქვთ. ზოგიერთ შემთხვევაში, თქვენ შეიძლება შეძლოთ ერთობლივი ან ოჯახური არჩევნების ჩატარება, როდესაც დარეგისტრირდებით თქვენს საპენსიო გეგმაში, რომელიც გადაიხდის გადახდებს თქვენი საპენსიო გეგმიდან ოჯახის გადარჩენილ წევრებზე თქვენი სიკვდილის შემდეგ. სხვა შემთხვევებში, თქვენი პენსია შეიძლება იყოს სტრუქტურირებული, როგორც თქვენთვის მიძღვნილი ანგარიში და არა უბრალოდ გადახდების დაპირება. და ამ შემთხვევაში, თქვენი ოჯახის გადარჩენილი წევრებიც ექნებათ ამ თანხის უფლებას. აი, რა უნდა იცოდეთ.
A ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ შექმნათ ქონების გეგმა თქვენი ოჯახის საჭიროებებისა და მიზნებისთვის.
რა არის პენსია?
A საპენსიო ცნობილია, როგორც "განსაზღვრული შეღავათების საპენსიო გეგმა". The IRS განსაზღვრავს სარგებელის გეგმას როგორც „ფიქსირებული, წინასწარ დადგენილი სარგებელი პენსიაზე გასვლისას თანამშრომლებისთვის“. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენი დამსაქმებელი იძლევა გარანტიას, რამდენ ფულს მიიღებთ პენსიაზე და რა გრაფიკით. ამ გეგმების დეტალები შეიძლება ფართოდ განსხვავდებოდეს. ყველაზე გავრცელებული საპენსიო გეგმები გპირდებით ფიქსირებულ, ყოველთვიურ ანაზღაურებას თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე, პენსიაზე გასვლის შემდეგ, თუმცა ზოგჯერ შეგიძლიათ იპოვოთ გეგმები, რომლებიც გპირდებიან ერთჯერადი თანხის გადახდას ან წლიურ თანხებს.
ეს ეწინააღმდეგება იმას, რაც ცნობილია როგორც "განსაზღვრული შენატანების საპენსიო გეგმები.” ეს არის გეგმები, რომლებშიც დამქირავებელი უზრუნველყოფს დადგენილ გეგმას, თუ რა თანხას შეუწყობს ხელს თქვენს პენსიაზე გასვლას იქ მუშაობის დროს. ეს ასევე შეიძლება იყოს ფართო სპექტრი. ყველაზე გავრცელებული განსაზღვრული სარგებლის გეგმებია 401(k)s, რომლებშიც თქვენი დამსაქმებელი გარანტიას იძლევა შესატყვისი შენატანების თქვენს შემოსავალზე დაყრდნობით. თუმცა, როგორც ზემოთ, თქვენს დამსაქმებელს შეუძლია შესთავაზოს მრავალი სხვა სახის გეგმა.
შედარებით ცოტა დამსაქმებელი ჯერ კიდევ გვთავაზობს საპენსიო გეგმებს. ძირითადად იმიტომ, რომ, როგორც IRS აღნიშნავს მის განმარტებაში, განსაზღვრული საპენსიო გეგმები ზოგადად უფრო ძვირია დამსაქმებლისთვის, როგორც გადახდების, ასევე საოპერაციო ხარჯების თვალსაზრისით. გარდა ამისა, მას შემდეგ, რაც დამსაქმებელი ვალდებულებას მიიღებს განსაზღვრული სარგებლის საპენსიო გეგმაზე, მას არ შეუძლია რეტროაქტიულად შეამციროს თავისი შეღავათები. ეს ხარჯები ხდება განუსაზღვრელი ვადით. დამსაქმებელს შეუძლია გააუქმოს საპენსიო პროგრამა და შეწყვიტოს შეღავათების დამატება ახალი და ამჟამინდელი თანამშრომლებისთვის, მაგრამ როგორც წარსულში, ისე ახლანდელ თანამშრომლებს აქვთ უფლება მიიღონ უკვე დარიცხული სარგებელი.
რა ემართება საპენსიო შეღავათებს სიკვდილის შემდეგ?
საპენსიო შეღავათები არსებობს ლეგალურ შუალედურ სივრცეში. ეს არის ფული, რომელიც გამოიმუშავეთ თქვენი სამუშაო ცხოვრების განმავლობაში. ამიტომ თქვენს დამსაქმებელს არ შეუძლია რეტროაქტიულად შეამციროს ან გააუქმოს სარგებელი. ამ ფულს შეგპირდნენ, როგორც შრომის ანაზღაურება, რომ გახდე შენი.
მაგრამ დამსაქმებლების უმეტესობა ასევე არ გპირდებათ კონკრეტულ თანხას თქვენი პენსიისთვის. ამის ნაცვლად, ტიპიური საპენსიო გეგმა პირობით გადახდებს გვპირდება. მაგალითად, თქვენმა პენსიამ შეიძლება უზრუნველყოს გადახდები თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე, გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, სანამ ფონდი ამოიწურება ან სხვა პირობაზე დაყრდნობით. ეს ნიშნავს, რომ თქვენს მემკვიდრეებს სულაც არ აქვთ განსაზღვრული ფული, რომლის მოთხოვნილებაც მათ შეუძლიათ ისევე, როგორც მათ შეუძლიათ. 401 (კვ) ნარჩენი.
შედეგი არის ის, რომ სიკვდილის შემდეგ თქვენი საპენსიო სარგებელი ნაწილდება თქვენი პენსიის ხასიათის მიხედვით.
ქონების დაგეგმვისას თქვენ უნდა გადახედოთ თქვენს პენსიას, რომ ნახოთ, თუ რა სახის შემწეობას იძლევა იგი გადარჩენილ მეუღლეებსა და მემკვიდრეებზე. ზოგიერთი პენსია მთლიანად თქვენი სიკვდილით მთავრდება. სხვები ნებას რთავენ ბენეფიციარებს ან შეიძლება დაუშვან მეუღლეებისა და დამოკიდებულების გადახდის გაგრძელება.
საერთო პენსიის განაწილება სიკვდილის შემდეგ
სიკვდილის შემდეგ პენსიის ზოგიერთი ყველაზე გავრცელებული განაწილება მოიცავს:
პენსია მთავრდება შენი სიკვდილით
ეს ძალიან გავრცელებულია. ბევრი პენსია უბრალოდ თქვენი საპენსიო ცხოვრების განმავლობაში გადახდის გარანტიაა. ამ შემთხვევაში, პენსია მთავრდება სიკვდილის შემდეგ. თქვენი მემკვიდრეები ამ გეგმების მიხედვით არაფერს იღებენ.
Survivor-ის სარგებელი
ბევრი პენსია, და განსაკუთრებით სამთავრობო პენსია, აგებულია „გადარჩენილთა შეღავათებით“. ეს არის შეღავათები, რომლებიც გადარჩენილ მეუღლეს ან დამოკიდებულ პირებს იღებენ პენსიონერის გარდაცვალების შემდეგ.
Survivor-ის სარგებელი ფართოდ არის დამოკიდებული გეგმის ბუნებაზე. მაგალითად, ფედერალური მთავრობა გთავაზობთ გადარჩენილი მეუღლის სიცოცხლის ბოლომდე ანუიტეტის გადახდის ვარიანტები ან პენსიონერის გარდაცვალების შემთხვევაში ერთჯერადი გადასახადის გადახდა. ეს არის საკმაოდ გავრცელებული არჩევანის ნაკრები. ბევრი, თუ არა უმეტესი, გადარჩენის სარგებელი საშუალებას გაძლევთ გადასცეთ ყოველთვიური გადასახადის შემცირებული ვერსია, რომელიც მიიღეთ თქვენს გადარჩენილ მეუღლეს. სხვებს, განსაკუთრებით გეგმებს, რომლებსაც თქვენი დამსაქმებელი აფინანსებს თქვენი სახელით ანუიტეტის შეძენით, შეუძლიათ შესთავაზონ ერთჯერადი გადახდა. დეტალები მნიშვნელოვნად განსხვავდება გეგმიდან გეგმამდე.
ბენეფიციარზე დაფუძნებული დისტრიბუციები
ზოგიერთი საპენსიო გეგმა იძლევა საშუალებას ბენეფიციართა. ამ შემთხვევაში, თქვენი სამუშაო ცხოვრების განმავლობაში თქვენ დაასახელებდით პენსიის ბენეფიციარს. სიკვდილის შემდეგ, თქვენი დასახელებული ბენეფიციარი მიიღებს სარგებელს თქვენი პენსიის ფარგლებში. ეს შეიძლება იყოს ერთჯერადი გადახდის სახით ან გარკვეული პერიოდის განმავლობაში ყოველთვიური გადახდების სერია.
უმეტეს შემთხვევაში, როდესაც პენსია გთავაზობთ ბენეფიციარის დასახელების შესაძლებლობას, ეს ნიშნავს, რომ თქვენმა დამსაქმებელმა შეიძინა უვადო ანუიტეტი თქვენს სახელზე. ისინი აფინანსებენ თქვენს პენსიას თქვენი სამუშაო ცხოვრების განმავლობაში უწყვეტი ანუიტეტის დაფინანსებით. როგორც ყველა ანუიტეტის შემთხვევაში, ეს ნიშნავს, რომ არსებობს გარკვეული მინიმალური თანხა, რომლის უფლებაც გაქვთ, ამ შემთხვევაში თქვენი დამსაქმებლის მიერ განხორციელებული გადახდების საფუძველზე. თუ თქვენ მოკვდებით ამ მინიმალურ თანხის შეგროვებამდე, თქვენი ბენეფიციარი მიიღებს მას.
როდესაც პენსია საშუალებას გაძლევთ დაასახელოთ ბენეფიციარი, ჩვეულებრივია, რომ გეგმას ჰქონდეს ასაკობრივი მინიმუმები. მაგალითად, თქვენმა ბენეფიციარმა შეიძლება მიიღოს გადახდა, თუ მოკვდებით გარკვეულ ასაკამდე ან თუ მოკვდებით პენსიაზე გასვლამდე.
ქვედა ხაზი
საპენსიო გეგმებს სხვაგვარად უწოდებენ "განსაზღვრული სარგებელის" საპენსიო გეგმებს. როდესაც თქვენ მოკვდებით, თქვენი ოჯახის წევრებს ან მემკვიდრეებს შეიძლება ჰქონდეთ გარკვეული უფლებები თქვენი საპენსიო გეგმის გადახდაზე. თუმცა ეს ძალიან სპეციფიკურია გეგმის მიხედვით, ასე რომ, ეს მთლიანად დამოკიდებული იქნება თქვენი პენსიის ხასიათზე და მუშაობის დროს ჩატარებულ არჩევნებზე.
რჩევები საპენსიო დაგეგმვა
A ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ აირჩიოთ საპენსიო ინვესტიციები თქვენი ფინანსური გეგმისთვის. ერთის პოვნა არ უნდა იყოს რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ სამამდე შემოწმებულ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და თქვენ შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
SmartAsset-ის უფასო საპენსიო კალკულატორი დაგეხმარება იმის გარკვევაში, თუ რამდენი ფული დაგჭირდებათ პენსიაზე გასვლისთვის.
ფოტო კრედიტი: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio
პოსტი რა ემართება შენს პენსიას, როცა მოკვდები? გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html