რა არის მაღალი წმინდა ღირებულების დაზღვევა?

დაზღვევა შექმნილია იმისთვის, რომ დაგიცვათ ფინანსურად ყველაზე უარესის შემთხვევაში. თუ თქვენ დაგროვილი გაქვთ მნიშვნელოვანი აქტივები, შეგიძლიათ იყიდოთ მაღალი ღირებულების სადაზღვევო პოლისი თქვენი ნივთებისა და ქონების დასაფარად. მაღალი ღირებულების დაზღვევა, რომელიც ასევე ცნობილია როგორც მაღალი ღირებულების დაზღვევა, განკუთვნილია იმ ადამიანებისთვის, რომლებსაც სჭირდებათ დაფარვა იმაზე მეტი, ვიდრე სტანდარტული პოლისი შეიძლება შესთავაზოს. მუშაობა ა ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ მიიღოთ პასუხები იმაზე, თუ რა არის საუკეთესო დაზღვევა თქვენი ფინანსური მდგომარეობისა და გრძელვადიანი მიზნებისთვის.

მაღალი წმინდა ღირებულების განმარტება

წმინდა ღირებულება არის განსხვავება თქვენს აქტივებსა და ვალებს შორის. ტერმინი „მაღალი წმინდა ღირებულება“ გამოიყენება იმის აღსაწერად, ვისაც აქვს საშუალოზე მაღალი წმინდა ღირებულება. ფედერალური სარეზერვო სისტემის უახლესი მონაცემებით მომხმარებელთა ფინანსების კვლევა (SCF), საშუალო ოჯახური წმინდა ღირებულება აშშ-ში არის $121,700, ხოლო საშუალო წმინდა ღირებულება არის $748,800.

A მაღალი ღირებულების მქონე ინდივიდი (HNWI) არის ადამიანი, რომელსაც აქვს მინიმუმ $1 მილიონი ლიკვიდური აქტივები. მაღალი წმინდა ღირებულების ზედა ზღვარი ჩვეულებრივ განისაზღვრება $5-დან $10 მილიონამდე. 10 მილიონ დოლარზე მეტი აქტივის მქონე პირები შეიძლება კლასიფიცირებულ იქნეს, როგორც ძალიან მაღალი წმინდა ღირებულება, მაშინ როცა ულტრა მაღალი წმინდა ღირებულების პირები (UHNWI) ჩვეულებრივ აქვთ $50 მილიონი ან მეტი ლიკვიდური სიმდიდრე.

რა არის მაღალი წმინდა ღირებულების დაზღვევა?

მაღალი წმინდა ღირებულების დაზღვევა ან მაღალი ღირებულება სადაზღვევო არის გაშუქება, რომელიც განკუთვნილია მდიდარი ადამიანებისა და ოჯახებისთვის. ამ ტიპის დაზღვევის დაფარვის ლიმიტები შეიძლება იყოს უფრო მაღალი ვიდრე ჩვეულებრივი სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისი. ეს მიზნად ისახავს ასახოს იმ ადამიანების უნიკალური საჭიროებები, რომლებსაც აქვთ უფრო მაღალი წმინდა ღირებულება.

მაღალი ღირებულების სადაზღვევო პოლისი შეიძლება დაფაროს სხვადასხვა აქტივები, მათ შორის:

• პირველი სახლები, მეორე სახლები და დასასვენებელი სახლები

• გასაქირავებელი ქონება

• კოლექციონირება, მემკვიდრეობა და ანტიკვარიატი

• სახვითი სამკაულები

• სახვითი ხელოვნება

• ღვინის კოლექციები

• ვინტაჟური მანქანები

• მოტოციკლები, RV და გოლფის ურიკები

• ძვირადღირებული მანქანები

• იახტები და ნავები

მაღალი ღირებულების დაზღვევა ასევე შეიძლება მოიცავდეს პირადი და პროფესიული პასუხისმგებლობის უფრო მაღალ დაფარვის ლიმიტებს. პოლიტიკას შეუძლია დაფაროს პირადი ნივთების გამოცვლის ხარჯები, უფრო მაღალი ლიმიტებით ისეთი ნივთებისთვის, როგორიცაა სამკაულები, ანტიკვარიატი ან ნამუშევრები. თუ თქვენი სახლი დაინგრა დაფარული მოვლენის გამო, თქვენ შეიძლება გარანტირებული დაფაროთ მაშინაც კი, თუ ღირებულება აღემატება პოლიტიკის ლიმიტებს.

ამბავი გრძელდება

მაღალი ღირებულების სადაზღვევო პოლისებს ასევე შეუძლიათ შესთავაზონ სპეციალური დაფარვის ვარიანტები, რომლებიც ყოველთვის არ შედის სახლის მესაკუთრეთა სტანდარტულ პოლიტიკაში. მაგალითად, ეს შეიძლება მოიცავდეს დაფარვას:

• წყალდიდობასთან დაკავშირებული დანაკარგები

• გაფუჭებული საკვები ქონების დაზიანების ან ელექტროენერგიის გათიშვის შედეგად

• ცილისწამებით, ცილისწამებით ან ცილისწამებით გამოწვეული ზიანი

• ზიანი, რომელიც დაკავშირებულია გატაცებასთან ან გამოსასყიდთან ან გამოძალვასთან

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ეს არ არის თქვენი დაზღვევის პოლისი. მაგრამ ეს გასათვალისწინებელია, თუ მაღალი ღირებულების სახლში ცხოვრობთ.

რა არის მაღალი ღირებულების სახლი?

საერთოდ რომ ვთქვათ, ა მაღალი ღირებულების სახლი არის ის, რომელიც ფასდება $750,000 ან მეტი. მაღალი ღირებულების სახლებს შეიძლება ჰქონდეთ განსაკუთრებული მახასიათებლები ან ისტორიები, რაც მათ გამოარჩევს სხვა სახლებისგან.

მაგალითად, ძვირადღირებულ უბანში მდებარე ისტორიული სახლი, რომელმაც შეინარჩუნა თავისი ორიგინალური მარმარილოს კიბეები და ბროლის ჭაღები, შეიძლება ჩაითვალოს მაღალ ღირებულებად. ძველი სახლები, რომლებიც გამოიყენებოდა ფილმების გადასაღებ მოედანზე ფონად ან ითვლებოდა ცნობილი ადამიანების წინა მფლობელებს შორის, ასევე შეიძლება იყოს მაღალი ღირებულება.

ახალ სახლებთან ერთად, ზოგიერთი მახასიათებელი, რომელსაც შეუძლია ღირებულების დამატება, მოიცავს საცურაო აუზებს, წყლის მახასიათებლებს, უახლესი ტექნიკითა და განახლებული კეთილმოწყობით. გარე შენობები, როგორიცაა სასტუმრო სახლი ან 30 მანქანის ავტოფარეხი, ასევე დაგეხმარებათ სახლის ღირებულების გაზრდაში.

მაღალი წმინდა ღირებულების დაზღვევის უპირატესობები

არსებობს გარკვეული უპირატესობები, რომლებიც დაკავშირებულია მაღალი ღირებულების დაზღვევასთან, რომელსაც ყოველთვის არ იღებთ სახლის მეპატრონეების რეგულარული სადაზღვევო პოლისებით. ზოგიერთი სარგებელი მოიცავს:

• საკუთრების და პასუხისმგებლობის უფრო მაღალი დაფარვის ლიმიტები

• გარანტირებული ჩანაცვლების ხარჯების დაფარვა

• დამატებითი დაფარვა საცხოვრებლის ხარჯებისთვის, თუ დროებით ვერ შეძლებთ სახლში ცხოვრებას

• სამედიცინო გადასახადის დაფარვა

• ბიზნეს ქონების დაფარვა

• პირადობის მოპარვა და თაღლითობის დაცვა

• დაფარვა წყალდიდობის ან წყლის დაზიანებისთვის

რა თქმა უნდა, არსებობს სიფრთხილე, რადგან თქვენ გადაიხდით მეტს ამ სახის შეღავათებისთვის. რა ღირს მაღალი ღირებულების დაზღვევა? პასუხი დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე, მათ შორის:

• სადაც სახლი მდებარეობს

• რამდენი წლისაა

• აქვს თუ არა მას რაიმე განსხვავება, როგორც ისტორიული საკუთრება

• სახლს აქვს კეთილმოწყობის სახეები

• არის თუ არა რაიმე დამატებითი სტრუქტურები, როგორიცაა ავტოფარეხი ან აუზის სახლი

• რა სახის ნივთებია სახლში და მათი ღირებულება

დაზღვევის საინფორმაციო ინსტიტუტის მიხედვით, სახლის მესაკუთრე საშუალოდ იხდის $1,272 პრემიას სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევაში. თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ ორ-სამჯერ მეტი ან მეტი მაღალი წმინდა ღირებულების პოლიტიკისთვის, თქვენი დაფარვის ლიმიტების მიხედვით.

არის თუ არა მაღალი წმინდა ღირებულების დაზღვევა იგივეა რაც სიცოცხლის დაზღვევა?

როდესაც თქვენ საუბრობთ მაღალი ღირებულების დაზღვევაზე, თქვენ ჩვეულებრივ საუბრობთ ქონების დაზღვევაზე. მაღალი ღირებულების პოლიტიკა ძირითადად გამიზნულია თქვენს საკუთრებაში არსებულ ნივთებზე, როგორიცაა სახლები ან ძვირფასი ნივთები.

სიცოცხლის დაზღვევა არის ცალკე პროდუქტი, რომელიც შექმნილია იმისთვის, რომ დაგიფაროთ გარდაცვალების შემთხვევაში. ამ შემთხვევაში სადაზღვევო კომპანია გადაუხდის სიკვდილის შემწეობას ბენეფიციარს ან პოლისში დასახელებულ ბენეფიციარებს. შემდეგ ისინი შეძლებენ გამოიყენონ ეს ფული, როგორც მათ მიზანშეწონილად თვლიან, რომ დაფარონ ცხოვრების ხარჯები და დავალიანება ან გადაიხადონ დაკრძალვისა და დაკრძალვის ხარჯები.

გჭირდებათ სიცოცხლის დაზღვევა, თუ გაქვთ მაღალი წმინდა ღირებულება? მაშინაც კი, თუ თქვენ მდიდარი ხართ, სიცოცხლის დაზღვევა მაინც შეიძლება იყოს თქვენი ღირებული ინსტრუმენტი ფინანსური გეგმა. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ სიცოცხლის დაზღვევა თქვენი სიმდიდრის დასამატებლად, თუ თქვენ აგროვებთ ფულადი ღირებულებას თქვენი პოლისით. სიცოცხლის დაზღვევას ასევე შეუძლია შეინახოს თქვენი სიმდიდრის მეტი მომავალი თაობებისთვის სიკვდილის შემდეგ.

როგორ ვიყიდოთ მაღალი ღირებულების დაზღვევა

მაღალი ღირებულების დაზღვევის შეძენის პირველი ნაბიჯი არის იმის დადგენა, ნამდვილად გჭირდებათ თუ არა ის, რაც დამოკიდებული იქნება თქვენს ფინანსურ მიზნებზე და დაცვის ამჟამინდელ დონეზე. თუ თქვენ დაადგინეთ, რომ გჭირდებათ მაღალი ღირებულების დაზღვევა, შემდეგი ნაბიჯი არის იმის გარკვევა, თუ რა უნდა შეიტანოთ თქვენს პოლისში, რათა ის მაქსიმალურად ყოვლისმომცველი იყოს. თქვენ შეგიძლიათ სთხოვოთ თქვენს ფინანსურ მრჩეველს რჩევა, მაგრამ ასევე კარგი იდეაა ისაუბროთ მაღალი ღირებულების დაზღვევის სპეციალისტთან.

სადაზღვევო აგენტი, რომელიც კარგად ფლობს მაღალი ღირებულების დაფარვას, შეუძლია გაგიწიოთ სხვადასხვა ვარიანტები და დაგეხმაროთ შეადგინოთ პოლიტიკა, რომელიც აკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს. შეიძლება გსურდეთ ერთზე მეტ აგენტთან საუბარი, ასე რომ თქვენ გაქვთ მრავალი შეთავაზება შესადარებლად.

ქვედა ხაზი

მაღალი ღირებულების დაზღვევა არ არის ის, რაც ყველას სჭირდება, მაგრამ თუ თქვენ გაქვთ უფრო მაღალი წმინდა ღირებულება, მნიშვნელოვანია თქვენი აქტივების დაცვა რაც შეიძლება კარგად. იმის გაგება, თუ როგორ მუშაობს ეს დაზღვევა და რისი დაცვაა მისი მიზანი, დაგეხმარებათ გადაწყვიტოთ, არის თუ არა ის თქვენთვის სწორი. თუმცა, თქვენი სიტუაცია უნიკალური იქნება, ამიტომ მნიშვნელოვანია დარწმუნდეთ, რომ გაითვალისწინეთ თქვენი აქტივები და გრძელვადიანი დაგეგმვა იმოქმედებს სადაზღვევო გადაწყვეტილებაზე.

ფინანსური დაგეგმვის რჩევები

• იფიქრეთ თქვენს ფინანსურ მრჩეველთან მაღალი ღირებულების დაზღვევაზე და იმაზე, არის თუ არა ის, რაც უნდა გქონდეთ. თუ ჯერ არ გყავთ ფინანსური მრჩეველი, მისი პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ, რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.

• დაზღვევა თქვენი ფინანსური გეგმის შექმნისას თავსატეხის მხოლოდ ერთი ნაწილია. ასევე მნიშვნელოვანია სხვა ელემენტების გათვალისწინება, მაგ საგადასახადო დაგეგმვა მდე ქონების დაგეგმვა. მაგალითად, ანდერძის შექმნა ერთ-ერთი ყველაზე ფუნდამენტური ნაბიჯია თქვენი აქტივების მემკვიდრეებზე გადაცემის უზრუნველსაყოფად თქვენი სურვილის შესაბამისად.

ფოტოს კრედიტი: ©iStock.com/praetorianphoto, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/amoklv

პოსტი მაღალი წმინდა ღირებულების დაზღვევა გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.