ინვესტორების უმრავლესობის მთავარი მიზანია მოიპოვონ საკმარისი ფული ბაზარზე საპენსიო წლების დასაფინანსებლად. მიუხედავად ამისა, ბევრი ინვესტორი არ არის დარწმუნებული, თუ როგორ სწორად ამოიღონ ფული თავიანთი ანგარიშებიდან, როდესაც ისინი რეალურად პენსიაზე გადიან. საპენსიო თაიგულის სტრატეგია არის ერთ-ერთი იმ მრავალი გაყვანის სტრატეგიიდან, რომელიც ინვესტორებს შეუძლიათ გამოიყენონ. თუმცა, ამ სტრატეგიის განხორციელების სწავლა წარმოუდგენლად მნიშვნელოვანია. განიხილეთ ფინანსურ მრჩეველთან მუშაობა, როდესაც შექმნით ან შეცვლით პენსიაზე გასვლის გეგმას.
რა არის საპენსიო თაიგულის სტრატეგია?
საპენსიო თაიგულის სტრატეგია არის საინვესტიციო მიდგომა, რომელიც ყოფს თქვენს შემოსავლის წყაროებს სამ თაიგულად. თითოეულ ამ თაიგულს აქვს განსაზღვრული დანიშნულება იმის მიხედვით, თუ როდის არის ფული: დაუყოვნებელი (მოკლევადიანი), შუალედური და გრძელვადიანი.
ამ სტრატეგიის იდეა არის ის, რომ თქვენ გექნებათ წვდომა ნაღდ ფულზე მოკლევადიან პერიოდში, ასე რომ თქვენ არ მოგიწევთ ფიქრი საფონდო ბირჟის რყევებზე. თეორიულად, თქვენ არ უნდა გაყიდოთ თქვენი ინვესტიციები ბაზრის დაქვეითების დროს, რათა დააფინანსოთ თქვენი წლიური გატანა. თაიგულები ივსება საპროცენტო შემოსავლით, დივიდენდებით და თქვენი ინვესტიციების შესრულებით.
როგორ გამოვიყენოთ საპენსიო თაიგულის სტრატეგია
იმისათვის, რომ მიიღოთ მაქსიმუმი საპენსიო თაიგულის სტრატეგიიდან, თქვენ უნდა შეასრულოთ კონკრეტული გეგმები თითოეული თაიგულისთვის. აქ მოცემულია, თუ როგორ უნდა მართოთ თითოეული ვედრო, დაახლოებით ჰო და რამდენი უნდა დაამატოთ თითოეულ ვედროს.
დაუყოვნებელი Bucket
ნაღდი ფული და სხვა ლიკვიდური ინვესტიციები არის მყისიერ, ან მოკლევადიან თაიგულში. ეს ინვესტიციები მოიცავს მოკლე ხანგრძლივობის CD-ებს, აშშ-ს სახაზინო ვალდებულებებს, მაღალშემოსავლიან შემნახველ ანგარიშებს და სხვა მსგავს აქტივებს. თქვენ შეავსებთ ამ თაიგულს თხევადი ინვესტიციებით, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი ადვილად გარდაიქმნება ნაღდი ფულით. მიუხედავად იმისა, რომ ამ ფულზე პროცენტის გამომუშავება მიმზიდველია, მთავარი აქცენტი კეთდება რისკის შემცირებაზე და იმის უზრუნველყოფას, რომ ფული იქ იქნება, როცა დაგჭირდებათ.
იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ მოგინდებათ საკმარისი ნაღდი ფულის შენახვა უშუალო თაიგულში, რომ გადაიხადოთ ორ წლამდე ხარჯები. ასე რომ, თუ თქვენ გეგმავთ წელიწადში 50,000 აშშ დოლარის დახარჯვას პენსიაზე გასვლისას, მაშინ მოგინდებათ სცადოთ და მიაღწიოთ $100,000 ამ თაიგულში.
შუალედური Bucket
ეს შუა თაიგული ფარავს ხარჯებს პენსიაზე გასვლის მე-3 წლიდან მე-10 წლამდე. ფულის შუალედურ თაიგულში ფული უნდა განაგრძოს ზრდა ინფლაციის ტემპის შესანარჩუნებლად. თუმცა, თქვენ გსურთ თავიდან აიცილოთ ინვესტიცია მაღალი რისკის აქტივებში.
საერთო შუალედური ინვესტიციები მოიცავს გრძელვადიანი ობლიგაციებს და CD-ებს, პრივილეგირებულ აქციებს, კონვერტირებად ობლიგაციებს, ზრდისა და შემოსავლის ფონდებს, კომუნალურ აქციებს, REIT-ებს და სხვა. ფინანსურ პროფესიონალთან მუშაობა დაგეხმარებათ განსაზღვროთ ინვესტიციები, რომლებიც დააკმაყოფილებს თქვენს საინვესტიციო მიზნებს.
გრძელვადიანი Bucket
გრძელვადიანი ინვესტიციები არის ისეთები, რომლებიც ასახავს ისტორიულ საფონდო ბირჟის ანაზღაურებას. ეს აქტივები ზრდის თქვენს ბუდე კვერცხს უფრო მეტად, ვიდრე ინფლაციას, ამასთან, საშუალებას გაძლევთ ხელახლა შეავსოთ თქვენი უშუალო და შუალედური თაიგულები. გრძელვადიანი კაპიტალური ინვესტიციები ინვესტიცია ხდება უფრო სარისკო აქტივებში, რომლებიც შეიძლება იყოს არასტაბილური მოკლევადიან პერიოდში, მაგრამ აქვთ ზრდის პოტენციალი 10 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში.
საპენსიო თაიგულის სტრატეგიით, თქვენს გრძელვადიან თაიგულს უნდა ჰქონდეს აქციებისა და დაკავშირებული აქტივების დივერსიფიცირებული პორტფელი. ის უნდა განაწილდეს შიდა და საერთაშორისო ინვესტიციებზე, დაწყებული მცირე კაპიტალის და მსხვილი კაპიტალის აქციებით.
საპენსიო თაიგულის სტრატეგიის დადებითი და უარყოფითი მხარეები
არ არსებობს ერთიანი საპენსიო სტრატეგია. გარდა ამისა, სტრატეგია, რომელიც კარგად მუშაობს პენსიაზე ადრეულ ასაკში, შესაძლოა მოგვიანებით ნაკლებად დამაკმაყოფილებელი იყოს. ასე რომ, სანამ თქვენს ფულს გამოყოფთ საპენსიო თაიგულის სტრატეგიის მიხედვით, აწონეთ ამ მიდგომის დადებითი და უარყოფითი მხარეები.
თაიგულის სტრატეგიის ერთ-ერთი დადებითი მხარე ის არის, რომ ის ხელს უწყობს ემოციების კონტროლს საფონდო ბირჟის არასტაბილურობის დროს. საფონდო ბირჟის უკმარისობის წლებში, თქვენ არ გჭირდებათ ზარალზე გაყიდვა. თქვენი ყოველწლიური გატანა ხდება უშუალო თაიგულიდან. ეს თაიგული ინვესტირებას ახდენს შედარებით უსაფრთხო, მაღალი ლიკვიდობის ანგარიშებში, როგორიცაა შემნახველი ანგარიშები, ფულის ბაზრის ანგარიშები, CD-ები და მოკლევადიანი სახაზინო ობლიგაციები. კიდევ ერთი უპირატესობა ის არის, რომ ეს სტრატეგია უზრუნველყოფს საგზაო რუკას, რომელიც აშორებს ზოგიერთ ვარაუდს საპენსიო შემოსავლის დაგეგმვისას.
ეს სტრატეგია შეიძლება იყოს ძალიან კონსერვატიული ზოგიერთი პენსიონერისთვის. თუ თქვენ ძალიან ბევრს იკავებთ თქვენს უშუალო და შუალედურ თაიგულებში, თქვენი გრძელვადიანი ზრდის თაიგული არ გამოიმუშავებს თქვენს ამოღებას და ინფლაციას. ამან შეიძლება გამოიწვიოს შემოსავლის შემცირება ასაკთან ერთად. თაიგულის სტრატეგიის კიდევ ერთი პოტენციური მინუსი არის ის, რომ ის უგულებელყოფს აქტივების განაწილებას. ინვესტიციის ერთ-ერთი ძირითადი პრინციპი არის დივერსიფიკაცია აქტივების განაწილების გზით. ეს სტრატეგია არ განსაზღვრავს, თუ როგორ უნდა ჩადოთ ინვესტიცია თითოეული თაიგულის ან ანგარიშის რებალანსისთვის კარგი ან ცუდი წლების განმავლობაში.
როგორ შევინარჩუნოთ თქვენი საპენსიო თაიგულის სტრატეგია
მიუხედავად იმისა, რომ საპენსიო თაიგულის სტრატეგია გეუბნებათ სად შეინახოთ თქვენი ფული, ეს არ არის სრული სტრატეგია. მასში არ არის ნახსენები, თუ რა ტიპის ინვესტიციები უნდა შეინახოთ, რა ტემპით უნდა გაიტანოთ ისინი ან როგორ მოხდეს მათი ხელახალი დაბალანსება.
ვთქვათ, რომ პირველი ორი თაიგულები გაქვთ შევსებული. საფონდო ბაზარი მნიშვნელოვნად გაიზარდა, რაც აჭარბებს თქვენს პორტფელს მაღალი რისკის აქციების მიმართ. საპენსიო თაიგულის სტრატეგია არ გვირჩევს გრძელვადიან გაყიდვას, რათა შეამციროთ თქვენი რისკი და მიიღოთ გარკვეული მოგება. ამ მიზეზით, უმჯობესია გადააბალანსოთ სტრატეგია თაიგულის სტრატეგიის თავზე.
საპენსიო თაიგულის სტრატეგიის ალტერნატივები
პენსიაზე გასვლისთვის თქვენი ფინანსების ორგანიზების მრავალი სხვა გზა არსებობს. ალტერნატივა, რომელიც ცნობილია როგორც 45% წესი, მოითხოვს, რომ თქვენი საპენსიო დანაზოგი გამოიმუშაოს თქვენი გადასახადამდე, საპენსიო შემოსავლის დაახლოებით 45% ყოველწლიურად, სოციალური დაცვის შეღავათებით, რომელიც მოიცავს დანარჩენ ხარჯებს. ეს ნიშნავს, რომ საშუალო პენსიონერი უნდა შეცვალოს 55%-დან 80%-მდე მათი პენსიაზე გასვლის, გადასახადამდე შემოსავლის, რათა შეინარჩუნოს ამჟამინდელი ცხოვრების წესი.
კიდევ ერთი ალტერნატიული საპენსიო სტრატეგია არის სისტემატური გაყვანა. ამ ტიპის გადახდის გეგმა ჩვეულებრივ წარმოიქმნება აქციების ან სხვა ფასიანი ქაღალდების გაყიდვით თქვენს პორტფელში. ეს ფასიანი ქაღალდები შეიძლება გაიყიდოს თქვენი საინვესტიციო პორტფელის მთლიანი პროპორციულად, რაც თქვენს აქტივების განაწილებას მიზნობრივად ინარჩუნებს. უბრალოდ გახსოვდეთ, რომ გადახდები არ რეგულირდება ბაზრის სტატუსზე ან საინვესტიციო პორტფელის ანაზღაურების მაჩვენებელზე დაყრდნობით.
ქვედა ხაზი
საპენსიო თაიგულის სტრატეგია გირჩევთ შექმნათ სამი თაიგული თქვენი ფულისთვის - მოკლევადიანი, შუალედური და გრძელვადიანი. ეს მიდგომა გაუძლებს ბაზარზე მოკლევადიან ვარდნას, რათა ინვესტორებმა არ გაყიდონ დაბალი ყოველთვიური ხარჯების დასაფარად. სტრატეგიას აქვს გარკვეული ხარვეზები, რაც მოითხოვს დამატებით სტრატეგიების ფენას რისკის შესამცირებლად.
საპენსიო დაგეგმვის რჩევები
საპენსიო შემოსავლის კარგად განსაზღვრული გეგმის შედგენა ხშირად მოითხოვს ექსპერტის რჩევებს. ფინანსურ მრჩეველს შეუძლია მოგაწოდოთ მიუკერძოებელი შეხედულებები იმის შესახებ, თუ როგორ უნდა ჩადოთ თქვენი პორტფელი თქვენი საპენსიო შემოსავლის საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად. კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset-ის უფასო ინსტრუმენტი გემთხვევა სამამდე ფინანსურ მრჩეველს თქვენს რეგიონში და თქვენ შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, დაიწყეთ ახლავე.
არსებობს მრავალი სტრატეგია, რომელსაც პენსიონერები იყენებენ საპენსიო შემოსავლის შესაქმნელად. მაქსიმალური მოქნილობის უზრუნველსაყოფად, ის ხელს უწყობს უფრო დიდი ბუდის კვერცხის აშენებას. ჩვენი საინვესტიციო კალკულატორი საშუალებას აძლევს ინვესტორებს შეცვალონ მრავალი ფაქტორი, რათა წინასწარ განსაზღვრონ, რამდენად დიდი გაიზრდება მათი ბუდე კვერცხი. ეს ფაქტორები მოიცავს საწყის ბალანსს, წლიურ შენატანებს, წლიურ შემოსავალს და ვადებს.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok
პოსტი რა არის საპენსიო თაიგულის სტრატეგია? პირველად გამოჩნდა SmartAsset ბლოგზე.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html