რა უნდა გააკეთოთ თქვენს 401(k) გეგმასთან, როცა დატოვებთ ან გადახვალთ პენსიაზე, რათა მაქსიმალურად გამოიყენოთ თქვენი დანაზოგი

ერთი დამსაქმებლიდან მეორეზე გადასვლისას ან სამუშაო ძალის მთლიანად პენსიაზე გასვლისას, შეიძლება გქონდეთ დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული 401(k) ანგარიში, რომელიც ასევე უნდა გადაიტანოთ.

არსებობს რამდენიმე ვარიანტი, თუ რა უნდა გააკეთოს ფული 401(კ), მათ შორის თანხების გადატანა ახალი დამსაქმებლის 401(k) გეგმაში, თანხის გადარიცხვა ინდივიდუალურ საპენსიო ანგარიშზე (IRA), განაწილების აღება და მთლიანად განაღდება. ზოგიერთ ამ არჩევანს აქვს საგადასახადო შედეგები, ზოგი კი არა, რაც მნიშვნელოვანს ხდის თქვენი შემდგომი ნაბიჯების გულდასმით გადახედვას.

რა არის 401(k) rollover?

401(k) rollover გულისხმობს თანხების გადატანას თქვენი მიმდინარე 401(k) ანგარიშიდან ახალ 401(k) გეგმაში ან სხვა საპენსიო ანგარიშში. გადახვევა შეიძლება მოიცავდეს თანხის გადარიცხვას თქვენი ახალი დამსაქმებლის 401(k)-ზე, თუ ისინი შემოგთავაზებენ. მაგრამ ეს არ არის ერთადერთი არჩევანი. ვარიანტები განსხვავდება იმის მიხედვით, თუ რამდენი ფული გაქვთ ანგარიშზე, თქვენს ამჟამინდელ 401(k) გეგმასთან დაკავშირებულ წესებზე, თქვენს მომავალ ფინანსურ საჭიროებებზე და სხვა.

„გადატრიალების დაწყებამდე მნიშვნელოვანია, რომ მუშებმა გამოიკვლიონ თავიანთი ვარიანტები. მოსაზრებები შეიძლება განსხვავდებოდეს ასაკის, დასაქმების სტატუსისა და ფინანსური მიზნებისა და პრეფერენციების მიხედვით,” - ამბობს ნათან ვორისი, დირექტორი, ინვესტიციები, შეხედულებები და საკონსულტაციო მომსახურება Schwab Retirement Plan Services-ში.

ასევე მნიშვნელოვანია გესმოდეთ, როდესაც განიხილავთ ვარიანტებს, რომ ზოგიერთი არჩევანი იწვევს საგადასახადო შედეგებს, მათ შორის ჯარიმებს, თუ გადაწყვეტთ თანხის ამოღებას ან განაღდებას საპენსიო ასაკამდე.

დატოვე ფული წინა დამსაქმებელთან

თქვენი 401(k) თანხის ოდენობიდან გამომდინარე, თქვენ შეგიძლიათ უბრალოდ დატოვოთ თანხები თქვენი წინა დამსაქმებლის პროგრამაში. ეს ჩვეულებრივ ნებადართულია გეგმის ადმინისტრატორების მიერ, თუ თქვენ დაგროვილი გაქვთ $5,000 ან მეტი.

მიუხედავად იმისა, რომ ეს მიდგომა შეიძლება ჩანდეს, როგორც უმარტივესი გზა ფულთან გამკლავებისთვის, უნდა გვახსოვდეს რამდენიმე ნაკლი. დასაწყისისთვის, თქვენ ვეღარ შეძლებთ წვლილი შეიტანოთ ამ 401(k) გეგმაში, როგორც კი დამსაქმებელს დატოვებთ.

„თანხების დაჯდომის უფლება უახლოეს პერსპექტივაში შეიძლება უფრო ადვილი არჩევანი იყოს, მაგრამ შეიძლება გართულდეს მრავალი გეგმის მართვა და თქვენ რისკავთ, რომ დაკარგოთ თქვენი სახსრები“, დასძენს ვორისი. ”ყველაზე დიდი ფინანსური შეცდომა, რომელსაც ბევრი მუშა უშვებს დამსაქმებელთან განშორებისას, არის 401(k) თვალის დაკარგვა, რაც დროთა განმავლობაში შეიძლება დაემატოს საპენსიო შემოსავლის მნიშვნელოვან დაკარგვას.”

ამბავი გრძელდება

ასევე მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ როდესაც ფულს დატოვებთ წინა დამსაქმებლის გეგმაში, თქვენ მოგიწევთ 72 წლის ასაკიდან დაიწყოთ დისტრიბუცია - მაშინაც კი, თუ ჯერ კიდევ მუშაობთ და ჯერ არ გასულხართ პენსიაზე.

„თუ თქვენ გააერთიანებთ ფულს თქვენი ახალი დამსაქმებლის გეგმაში და განაგრძობთ მუშაობას 72 წლის შემდეგ, არ მოგიწევთ საჭირო მინიმალური განაწილების დაწყება“, განმარტავს კეტრინ ტიერნი, [hotlink] Edward Jones[/hotlink] უფროსი სტრატეგი. ”მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ გადადოთ დისტრიბუცია მხოლოდ დამსაქმებლის გეგმისთვის, სადაც ამჟამად მუშაობთ.”

გარდა ამისა, როდესაც ტოვებთ ფულს წინა დამსაქმებლის გეგმასთან ერთად, შესაძლოა ვერ აიღოთ ა 401(ლ) სესხი ან გატანა ანგარიშიდან, თუ დაგჭირდებათ ამის გაკეთება მომავალში ნებისმიერ მომენტში.

გადაიტანეთ თქვენი 401(k) ფული ახალი დამსაქმებლის გეგმაში 

თქვენს ახალ დამსაქმებელთან არსებული შეღავათების პაკეტიდან გამომდინარე, თქვენ შეიძლება გქონდეთ შესაძლებლობა უბრალოდ გადარიცხოთ თქვენი ფული ახალ 401(k) გეგმაში. ამისათვის თქვენ დაუკავშირდით ადმინისტრატორს თქვენი ძველი გეგმისთვის და შეავსეთ საჭირო დოკუმენტაცია, რათა თანხები გადაირიცხოთ ახალი დამსაქმებლის გეგმაში.

ამ ვარიანტის არჩევით, 401(k) თანხები, რომლებიც თავდაპირველად დაკლებული იყო თქვენი ხელფასიდან გადასახადამდე, შეიძლება გაგრძელდეს გადასახადით გადადებული, რადგან თქვენ ინახავთ მას კვალიფიციურ საპენსიო პროგრამაში, ამბობს რიტა ასაფი, საპენსიო სამსახურის ვიცე პრეზიდენტი. პროდუქტები Fidelity Investments-ისთვის.

ამ ვარიანტს სხვა სარგებელიც აქვს, მათ შორის, ანგარიშის არ დაკარგვის წინა დამქირავებელთან დატოვებით, ამბობს ასაფი.

„მხოლოდ ერთი 401(k)-ის ქონა ამარტივებს მართვას თქვენი საპენსიო დანაზოგი ერთ კონსოლიდირებულ ანგარიშზე“, - ამბობს ასაფი. „გარდა ამისა, ბევრი გეგმა გვთავაზობს დაბალ ღირებულების ან გეგმის სპეციფიკურ საინვესტიციო ვარიანტებს“.

თუმცა ამ ნაბიჯის გადადგმამდე ყურადღებით წაიკითხეთ და გაიგეთ ახალი გეგმის წესები. და განიხილეთ საინვესტიციო ვარიანტების სპექტრი, რომელიც ხელმისაწვდომია ახალი გეგმის მეშვეობით, რათა უზრუნველყოთ ისინი თქვენს ფინანსურ მიზნებსა და საჭიროებებს.

ასევე შეიძლება არსებობდეს განსხვავებები ერთი დამსაქმებლის გეგმასთან დაკავშირებულ გადასახადებში მეორესთან. გეგმებს შორის მომხმარებლის გამოცდილება ასევე შეიძლება განსხვავდებოდეს - ეს ყველაფერი გასათვალისწინებელია.

”მომხმარებლის მომსახურების გამოცდილება და ვებგვერდის გამოცდილება შეიძლება განსხვავებული იყოს. თქვენ გსურთ გაითვალისწინოთ რამდენად გამოსადეგია გეგმის ვებსაიტის გამოცდილება და რამდენად მარტივია ნავიგაცია, რადგან ეს შეიძლება ძალიან განსხვავდებოდეს ძველ გეგმასა და ახალ დამსაქმებლის გეგმას შორის,” - ამბობს ტიერნი.

გადაიტანეთ თანხები ინდივიდუალურ საპენსიო ანგარიშში (IRA)

თუ თქვენი ახალი დამსაქმებელი არ გთავაზობთ 401(k) გეგმას ან უბრალოდ გირჩევნიათ თქვენი ფულის დამოუკიდებლად მართვა, ფული შეიძლება იყოს გადაეცა IRA-ს. ახალი დამსაქმებლის 401(k) გეგმაზე თანხების გადატანის მსგავსად, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ თქვენი წინა 401(k) პროგრამის ადმინისტრატორს და სთხოვოთ, რომ თანხები პირდაპირ თქვენს IRA ადმინისტრატორს გადარიცხონ.

საგადასახადო შედეგების თავიდან აცილების მიზნით, არსებობს მნიშვნელოვანი და გარკვეულწილად რთული წესები, რომლითაც უნდა იხელმძღვანელოთ ფულის IRA-ში გადატანისას. მაგალითად, ფული Roth 401(k) ან Roth IRA-დან (ორივე დაფინანსებულია გადასახადის შემდგომი დოლარით) არ შეიძლება გადავიდეს ტრადიციულ IRA-ში, რომელიც არის ანგარიში, რომელიც დაფინანსებულია გადასახადამდე შენატანებით, განმარტავს ტიერნი. თანხა უნდა ჩაირიცხოს იმავე ტიპის საგადასახადო სტატუსის მქონე ანგარიშზე.

თუმცა, ტრადიციული 401(k) სახსრები შეიძლება გადაიზარდოს ან Roth IRA ან ტრადიციული IRA. მაგრამ აქაც არის საგადასახადო შედეგები, რაც უნდა იცოდეთ.

„თუ ფულს გადასახადამდე 401(k)-დან Roth IRA-ში გადააქვთ, ეს იქნება დასაბეგრი მოვლენა, რადგან თქვენ ამ თანხებს გადასახადამდე გადასახადიდან როტში გადააქვთ“, - ამბობს ტიერნი. „მაგრამ შეიძლება არსებობდეს მიზეზები, რის გამოც გსურს ამის გაკეთება. შეიძლება დაგჭირდეთ Roth ანგარიშის მახასიათებლები. ან შეიძლება ველოდოთ, რომ თქვენი გადასახადები უფრო მაღალი იქნება პენსიაზე გასვლისას, ამიტომ გსურთ, რომ ფული დაიბეგროს თქვენი ამჟამინდელი დაბალი გადასახადის განაკვეთით“.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ ფულის გადაქცევა Roth-ში, რათა დატოვოთ ფული თქვენს მემკვიდრეებს გადასახადისგან.

დაიწყეთ განაწილების მიღება

თუ პენსიაზე გადიხართ და ხართ 59 ½ წლის, შეგიძლიათ უბრალოდ დაიწყოთ კვალიფიციური განაწილების მიღება თქვენი 401(k) გეგმიდან. ამ შემთხვევაში, თქვენ გადაიხდით საშემოსავლო გადასახადს თქვენი ჩვეულებრივი განაკვეთით, თქვენს მიერ მიღებულ ნებისმიერ განაწილებაზე.

მათთვის, ვინც პენსიაზე გადის 55 წლამდე, იქნება 10% ჯარიმა განაწილებისთვის. მაგრამ აქაც არის გამონაკლისები. „არსებობს საჯარიმო გამონაკლისი მათთვის, ვინც ტოვებს დამსაქმებლის გეგმას იმ კალენდარული წლის განმავლობაში, როდესაც ისინი 55 წლის გახდებიან. ეს საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ ჯარიმების გარეშე“, განმარტავს ტიერნი.

როდესაც განიხილავთ დისტრიბუციების მიღებას, მნიშვნელოვანია ასევე გაარკვიოთ რა არის გეგმების წესები, დასძენს ტიერნი. ზოგიერთი გეგმა იხდის $25 თითო დისტრიბუციას, ან ზღუდავს დისტრიბუციების რაოდენობას, რომელიც შეგიძლიათ მიიღოთ თვეში, მაგალითად.

განაღდება

მკვეთრი ჯარიმებისა და საგადასახადო შედეგების გამო, 401(k) ფონდის განაღდება, როგორც წესი, ბოლო არჩევანი უნდა იყოს – თუ არ გაქვთ ფულადი სახსრების დაუყოვნებელი, კრიტიკული საჭიროება და სხვა ვარიანტები. მათ, ვინც განაღდება 59½ წლამდე, შეიძლება მოეთხოვოს როგორც ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადის, ასევე პოტენციური 10%-იანი ვადაზე ადრე გატანის ჯარიმის გადახდა.

გარდა ამისა, გეგმის ადმინისტრატორი დააკავებს თანხის 20%-ს და გაუგზავნის IRS-ს, ამბობს ტიერნი.

”გეგმის ადმინისტრატორს მოეთხოვება გადასახადების 20% დაკავება”, - განმარტავს ტიერნი. „და როდესაც თქვენ წარადგენთ თქვენს წლიურ საგადასახადო დეკლარაციას, გამოითვლება თქვენი რეალური საგადასახადო ვალდებულება განაღდებაზე. თუ აღმოჩნდება, რომ თქვენ გაქვთ 20%-ზე ნაკლები ვალი, ეს ჩაითვლება თქვენს საგადასახადო დეკლარაციაში.

მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი 401(k)-დან თანხის ამოღება შეიძლება მომგებიანი ჩანდეს, თუ ფინანსური გამოწვევების წინაშე დგახართ, ადრეულმა გატანას შეიძლება სერიოზული ფინანსური შედეგები მოჰყვეს დაუყოვნებელი ჯარიმებისა და საგადასახადო გადასახადების მიღმა.

„დაკარგული დანაზოგების და ნებისმიერი საინვესტიციო მოგების ანაზღაურება ასევე შეიძლება რთული იყოს“, - ამბობს ვორისი. ჩვენ მოვუწოდებთ მუშაკებს, რომლებსაც სჭირდებათ, მოიძიონ რჩევა და ყურადღებით აწონ-დაწონონ შედეგები ნაადრევად გაყვანამდე. თქვენს 401(k) პროვაიდერს, სავარაუდოდ, შეუძლია შემოგთავაზოთ უფასო რჩევები, რათა დაგეხმაროთ საუკეთესო არჩევანის გაკეთებაში.”

Takeaway

ბევრი ვარიანტია თქვენი 401(k) სახსრებისთვის, როცა დამსაქმებელს ტოვებთ ან საერთოდ შეწყვეტთ მუშაობას. რაიმე გადაწყვეტილების მიღებამდე, ყურადღებით აწონ-დაწონეთ თქვენი არჩევანი. ზოგიერთი ვარიანტი იწვევს საგადასახადო შედეგებს ან ვადაზე ადრე გატანის ჯარიმებს, ზოგი კი შეიძლება შეიცავდეს შეზღუდვებს გეგმის გატანაზე ან პირიქით იძულებით მინიმალურ განაწილებაზე პენსიაზე გასვლამდე. ფინანსურ მრჩეველთან საუბარი შეიძლება იყოს კარგი ნაბიჯი თქვენი ფინანსური მიზნების საუკეთესო გადახვევის ვარიანტის იდენტიფიცირებისთვის.

ეს ამბავი თავდაპირველად იყო წარმოდგენილი fortune.com

მეტი Fortune-დან: რიში სუნაკის ძველი ჰეჯ-ფონდის ბოსი წელს საკუთარ თავს დღეში 1.9 მილიონ დოლარს უხდიდა გაიცანით ოთხი ხარისხის მქონე 29 წლის მასწავლებელი, რომელსაც სურს შეუერთდეს დიდ გადადგომას რამდენი ფულის შოვნა გჭირდებათ 400,000 XNUMX დოლარიანი სახლის შესაძენად ელონ მასკს კანიე უესტის მუშტის დარტყმა სურდა მას შემდეგ, რაც რეპერის სვასტიკა ჩათვალა, როგორც „ძალადობის წაქეზება“.