”მინდა ვიცოდე, შემიძლია თუ არა პენსიაზე გასვლა”, - თქვა მარიმ, საინვესტიციო ფაილი ჩემს მაგიდაზე დააგდო და ჩემს მოპირდაპირედ დაჯდა. იგი ყველგან დამახასიათებელი იყო მრავალი პრეტენზიისთვის, ცდილობდა გაეგო, როდის შეძლებდნენ მუშაობის შეწყვეტას.
როდესაც მე ვიყავი ფინანსური დამგეგმავი, ჩემი ბევრი კლიენტი, ისევე როგორც მარი, ფიქრობდა, რომ ეს მარტივი კითხვა იყო და ელოდა სწრაფ პასუხს. სამაგიეროდ, მიიღეს la კითხვა, რომელსაც ისინი არ ელოდნენ ჩემგან: რამდენის დახარჯვას აპირებთ ყოველწლიურად პენსიაზე?
ცარიელი მდგომარეობები იყო საერთო პასუხი. მეორე იყო მათი მიმდინარე წლიური ხელფასი. ძალიან ცოტა ადამიანს შეუძლია ამ კრიტიკულ კითხვაზე დამაკმაყოფილებელი პასუხის გაცემა. მათთვის უფრო ადვილი და საინტერესოა საუბარი ინვესტიციების ანაზღაურებაზე და საფონდო ბირჟაზე. მიუხედავად ამისა, ხარჯვა არის საიდუმლო ფაქტორი, რომელსაც შეუძლია პენსიაზე გასვლა ბედნიერად ათწლეულების განმავლობაში.
დავიწყებული საპენსიო ინგრედიენტი
ათწლეულების განმავლობაში ყველაზე მაღალი ინფლაციის მაჩვენებლისა და საფონდო ბირჟის ბოლოდროინდელი მღელვარების ფონზე, როგორ შეგიძლიათ საუკეთესოდ მოემზადოთ პენსიისთვის? შეხედეთ თქვენს ხარჯებს ახლა, რათა დაგეხმაროთ უკეთესი მომავლის დაგეგმვაში.
რამდენიმე პრეტენზიულმა (ან მათმა მრჩეველმა) იცის რამდენს ხარჯავენ. საუბარი ხარჯვაზე არ არის ისეთი სექსუალური, როგორც საუბარი საფონდო ბირჟაზე. ინფლაციის ბოლო მწვერვალმა და მზარდმა საპროცენტო განაკვეთებმა შეიძლება იმოქმედოს თქვენს სასარგებლოდ და თქვენს წინააღმდეგ საპენსიო წლებში, მაგრამ ისინი დიდწილად თქვენს კონტროლს არ ექვემდებარება.
მეორეს მხრივ, თქვენი ხარჯვის არჩევანი თქვენს კონტროლზეა. თუ ჩვენ არ ვიცით რამდენს ვხარჯავთ დღეს, ჩვენ ვერ დავგეგმავთ რამდენის დახარჯვას შევძლებთ პენსიაზე, განსაკუთრებით ორ უდიდეს ხარჯებზე, საცხოვრებელსა და ჯანდაცვაზე.
საპენსიო ხარჯების ტიპიური შეფასებები მიმდინარე შემოსავლის 60%-დან 90%-მდე ძალიან მარტივია, როდესაც პენსიაზე გასვლას უახლოვდებით. ნამდვილი რიცხვი დამოკიდებულია თქვენი პირადი ხარჯვის სტილზე.
ამ რიცხვის ხელახლა შექმნაზე ფიქრი არ დაიზაროთ. ამ კითხვაზე პასუხის გაცემა შეგიძლიათ პროგრამულ პროგრამაში ყველაფრის ჩაწერის გარეშე.
დაადგინეთ თქვენი ხარჯვის ნომერი
იმის გაგება, თუ სად მიდის თქვენი ფული დღეს, მნიშვნელოვანია თქვენი საპენსიო წლებისთვის მომზადებისთვის. ფოკუსირება მოახდინე ამ რიცხვის დადგენაზე, სანამ შემდეგ შეამოწმებ საფონდო ბირჟას. როგორც სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი, მე ყოველთვის ვპასუხობდი ჩემი კლიენტის საპენსიო კითხვას: „ვნახოთ რას დახარჯავთ“.
თუ პენსიაზე გასვლიდან ხუთიდან 10 წლამდე ხართ, შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი მიმდინარე ხარჯები დაგროვილი დიდი დანაზოგის გამოკლებით, როგორც საწყისი წერტილი. კალკულატორის ხელთ, ბოლო საგადასახადო ფორმებთან, უძრავი ქონების გადასახადებთან და საინვესტიციო განცხადებებთან ერთად, თქვენ გექნებათ კარგი შეფასება იმის შესახებ, რაც გჭირდებათ.
მიიღეთ ფანქარი, ქაღალდი და თქვენი საგადასახადო დეკლარაცია
აქ არის ჩემი ხუთსაფეხურიანი პროცესი:
- გადახედეთ თქვენს ბოლოდროინდელ ფორმას 1040 საგადასახადო დეკლარაციას. ის აჩვენებს სრულ შემოსავლის სურათს, თქვენი ხელფასის მიღმა, საინვესტიციო შემოსავლის, ალიმენტისა და ანუიტეტის შემოსავლის ჩათვლით. მე-9 ხაზზე იქნება საწყისი წლიური შემოსავლის ნომერი, რომელიც უნდა გამოიყენოთ.
- მე-16 ხაზზე იპოვეთ თანხა, რომელსაც იხდით ფედერალურ გადასახადებში. იპოვეთ სახელმწიფო გადასახადები, რომლებსაც იხდით თქვენს სახელმწიფო ფორმაზე ან თქვენს W-2-ზე, თუ არ შეიტანეთ სახელმწიფო საშემოსავლო გადასახადის ფორმა. ასე რომ, ახლა გამოაკლეთ ეს თანხები თქვენი შემოსავლიდან. თქვენ მაინც გადაიხდით გადასახადებს პენსიაზე გასვლისას, თუმცა, როგორც წესი, არც ისე ბევრი - რასაც მოგვიანებით დეტალურად განვიხილავთ.
- ახლა იპოვეთ თქვენი წლიური დანაზოგი. პენსიაზე გასვლისთვის, ეს მოცემულია თქვენს W-2-ში ან თქვენს 1-ის განრიგში 1040. თუ დაზოგავთ Roth-ის ან საბროკერო ანგარიშში, თქვენი წლიური ანგარიშგება აჩვენებს ამ წლის მთლიან თანხას. გამოაკლეთ ყველა დანაზოგი შედეგიდან მე-2 საფეხურზე.
- მე-3 საფეხურზე თქვენი დანაზოგის ჯამიდან გამოაკლეთ ნებისმიერი თანხა, რომელიც გადასახადებით გამოიქვითება კოლეჯის შემნახველ ანგარიშებზე თქვენი შვილებისთვის ან რომელიც გამოყენებული იქნება სტუდენტური სესხების დასაფარად, თუ ისინი გადაიხდიან პენსიაზე გასვლისას.
- დაბოლოს, გამოაკლეთ #4 ნაბიჯის შედეგს ნებისმიერი სხვა დიდი თანხა, რომელიც დახარჯეთ სპეციალური ღონისძიებებისთვის, როგორიცაა ცხოვრებაში ერთხელ მოგზაურობა ან საიუბილეო წვეულება.
ახლა თქვენ გაქვთ საკმაოდ კარგი შეფასება იმის შესახებ, თუ რამდენს ხარჯავთ ყოველწლიურად, რასაც ასევე უწოდებენ თქვენს გადინებას.
თუ თქვენ ფლობთ სახლს და აპირებთ მასში დარჩენას თქვენი იპოთეკის დაფარვის შემდეგ, გამოაკლეთ თქვენი ძირი და პროცენტის გადახდა თქვენი ყოველთვიური გადინებისგან. არ გამოაკლოთ გადასახადები ან დაზღვევა, რომლებიც შეიძლება შეიცავდეს თანხას, რომელსაც უგზავნით იპოთეკურ კომპანიას ყოველთვიურად - თქვენ მაინც დაგჭირდებათ ამ გადახდების განხორციელება.
გაითვალისწინეთ, რომ ეს რიცხვი არის საწყისი წერტილი თქვენი ხარჯების გაგება. ეს წინასწარ გადასახადის ნომერი იქნება თქვენი საწყისი გზამკვლევი, რომ ნახოთ თქვენი საპენსიო აქტივები და შეაფასოთ, რამდენ ხანს შეგინარჩუნდებათ ისინი. ნუ შეგაჩერებთ იმ ფაქტს, რომ გასული წელი უჩვეულო იყო; ჩვენ ვეძებთ შეფასებას. ეს არის საწყისი წერტილი, რადგან ხარჯები ყოველწლიურად იცვლება.
ასევე იხილეთ: დაგეგმეთ უფრო გრძელი ცხოვრება - და მოემზადეთ უფრო დიდხანს მუშაობისთვის
შემოსავალი ხარჯვის წინააღმდეგ
იმის სანახავად, რამდენს მიიღებთ სოციალური დაცვისგან, გადადით SocialSecurity.gov და დააწკაპუნეთ ღილაკზე „ჩემი სოციალური უზრუნველყოფა“, რათა გახსნათ ან შექმნათ თქვენი ონლაინ ანგარიში, რომელიც საშუალებას მოგცემთ ნახოთ ყოველთვიური თანხა, რომელსაც მიიღებთ პენსიაზე გასვლისას. თქვენ უნდა გაეცნოთ ამ განცხადებას და შეამოწმოთ, რომ ინფორმაცია თქვენი შემოსავლის შესახებ ყოველწლიურად არის სწორი.
ზოგადად, უმჯობესია დაელოდოთ სანამ 70 წლის გახდებით - ან სულ მცირე, როგორც გვიან, რამდენადაც შეგიძლიათ ლოდინი - სანამ დაიწყებთ სოციალური უზრუნველყოფის შეგროვებას, რადგან რაც უფრო გვიან დაიწყებთ, მით მეტს მიიღებთ ყოველთვიურად. როდესაც გადაწყვეტთ ასაკს, რომელზედაც გსურთ პენსიაზე გასვლა და თანხას, რომელსაც მიიღებთ ყოველთვიურად, გამოაკლეთ ეს თანხა თქვენი ხარჯებიდან.
თუ თქვენ გაქვთ განსაზღვრული სარგებელის საპენსიო გეგმა - ანუ პენსია, რომელიც გარანტიას გაძლევთ გარკვეული თანხის ყოველთვიურად - და/ან ანუიტეტი, გამოაკლეთ თანხა, რომელსაც მიიღებთ თქვენი ხარჯვის საჭიროებიდან. არ გამოაკლოთ თქვენი ხარჯვის საჭიროებიდან ნებისმიერი თანხა, რომელსაც ელოდებით მიიღოთ IRA ან 401 (k) გეგმიდან.
ახლა თქვენ გაქვთ დღევანდელი დოლარით დახარჯული სავარაუდო რაოდენობა, რომ დაგეგმოთ პენსიაზე გასვლა. არსებობს სხვა გზები იმის გასარკვევად, თუ რამდენს ხარჯავთ, მაგრამ ეს არის ერთ-ერთი გზა, რათა დაიწყოთ და განიხილოთ უხეში შეფასება, გაქვთ თუ არა საკმარისი პენსიაზე გასასვლელად. ეს შეიძლება დაგვეხმაროს, ესაუბრებით ფინანსურ პროფესიონალს თუ შეიყვანთ ინფორმაციას პროგრამულ პროგრამაში.
როდესაც პენსიაზე გასვლას მიახლოვდებით, შეგიძლიათ დაარეგულიროთ რიცხვი უფრო კონკრეტულ ინფორმაციას იმის შესახებ, თუ სად იცხოვრებთ, ჯანმრთელობის დაზღვევის ზუსტი ხარჯები ან ცვლილებები, რომელთა განხორციელებაც გსურთ.
წაკითხვა: მოატყუეს თუ არა საპენსიო შემნახველები ხარის ბაზარმა?
მდგრადობის საიდუმლო
პენსიაზე გასვლისას თქვენი მოსალოდნელი ხარჯვის მაჩვენებლის ცოდნა გაადვილებს ამ მაწუხებელ კითხვაზე პასუხის გაცემას როდესაც თქვენ შეგიძლიათ ელოდოთ პენსიაზე გასვლას თქვენი ცხოვრების წესის მნიშვნელოვნად შეცვლის გარეშე ან თქვენი დანაზოგის გადარჩენის რისკის გარეშე.
მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ 500,000 დოლარი შენახული პენსიაზე გასვლისთვის დღეს და გსურთ პენსიაზე გასვლა 67 წლის ასაკში, იმის ცოდნა, რომ წელიწადში 20,000 დოლარს ხარჯავთ თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის შემოსავალზე, ნიშნავს, რომ შეგიძლიათ კომფორტულად გახვიდეთ პენსიაზე. თუ თქვენ დახარჯავთ 50,000 დოლარს წელიწადში თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის შემოსავალზე, მაშინ კარგი იქნება, რომ გადადოთ პენსიაზე გასვლა და გაზარდოთ დანაზოგი ან მოემზადოთ ხარჯების შესამცირებლად და თქვენი ოქროს წლების მოლოდინების შესამცირებლად.
პენსიაზე გასვლის წარმატება არის დაკავშირებული და შეგნებული ცხოვრება. ფოკუსირება მოახდინეთ თქვენი გეგმის ყველა ასპექტზე, ხარჯვის მიღმა: კვლევა აღმოაჩინა, რომ ურთიერთობები, ჰობი და ცხოვრების წესი ბედნიერ ჯანსაღ პენსიაზე გასვლის საშუალებას იძლევა ისევე, როგორც ფული.
გჭირდებათ ცვლილებების შეტანა? ახლა ყურადღება გაამახვილეთ ხარჯვის ჩვევებზე. მათ აქვთ ყველაზე დიდი გავლენა იმაზე, თუ რას დახარჯავთ პენსიაზე გასვლისას.
არ გამოგრჩეთ: სატვირთო მანქანების ტრიუმფი: წარმოუდგენელი ამბავი იმის შესახებ, თუ როგორ გადაარჩინეს პენსიონერთა პენსიონერების უხეში ჯგუფი
რაც უფრო ნაკლებს დახარჯავთ, მით მეტი შეგიძლიათ დაზოგოთ და უფრო კომფორტული იქნებით პენსიაზე ნაკლების დახარჯვით. მზად ხართ განასხვავოთ თქვენი ამჟამინდელი ცხოვრების წესი? მაგალითად, შეამცირეთ ერთი მანქანა ან თხილამურებით სრიალეთ მხოლოდ კვირის განმავლობაში, როდესაც ფასდაკლებებია, შეცვალეთ თქვენი ცხოვრების ხარჯები და მიიღეთ ოთახის თანამშრომელი.
ყოველწლიურად გამოიყენეთ ეს ნაბიჯ-ნაბიჯ მიდგომა, მიუხედავად იმისა, ემზადებით პენსიაზე გასვლისთვის თუ უკვე პენსიაზე გასული. თქვენ გექნებათ ინფორმაცია, რომელიც მოგცემთ მოტივაციას, ისწავლოთ ნაკლებად იცხოვროთ, შექმნათ უფრო მდგრადი პენსიაზე.
პენსიაზე გასვლას, ისევე როგორც ცხოვრების დიდ ნაწილს, არ აქვს გარანტიები, ასე რომ, დარწმუნდით, რომ გესმით ყველა ის ფაქტორი, რომელიც გავლენას ახდენს მასზე. თქვენი გრძელვადიანი უსაფრთხოება დამოკიდებულია ამაზე.
ქრისტინე დ. მორიარტის, CFP, აქვს 25 წელზე მეტი გამოცდილება, ასწავლის ინდივიდებს, წყვილებს და ბიზნესის მფლობელებს მათ ფინანსებზე. მისი ყურადღება გამახვილდა ემოციების, ქცევისა და ფულის კვეთაზე. ის ცხოვრობს თავის ოცნებაში ვერმონტში და სიამოვნებით ჯდება ფინჯანი ირლანდიური ჩაით და კარგი წიგნით. იპოვეთ მეტი აქ Moneypeace.
ეს სტატია იბეჭდება ნებართვით NextAvenue.org, © 2022 ტყუპი ქალაქების საზოგადოებრივი ტელევიზია, Inc. ყველა უფლება დაცულია.
მეტი შემდეგი გამზირიდან:
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/when-can-you-retire-this-beginners-guide-can-help-you-find-the-answer-11659108503?siteid=yhoof2&yptr=yahoo