თქვენ ყველაფერი სწორად გააკეთეთ - ფინანსურად მაინც - პენსიაზე დაზოგვისას. თქვენ დაიწყეთ დაზოგვა ნაადრევად, რათა ისარგებლოთ შედგენის შესაძლებლობით, ყოველწლიურად შეასრულეთ თქვენი 401(k) და ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშის (IRA) შენატანები, განახორციელეთ ჭკვიანური ინვესტიციები, დახარჯეთ ფული დამატებით დანაზოგად, გადაიხადეთ დავალიანება და გაარკვიეთ, როგორ თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათების მაქსიმალურად გაზრდის მიზნით.
Ახლა რა? როდის წყვეტთ დაზოგვას და იწყებთ თქვენი შრომის ნაყოფით ტკბობას?
ძირითადი Takeaways
- თქვენ უნდა დაიწყოთ თქვენი ბუდის კვერცხის დახარჯვა მას შემდეგ, რაც ვალებისგან თავისუფლდებით და თქვენი საპენსიო შემოსავალი დაფარავს თქვენს ხარჯებს პლუს ინფლაციას.
- პენსიაზე გასვლისას საკუთარი თავის სიამოვნების დათმობამ შეიძლება გამოიწვიოს ჯანმრთელობის პრობლემები, მათ შორის კოგნიტური გაუარესება.
- საპენსიო ანგარიშებიდან აუცილებელი მინიმალური განაწილება შეიძლება საჭირო გახდეს, მაგრამ მათი დახარჯვა არ არის საჭირო და შეიძლება რეინვესტირებაც კი მოხდეს.
- პენსიონერებს შეუძლიათ მიზნად ისახავდნენ მათი მთლიანი საინვესტიციო პორტფელის გარკვეული პროცენტის დახარჯვას (ანუ ყოველწლიურად ყველა საინვესტიციო ნაშთის 4%).
- პენსიონერებმა, რომლებიც მდგრადია ხარჯების მიმართ, შეიძლება მხედველობაში ჰქონდეთ მემკვიდრეები, თუმცა პენსიონერმა უნდა უზრუნველყოს მათი საჭიროებების დაკმაყოფილება მომავალი თაობების მოთხოვნილებებამდე.
საპენსიო დანაზოგი: რამდენია საკმარისი?
გახდი საპენსიო მხარჯველი
ბევრ ადამიანს, ვინც თანმიმდევრულად აგროვებდა პენსიაზე გასვლისას, უჭირს შემნახველიდან მხარჯავზე გადასვლა, როცა დრო მოვა. ფრთხილი დაზოგვა - ბოლოს და ბოლოს, ათწლეულების განმავლობაში - შეიძლება რთული ჩვევა იყოს. ”კარგი შემნახველების უმეტესობა საშინელი მხარჯავია”, - ამბობს ჯო ანდერსონი, CFP, Pure Financial Advisors Inc.-ის პრეზიდენტი, სან დიეგოში, კალიფორნია.
ეს არის გამოწვევა, რომელსაც ამერიკელების უმეტესობა არასოდეს შეხვდება. Fidelity-ის 2020 წლის ანგარიშის მიხედვით, თითქმის ნახევარს (46%) ემუქრება საპენსიო პერიოდში ცხოვრების ძირითადი ხარჯების დაფარვის შესაძლებლობა - საცხოვრებელი, ჯანდაცვა, საკვები და მსგავსი.
მიუხედავად იმისა, რომ ეს შესაშური უბედურებაა, პენსიაზე გასვლისას ზედმეტად ეკონომიურობა შეიძლება იყოს საკუთარი სახის პრობლემა. „მე ვხედავ, რომ პენსიაზე გასულ ბევრ ადამიანს უფრო მეტად აწუხებს ფულის ამოწურვა, ვიდრე მაშინ, როდესაც ისინი მუშაობდნენ ძალიან სტრესულ სამუშაოზე“, - ამბობს ანდერსონი. „ისინი იწყებენ ცხოვრებას იმ შემთხვევაში, თუ რამე მოხდება“ პენსიაზე.
საბოლოო ჯამში, ასეთი შიში შეიძლება იყოს განსხვავება საოცნებო პენსიაზე გასვლასა და საშინელს შორის. დამწყებთათვის, პენის დაჭერა შეიძლება მძიმე იყოს თქვენი ჯანმრთელობისთვის, განსაკუთრებით თუ ეს ნიშნავს ჯანსაღი საკვების დაზოგვას, ფიზიკურად და გონებრივ აქტიურობას და ჯანმრთელობის დაცვის გადადებას.
შენახვის რეჟიმში ყოფნა ასევე შეიძლება გამოგრჩეთ ღირებული გამოცდილების ხელიდან გაშვება, მეგობრებისა და ოჯახის მონახულების დაწყებიდან ახალი უნარების შესწავლით მოგზაურობამდე. ყველა ეს აქტივობა დაკავშირებულია ჯანსაღ დაბერებასთან, რაც უზრუნველყოფს ფიზიკურ, შემეცნებით და სოციალურ სარგებელს.
შიში არის ფაქტორი
ერთ-ერთი მიზეზი, რის გამოც ადამიანებს უჭირთ გარდამავალი პროცესი, არის შიში: კერძოდ, შიში იმისა, რომ ისინი გადაარჩენენ თავიანთ დანაზოგს ან ექნებათ სამედიცინო ხარჯები, რაც მათ უჭირს. თუმცა, ხარჯები ბუნებრივად მცირდება პენსიაზე გასვლისას რამდენიმე გზით. თქვენ აღარ გადაიხდით სოციალური უზრუნველყოფისა და მკურნალი გადასახადებს, მაგალითად, ან საპენსიო გეგმაში წვლილს. ასევე, თქვენი სამუშაოსთან დაკავშირებული ბევრი ხარჯი - მგზავრობა, ტანსაცმელი და ხშირი ლანჩები, სამის დასახელება - ნაკლები ეღირება ან გაქრება.
ხალხის ნერვების დასამშვიდებლად, ანდერსონი აკეთებს მათ დემო ჩვენებას, „აწარმოებს ფულადი სახსრების ნაკადის პროექციას, რომელიც ეფუძნება მათი ინვესტირებადი აქტივების 1%-დან 2%-მდე გატანის ძალიან უსაფრთხო განაკვეთს“, ამბობს ის. „პროექციით, მათ შეუძლიათ განსაზღვრონ რამდენი ფული ექნებათ, გავითვალისწინოთ მათი ხარჯები, ინფლაცია, გადასახადები და ა.შ.
პენსიაზე გასვლისას შეიძლება საჭირო გახდეს თქვენი მოთხოვნილებების დაყენება თქვენს შვილებზე წინ. ეს განსაკუთრებით ეხება თქვენს ჯანმრთელობას, საცხოვრებელს ან ცხოვრების ხარისხს.
პენსიაზე გასვლისას შეიძლება საჭირო გახდეს თქვენი მოთხოვნილებების დაყენება თქვენს შვილებზე წინ. ეს განსაკუთრებით ეხება თქვენს ჯანმრთელობას, საცხოვრებელს ან ცხოვრების ხარისხს.
მემკვიდრეები კიდევ ერთი საზრუნავია
კიდევ ერთი მიზეზი, რის გამოც ზოგიერთი პენსიონერი ეწინააღმდეგება ხარჯვას, არის ის, რომ მათ მხედველობაში აქვთ დოლარის კონკრეტული მაჩვენებელი რომ მათ სურთ დატოვონ შვილები ან სხვა ბენეფიციარები. ეს აღფრთოვანებულია - გარკვეულწილად. აზრი არ აქვს პენსიაზე გასვლისას არაქისის კარაქითა და ჟელეით იცხოვროთ მხოლოდ იმისთვის, რომ საქმე გაუადვილოთ თქვენს მემკვიდრეებს.
მარკ ჰებნერიIndex Fund Advisors-ის დამფუძნებელი და პრეზიდენტი ირვინში, კალიფორნია, ასე ამბობს:
პენსიონერებმა ყოველთვის პრიორიტეტული უნდა გახადონ თავიანთი საჭიროებები, ვიდრე მათი შვილები. მიუხედავად იმისა, რომ მშობლების სურვილია ყოველთვის იზრუნონ შვილებზე, ეს არასოდეს უნდა მოხდეს პენსიაზე გასვლისას საკუთარი საჭიროებების ხარჯზე. ბევრ მშობელს არ სურს პენსიაზე გასვლისას შვილების ტვირთი გახდეს და საკუთარი ფინანსური წარმატების უზრუნველყოფა უზრუნველყოფს მათ დამოუკიდებლობის შენარჩუნებას.
როდის უნდა დაიწყოს ხარჯვა
იმის გამო, რომ არ არსებობს ჯადოსნური ასაკი, რომელიც კარნახობს, როდის არის დრო გადავიდეს შემნახველიდან მხარჯავზე (ზოგიერთ ადამიანს შეუძლია პენსიაზე გასვლა 40 წლის ასაკში, ხოლო უმეტესობას უწევს ლოდინი 60 წლამდე ან თუნდაც 70+), თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ საკუთარი ფინანსური მდგომარეობა და ცხოვრების წესი. ზოგადი წესი ამბობს, რომ უსაფრთხოა შეწყვიტოთ დაზოგვა და დაიწყოთ დახარჯვა მას შემდეგ, რაც ვალებისგან თავისუფლდებით, ხოლო თქვენი საპენსიო შემოსავალი სოციალური დაზღვევის, პენსიის, საპენსიო ანგარიშებიდან და ა.შ. დაფარავს თქვენს ხარჯებს და ინფლაციას.
რა თქმა უნდა, ეს მიდგომა მუშაობს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არ გადააჭარბებთ თქვენს ხარჯებს. ბიუჯეტის შექმნა დაგეხმარებათ გზაზე დარჩენაში.
RMDs: ხაზი ქვიშაში
მაშინაც კი, თუ გაგიჭირდებათ თქვენი ბუდის კვერცხის დახარჯვა, თქვენ უნდა დაიწყოთ თქვენი საპენსიო დანაზოგის ნაწილის განაღდება ყოველწლიურად, როგორც კი გახდებით 73 წლის. ეს მაშინ, როდესაც IRS მოითხოვს, რომ აიღოთ საჭირო მინიმალური დისტრიბუციები, ან RMD, თქვენი IRA-სგან, მარტივი ირა, SEP-IRA, და სხვა საპენსიო გეგმის ანგარიშები (როთ IRAs არ ვრცელდება) — ან რისკავს გადასახადის ჯარიმების გადახდას.
RMD ასაკი ადრე იყო 70½, მაგრამ 2019 წლის დეკემბერში ყოველი საზოგადოების საპენსიო გაძლიერების (უსაფრთხო) აქტის მიღების შემდეგ, ის 72 წლამდე გაიზარდა. შემდეგ, კონგრესმა კიდევ უფრო გაზარდა ასაკი 73 წლამდე, როგორც SECURE 2.0 აქტის ნაწილი. ტრადიციული IRA-სთვის და 401(k)-ებისთვის აუცილებელი მინიმალური განაწილება შეჩერდა 2020 წელს, 2020 წლის მარტში გავლის გამო ზრუნვის აქტი, თუმცა ამ შეჩერებამ თავისი კურსი გაიარა.
პენსიონერებმა სერიოზულად უნდა მიიღონ ჯარიმები და დაიწყონ თანხების ამოღება. თუ არ აიღებთ თქვენს RMD-ს, თქვენ მოგიწევთ IRS-ის ჯარიმა, რომელიც უდრის 25%-ს, რაც უნდა გამოეღოთ. ასე რომ, მაგალითად, თუ თქვენ უნდა ამოეღოთ 5,000 დოლარი და არ გაგეკეთებინათ, 1,250 დოლარი გექნებათ ჯარიმებში. საჯარიმო განაკვეთი იყო 50%, მაგრამ შემცირდა როგორც SECURE 2.0 ნაწილი.
თუ თქვენ არ ხართ დიდი მხარჯველი, RMD არ არის გაბრაზების მიზეზი. „მიუხედავად იმისა, რომ RMD-ების განაწილებაა საჭირო, მათი დახარჯვა არ არის საჭირო. Charlotte A. Dougherty, CFP, Dougherty & Associates-ის დამფუძნებელი და მმართველი პარტნიორი ცინცინატიში, აღნიშნავს. „სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ისინი უნდა გამოვიდნენ საპენსიო ანგარიშიდან და გაიარონ „საგადასახადო ღობე“, როგორც ჩვენ ვამბობთ, და შემდეგ შეიძლება გადავიდნენ გადასახადის შემდგომ ანგარიშზე, რომელიც შემდეგ შეიძლება დაიხარჯოს ან ჩადონ ინვესტიცია, როგორც მიზნები კარნახობს“.
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, Opulen Financial Group-იდან არლინგტონში, ვა., აღნიშნავს: თუ ფიზიკურ პირებს „გაუმართლათ, რომ არ სჭირდებათ თანხები, მათ შეუძლიათ მათი რეინვესტიცია განახორციელონ ჩვეულებრივი საბროკერო ანგარიშის გამოყენებით. ან მათ შეიძლება მოისურვონ გამოიყენონ ეს იძულებითი გატანა, როგორც შესაძლებლობა ყოველწლიური საჩუქრების გასაკეთებლად შვილიშვილებისთვის, ბავშვებისთვის ან თუნდაც საყვარელი საქველმოქმედო ორგანიზაციებისთვის (რაც შეიძლება დაეხმაროს დასაბეგრი შემოსავლის შემცირებას). მათთვის, ვინც დაექვემდებარება ქონების გადასახადს, ეს წლიური საჩუქრები შეიძლება დაეხმაროს მათი დასაბეგრი ქონების შემცირებას ქონების გადასახადის ზღვარზე ქვემოთ. ”
გაითვალისწინეთ, რომ არსებობს საგადასახადო მექანიზმი, რომელიც გამოიყენებს RMD-ებს ქველმოქმედებისთვის: კვალიფიციური საქველმოქმედო განაწილება (QCD). ამ მეთოდის მიხედვით თქვენი ფულის გაცემამ შეიძლება ერთდროულად იზრუნოს თქვენს RMD-ებზე და მოგცეთ საგადასახადო შეღავათები.
იმის გამო, რომ RMD წესები რთულია, განსაკუთრებით თუ თქვენ გაქვთ ერთზე მეტი ანგარიში, კარგი იდეაა, გადაამოწმოთ თქვენს საგადასახადო პროფესიონალს, რათა დარწმუნდეთ, რომ თქვენი RMD გამოთვლები და დისტრიბუცია აკმაყოფილებს მიმდინარე მოთხოვნებს.
რამდენის დახარჯვა შემიძლია პენსიაზე გასვლისას?
ყველა პენსიონერს ექნება განსხვავებული გარემოებები, ცხოვრების წესი და მოვლენები, რომლებიც ზოგს უფრო მეტს ხარჯავს, ზოგს კი ნაკლებს. ზოგადად, საერთო წესია, რომ პენსიონერებმა დაგეგმონ თავიანთი წლიური შემოსავლის დაახლოებით 70%-დან 80%-მდე, როდესაც ისინი მუშაობდნენ. მაგალითად, თუ ადამიანს პენსიაზე გასვლამდე გამოიმუშავებდა $100,000 წელიწადში, მისი ცხოვრების წესი (თუ ვივარაუდებთ, რომ ის მკვეთრად არ შეცვლილა და ამ ადამიანს არ აქვს მნიშვნელოვანი ჯანმრთელობის მოსაზრებები) შეიძლება გამოვიდეს დაახლოებით $70,000-დან $80,000-მდე წელიწადში, ჯანდაცვისა და საპენსიო დაწესებულებების ჩათვლით. .
რა არის 4%-იანი წესი?
4%-იანი წესი არის გაყვანის საინვესტიციო სტრატეგია, სადაც ყოველწლიურად იხსნება ყველა ინვესტიციის ბალანსის მხოლოდ 4%. ეს საშუალებას აძლევს პენსიონერს ნელ-ნელა შეამციროს საინვესტიციო დანაზოგი, ხოლო დარჩენილ ბალანსზე კვლავ მოიპოვოს მოგება ან ინვესტიციის მადლიერება.
რა არის 50%/30%/20% ხარჯვის წესი?
ხარჯების დაგეგმვის ერთ-ერთი პოპულარული ბიუჯეტის მეთოდოლოგია არის 50%/30%/20% წესის გამოყენება. ეს წესი ადგენს, რომ ინდივიდუალური ხარჯების 50% უნდა მიმართოს საჭიროებებს. შემდეგ, 30% შეიძლება დაიხარჯოს სურვილებზე, ხოლო დანარჩენი 20% გადადის დანაზოგზე. როდესაც ინდივიდი წყვეტს თავის კარიერას და გადადის პენსიაზე, 20%-იანი ნაწილი, რომელიც მიდის დანაზოგზე, შესაძლოა საჭიროებებზე გადაიტანოს, განსაკუთრებით სპეციალური საცხოვრებლის ან სამედიცინო მოსაზრებების გათვალისწინებით.
ქვედა ხაზი
შეიძლება სავსებით ბედნიერი იყოთ პენსიაზე გასვლისას ნაკლები თანხის ცხოვრებით და მეტის მიტოვებით თქვენს შვილებს. მიუხედავად ამისა, საკუთარ თავს უფლებას მისცეთ დატკბეთ ცხოვრებისეული სიამოვნებებით - იქნება ეს მოგზაურობა, ახალი ჰობის დაფინანსება თუ გარეთ სასადილო ჩვევის გამომუშავება - შეიძლება უფრო სრულფასოვანი პენსიაზე გასვლა. და ძალიან დიდხანს ნუ დაელოდებით დაწყებას: ნაადრევი პენსიაზე გასვლა არის ის, როდესაც, სავარაუდოდ, ყველაზე აქტიური იქნებით.
წყარო: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo