მე ვიქნები 72 წლის 10 წლის 2023 თებერვალს. მე მაქვს ტრადიციული ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიში (IRA). ფულის უმეტესი ნაწილი აქციებზეა მიბმული, ხოლო აქციები წელს საკმაოდ დაეცა. თუ ვყიდი, რომ გადავიხადო საჭირო მინიმალური დისტრიბუცია (RMDs), მაშინ უნდა გავყიდო უზარმაზარი ზარალით. როგორ ავიცილო ეს დანაკარგი და გადავიხადო RMD-ები? რაიმე სტრატეგია?
-ვინოდ
ზოგიერთი პენსიონერისთვის, საჭიროა მინიმალური განაწილებები არარელევანტურია, რადგან პენსიონერებს თანხის გატანა მაინც სჭირდებათ ხარჯების დასაფარად. ასე რომ, ის ფაქტი, რომ მათ ეს მოეთხოვებათ, საკმაოდ საეჭვოა.
სხვებისთვის, რომლებიც შეიძლება თქვენც შეგექმნათ, RMD შეიძლება გახდეს ნამდვილი შემაფერხებელი წერტილი. ისინი ზღუდავენ თქვენს კონტროლს თქვენი განაწილების გრაფიკზე, საგადასახადო მენეჯმენტზე, საინვესტიციო სტრატეგიაზე და ქონების გეგმაზე.
თუ თქვენ გაქვთ შეკითხვები საპენსიო გასვლის სტრატეგიებთან დაკავშირებით, ა ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ.
დათვი ბაზრები და გაყიდვა ზარალში
თქვენი კონკრეტული საკითხი ძნელი მისახვედრი არ არის. ნოემბრის ბოლოსთვის S&P 500 დაახლოებით 17%-ით დაეცა. კონკრეტული აქციები, რომლებიც თქვენ ფლობთ, შეიძლება უფრო მეტად დაქვეითდეს.
წარმატებული გრძელვადიანი ინვესტიციის ერთ-ერთი ძირითადი ქცევითი პრინციპი არის პანიკური გაყიდვების თავიდან აცილება მსგავს სიტუაციებში. თუ ამას აკეთებთ, შესაძლებელია, რომ გამოტოვოთ ნებისმიერი პოტენციური მომავალი ზრდა და უბრალოდ გააძლიეროთ თქვენი დანაკარგები. გრძელვადიან პერსპექტივაში შეკავება ალბათ უკეთესი ზარია.
თქვენს შემთხვევაში, ისე ჟღერს, თითქოს თქვენ გაქვთ ეს ემოციური რეაქცია კონტროლის ქვეშ, მაგრამ გრძნობთ, რომ თქვენი RMD კუთხეში დგას.
თქვენი პირველი საჭირო მინიმალური განაწილების დრო
როგორც სახელი გვთავაზობს, თქვენი RMD საჭიროა. თქვენ არ შეგიძლიათ უბრალოდ გამოტოვოთ იგი. წინააღმდეგ შემთხვევაში, IRS მოგცემთ ჯარიმას იმ თანხის 50%-ის ტოლი, რომელიც უნდა აეღოთ, მაგრამ ეს არ გააკეთეთ. ეს არის ციცაბო, ასე რომ, მოდი, რა თქმა უნდა, თავიდან ავიცილოთ ეს.
იმის გათვალისწინებით, რომ ეს იქნება თქვენი პირველი საჭირო მინიმალური განაწილება, თუმცა, თქვენ გაქვთ ცოტა სატვირთო ოთახი იმის შესახებ, თუ როდის მიიღებთ მას.
როგორც ახლა დგას, თქვენ პასუხისმგებელნი იქნებით RMD-ზე 2023 წლისთვის - წელი, როცა გახდებით 72 წლის - ყოველი საზოგადოება საპენსიო ასაკის გაზრდის (უსაფრთხო) აქტის დაყენების წყალობით. მაგრამ თქვენ გაქვთ თქვენი პირველი აუცილებელი მინიმალური განაწილების წლის მომდევნო წლის 1 აპრილამდე, რომ ფიზიკურად გამოიტანოთ თანხა თქვენი ანგარიშიდან. თქვენთვის, ეს ნიშნავს, რომ შეგიძლიათ გადადოთ განაწილება 1 წლის 2024 აპრილამდე. ეს იქნება დაახლოებით წელიწადნახევრის შემდეგ.
მანამდე ლოდინი, რომ დაასრულოთ თქვენი პირველი გატანა, შეიძლება მოგცეთ საკმარისი დრო თქვენი დანაკარგების აღსადგენად. მაგრამ გარანტია არ არის. თქვენი აქციები შეიძლება აღდგეს ამ დროის განმავლობაში, ან შეიძლება უფრო დაეცეს, რაც თქვენს პრობლემას გაუარესებს. მიუხედავად ამისა, ეს არის ვარიანტი, რომელიც თქვენ გაქვთ.
დისტრიბუციები და მათი საგადასახადო შედეგები
ასევე გაითვალისწინეთ, რომ თქვენი პირველი RMD-ის გადადება მომდევნო წლის 1 აპრილამდე არ ამსუბუქებს RMD-ის აღების მოთხოვნას იმ წლისთვისაც. თქვენ უნდა აიღოთ ყოველი მომდევნო RMD თქვენი პირველის შემდეგ შესაბამისი წლის 31 დეკემბრამდე, ასე რომ თქვენ მოგიწევთ იმ წელს აიღოთ ორი RMD, თუ გადაწყვეტთ გადადებას. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ 2023 წლის 1 აპრილს აიღებთ თქვენს 2024 წლის RMD-ს, თქვენ კვლავ უნდა აიღოთ 2024 წლის RMD 31 წლის 2024 დეკემბრამდე.
ეს შეიძლება იყოს კარგი არჩევანი თქვენთვის, მაგრამ თქვენ გსურთ იცოდეთ როგორ იმოქმედებს ეს თქვენს მთლიან საგადასახადო მდგომარეობაზე, რადგან მოგიწევთ ორივე განაწილების ჩართვა თქვენს შემოსავალში.
დისტრიბუციები ნატურით
თუ თქვენი საინვესტიციო დანაკარგების ჩაკეტვა თქვენთვის უპირველესი საკითხია და სულაც არ გჭირდებათ ფული RMD-დან, ნატურალური დისტრიბუცია შეიძლება იყოს გასათვალისწინებელი.
RMD-ების დამუშავების ნორმალური მკურნალობა არის ინვესტიციების საჭირო რაოდენობის გაყიდვა, რათა მოიზიდოს საკმარისი თანხა RMD-ის დასაფარად, შემდეგ კი ნაღდი ფულის განაწილება. მაგალითად, თუ თქვენ უნდა გამოიტანოთ $50,000, რომ დააკმაყოფილოთ თქვენი RMD იმ წლისთვის, შეგიძლიათ გაყიდოთ აქციები, რომლებიც ამჟამად ღირებულია $50,000-ად, შემდეგ კი გამოიტანოთ $50,000 ნაღდი ფულით.
რა თქმა უნდა, ეს არის საკითხი, არა? აქციები, რომლებიც ამჟამად 50,000 დოლარად არის შეფასებული, შესაძლოა წლის დასაწყისში 60,000 დოლარზე მეტი ღირდეს. თუ ახლავე გაყიდით, ინვესტიციას არ ექნება აღდგენის შანსი.
An ნატურით განაწილება შეიძლება უზრუნველყოს გამოსავალი. აქტივების „ნატურით“ განაწილება უბრალოდ ნიშნავს იმას, რომ თქვენ გადარიცხავთ ან ამოიღებთ ფაქტობრივ აქტივს, ვიდრე ჯერ გაყიდოთ და აიღოთ ნაღდი ფული.
ეს აკმაყოფილებს RMD მოთხოვნას, მაგრამ საშუალებას გაძლევთ განაგრძოთ ინვესტიციების ჩატარება. განაწილების ამჟამინდელი ღირებულება კვლავ იბეგრება, რაც ნამდვილად არის სავალდებულო განაწილების მოთხოვნა პირველ რიგში, ასე რომ დარწმუნდით, რომ თქვენ ან:
უკვე გაქვთ საკმარისი ნაღდი ფული საგადასახადო გადასახადის დასაფარად.
გაყიდეთ აქციების ნაწილი, რომელსაც ავრცელებთ მის დასაფარად.
თუ თქვენ გამოიტანთ აქციებს ნატურით თქვენი RMD-ის შესასრულებლად, თქვენ უნდა გადაიტანოთ ისინი ა დასაბეგრი საბროკერო ანგარიში.
თქვენ არ შეგიძლიათ მათი გადატანა სხვა გადასახადით გადადებულ ანგარიშზე და ვერ გამოიყენებთ Roth-ის კონვერტაციას. მაგრამ შემდეგ შეგიძლიათ შეინახოთ ინვესტიცია იმდენ ხანს, რამდენიც გსურთ დასაბეგრი ანგარიშზე. თქვენ მოგიწევთ გადასახადების გადახდა მომავალ დივიდენდებზე და რეალიზებულ კაპიტალზე, მაგრამ ეს შეიძლება იყოს უკეთესი, ვიდრე თქვენი ზარალის ჩაკეტვა.
ქვედა ხაზი
თქვენ მზად ხართ იყოთ პასუხისმგებელი RMD-ზე 2023 წლისთვის. მაგრამ თქვენ გაქვთ დრო თქვენი პირველი მინიმალური განაწილების წლის მომდევნო წლის 1 აპრილამდე, რომ რეალურად გამოიტანოთ თანხა თქვენი ანგარიშიდან. ნატურის განაწილებამ შეიძლება უზრუნველყოს გამოსავალი ზარალის დაბლოკვის წინააღმდეგ RMD-ების მიღებისას.
Brandon Renfro, CFP®, არის SmartAsset ფინანსური დაგეგმვის მიმომხილველი და პასუხობს მკითხველის კითხვებს პირადი ფინანსებისა და საგადასახადო თემებზე. გაქვთ შეკითხვა, რომელზეც გსურთ პასუხის გაცემა? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია] და თქვენს შეკითხვას შეიძლება გაეცეს პასუხი მომავალ სვეტში.
გთხოვთ, გაითვალისწინოთ, რომ ბრენდონი არ არის SmartAdvisor Match-ის პლატფორმის მონაწილე და ამ სტატიისთვის მას კომპენსაცია მიიღეს.
იპოვეთ ფინანსური მრჩეველი
თუ თქვენ გაქვთ კონკრეტული კითხვები თქვენი ინვესტიციისა და საპენსიო მდგომარეობის შესახებ, ა ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ. ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ სამამდე შემოწმებულ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და თქვენ შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
გეგმავთ პენსიაზე გასვლას? გამოყენება SmartAsset-ის სოციალური უსაფრთხოების კალკულატორი რომ წარმოდგენა გქონდეთ იმის შესახებ, თუ როგორი შეიძლება იყოს თქვენი სარგებელი პენსიაზე გასვლისას.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/Extreme Media
პოსტი ჰკითხეთ მრჩეველს: RMD-ების მიღებისას როგორ ავიცილოთ თავიდან დანაკარგების ჩაკეტვა? მე მალე 72 წლის გავხდები და ჩემი აქციები წელს „ქვეითდება“. გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-taking-rmds-avoid-163153151.html