როდის უნდა გავიდე პენსიაზე და რატომ აქვს ასაკს მნიშვნელობა

როდის არის პენსიაზე გასვლის შესაფერისი დრო? ეს არის კითხვა, რომელიც დამოკიდებულია თქვენს პირად საჭიროებებზე და გარემოებებზე. ეკონომიკური კვლევის ეროვნულმა ბიურომ დაადგინა, რომ „პენსიაზე გასვლა აუმჯობესებს როგორც ჯანმრთელობას, ასევე ცხოვრებით კმაყოფილებას“, მაგრამ ასაკი, რომელზედაც თქვენ პენსიაზე გადიხართ, გავლენას ახდენს თქვენი პენსიაზე გასვლის ხარისხზე.

ასაკი, როდესაც პენსიაზე გადიხარ, გავლენას მოახდენს თქვენს ფინანსებზე. თქვენი ფინანსური მდგომარეობიდან გამომდინარე, განსაზღვრეთ რომელი ასაკისაა თქვენთვის ყველაზე გონივრული პენსიაზე გასვლა, რათა კომფორტულად ისარგებლოთ პენსიაზე.

პენსიაზე გასვლა 65 წლის ან უფრო ადრე

იმ დროისთვის, როდესაც თანამშრომლები მიაღწევენ 50 და 60 წლის დასაწყისში, ისინი ხშირად ფიქრობენ პენსიაზე გასვლაზე. მამაკაცები პენსიაზე გადიან საშუალოდ 64.6 წლის ასაკში, ქალები კი სამსახურში რჩებიან 62.3 წლამდე.

სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათებთან დაკავშირებული თავდაპირველი წესები ადგენს 65 წელს, როგორც საპენსიო ასაკს, როდესაც მუშებს შეეძლოთ მიეღოთ შეუმცირებელი საპენსიო შეღავათები. 2022 წელს, სოციალური უზრუნველყოფის სრული საპენსიო ასაკი არის 66 წელი 1943-დან 1959 წლამდე დაბადებულთათვის და 67 1960 წელს ან უფრო გვიან დაბადებულთათვის.

ინდივიდის საპენსიო დანაზოგი, ჯანმრთელობის შეღავათები და სოციალური უზრუნველყოფა ჩვეულებრივ კარნახობს მუშაობის შეწყვეტის საუკეთესო დროს და განსხვავდება ასაკის მიხედვით.

საპენსიო გეგმები და IRAs

თუ პენსიაზე გადის 65 წლამდე, ზოგიერთ პირს, როგორიცაა ფედერალური თანამშრომელი, შეუძლია საპენსიო გეგმის დანაზოგის ამოღება 55 წლის ასაკში. 59½ წლის ასაკში ყველა თანამშრომელს შეუძლია თანხის ამოღება კვალიფიციური გეგმებიდან და IRA-დან IRS ჯარიმის გარეშე ადრეული გაყვანისთვის. პირებმა, რომლებიც აჭიანურებენ პენსიას, უნდა დაიწყონ მინიმალური განაწილება (RMD-ები), საპენსიო გეგმებიდან 72 წლისთვის.

დიდი შანსია, რომ დაგჭირდეთ დიდი ბუდე კვერცხი თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის თანხების დასამატებლად, განსაკუთრებით თუ მას ჩამოკიდებთ ძალიან ადრე და გადადგეს პენსიაზე 65 წლამდე. რაც უფრო ადრე გადიხარ პენსიაზე, მეტი დაგჭირდებათ.

Fidelity Investments-ის თანახმად, 65 წლის ასაკში პენსიაზე გასულმა პირებმა უნდა იზრუნონ პენსიაზე გასვლის წინა ხელფასის 12-ჯერ დაზოგვაზე და დაგეგმონ წლიური განაღდების მაჩვენებელი პენსიაზე გასვლისას 4.2%.

სოციალური დაცვის

პირები, რომლებიც პენსიაზე გადიან 65 ან უფრო ადრე და მოითხოვეთ სარგებელი სოციალური დაზღვევისგან მიიღებს სრული თანხის მხოლოდ 75%-ს, ხოლო მეუღლის სარგებელი მცირდება ასევე სრული საპენსიო თანხის 35%-მდე.

66-67 წლის ასაკში პენსიაზე გასვლა მოგიწევთ სოციალური უზრუნველყოფის სრულ სარგებელს, იმისდა მიხედვით, თუ როდის დაიბადეთ და 70 წელი არის სოციალური დაცვის შეღავათების მიღების ბოლო ასაკი.

პირებს შეუძლიათ პენსიაზე გასვლა 65 წლის ან უფრო ადრე, შეაგროვონ სოციალური დაცვის საპენსიო შეღავათები და იმავდროულად იმუშაონ სოციალური უზრუნველყოფის სრულ საპენსიო ასაკამდე. თუმცა, სარგებელი შემცირდება, თუ თქვენ მიიღებთ წლიურ შემოსავალზე მეტს.

მკურნალი და ჯანმრთელობის სარგებელი

65 წლის ასაკში პენსიაზე გასვლა საშუალებას აძლევს ადამიანებს მიიღონ უფლება მკურნალი, წინააღმდეგ შემთხვევაში, ადრინდელ პენსიონერებს ჯანმრთელობის დაზღვევის შესაძენად მოუწევთ ბიუჯეტის დახარჯვა.

ფიზიკური პირი, რომელიც მიმართავს ჯანმრთელობის დაზღვევას, რომელიც შეესაბამება ხელმისაწვდომი მოვლის აქტი (ACA) იხდის საშუალოდ 456 დოლარს თვეში პრემიაში. ამის საპირისპიროდ, 2022 წელს, სტანდარტი მკურნალი ნაწილი B პრემია არის $170.10 თვეში და ის გაგიწევთ დაფარვას შედარებით დაბალი გამოქვითვით $233 წელიწადში.

კარგად რომ დაცული იყოთ, განიხილეთ რეცეპტით გაცემული წამლების დაფარვა (Medicare ნაწილი D) და შესაძლოა Medigap-ან Medicare Advantage. რეცეპტით გაცემული წამლების დაფარვის (Medicare ნაწილი D) პრემია საშუალოდ 33 აშშ დოლარს შეადგენს თვეში 2022 წელს. Medicare Advantage (ნაწილი C) პრემია საშუალოდ 19 აშშ დოლარს შეადგენს თვეში 2022 წელს.

მედიგაპი არის კერძო დაზღვევა შექმნილია დასამატებლად ტრადიციული Medicare და რეცეპტით გაცემული წამლების დაფარვა. გაითვალისწინეთ, რომ თუ 65 წლის ასაკში პენსიაზე გასვლისას Medicare-თან ერთად არ დარეგისტრირდებით რეცეპტით გაცემული წამლების დაფარვაზე, შეგიძლიათ გადაიხადოთ უფრო მაღალი ჯარიმა შეაფასეთ ეს, როდესაც დარეგისტრირდებით მთელი ცხოვრების განმავლობაში - თუ არ ხართ დაფარული დამსაქმებლის წამლის გეგმით.

პენსიაზე გასვლა 65 წლის შემდეგ: 66-დან 70 წლამდე

ბევრისთვის, 60-იანი წლები საპენსიო დროის ოქროს შუალედია - საკმარისად დიდი ხარ, რომ კარგი ფინანსური რეზერვი შეგექმნა და საკმარისად ახალგაზრდა ხარ, რომ ისიამოვნო სამუშაოს გარეშე წლებით. ის ფაქტი, რომ 66-დან 67 წლამდე მიიღებთ თქვენს სრულ სოციალურ დაზღვევის ანაზღაურებას, შეიძლება დიდი განსხვავება იყოს, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ შედარებით ჯანმრთელი ხართ და სავარაუდოა, რომ საშუალო ან საშუალოზე გრძელი პენსიაზე გასული ხართ.

ლოდინი ასევე გაძლევთ რამდენიმე დამატებით წელს თქვენი საგადასახადო შეღავათიანი საინვესტიციო ანგარიშების გასამყარებლად. ინვესტორებს, რომლებსაც აქვთ მინიმუმ 50 წლის ასაკი, შეუძლიათ ყოველწლიური გაანგარიშება ჩასატარებელი წვლილი მათ 401(k) ან IRA-ს. 2022 წლისთვის, 50 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანებს შეუძლიათ $7,000 შეიტანონ ა ტრადიციული IRA or Roth IRA. თუ თქვენ იყენებთ 401(k)-ს პენსიაზე დაზოგვისთვის, შეგიძლიათ გადადოთ თქვენი ხელფასის $27,000-მდე 2022 წელს 50 წლის ასაკის მიღწევის შემდეგ.

ასევე, ლოდინი, სანამ არ მიაღწევთ 65-ს, ნიშნავს, რომ თქვენ გაქვთ უფლება მიიღოთ Medicare, რაც, როგორც წესი, არის ხანდაზმულებისთვის ინდივიდუალური სადაზღვევო გეგმების ღირებულების ნაწილი.

დაგვიანებული პენსიაზე გასვლა: 70 წლის და უფროსი ასაკის

თუ გიყვართ ის, რასაც აკეთებთ, მაშინ 70 წლამდე მუშაობის უპირატესობა აშკარაა. ყველა დანარჩენისთვის, გაჭიანურებული კარიერა შეიძლება ჟღერდეს როგორც უკანასკნელი რამ, რაც მათ ოდესმე სურდათ.

მიუხედავად ამისა, გაითვალისწინეთ უპირატესობები. ერთი, თქვენ გექნებათ მეტი დრო თქვენი დანაზოგის გასამრავლებლად. თქვენ ასევე ისარგებლებთ სოციალური უზრუნველყოფის ყველაზე მაღალი შესაძლო ანაზღაურებით. შეღავათები იზრდება პროპორციულად, სანამ არ მიაღწევთ 70 წლამდე, როდესაც ისინი თქვენი სრული თანხის 132%-ს შეადგენს, თუ დაიბადეთ 1943-დან 1954 წლამდე. და თუ დაიბადეთ 1960 წელს ან უფრო გვიან, თქვენი სარგებელი გაიზრდება 124%-ით.

შედეგი არის ის, რომ თუ კარგად გეგმავთ, გექნებათ მეტი ფული იმისთვის, რომ გააკეთოთ ის, რაც ნამდვილად გიყვართ და ნაკლები წუხილი გექნებათ თქვენი აქტივების გადარჩენაზე. და თუ ჯანმრთელი დარჩებით, კიდევ მრავალი წელი გექნებათ პენსიაზე ყოფნის თავისუფლებით სარგებლობისთვის.

რა თქმა უნდა, პენსიაზე გასვლის გადადება ყოველთვის არ არის არჩევანი, სხვადასხვა მიზეზის გამო. მაგალითად, Northwestern Mutual-ის მიერ 2021 წელს გამოქვეყნებულმა კვლევამ აჩვენა, რომ COVID-19-ის ეკონომიკური გავლენა პანდემიამ შეცვალა ბევრი ამერიკელის საპენსიო გეგმები. თითქმის მეოთხედი (24%) გეგმავს პენსიაზე გასვლას ადრე მოსალოდნელზე გვიან.

ქვედა ხაზი

ბევრი ხანდაზმული ადამიანი ვერ ითმენს იმ დღეს, როცა საბოლოოდ დაანებებს თავის კარიერას და პენსიაზე გასვლას. მიუხედავად ამისა, ფინანსებზე გამუდმებით ფიქრი არ არის ზუსტად გზა გაატაროთ თქვენი შემდგომი წლები. სწორედ ამიტომ მნიშვნელოვანია განიხილოს, როდის უნდა რეალურად გადადგეს იმის ნაცვლად, რომ ფოკუსირება მოახდინოთ ასაკზე, რომელზედაც შეგიძლიათ მიიღოთ საპენსიო შეღავათები. სანამ გადაწყვეტილებას მიიღებთ, დარწმუნდით, რომ გაქვთ რესურსი, რომ მაქსიმალურად ისარგებლოთ ცხოვრების ამ ახალი ეტაპიდან.