კითხვა: თუ ბაზარი საკმაოდ კლებულობს, შეიძლება თუ არა აზრი 70 წლამდე ლოდინის ნაცვლად სოციალური უზრუნველყოფის დაწყებას სრული საპენსიო ასაკში? ეს მინიმუმამდე მიიყვანს აქტივებს, რომლებიც ბოლოში ჩამოვიდა და მისცემს მათ შანსს აღადგინონ და გახდნენ უფრო ღირებული მოგვიანებით.
მართალია, მცირდება პორტფოლიოდან თანხის ამოღებამ შეიძლება გაანადგუროს თქვენი საპენსიო აქტივები ბევრად უფრო სწრაფად, ვიდრე მადლიერი პორტფოლიოდან ამოღება, მაგრამ მრჩევლები ზოგადად გირჩევენ არ გამოიყენოთ სოციალური უზრუნველყოფა, სანამ სარგებელი მაქსიმუმს მიაღწევს.
85 ან 95 წლის ასაკში დანაზოგის დეფიციტის ასანაზღაურებლად ნაკლები საშუალება გექნებათ, ვიდრე 60-იანი წლების ბოლოს, და ერთ-ერთი საუკეთესო საშუალება, რათა დარწმუნდეთ, რომ სიბერეში ფული არ დაგეკარგებათ. არის 70 წლის ასაკამდე ლოდინი, რომ მოითხოვოთ ყველაზე დიდი სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები, ამბობს დევიდ ფრეიტაგი, ფინანსური დაგეგმვის კონსულტანტი და სოციალური უსაფრთხოების ექსპერტი MassMutual-ისთვის. 1960 წელს ან უფრო გვიან დაბადებულთათვის, 70 წლამდე დაელოდეთ სოციალური უზრუნველყოფის მოთხოვნას, მიიღებთ სარგებელს, რომელიც არის 124% იმისა, რასაც მიიღებდით სრულ საპენსიო ასაკში (ადრე დაბადებულთათვის ეს ოდნავ მეტია). თუ თქვენ შეგიძლიათ ამდენი ხნით გადადება, ამბობს ფრეიტაგი, ”ეს გაათავისუფლებს ზეწოლას პორტფელის უკანა ბოლოდან, სადაც ის უფრო დაუცველი იქნება”.
იდეალურ შემთხვევაში გექნებოდათ ფულადი ბალიში დათვი ბაზრის გავლით. ფინანსური მრჩევლები ზოგადად გვირჩევენ, რომ პენსიონერებმა შეინახონ ერთი და სამი წლის ღირებულების ნაღდი ფული ლიკვიდურ ანგარიშზე, რომელსაც შეუძლიათ გამოიყენონ ვარდნის დროს, ასე რომ მათ არ უნდა შეეხონ თავიანთ ინვესტიციებს ან სოციალურ უზრუნველყოფას მაქსიმალურ სარგებამდე.
თუ არ გაქვთ ადეკვატური ნაღდი ფულის ბალიში და გადაწყვეტთ სოციალური უზრუნველყოფის პრეტენზიას ადრეულ პერიოდში, არის კარგი ამბავი: მოგვიანებით გექნებათ შესაძლებლობა შეადგინოთ თქვენი ადრეული შეტანის ფასდაკლება.
როგორც კი მიაღწევთ სრულ საპენსიო ასაკს, შეგიძლიათ ნებაყოფლობით შეაჩეროთ თქვენი შეღავათები და მიიღებთ დაგვიანებულ საპენსიო კრედიტებს თქვენი შეღავათების შეჩერების ყოველი თვისთვის. თქვენ შეგიძლიათ გადადოთ მთელი გზა 70 წლამდე, ან შეაჩეროთ უფრო მოკლე დროით, მაგრამ ნებისმიერ შემთხვევაში შეგიძლიათ აანაზღაუროთ გარკვეული თანხა, რომელიც დაკარგეთ ადრე მოთხოვნით, ამბობს ფრეიტაგი.
შეჩერება გაზრდის თქვენს საბოლოო სარგებელს 1%-ის ორი მესამედით ყოველ შეჩერებულ თვეზე (ან 8%-ით ყოველი შეჩერებული წლისთვის). ერთი გაფრთხილება არის ის, რომ თუ თქვენს ჩანაწერს ერთვის მეუღლე ან შვილი, მათი შეღავათებიც შეჩერდება.
კითხვა: ჩემი მეუღლე პენსიაზე გადის წელს 67 წლის ასაკში და ჩემზე ორი წლით უფროსია. მე ვგეგმავ ვიმუშაო 70 წლამდე, რომ მაქსიმალურად გავზარდო ჩემი სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები. აქვს თუ არა ჩემს მეუღლეს უფლება მოითხოვოს მეუღლის შემწეობა ჩემს წინააღმდეგ, უფრო მაღალანაზღაურებადი პენსიაზე გასვლამდე? არასოდეს წამიკითხავს, რომ ხანდაზმულ ცოლს შეუძლია პრეტენზია უმცროს მეუღლის წინააღმდეგ.
უფროსს შეუძლია მოითხოვოს მეუღლის შეღავათები უმცროსი მეუღლის შემოსავლის ისტორიის საფუძველზე, მაგრამ უმცროსი მეუღლე უკვე უნდა მოითხოვოს სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები. თქვენ ჯერ კიდევ მუშაობთ, ამიტომ თქვენს მეუღლეს არ აქვს უფლება ისარგებლოს მეუღლის შეღავათებით.
ვინაიდან თქვენ უფრო მაღალანაზღაურებადი ხართ, პენსიაზე გასვლის გადადება 70 წლამდე ზოგადად კარგი იდეაა, თქვა ჯეინ ფონ კლოჰამ, სიმდიდრის მენეჯერის Moneta Group-ის მრჩეველმა. თქვენი ყოველთვიური ჩეკი უფრო მაღალი იქნება და თუ ცოლზე ადრე მოკვდებით, მისი გადარჩენის სარგებელი უფრო მაღალი იქნება. იგი მიიღებდა ან გადარჩენის შემწეობას, ან საკუთარ სოციალურ დაზღვევის სარგებელს, რაც უფრო მეტს შეადგენს.
მეუღლის შეღავათები, როგორც წესი, უდრის სხვა მეუღლის ყოველთვიური შემოწმების 50%-ს სრული საპენსიო ასაკისთვის. თუ თქვენი მეუღლის სარგებელი 70 წლის ასაკში უფრო მაღალი იქნება, ვიდრე მეუღლის სარგებელი, მაშინ შეიძლება გონივრული იყოს, რომ მან გადადოს მოთხოვნა 70 წლამდე, მით უმეტეს, რომ თქვენი ამჟამინდელი ხელფასი უზრუნველყოფს შემოსავალს, თქვა ფონ კლოჰამ.
თუმცა, თუ მეუღლის სარგებელი უფრო მაღალი იქნება, ვიდრე თქვენი მეუღლის სარგებელი 70 წლის ასაკში, მაშინ სავარაუდოა, რომ მან მოითხოვოს საკუთარი სარგებელი ახლა და შემდეგ გადავიდეს მეუღლის შეღავათზე, როდესაც პენსიაზე გადიხართ, თქვა ფონ კლოჰამ.
„მე ვერ ვხედავ მიზეზს, თუ რატომ არ უნდა წავიდეს იგი ახლა და არ მიიღოს თავისი სარგებელი, თუ ის გეგმავს მეუღლის დახმარებაზე გადასვლას“, - თქვა მან. ”მას შესაძლოა დღესაც ჰქონდეს ცოტა დამატებითი შემოსავალი.”
— ნიკ ფორტუნამ წვლილი შეიტანა ამ სტატიაში.
დაწერეთ [ელ.ფოსტით დაცულია]
The Little Q: თქვენი ფინანსური კითხვები, უპასუხა
