„დეპოზიტის განაკვეთები ყველაზე მეტად ასახავს ბანკების ძალისხმევას ახალი დეპოზიტების მოსაზიდად“ ან სულ მცირე არსებული დეპოზიტების შესანარჩუნებლად, თქვა გრეგ მაკბრაიდმა, Bankrate.com-ის მთავარმა ფინანსურმა ანალიტიკოსმა. და ბანკები "სხედან დეპოზიტების მთაზე" მას შემდეგ, რაც პანდემიამ გაზარდა ანგარიშის ნაშთები, დასძინა მან.
მაგრამ არსებობს რამდენიმე უსაფრთხო, ფედერალური დაზღვეული ვარიანტები, რათა ცოტა მეტი პროცენტი გამოიღოთ თქვენი უმოქმედო ნაღდი ფულიდან და დიდმა ბანკებმაც შეიძლება საბოლოოდ გაზარდონ განაკვეთები, ოდნავ მაინც. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია თქვენს სურვილზე გადახვიდეთ ციფრულში ან დაბლოკოთ თქვენი ფული გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.
Ახალი ამბების გამოსაწერი რეგისტრაცია
საპენსიო
Barron's- ს საპენსიო დაგეგმვა და რჩევები მოგცემთ ყოველკვირეულ სტატიებში, ჩვენი მუშაობისთვის სიცოცხლისთვის მომზადების შესახებ.
პირველ რიგში, მნიშვნელოვანია გვესმოდეს დინამიკა, რომელიც გავლენას ახდენს ბანკების სადეპოზიტო განაკვეთებზე. საორიენტაციო ფულადი სახსრების განაკვეთი მხოლოდ სუსტად არის დაკავშირებული იმ შემოსავალთან, რომელსაც ბანკები სთავაზობენ თავიანთ მეანაბრეებს. მარტივად რომ ვთქვათ, ბანკები ფულს აკეთებენ სესხების გაცემით, თქვა კრის კოტოვსკიმ, მმართველმა დირექტორმა და ფინანსურმა ანალიტიკოსმა.
Oppenheimer
,
და ბანკების წმინდა საპროცენტო შემოსავალი გაიზარდა 16.5%-ით 2021 წლიდან 2022 წლამდე, ოპენჰაიმერის ანალიზის მიხედვით, 3.2 წლიდან 2020 წლამდე 2021%-ით შემცირების შემდეგ.
მსხვილი ბანკები ახლა სარგებლობენ უფრო დიდი სხვაობით იმ განაკვეთს შორის, რომელსაც უხდიან მსესხებლებსა და განაკვეთს, რომელსაც უხდიან მათ მეანაბრეებს. და როდესაც დეპოზიტები მაღალია, მემკვიდრეობით მსხვილი ბანკები ახლა არ განიცდიან დიდ ზეწოლას სადეპოზიტო განაკვეთების ასამაღლებლად.
ეს არ ნიშნავს იმას, რომ დიდი ბანკების სადეპოზიტო განაკვეთები არ შემცირდება, ამბობენ ანალიტიკოსები. ისინი შეიძლება უფრო მაღლა აიწიონ წლის წინ, და თქვენ უკვე შეძლებთ მიაღწიოთ ოდნავ უფრო მაღალ განაკვეთებს დეპოზიტების უფრო მაღალი დონით ბევრ ბანკში. მას შემდეგ, რაც ცენტრალური ბანკი განაკვეთების გაზრდას შეწყვეტს, რაც ზოგი ფიქრობს, რომ შეიძლება ადრე, ვიდრე გვიან, შემდეგ საბანკო სადეპოზიტო განაკვეთები ზოგადად განაგრძობს ზრდას მომდევნო ორი ან სამი კვარტლის განმავლობაში, თქვა დევიდ კონრადმა, Keefe, Bruyette & Woods-ის კაპიტალის კვლევის მმართველმა დირექტორმა. „ბანკები სარგებლობენ შეფერხებით ადრეულ პერიოდში, მაგრამ მომხმარებელი ერთგვარად იჭერს უკანა მხარეს“, - თქვა მან.
ამის საპირისპიროდ, მხოლოდ ონლაინ ბანკებს აქვთ შემოსავალი 1.5% და თუნდაც 2% ახლა. მათი დაბალი ზედნადები ნიშნავს, რომ მათ შეუძლიათ შესთავაზონ უფრო მაღალი შემოსავალი, ვიდრე აგურის და ნაღმტყორცნების ბანკებს ნებისმიერ საპროცენტო განაკვეთზე, ამიტომ მათ დაიწყეს უფრო მაღალი ბაზის ამაღლება. და თუ გავითვალისწინებთ მხოლოდ ონლაინ ბანკების კონკურენციას, მათ გაზარდეს განაკვეთები ბოლო თვეებში.
ბევრი მომხმარებელი ინახავს ორ ანგარიშს, ერთი დიდ ბანკში, სადაც იღებენ ხელფასს და იხდიან გადასახადებს, მეორე კი მხოლოდ ონლაინ ბანკში, სადაც მათი დანაზოგი გაცილებით მაღალ პროცენტს იღებს. მომხმარებელთა დაახლოებით 27%-ს აქვს მხოლოდ ონლაინ საბანკო ურთიერთობა, JD Power-ის თანახმად, და ამ 79%-ს კვლავ აქვს მიმდინარე ანგარიში სადმე სხვაგან. ფინანსური პროფესიონალები აცხადებენ, რომ მნიშვნელოვანია გამოვიკვლიოთ რამდენად მარტივად შეგიძლიათ ფულის გადარიცხვა და წვდომა, რადგან ზოგიერთ ბანკს სხვაზე მეტი შეზღუდვა აქვს.
„ძირითადი საბანკო ურთიერთობა, როგორც წესი, ძალიან წებოვანია“, - თქვა მაკბრაიდმა, მაგრამ მომხმარებლები სულ უფრო მეტად აცნობიერებენ, რომ არ სჭირდებათ თავდაპირველი ბანკის გაყრა, რათა ფულის ნაწილი სხვაგან გადაიტანონ და მიიღონ უფრო მაღალი ტარიფები.
მხოლოდ ონლაინ ბანკები მოიცავს დამკვიდრებულ სახელებს, რომლებსაც აქვთ საკუთარი ფედერალური საბანკო წესდება, როგორიცაა Ally და
Goldman Sachs
მარკუსი და „ნეობბანკები“, როგორიცაა Chime, რომლებსაც მართავენ ფინტექ კომპანიები და ახორციელებენ საბანკო მომსახურებას სხვა სუბიექტის მეშვეობით. ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენი ფული დაზღვეულია დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაციის მიერ.
ზოგადად რომ ვთქვათ, ტრადიციული მხოლოდ ონლაინ ბანკები გვთავაზობენ დანაზოგის უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს, ვიდრე ნეობანკები. ტრადიციული მხოლოდ ონლაინ მომხმარებლები არიან უფრო ხანდაზმულები და უფრო დაზოგვაზე და საპროცენტო განაკვეთებზე ორიენტირებული, ხოლო ნეობაბანკის კლიენტები უფრო ახალგაზრდები არიან და უფრო მეტად ირჩევენ თავიანთ ბანკს უფასო სერვისებისა და დაბალი საკომისიოების საფუძველზე, თქვა პოლ მაკადამმა, უფროსმა დირექტორმა. საბანკო, JD Power.
არსებობს კიდევ რამდენიმე განსხვავება ნეობანკებსა და უფრო დამკვიდრებულ ონლაინ ბანკებს შორის. ნეობანკები უფრო მეტ ყურადღებას ამახვილებენ იმ ტიპის უპროცენტო შემოწმების ანგარიშებზე, რომლებიც პოპულარულია ახალგაზრდა მომხმარებლებში. JD Power-ის თანახმად, მემკვიდრეობითი ონლაინ ბანკები, როგორც წესი, უფრო მაღალ ქულას იღებენ მომხმარებელთა მხარდაჭერისთვის, ვიდრე ნეობბანკები.
კიდევ ერთი ვარიანტი, რომ მიიღოთ უფრო მაღალი ტარიფები, თუ შეგიძლიათ მოითმინოთ თქვენი ფულის მიბმა: სადეპოზიტო სერთიფიკატები. მიუხედავად იმისა, რომ ლიკვიდურობა უმთავრესია თქვენი გადაუდებელი დახმარების ფონდისთვის, CD-ები ამ დღეებში გვთავაზობენ კონკურენტულ განაკვეთებს ნაღდი ფულისთვის, რომლის ჩაკეტვაც შეგიძლიათ რამდენიმე თვიდან ხუთ წლამდე ან მეტი. აქაც, თქვენ მიიღებთ უფრო მაღალ მაჩვენებლებს ონლაინ აგურის და ნაღმტყორცნების წინააღმდეგ. მაგალითად, მარკუსი გთავაზობთ 2.30% APY-ს ერთწლიანი ონლაინ CD-სთვის და 3.20% ხუთწლიანი ონლაინ CD-ისთვის.
ბანკებსა და მხოლოდ ონლაინ ბანკებს შორის განაკვეთის უთანასწორობის გათვალისწინებით, „შემნახველი ანგარიში“ შეიძლება იყოს არასწორი სახელი დიდი ბანკის შეთავაზებებისთვის. მსხვილ ბანკებს შეუძლიათ შეღავათიანი მოპყრობა, მათ შორის უკეთესი განაკვეთები, მაღალი ბალანსის ან მრავალი ანგარიშის მქონე კლიენტებს, მაგრამ უმეტესწილად მათ დათმეს ბაზრის საპროცენტო განაკვეთისადმი მგრძნობიარე ნაწილი მხოლოდ ონლაინ ბანკებს, თქვა მაკადამმა.
დიდი საბანკო ანგარიშები, ძირითადად, ადგილია „ტრანზაქციის ნაშთების“ შესანარჩუნებლად, როგორიცაა თქვენი ხელფასი და ფული გადასახადების გადასახდელად, თქვა კოტოვსკიმ. მან ახლახან იყიდა მანქანა და სჭირდებოდა სალაროს ჩეკი. ”ჯერ კიდევ არის რაღაცები, რისთვისაც გჭირდებათ თქვენი ბანკის ფილიალი,” - თქვა მან.
მისწერეთ ელიზაბეტ ო'ბრაიენს მისამართზე [ელ.ფოსტით დაცულია]
