რატომ ვერ ახერხებენ საპენსიო კალკულატორები იმ ადამიანებს, რომლებსაც ისინი ყველაზე მეტად სჭირდებათ - და რა უნდა გააკეთოს ამის შესახებ

თუ ამ უკანასკნელ კატეგორიას მიეკუთვნებით, ნუ იგრძნობთ თავს ცუდად.

ახალი შესწავლა გვიჩვენებს, რომ უფრო დიდი ფინანსური ცოდნის მქონე თანამშრომლებმა გაზარდეს პენსიაზე გასვლისთვის დაზოგილი თანხა უფრო მეტად, ვიდრე ნაკლები ფინანსური ცოდნის მქონე თანამშრომლებმა. კვლევაში, ფედერალურმა თანამშრომლებმა, რომლებიც მიწვეულნი იყვნენ საპენსიო დაზოგვის ონლაინ ინსტრუმენტის გამოსაყენებლად, ყოველწლიურად გაზარდეს პენსიაზე გასვლისთვის დაზოგილი თანხა ყოველწლიურად 174 აშშ დოლარით - მაგრამ ვინც ფინანსურად მცოდნე იყო, ყოველწლიურად 412 დოლარით გაზარდეს თანხა.

კვლევის ავტორებმა ასე დაასკვნეს: ონლაინ კალკულატორები კარგად მუშაობს მათთვის, ვინც კარგად არის ინფორმირებული, განათლებული, ფინანსურად განათლებული და უკვე დიდი წვლილი მიუძღვის მათ საპენსიო გეგმაში.

ასევე წაიკითხეთ: მე გამოვცადე 2 უფასო სოციალური დაცვის საპენსიო კალკულატორი და აი, რა ვიპოვე

განსხვავებული გამოსავალია საჭირო იმ ადამიანებისთვის, რომლებსაც არ აქვთ იმდენი ფინანსური ცოდნა, რასაც კვლევის ავტორები უნარს უწოდებენ. „დაბალი ფინანსური შესაძლებლობების მქონე თანამშრომლების დასახმარებლად, ონლაინ ინსტრუმენტებს შეიძლება დასჭირდეთ უკეთესი ავტომატიზაცია, რომლის დროსაც ონლაინ ხელსაწყოს ველები ავტომატურად ივსება თანამშრომლის ადმინისტრაციული მონაცემებით“, - წერენ მოხსენების ავტორები, სახელწოდებით „არის თუ არა საპენსიო დაგეგმვის ინსტრუმენტები შემცვლელს ან ავსებს. ფინანსური შესაძლებლობები?” მკვლევარებმა განაგრძეს: „ასეთი ინტეგრაცია გამოიწვევს ნაკლებ ნაბიჯებს, ნაკლებ დამოკიდებულებას ფინანსურ ენაზე და ნაკლებ საჭიროებას თანამშრომელთა თვითშემეცნების მიმართ“.

უფრო მეტიც, ავტორებმა აღნიშნეს, რომ „ინტერვენციის უფრო ძვირი ფორმები, როგორიცაა ინდივიდუალური სესიები ან პერსონალიზებული მასალები, შეიძლება საჭირო გახდეს დაბალი ფინანსური შესაძლებლობების მქონე ადამიანების დასახმარებლად“ პენსიაზე მეტის დაზოგვა.

ახლა წაიკითხეთ: მე ვარ 62 წლის, მარტოხელა და არასდროს მქონია საპენსიო ანგარიში. 100,000 XNUMX დოლარი მაქვს ჩადებული, მაგრამ გვიანია?

ინტერვიუში ორი თანაავტორი - ჯოშუა ტასოფი, ასოცირებული პროფესორი კლარმონტის სამაგისტრო უნივერსიტეტის ეკონომიკურ მეცნიერებათა დეპარტამენტში და ჯიუსი ქსიაო, დოქტორი. კლარმონტის სამაგისტრო უნივერსიტეტის ეკონომიკის სტუდენტი - განიხილა კვლევა.

წაკითხვა: გადატვირთეთ თქვენი საპენსიო კალკულატორი ახლა დღევანდელი უფრო ბუნდოვანი საფონდო ბაზრებისთვის და დარწმუნდით, რომ ჯერ კიდევ გზაზე ხართ

იმის გარკვევა, თუ რამდენი უნდა დაზოგოთ პენსიაზე გასვლისთვის, კომპლექსური პრობლემაა, რომელიც 401(k) და მსგავსი დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმების ეპოქაში დიდწილად ეკისრება ინდივიდს. და იმის გარკვევა, თუ რამდენი უნდა დაზოგოთ ნებისმიერ მოცემულ წელიწადში, მოითხოვს მრავალ ინფორმაციას და ფინანსურ ინფორმირებულობის დონეს, რომელიც მოიცავს თქვენი მოსალოდნელი შემოსავლის მაჩვენებლის ცოდნას, რისკის ტოლერანტობას, რამდენი დრო გაქვთ პენსიაზე გასვლამდე და რამდენი დრო გაქვთ. დახარჯავ პენსიაზე და საპენსიო შემოსავლის რა სხვა წყაროები გექნებათ. სია გრძელდება.

კვლევაში ავტორები მუშაობდნენ აშშ-ს პერსონალის მენეჯმენტის ოფისთან (OPM), რომელიც მართავს აშშ-ს სამოქალაქო სამსახურს და რომელიც, როგორც ბევრი დამსაქმებლისა და პოლიტიკის შემქმნელის მსგავსად, ებრძვის კითხვას: როგორ ეხმარებით მუშებს, მიიღონ კარგი გადაწყვეტილებები საკუთარი თავისთვის. საპენსიო დანაზოგი?

„ბევრი ეკონომისტის აზრით, ადამიანები საკმარისად არ ზოგავენ პენსიაზე გასვლისთვის“, - თქვა ტასოფმა. ”ეს ძალიან რთული პრობლემაა.”

ასევე წაიკითხეთ: ბევრმა ახალგაზრდამ არ უნდა დაზოგოს პენსიაზე გასვლისთვის, ამბობს კვლევა, რომელიც დაფუძნებულია ნობელის პრემიის ლაურეატი თეორიაზე.

ეს დიდწილად პრობლემაა, რადგან არ არსებობს შესაძლებლობა ისწავლო შეცდომებზე. თქვენ არ მიიღებთ გასაკეთებლად. თქვენ არ გაქვთ დრო უკან დაბრუნდეთ და მეტი დაზოგოთ. და ადამიანები მიდრეკილნი არიან შეცდომებისკენ, როდესაც საქმე ეხება პენსიაზე დაზოგვას.

”როდესაც საქმე ეხება საპენსიო დანაზოგს, მიუხედავად იმისა, რომ ამას აკეთებთ მთელი ცხოვრების განმავლობაში, რეალურად მხოლოდ ერთხელ გადიხართ პენსიაზე”, - თქვა ტასოფმა. "შენ მხოლოდ ერთი სიცოცხლე გაქვს... უმეტესწილად, ეს მხოლოდ ერთხელ შეგიძლია სცადო."

კვლევაში ავტორები ცდილობდნენ შეესწავლათ ონლაინ საპენსიო კალკულატორების ეფექტი და ორი სპეციფიკური მიკერძოება: ექსპონენციალური ზრდის მიკერძოება, რომელიც არის მოსაზრება, რომ ადამიანები უგულებელყოფენ კომბინირებულ პროცენტს და, შესაბამისად, არ აფასებენ რამდენად სწრაფად იზრდება აქტივები და წარმოადგენენ მიკერძოებას, რომლებშიც ადამიანები დააფასეთ უახლოეს მომავალში გადადებული დაუყოვნებელი შედეგი და გააკეთეთ ეს ისე, რომ ასახავდეს თვითკონტროლის პრობლემას. ავტორები ასევე ცდილობდნენ ფინანსური წიგნიერების შემოწმებას.

წაკითხვა: როგორ ავირჩიოთ სოციალური დაცვის რომელი კალკულატორი გამოვიყენოთ

ამ ეფექტების შესასწავლად მკვლევარებმა რანდომიზებულ კვლევაში OPM-ის მუშაკების ნახევარი მოიწვიეს ახალი, სრულად ფუნქციონალური ონლაინ კალკულატორის გამოსაყენებლად, ხოლო მეორე ნახევარი გამოიყენონ კალკულატორი, რომელიც ყველაფერს აკეთებდა პირველი ინსტრუმენტის გარდა, გარდა მონაწილის ბუდე კვერცხის რაოდენობის გამოთვლისა. გაიზარდოს.

„ჩვენ გვინდოდა გვენახა, აფერხებდა თუ არა კონკრეტული გათვლები ... ხალხის გადაწყვეტილებას მეტი დაზოგონ პენსიაზე გასვლისთვის“, - თქვა ტასოფმა.

პირველ რიგში, მკვლევარებმა გაუგზავნეს ელ.წერილი, რომელშიც მონაწილეებს კალკულატორების გამოყენებისკენ მოუწოდებდნენ. შემდეგ მათ აღმოაჩინეს, რომ ისინი, ვინც უკვე მეტ წვლილს იღებდნენ საპენსიო დანაზოგებში, უფრო მეტად დააწკაპუნებდნენ კალკულატორის ბმულზე. ეს იყო იმის საპირისპირო, რასაც მკვლევარები იმედოვნებდნენ, რომ მოხდებოდა: ისინი იმედოვნებდნენ, რომ ისინი, ვინც ფინანსურად ნაკლებად მცოდნე იყო, დააჭერდნენ ბმულს. მაგრამ ასე არ მოხდა. 

„ეს არის ჩვენი პირველი მითითება იმისა, რომ შესაძლოა ეს სხვა გზით მიდის, რადგან ადამიანები, რომლებიც აწკაპუნებენ ბმულზე, არიან ადამიანები, რომლებიც უკვე მეტ წვლილს იღებენ“, - თქვა ტასოფმა.

შემდეგ, მკვლევარებმა დაათვალიერეს ადამიანები, რომლებიც დააკლიკეთ კალკულატორების ბმულს. მათ დაადგინეს, რომ ისინი, ვინც იყენებდნენ სრულად ფუნქციონალურ კალკულატორს - ის, რომელიც აჩვენებდა, თუ რამდენამდე გაიზრდებოდა ვინმეს საპენსიო დანაზოგი - ზოგავდნენ 174 აშშ დოლარით მეტს წელიწადში, ვიდრე მათ, ვინც არ ისწავლა რაზე გაიზრდებოდა მათი დანაზოგი.

შემდეგ მკვლევარებმა აღმოაჩინეს, თუ რამდენს დაზოგავდნენ უფრო დიდი ფინანსური ცოდნის მქონე და უფრო დიდი ფინანსური შესაძლებლობების მქონე კალკულატორის გამოყენების შემდეგ. და ამ ჯგუფმა დაზოგა, როგორც აღინიშნა, დამატებით $412 წელიწადში.

მაშ, რა არის რამდენიმე წამალი?

ექსპონენციური ზრდის ინფორმაციის მიწოდება მათთვის, ვისაც ყველაზე მეტად დაეხმარებოდა ასეთი ინფორმაცია, არ ცვლის რამდენს აგროვებენ ისინი პენსიაზე გასვლისთვის. ფაქტობრივად, მკვლევარებმა გაიგეს, რომ "არის ალბათ მინიმალური დონის კომპეტენცია", რომელიც საჭიროა მხოლოდ კალკულატორის გამოსაყენებლად, თქვა ტასოფმა.

ეს არ ნიშნავს რომ საპენსიო კალკულატორები არ მუშაობს. მაგრამ ეს ინსტრუმენტები, ყოველ შემთხვევაში, სამუშაო ადგილის გეგმებში, უნდა იყოს დახვეწილი, რათა სასარგებლო იყოს მათთვის, ვისაც ნაკლები ფინანსური ცოდნა აქვს. შესაძლოა, კალკულატორს უნდა ჰქონდეს ნაკლები ნაბიჯი და დასვას ნაკლები კითხვები. 

”ჩვენ უნდა გვახსოვდეს, რომ არსებობს ბარიერი ამ ხელსაწყოების გამოყენებაში,” - თქვა Xiao-მ. ”და მაშინ, შესაძლოა, არსებობდეს უკეთესი გზები ან უფრო ხელმისაწვდომი გზები ამ ინსტრუმენტების შესაქმნელად ისე, რომ ეს არა მარტო ფინანსურად განათლებულ მომხმარებელს, არამედ ყველას სარგებელს მოუტანს.”

და შემდეგ არის უფრო ძვირი, თუმცა, სავარაუდოდ, საკმაოდ მომგებიანი ჩარევა. მათ, ვინც ფინანსურად ნაკლებად მცოდნეა, შესაძლოა, დიდად ისარგებლოს ფინანსური პროფესიონალთან პირადად შეხვედრებით სამუშაო ადგილზე.

დაიმახსოვრეთ, თქვა ტასოფმა, ნაკლებად ფინანსური ცოდნის მქონე ადამიანისთვის შეიძლება შეშინდეს კალკულატორის გამოყენება, რომელიც ითხოვს ყველა სახის ინფორმაციას ინფლაციის მაჩვენებლების, კაპიტალის ბაზრის მოლოდინების, აქტივების განაწილების, დროის ჰორიზონტის, რისკის შემწყნარებლობის, საინვესტიციო მიზნების, ხელფასის ზრდის შესახებ და თანხები ინვესტიციისთვის. 

"ეს მოითხოვს სპეციალიზებულ უნარებს და ბევრი რამ არის სასწავლი", - თქვა ტასოფმა.

მისი თქმით, არსებობს დაშინების დიდი ფაქტორი. ასე რომ თქვენ აჭიანურებთ. მოგვიანებით გააკეთებ. მერე დრო გადის და შენ არაფერს აკეთებ. „გაჭიანურება, ამ სფეროში, იწვევს დიდ ზარალს“, - თქვა ტასოფმა.

სამართლიანი რომ ვიყოთ, დანაკარგები არ არის ისეთი ცუდი, როგორც შეიძლება მიეთითოს, რომ ამდენი თანამშრომელი ავტომატურად ჩაირიცხება 401(k) გეგმებში. მაგრამ ასევე სავარაუდოა, რომ ბევრი არ სარგებლობს სრული უპირატესობით დამსაქმებლის მატჩით ან არ ითვლის რამდენის დაზოგვას მათი საპენსიო შემოსავლის მიზნებიდან გამომდინარე, თქვა მან.

ასე რომ, დასკვნა ასეთია: თუ ფინანსურად განათლებული ხართ, გამოთვალეთ. გესმის. მაგრამ თუ ფინანსურად არც ისე განათლებული ხართ, ალბათ საუკეთესო რამ, რაც გასათვალისწინებელია არის ის, რომ რეალური ადამიანი დაგეხმაროთ იმის გარკვევაში, თუ რა უნდა გააკეთოთ, რომ დაზოგოთ თქვენი პენსიაზე. და ამის ღირებულება გაცილებით ნაკლებია, ვიდრე მისი მიღების ღირებულება - თანხა, რომელიც გჭირდებათ პენსიაზე თქვენი სასურველი ცხოვრების წესის დასაფინანსებლად - ყველაფერი არასწორია.

გაქვთ შეკითხვები პენსიაზე გასვლის, სოციალური დაცვის, სად უნდა იცხოვრო or როგორ მივიღოთ ეს საერთოდ? მიწერეთ [ელ.ფოსტით დაცულია] და ჩვენ შეიძლება გამოვიყენოთ თქვენი შეკითხვა მომავალ ისტორიაში.