გადარჩენის სიცოცხლის დაზღვევა, რომელსაც ასევე უწოდებენ მეორე სიკვდილიანობის დაზღვევას, შეიძლება მიმზიდველი იყოს დაქორწინებული წყვილებისთვის, რომლებსაც აქვთ მაღალი წმინდა ღირებულება. როდესაც მეორე დამზღვევი გარდაიცვალა, პოლისი იხდის სიკვდილის შემწეობას. მაშ, როგორ არის გამოსადეგი გადარჩენის პოლიტიკა ქონების დაგეგმვაში? გარდა იმისა, რომ ბენეფიციარებისთვის რაღაცას დატოვებს, ამ ტიპის სიცოცხლის დაზღვევას შეუძლია გადარჩენილ მეუღლეს სიცოცხლის განმავლობაში საგადასახადო შეღავათები მოუტანოს. იმისათვის, რომ მიიღოთ სწორი სიცოცხლის დაზღვევა, რომელიც სწორად არის დაყენებული თქვენი ქონების დაგეგმვის პროცესში გამოსაყენებლად, განიხილეთ მუშაობა ფინანსური მრჩეველი.
რა არის Survivorship სიცოცხლის დაზღვევა?
გადარჩენის სიცოცხლის დაზღვევა არის სიცოცხლის დაზღვევის ტიპი, რომელიც შექმნილია ორი ადამიანის დასაფარავად. ეს არის მუდმივი სიცოცხლის დაზღვევის ტიპი, რომელიც შეიძლება გაიყიდოს როგორც მთელი სიცოცხლე, ცვლადი სიცოცხლე ან უნივერსალური სიცოცხლის პროდუქტი. გადარჩენის პოლიტიკამ შეიძლება დააგროვოს ფულადი ღირებულება, რომელიც დაზღვეულებს შეუძლიათ ამოიღონ ან სესხის აღება.
სიცოცხლის დაზღვევის ტიპიური პოლისით, მხოლოდ ერთი ადამიანი იფარება. როდესაც ეს ადამიანი გარდაიცვალა, სადაზღვევო კომპანია უხდის გარდაცვალების შემწეობას ბენეფიციარად დასახელებულ პირს ან პირებს. თუმცა, გადარჩენის დაზღვევით, ორი ადამიანი დაფარულია ერთი და იგივე პოლისით. ასე რომ, დაქორწინებულმა წყვილმა შეიძლება შეიძინოს ამ ტიპის დაფარვა და დაასახელოს მათი ზრდასრული შვილები, როგორც ბენეფიციარები. პოლისი ძალაში რჩება ორივე დაზღვეულის სიცოცხლის განმავლობაში, სანამ პრემიები გადახდილია. გარდაცვალების შემწეობა გაიცემა მხოლოდ მას შემდეგ, რაც ორივე დაზღვეული გარდაიცვალა.
როგორ არის Survivorship სიცოცხლის დაზღვევის პოლისები სასარგებლო ქონების დაგეგმვაში?
გადარჩენის სიცოცხლის დაზღვევის პოლისები შეიძლება იყოს ქონების დაგეგმვის სასარგებლო ინსტრუმენტი წყვილებისთვის, რომლებსაც აქვთ ა მაღალი წმინდა ღირებულება და მინდა მინიმუმამდე დაიყვანოს გადასახადები სიმდიდრის მემკვიდრეობის შექმნისას. როდესაც მეუღლე გარდაიცვალა, გადარჩენილ მეუღლეს შეუძლია მემკვიდრეობით მიიღოს მათი აქტივები და ქონება გადასახადის გარეშე. როგორც კი მეორე მეუღლე გარდაიცვალა, ქონების გადასახადი გადასახდელი იქნება აქტივებზე, რომლებიც აღემატება ფედერალური ქონების და საჩუქრების გადასახადის გათავისუფლების ლიმიტს.
2022 წლისთვის ქონებისა და საჩუქრების გადასახადისგან გათავისუფლების ლიმიტი არის 12.06 მილიონი აშშ დოლარი ან 24.12 მილიონი აშშ დოლარი იმ დაქორწინებულ წყვილებისთვის, რომლებიც ერთობლივად წარადგენენ განცხადებას. ამ ზღვარზე დარჩენა მნიშვნელოვანია საგადასახადო თვალსაზრისით, რადგან ქონების გადასახადის ზედა ზღვარი ამჟამად 40%-ია. გადარჩენის პოლიტიკა საშუალებას აძლევს პოლიტიკის მფლობელებს შეინარჩუნონ სიმდიდრე ბენეფიციარებისთვის სიკვდილის შემწეობით, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას ქონების გადასახადების გადასახდელად.
გადარჩენის პოლიტიკის გარდაცვალების სარგებელი ზოგადად გადასახადისგან თავისუფალია ბენეფიციართა. მათ შეუძლიათ გამოიყენონ ეს თანხა მეორე მეუღლის გარდაცვალების შემდეგ გადასახადის დასაფარად ქონების გადასახადების დასაფარად, ასევე ადმინისტრაციულ ხარჯებთან ერთად. გამოსაცდელი ან ტრასტის ადმინისტრირება, რომელიც შეიქმნა თქვენი ქონების გეგმის ფარგლებში. ეს ნიშნავს, რომ ბენეფიციარებს არ უნდა დაეყრდნონ სხვა აქტივებს ამ ხარჯების დასაფარად.
ვინაიდან გადარჩენის პოლიტიკა მოიცავს ორ ადამიანს, მათ შეუძლიათ მიიღონ უფრო დიდი კომბინირებული სიკვდილის სარგებელი. ისინი ასევე შეიძლება იყოს უფრო ეფექტური საგადასახადო, ვიდრე ორი ცალკეული პოლისის შეძენა თითოეული მეუღლის დასაფარად. ღირებულების თვალსაზრისით, თქვენ შეიძლება ნაკლები გადაიხადოთ ერთი პოლისის შესაძენად, რომელიც მოიცავს როგორც თქვენ, ასევე თქვენს მეუღლეს ინდივიდუალური დაფარვის შეძენის წინააღმდეგ.
ვისთვის არის შესაფერისი Survivorship სიცოცხლის დაზღვევა?
ზოგადად რომ ვთქვათ, გადარჩენის სიცოცხლის დაზღვევა სწორია წყვილებისთვის, რომლებსაც სურთ დატოვონ სიკვდილის საკმარისი სარგებელი ქონების გადასახადების დასაფარად, ამავდროულად მათი მიმდინარე აქტივების შენარჩუნებით. ამ ტიპის პოლისის შეძენა გულისხმობს, რომ არცერთ მეუღლეს არ დასჭირდება სიკვდილის შემწეობის მიღება მათი სიცოცხლის განმავლობაში როდესაც მეორე მეუღლე გარდაიცვლება. ამ მიზეზით, ამ ტიპის პოლიტიკა შეიძლება უფრო შესაფერისი იყოს უფრო მდიდარი წყვილებისთვის.
გადარჩენის პოლიტიკის ქონების დაგეგმვის უპირატესობების გარდა, არსებობს ამ ტიპის დაზღვევის გამოყენების კონკრეტული შემთხვევები. აქ არის რამდენიმე სცენარი, როდესაც გადარჩენის პოლიტიკას შეიძლება ჰქონდეს აზრი:
სპეციალური საჭიროებების დაგეგმვა: თუ გყავთ სპეციალური საჭიროების მქონე ბავშვი ან სხვა დამოკიდებული, გადარჩენის პოლიტიკა დაგეხმარებათ იმის უზრუნველსაყოფად, რომ მათზე იზრუნონ თქვენი და სხვა დაზღვეულის წასვლის შემდეგ. შემოსული თანხა შეიძლება გამოყენებულ იქნას მათი მოვლის დასაფინანსებლად ან მიმართული იყოს ა განსაკუთრებული საჭიროებების ნდობა.
ქველმოქმედება: გადარჩენის პოლიტიკა დაგეხმარებათ ჩამოაყალიბოთ ან გააგრძელოთ თქვენი საქველმოქმედო ძალისხმევა, როდესაც უფლებამოსილი საქველმოქმედო ორგანიზაცია იქნება დასახელებული, როგორც ბენეფიციარი. იმისდა მიხედვით, თუ როგორ არის სტრუქტურირებული პოლიტიკა, შეიძლება დაგჭირდეთ თქვენი გაშუქების კოორდინაცია საქველმოქმედო ტრესტთან, რათა მაქსიმალურად გაზარდოთ საგადასახადო ეფექტურობა.
ბიზნესის მემკვიდრეობა: თუ თქვენ ფლობთ ბიზნესს, მნიშვნელოვანია განიხილოთ რა შეიძლება მოხდეს მას შემდეგ, რაც თქვენ და თქვენი მეუღლე წახვალთ. თქვენ შეიძლება გინდოდეთ, რომ თქვენმა შვილებმა აიღონ მისი მართვა და გადარჩენის პოლიტიკამ შეიძლება უზრუნველყოს დაფინანსება, რომ ეს გადასვლა უფრო გამარტივდეს. ანალოგიურად, თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ გადარჩენის პოლიტიკა თქვენი ბიზნეს პარტნიორისთვის სიკვდილის შემწეობის გადასახდელად, რათა მათ შეძლონ ბიზნესის გაგრძელება თქვენი წასვლის შემდეგ.
გადარჩენის სიცოცხლის დაზღვევის შეძენას ასევე შეიძლება ჰქონდეს აზრი, თუ ერთ-ერთ მეუღლეს აქვს მუდმივი ჯანმრთელობის მდგომარეობა. სიცოცხლის დაზღვევის კომპანიები იყენებენ თქვენს სამედიცინო ისტორიას რისკის შესაფასებლად და შესაძლებელია, რომ უარი თქვან პოლისიზე ან გაცილებით მაღალი პრემია დაგემუქროთ, როდესაც ჯანმრთელობის გარკვეული პრობლემები გაქვთ. გადარჩენის პოლიტიკამ შეიძლება გაგიადვილოთ დაფარვაც და ხელმისაწვდომ ფასად.
როგორც აღვნიშნეთ, გადარჩენის პოლიტიკა შეიძლება დაგროვდეს ფულადი ღირებულება რაც დაზღვეულებს შეუძლიათ გამოიყენონ სიცოცხლის განმავლობაში. მაგალითად, თქვენ შეიძლება აიღოთ სესხი თქვენი პოლისიდან სამედიცინო ხარჯების გადასახდელად. მიუხედავად იმისა, რომ სესხებს სულაც არ სჭირდებათ დაფარვა, სანამ ჯერ კიდევ ცოცხალი ხართ, ნებისმიერმა დარჩენილმა ნაშთმა შეიძლება შეამციროს თქვენი ბენეფიციარების მიერ მიღებული სიკვდილის სარგებელი.
როდის უნდა განვიხილოთ სიცოცხლის დაზღვევის სხვა სახეობა
იმის გაგება, თუ როგორ არის გადარჩენის სიცოცხლის დაზღვევის პოლისები სასარგებლო ქონების დაგეგმვაში, მთავარია გადაწყვიტოთ, არის თუ არა ამ ტიპის დაფარვა თქვენი სიტუაციისთვის. თუ თქვენ დაქორწინებული ხართ და გსურთ უზრუნველყოთ, რომ თქვენს მეუღლეს აქვს საკმარისი აქტივები მათი საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად, მაშინ გადარჩენის პოლიტიკა შეიძლება არ იყოს საუკეთესო ვარიანტი. ისევ და ისევ, მხოლოდ ბენეფიციარები იღებენ სიკვდილის სარგებელს ამ ტიპის სიცოცხლის დაზღვევით, რაც გამორიცხავს თქვენს მეუღლეს.
ინდივიდუალური სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის შეძენა შეიძლება იყოს უკეთესი არჩევანი, როდესაც ორივე მეუღლეს სურს უზრუნველყოს, რომ მეორე უზრუნველყოფილია. ვადიანი სიცოცხლის დაზღვევა შეიძლება მიზანშეწონილი იყოს, თუ ფიქრობთ, რომ დაგჭირდებათ დაფარვა მხოლოდ გარკვეული დროის განმავლობაში. მიუხედავად იმისა, რომ ის არ ქმნის ფულადი ღირებულებას, ის ზოგადად უფრო იაფია, ვიდრე მუდმივი სიცოცხლის დაზღვევის დაფარვა.
სიცოცხლის მუდმივი დაზღვევით, თქვენ დაფარული ხართ სიკვდილამდე, სანამ პრემიები გადახდილია. თქვენ შეგიძლიათ შექმნათ ფულადი ღირებულება პოლისში, თუმცა ანაზღაურების მაჩვენებელი, რომელსაც თქვენ ხვდებით, შეიძლება დამოკიდებული იყოს იმაზე დაზღვევა შენ გაქვს. ვადიანი ან მუდმივი ცხოვრებით, თქვენ შეგიძლიათ გააძლიეროთ თქვენი გაშუქება მხედრების დამატებით. მაგალითად, შეგიძლიათ დაამატოთ დაჩქარებული სიკვდილის შემწეობის მხედარი, თუ გაწუხებთ ტერმინალური ავადმყოფობის განვითარება.
ასევე არსებობს ჰიბრიდული პოლიტიკა, რომელიც შექმნილია მრავალი სცენარის დასაფარად. თუ ფიქრობთ, რომ თქვენ ან თქვენს მეუღლეს შეიძლება დაგჭირდეთ გრძელვადიანი ზრუნვა რაღაც მომენტში, შეგიძლიათ შეიძინოთ პოლიტიკა, რომელიც მოიცავს ორივეს LTC დაფარვა და სიკვდილის სარგებელი. თუ თქვენ გჭირდებათ გრძელვადიანი ზრუნვა, შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი პოლისი მის გადასახდელად და თუ არა, მაშინ პოლისი მაინც გადაუხდის გარდაცვალების შემწეობას თქვენს ბენეფიციარებს, როდესაც თქვენ გარდაცვალებით.
ქვედა ხაზი
გადარჩენის სიცოცხლის დაზღვევა შეიძლება იყოს ღირებული ქონების დაგეგმვა ინსტრუმენტი უფრო მდიდარი წყვილებისთვის ან ნებისმიერი წყვილისთვის, რომელსაც სურს შექმნას სიმდიდრის მემკვიდრეობა. არის თუ არა ეს თქვენთვის კარგი გამოსავალი, ეს დამოკიდებულია თქვენს ინდივიდუალურ სიტუაციაზე. განურჩევლად იმისა, აირჩევთ თუ არა გადარჩენის პოლისს ან სიცოცხლის დაზღვევის სხვა ტიპს, დაფარვის არსებობის შემთხვევაში თქვენ და თქვენს ახლობლებს სიმშვიდე მოგცემთ.
რჩევები ქონების დაგეგმვისთვის
იფიქრეთ თქვენს ფინანსურ მრჩეველთან საუბარი იმაზე, თუ როგორ შეუძლია გადარჩენის სიცოცხლის დაზღვევა დაგეხმაროთ ქონების დაგეგმვაში და აქვს თუ არა მას თქვენთვის აზრი. თუ ჯერ არ გყავთ ფინანსური მრჩეველი, მისი პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
სიცოცხლის დაზღვევის გარდა, არის სხვა ელემენტები, რომლებიც შეიძლება გინდოდეთ შეიტანოთ თქვენს ქონების გეგმაში. ა ბოლო ნება და აღთქმამაგალითად, ქონების დაგეგმვის ფუნდამენტური ნაწილია თქვენი აქტივების განაწილების უზრუნველსაყოფად თქვენი სურვილების შესაბამისად. ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ ანდერძი არასრულწლოვანი ბავშვების მეურვის დასახელებისთვის.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
პოსტი Survivorship სიცოცხლის დაზღვევის გამოყენება ქონების დაგეგმვაში გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html