ამოიწურება სოციალური უზრუნველყოფა? არა, მაგრამ ის მიაღწევს დარღვევის წერტილს. რას ნიშნავს თქვენთვის.

”ახლა, მთელი ეს ფული, რომელსაც ყველა იხდის, მიდის ბავშვებზე, რომლებიც ხარჯავენ ცხოვრებით ტკბობისთვის, რაც კარგია”, - ამბობს ბოურონი, რომელმაც გამოაქვეყნა თავისი სადებიუტო რომანი. ფხიზლად, ამ გასულ გაზაფხულზე. „მაგრამ დახარჯულია ფული. ეს არ არის ფული, რომელსაც ჩვენ მემკვიდრეობით მივიღებთ“.

ბოურონი მილიონობით სხვა ამერიკელს ჰგავს - ძირითადად, ათასწლეულებს - რომლებიც ფიქრობენ, რომ სოციალური უზრუნველყოფა დააკმაყოფილებს მათი საპენსიო საჭიროების მხოლოდ ნაწილს, თუ ეს ასეა. ათასწლეულების თითქმის ნახევარი, როგორც წესი, განსაზღვრული, როგორც 26-დან 41 წლამდე ასაკის ადამიანები, დაეთანხმა განცხადებას: „მე არ მივიღებ ერთ ლარს სოციალური დაზღვევის შეღავათებიდან, რაც გამოვიმუშავე“, 2022 წლის გამოკითხვის თანახმად, ეროვნული საპენსიო ინსტიტუტის წინააღმდეგ. Gen Xers-ის 30% და Baby Boomers-ის 15%.

მოსახლეობის სწრაფი დაბერების გათვალისწინებით, მათი პესიმიზმი გასაგებია: მრავალი ათწლეულის განმავლობაში, სამზე მეტი თანამშრომელი იხდიდა FICA-ს გადასახადებს თითოეულ ბენეფიციარზე, მაგრამ ეს რიცხვი 2.8-მდე დაეცა და მოსალოდნელია 2.3 წლისთვის 2035-მდე შემცირდეს.

მიუხედავად ამისა, ახალგაზრდა მუშები, რომლებიც ელიან, რომ დიდი დეპრესიის დროს განვითარებული საპენსიო სისტემა მთლიანად დაიშლება პენსიაზე გასვლის მომენტისთვის, ალბათ გადაჭარბებულად აფასებენ საქმეს. მიუხედავად იმისა, რომ სოციალური უზრუნველყოფის რწმუნებულები აპროექტებენ, რომ მოხუცთა და გადარჩენილების დაზღვევის ფონდს 12 წელიწადში ამოეწურება - პროგრამამ გადაიხადა იმაზე მეტი, ვიდრე შარშან პირველად მიიღო - მას გადახდისუუნარობის წინაშე დგას და არა გაკოტრება. თუ კონგრესი არ იმოქმედებს ამ თარიღამდე, შეღავათები შემცირდება 23%-ით, ხოლო სახელფასო გადასახადები განაგრძობს დაგეგმილი შეღავათების დარჩენილი 77%-ის დაფინანსებას, სოციალური დაცვის რწმუნებულების უახლესი ანგარიშის მიხედვით.

თუკი არ მოხდება დამატებითი ნაბიჯები სახსრების მოზიდვის ან შეღავათების შესამცირებლად, ეს შემცირება თანდათან გაიზრდება 26%-მდე 2095 წლისთვის, ნათქვამია კონგრესის კვლევის სამსახურის მოხსენებაში. (აღსანიშნავია, რომ სოციალურ უზრუნველყოფას აქვს ორი სატრასტო ფონდი, ერთი, რომელიც იხდის საპენსიო სარგებელს და ბევრად უფრო მცირე, რომელიც იხდის ინვალიდობის შეღავათებს; თუმცა მათ ხშირად ერთად მოიხსენიებენ, ეს სტატია ყურადღებას ამახვილებს ხანდაზმულთა და გადარჩენილთა დაზღვევის უფრო დიდ ტრასტზე. )

ბიუჯეტისა და პოლიტიკის პრიორიტეტების ცენტრის თანახმად, შემცირების ეს დონე შეიძლება კატასტროფული იყოს მიმღებთა დაახლოებით ერთი მეოთხედისთვის, რომლებიც ეყრდნობიან სოციალურ დაცვას მათი შემოსავლის სულ მცირე 90%-ისთვის. ყველასთვის, გარდა ყველაზე შეძლებული ბენეფიციარებისთვის, ეს გამოიწვევს გარკვეულ სირთულეებს. მიუხედავად იმისა, რომ კონგრესი, სავარაუდოდ, გადადგება ამ სცენარის განხორციელებამდე, პროგრამა კვლავ სერიოზული გამოწვევების წინაშე დგას და საპენსიო შემნახველები უნდა მოემზადონ გარკვეული შეღავათების შემცირებისთვის, უფრო მაღალი გადასახადებისთვის ან სხვა ცვლილებებისთვის, პირველად 40 წლის განმავლობაში.

სოციალური დაცვის ადმინისტრაციის კომისრის მოვალეობის შემსრულებელმა კილოლო ქიჯაკაზიმ უარი თქვა Barron-ს მოითხოვა ინტერვიუ, მაგრამ გააკეთა განცხადება: ”მნიშვნელოვანია სოციალური უზრუნველყოფის გაძლიერება მომავალი თაობებისთვის”, - თქვა მან და დასძინა, რომ პროგრამა გავლენას მოახდენს 66 მილიონ ბენეფიციარზე წელს. „მეურვეები რეკომენდაციას აძლევენ, რომ კანონმდებლებმა დროულად მოაგვარონ სატრანსპორტო ფონდის პროგნოზირებული ხარვეზები, რათა ეტაპობრივად მოხდეს აუცილებელი ცვლილებები“.

დეფიციტის მიმართვა

მაშ, რა მოხდება რეალურად და როდის? ეს არის 2.8 ტრილიონი დოლარის შეკითხვა.

მიუხედავად იმისა, რომ აღმასრულებელ შტოს შეუძლია კანონმდებლების მოქმედებისკენ უბიძგოს, საბოლოო ჯამში, საკანონმდებლო შტოს გადასაწყვეტია, მიიღოს კანონი, რომელიც გააძლიერებს პროგრამას.

ექსპერტების თქმით, კონგრესმა ვერ შეძლოს ამის გაკეთება, ძალიან მცირეა იმის გათვალისწინებით, თუ რამდენი ხანდაზმული ამომრჩეველი იღებს საპენსიო შემოსავალს პროგრამიდან. სოციალურ უსაფრთხოებას ტყუილად არ უწოდებენ ამერიკის პოლიტიკის მესამე ლიანდაგს. ”ძალიან ნაკლებად სავარაუდოა, რომ კონგრესი წავა,” ეჰ, c'est la vie", ამბობს არონ საპირო, საპენსიო კვლევებისა და საჯარო პოლიტიკის ხელმძღვანელი Morningstar-ში. ყოველივე ამის შემდეგ, პენსიონერები ცნობილია, როგორც ძლიერი ხმის მიცემის ბლოკი და ისინი არ უყურებენ დადებითად იმ კანონმდებლებს, რომლებიც საფრთხეს უქმნიან მათ ფინანსურ უსაფრთხოებას.

მიუხედავად ამისა, ზოგიერთი დამკვირვებელი არ წერს ამ შესაძლებლობას ვაშინგტონში ჩიხიდან გამომდინარე. „აღარ არის გამორიცხული, რომ მივაღწიოთ 2034 წელს და ის რეალურად იწურება“, - ამბობს მაიკ პაიპერი, სერტიფიცირებული საჯარო ბუღალტერი, რომელიც მართავს ღია სოციალური უზრუნველყოფის მოთხოვნის კალკულატორს.

გამოსწორება ადვილი რომ ყოფილიყო, ეს უკვე მოხდებოდა. ამის ნაცვლად, დეფიციტის აღმოფხვრა მოითხოვს კომპრომისის ხარისხს, რომელიც იშვიათად ჩანს კაპიტოლიუმზე. სოციალური უზრუნველყოფის გადაწყვეტა შეუძლებელია შერიგების გზით, მეთოდით, რომლითაც სენატს შეუძლია გარკვეული კანონმდებლობის მიღება უბრალო უმრავლესობით, ფილიბასტერის საფრთხის გარეშე. და ის მოიცავს გადაწყვეტილებებს, რომლებიც არ იქნება ადვილი გაყიდვა ბევრი ამერიკული ოჯახისთვის.

კანონმდებლებს შეუძლიათ გაზარდონ გადასახადები შემოდინების გასაზრდელად, შემცირდეს შეღავათები გადინების შენელებისთვის, საპენსიო ასაკის ამაღლება ან რაიმე კომბინაცია. მათ შესაძლოა ასევე შეეცადონ პროგრამაში გარკვეული ზოგადი შემოსავლის შეტანას, სესხის ან ერთჯერადი გადარიცხვის გზით, რაც დაამატებს ქვეყნის ვალს, ამბობს კეტლინ რომიგი, ბიუჯეტისა და პოლიტიკის პრიორიტეტების ცენტრის სოციალური უზრუნველყოფისა და ინვალიდობის პოლიტიკის დირექტორი. . ვინაიდან სარგებლის შემცირება და გადასახადების ზრდა ჩვეულებრივ ეტაპობრივად ხდება დროთა განმავლობაში, რაც უფრო დიდხანს ელოდება კონგრესი მოქმედებას, მით უფრო სავარაუდოა, რომ მას დასჭირდება ზოგადი შემოსავლის დამატება სწრაფი ფულის მოსაზიდად და დეფიციტის შესამცირებლად, ამბობს რომიგი.

შემოსავლების მხრივ, კონგრესს შეუძლია გაზარდოს FICA გადასახადის განაკვეთი, სახელფასო გადასახადი, რომელსაც აფინანსებს სოციალური უზრუნველყოფა და მკურნალი; 12.4%, რომელიც მიდის სოციალურ დაცვაზე, თანაბრად იყოფა დამსაქმებლებსა და თანამშრომლებს შორის. კანონმდებლებს ასევე შეუძლიათ მეტი შემოსავალი დაექვემდებარონ გადასახადს - ამჟამინდელი ლიმიტი არის $147,000 2022 წლისთვის. პრეზიდენტი ჯო ბაიდენი პირობა დადო, რომ არ გაზრდის გადასახადებს ყველას, ვინც $400,000-ზე ნაკლებია, ასე რომ, ერთი კანონპროექტი პროგრამის გაფართოებისთვის, რომელსაც აფინანსებს პარლამენტარი ჯონ ლარსონი (დ. , Conn.), გვთავაზობს სოციალური უზრუნველყოფის გადასახადის აღდგენას ამ ოდენობის ზემოთ შემოსავალზე. პოლიტიკოსებს ასევე შეუძლიათ შეღავათების 100% დაექვემდებარონ ფედერალურ საშემოსავლო გადასახადს, ნაცვლად ამჟამინდელი 85%-ისა, რომელიც აღემატება გარკვეულ შემოსავალს.

რაც შეეხება სარგებელს, კონგრესს შეუძლია გაზარდოს სრული საპენსიო ასაკი, ასაკი, რომელზედაც თქვენ იღებთ იმ შეღავათების 100%-ს, რომლებზეც თქვენ გაქვთ უფლება. ერთი წინადადება ამაღლებს სრულ საპენსიო ასაკს 67-დან 69 წლამდე. მიუხედავად იმისა, რომ ის ყოველთვის არ არის რეგისტრირებული, როგორც შეღავათების შემცირება, სრული საპენსიო ასაკის 13 წლით გაზრდა იწვევს სიცოცხლის XNUMX%-ით შემცირებას, მიუხედავად იმისა, თუ როდის მოითხოვს მიმღები, ამბობს რომიგი. .

ეს არის ერთ-ერთი გამოსწორება, რომელიც კანონმდებლებმა მოაგვარეს 1983 წელს, ბოლო დროს, როდესაც სატრასტო ფონდი გაფუჭდა. პალატის დემოკრატიული სპიკერის ტიპ ო'ნილისა და რესპუბლიკელი სენატორის ბობ დოულის შუამავლობით გაფორმებულ შეთანხმებაში პრეზიდენტმა რონალდ რეიგანმა ხელი მოაწერა კანონს, რომელიც თანდათან 67-დან 65 წლამდე ზრდიდა სრულ საპენსიო ასაკს. შესრულებულია ახლა, დღევანდელი 62 წლის ახალგაზრდები პირველები იყვნენ, რომლებსაც სრული საპენსიო ასაკი აქვთ 67. (1983 წლის შეთანხმებამ ასევე დააჩქარა ადრე დაგეგმილი სახელფასო გადასახადის განაკვეთის ზრდა და პირველად სოციალური უზრუნველყოფის ზოგიერთი შეღავათები დაექვემდებარა ფედერალურ საშემოსავლო გადასახადს. , სხვა შესწორებებს შორის.)

Ვფიქრობ სოციალური დაცვის როგორც 1930-იანი წლების შუა ხანებში აშენებული სახლი, ამბობს რომიგი. სტრუქტურულად გამართულია, მაგრამ სანტექნიკა ბოლო ფეხებზეა და საჭიროებს შეკეთებას, რომ სახლი დიდხანს ფუნქციონირდეს.

სარეზერვო გეგმის შედგენა

პროგრამის შეღავათებში ნებისმიერი ცვლილება თითქმის რა თქმა უნდა გაათავისუფლებს ამჟამინდელ ბენეფიციარებს. მათ, ვისაც ამაში ეჭვი ეპარება, მხოლოდ იმის წარმოდგენა სჭირდებათ, თუ რა რეაქცია ექნებათ დეპუტატებს, თუ მოხუცების ხელფასს შეამცირებენ: ადვოკატირების ჯგუფები და პოლიტიკური ოპონენტები აავსებენ ეთერში ხანდაზმული ამერიკელების სურათებით, რომლებიც დგანან საკვების საკუჭნაოში შემოწირულობებისთვის ან ისხდნენ კრეკერებისა და დაკონსერვებული ტუნის სადილზე. . 1983 წელს ეს არ მივიდა, რადგან კონგრესი მოქმედებდა; მაშინ მსხვილმა მოთამაშეებმა გააცნობიერეს ფსონები და აჟიოტაჟი, რომელიც მათ შეექმნათ, თუ სარგებლის ჩეკები მოულოდნელად შემცირდებოდა, ამბობს ევგენი სტეუერლე, Urban-Brookings საგადასახადო პოლიტიკის ცენტრის თანადამფუძნებელი და სახაზინო მდივნის ყოფილი თანაშემწე საგადასახადო საკითხებში. ანალიზი.

სოციალური უზრუნველყოფის ნებისმიერი ცვლილება ასევე ნაკლებად სავარაუდოა, რომ იმოქმედოს ადამიანებზე პენსიაზე გასვლიდან დაახლოებით 10 წლის განმავლობაში. კანონმდებლებს სურთ მისცენ მუშაკებს დრო, რომ შეცვალონ თავიანთი საპენსიო გეგმები შესაბამისად. თუ ვივარაუდებთ, რომ კონგრესი ელოდება ათი წლის განმავლობაში მოქმედებას, განათლებული ვარაუდი იქნება, რომ ყველას, ვინც ამჟამად 45 წლისაა და ზემოთ, ალბათ არ უნდა ეშინოდეს შემცირების და, სავარაუდოდ, გააგრძელებს პენსიაზე გასვლას იმ შეღავათებით, როგორც ამჟამად სტრუქტურირებულია.

38 წლის პაიპერი უკვე აკეთებს კორექტირებას. ის კონსერვატიულად გეგმავს 23%-იანი შეღავათების შემცირებას მის პირად საპენსიო პროგნოზებში და ის უფრო მეტს ზოგავს სხვაობის გამოსასწორებლად. მან არ გამორიცხა ანუიტეტის შეძენა, მაგრამ ამბობს, რომ ჯერ ნაადრევია რაიმე კონკრეტული დაგეგმვის გაკეთება ასეთი შესყიდვის ირგვლივ. "ვინ იცის, რა პროდუქტები იქნება ხელმისაწვდომი მრავალი წლის შემდეგ?"

მათთვის, ვისაც სურს დაზოგვის მიზნები, 35 წლის ადამიანს, რომელიც დღეს წელიწადში 100,000 აშშ დოლარს შოულობს, უნდა დაზოგოს დამატებითი, ინფლაციის მიხედვით მორგებული $33 კვირაში თავისი კარიერის განმავლობაში, რათა შეადგინოს 20% სიცოცხლის განმავლობაში სოციალური შემცირებით. უსაფრთხოების სარგებელი, HealthView Services-ის ანგარიშის მიხედვით, რომელიც უზრუნველყოფს საპენსიო ჯანდაცვის ხარჯების მონაცემებს და დაგეგმვის ინსტრუმენტებს ფინანსური მომსახურების ინდუსტრიისთვის. გაანგარიშება ითვალისწინებს დამსაქმებლის ტიპურ 401(k) მატჩს, 6% წლიურ შემოსავალს სამუშაო წლების განმავლობაში და 5% წლიურ შემოსავალს საპენსიო წლებში, რომელიც იწყება 67 წლის ასაკში.

ზოგიერთი დამგეგმავი აწარმოებს პროგნოზებს სოციალური დაცვის გარეშე, მხოლოდ იმის დასანახად, თუ სად დადგებიან მათი კლიენტები დამოუკიდებლად. „რაც უფრო ახალგაზრდაა კლიენტი, მით უფრო ხშირად იტყვიან: „მოდით, ეს არ შევიტანოთ გეგმაში“, — ამბობს სტივენ ბ. გოლდშტეინი, ვიცე პრეზიდენტი და oXYGen Financial-ის კერძო მთავარი ფინანსური ოფიცერი. სჯობს, არ დაეყრდნონ იმას, რის მიღებასაც არ ელიან.

ჯეიკ ნორთრუპი, ფინანსური დამგეგმავი და Experience Your Wealth-ის დამფუძნებელი ბრისტოლში, RI, იყენებს თავისი ახალგაზრდა კლიენტების სოციალური უზრუნველყოფის ამჟამინდელ შეფასებას მათ მომავალ მოდელებში. ”დავარაუდოთ, რომ ეს მომავალში არ გაიზრდება, ძალიან კონსერვატიული ვარაუდია,” - ამბობს ის. ბოლოს და ბოლოს, თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის სარგებელი გამოითვლება თქვენი შემოსავლის ტოპ 35 წლის მიხედვით და მისი ბევრი კლიენტი ჯერ კიდევ 30 წლისაა, ისევე როგორც თავად ნორთრუპი.

ნორთრუპის თქმით, ახალგაზრდები უფრო მეტად არიან მოტივირებული ფინანსური დამოუკიდებლობისგან, ვიდრე ტრადიციული პენსიაზე გასვლა. ისინი არ განიხილავენ 65 წლის ასაკში კომპანიის სამსახურიდან გათავისუფლებას; ისინი აშენებენ კარიერას, სადაც მათ შეუძლიათ შეაერთონ მოგზაურობა და მეწარმეობა და იმუშაონ საკუთარი პირობებით რამდენიც სურთ. როგორი ფორმაც არ უნდა იყოს, სოციალური უზრუნველყოფა საუკეთესო შემთხვევაში დამხმარე მოთამაშე იქნება. ”თქვენ აკონტროლებთ იმას, რისი კონტროლიც შეგიძლიათ”, - ამბობს ნორთრუპი.

ბოურონისთვის, ალაბამას ათასწლეულისთვის, ეს ნიშნავს მისი მოლოდინების ხელახლა დაზუსტებას იმის შესახებ, თუ როგორი იქნება მისი პენსიაზე გასვლა - და იმის იმედი, რომ ფული, რომელიც მან დაზოგა თავის 401(k)-ში, მისი წილი საოჯახო ბიზნესში და მისი წიგნებიდან ნებისმიერი ჰონორარი იქნება. საკმარისად იმისთვის, რომ შენარჩუნდეს მისი სამუშაო შემდგომი წლები, როცა დრო მოვა.

მიუხედავად იმისა, რომ ბევრი ბუმერი პენსიაზე გადის 65 წლისთვის და მოგზაურობს მსოფლიოში, მისი თაობა შესაძლოა 75 წლის ასაკში გადადგეს და სახლთან ახლოს სათევზაოდ წავიდეს, ამბობს ის. „არა მგონია, რომ პენსიაზე გასვლა, რომელსაც ახლა ხალხი სიამოვნებს, არის ის, რაც იქნება 30 წლის შემდეგ“.

დაწერეთ ელიზაბეტ ო'ბრაიენი ზე [ელ.ფოსტით დაცულია]