გადარჩებით თუ არა თქვენს 401(k)-ს? სიცოცხლის შემოსავლის გამოთვლის ახალ წესებს აქვს გარკვეული ხარვეზები.

ახალი ფედერალური წესი 401(k) გეგმებისთვის ამბობს, რომ განცხადებები, რომლებსაც თანამშრომლები მიიღებენ, უნდა თქვან, როგორ გადაიქცევა მათ ანგარიშებზე არსებული თანხა ყოველთვიურ შემოსავალში, როდესაც თანამშრომელი 67 წლისაა (სავარაუდოდ პენსიაზე გასული). ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშის (IRA) მენეჯერებს ამის გაკეთება არ სჭირდებათ.

როდესაც იხილავთ 401(k) სიცოცხლის შემოსავლის ილუსტრაციებს

წესი - 2019 წლის უსაფრთხო აქტის საპენსიო დანაზოგების კანონის ნაწილი - ძალაში შედის ამ შემოდგომაზე. ზოგიერთი დამსაქმებელი გეგმავს ამ ზაფხულს 401(k) განცხადების გაკეთებას სიცოცხლის შემოსავლის ილუსტრაციებით; რამდენიმე 401(k) ჩანაწერი და გეგმის სპონსორი, როგორიცაა TIAA, უკვე აწვდიდნენ ამ ტიპის საპენსიო შემოსავლის ილუსტრაციებს საკუთარ თავზე.

„ვფიქრობ, [ახალი წესი] კარგი მცდელობაა, რომ ადამიანებს წარმოდგენა მივცეთ“ რას შეიძლება ნიშნავდეს მათი 401(k) ყოველთვიურ შემოსავალში, თქვა ტერი სევიჯმა, პირადი ფინანსების ჟურნალისტმა და ავტორმა, ბოლო ეპიზოდში. Friends Talk Money პოდკასტი მე თანაწამყვანი ვარ პემ კრუგერთან და მასთან ერთად. თქვენ შეგიძლიათ მოუსმინოთ ეპიზოდს სადაც არ უნდა მიიღოთ პოდკასტი.

თუმცა, სავსებით შესაძლებელია, რომ თანამშრომლებისთვის გაგზავნილი ახალი პროგნოზები მათ გაუცრუებდეს.

401(k) $125,000-ით ითარგმნება დაახლოებით $500 ან $600 ყოველთვიური შემოსავალი ამ ახალი ილუსტრაციებით. უკვე, მუშაკთა 37%-ს აწუხებს მათი დანაზოგების და ინვესტიციების გადარჩენა, ბოლოდროინდელი ტრანსამერიკის საპენსიო კვლევების ცენტრის კვლევის მიხედვით.COVID-19 პანდემიიდან გამომავალი: სამუშაო ძალის საპენსიო პერსპექტივა".

ასევე იხილეთ: ფიქრობთ პენსიაზე ადრე გასვლაზე? „ფინანსური სამურაი“ გეტყვით, თუ როგორ უნდა დაიწყოთ თქვენი ცეცხლოვანი ცხოვრება მსუყე ანაზღაურებაზე მოლაპარაკებით

ხარვეზები სიცოცხლის შემოსავლის ილუსტრაციებში

აღსანიშნავია რამდენიმე დიდი ხარვეზი, თუ როგორ ითვლის ახალი წესები 401(k) გეგმებისთვის სიცოცხლის შემოსავლის ამ ილუსტრაციებს.

ისინი ვარაუდობენ, რომ თანამშრომელი არ განახორციელებს მომავალ 401(k) შენატანებს ამ დროიდან 67 წლამდე და რომ მათი ანგარიშის ბალანსი არ გაიზრდება დროთა განმავლობაში გაზრდილი შემოსავლით. ილუსტრაციებში ასევე არ არის გათვალისწინებული ინფლაციის გავლენა იმაზე, თუ რა ღირებული იქნება 401(k) საპენსიო შემოსავალი იმ დროისთვის, როდესაც თანამშრომლები 67 წლის გახდებიან.

”ასე რომ, ილუსტრაცია შეიძლება იყოს ცოტა შეცდომაში შეყვანილი”, - აღნიშნა Savage-მ. ”მაგრამ მაინც აიძულებს ხალხს ფიქრი სიცოცხლის შემოსავალზე.”

კრუგერი, Wealthramp სერვისის დამფუძნებელი ფინანსური მრჩევლების შემოწმებისთვის, ასევე ფიქრობს, რომ თვიური შემოსავლის რიცხვები საპენსიო დაგეგმვის სასარგებლო ინსტრუმენტია.

იმის ილუსტრაცია, თუ როგორ გადაიქცევა თქვენი 401(k) დანაზოგის ერთიანად თანხა შემოსავლის ყოველთვიურ ნაკადად თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე, ისეთი შთაბეჭდილება იქმნება, რომ ეს ბევრ საიდუმლოს წაგართმევს. შესანიშნავი მცდელობაა და ის სწორი ადგილიდან მოდის, ”- თქვა მან.

წაკითხვა: ჩვენი საპენსიო ბიუჯეტი არის $38,000 წელიწადში - სად უნდა წავიდეთ?

გაფრთხილება ექსპერტისგან

მაგრამ, აღნიშნა კრუგერმა, იგი გაესაუბრა 401(k) და ფინანსური განათლების სამყაროში პატივცემულ აზროვნების ლიდერს, რომელმაც სიფრთხილე შესთავაზა.

”მან მითხრა, რომ 401(k) პროვაიდერებს შეუძლიათ აჩვენონ თანამშრომლებს ნომრები, რომლებიც შეიძლება იყოს ბუშტში, მაგრამ ისინი მიკერძოებულნი იქნებიან ძალიან კონსერვატიულობის მიმართ,” - თქვა მან.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თვიური შემოსავლის მაჩვენებლები უფრო დაბალი იქნება, ვიდრე 401(k) დანაზოგი, სავარაუდოდ, ყოველთვიური შემოსავლის ანუიტეტების სახით.

დაამატა კრუგერმა: „მაიძულებს ვიგრძნო, რომ ეს მხოლოდ გაღვიძების ზარია, რომ არ დავეყრდნო ძალიან დიდად ამ ნომერს, რომელსაც შენს განცხადებაში ნახავ“.

401(k)s-ის ყოველთვიურ ანუიტეტებად გადაქცევა

სიცოცხლის შემოსავლის ეს ილუსტრაციები გამოდის ამავე დროს, უფრო მეტი დამსაქმებელი იწყებს თანამშრომლებს პენსიაზე გასვლისას მათი 401(k)s გადაქცევის თვიურ შემოსავალად.

The Wall Street Journal-ის თანახმად, დამსაქმებელთა 80%-ზე მეტი ახლა გვთავაზობს საპენსიო შემოსავლის ვარიანტებს, 50 წლის 2018%-დან, რადგან 2020 წლის კანონმა დამსაქმებლებს გაუადვილა ანუიტეტების შეთავაზება, როგორც საპენსიო ვარიანტები თანამშრომლებისთვის 401(k)-ით.

როგორც წესი, უმჯობესია არ გადაიყვანოთ ყველა თუმცა, თქვენი 401(k)-დან ყოველთვიურ შემოსავალში. ეს იმიტომ ხდება, რომ როდესაც თქვენ ანუიტირებთ, ყოველთვიურად იბლოკავთ დადგენილ თანხას, მაგრამ ინფლაცია შეიძლება ნიშნავს, რომ გსურთ - ან დაგჭირდებათ - მეტი ფული მომავალში მხოლოდ მზარდი ხარჯების შესანარჩუნებლად.

კრუგერი ურჩევს თანამშრომლებს, რომლებიც პენსიაზე გადიან, შეხვდნენ ფიდუციალურ ფინანსურ მრჩეველს მიუკერძოებელი ხელმძღვანელობისთვის, თუ ისინი განიხილავენ მათი ზოგიერთი 401(k)-ის ანუიტირებას.

ასევე იხილეთ: ფინანსური დაგეგმვის 7 ნაბიჯი, რომელიც უნდა გადაიდგას პენსიაზე გასვლამდე ათწლეულის განმავლობაში

ერთი ანუიტეტი ღირს შეხედვა: QLAC

Savage-მა შემოგვთავაზა, რომ თუ თქვენი 401(k) გთავაზობთ კვალიფიციურ ხანგრძლივობის ანუიტეტის კონტრაქტებს, ან QLAC-ებს, უნდა გაითვალისწინოთ თქვენი გეგმის საპენსიო დანაზოგის გარკვეული ნაწილის ჩადება მათში.

სავეიჯმა განმარტა QLAC-ით: „თქვენ იღებთ თქვენი ფულის ნაწილს და ამბობთ: „მე მინდა ვიყიდო ეს ახლა 65 წლის ასაკში, მაგრამ 75 წლამდე არ დამიწყოთ გადახდა“.

ამით, თქვენ მიიღებთ ბევრად უფრო დიდ ყოველთვიურ ჩეკებს, როდესაც ფულის შემოდინება დაიწყება, ვიდრე პენსიაზე გასვლისთანავე, თქვენი 401(k)-დან აიღეთ ანუიტეტი.

კონგრესი განიხილავს შემდგომ ცვლილებებს

შესაძლოა მეტი ცვლილებები მოვა. წარმომადგენელთა პალატამ ცოტა ხნის წინ მიიღო კანონმდებლობა, რომელიც ცნობილია როგორც Secure 2.0 დიდი ორპარტიული მხარდაჭერით; ის ახლა სენატის წინაშეა. კანონში ხელმოწერის შემთხვევაში, ის ავტომატურად ჩარიცხავს თანამშრომლებს 401(k)-ში, თუ დამსაქმებლები შესთავაზებენ მათ. მონაცემები აჩვენებს, რომ შენატანების განაკვეთები გაცილებით მაღალია, როდესაც გეგმებს აქვთ ავტომატური ჩარიცხვა.

Secure 2.0 კანონმდებლობა ასევე გაზრდის თანხას, რომელიც 62-დან 64 წლამდე ადამიანებს შეუძლიათ ყოველწლიურად ჩასვათ 401(k) გეგმებში. ამჟამად, 50 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანებს უფლება აქვთ განახორციელონ ის, რაც ცნობილია, როგორც წლიური „დაჭერის“ შენატანები 6,500 დოლარამდე მეტი ნორმალურ ლიმიტზე; Secure 2.0 საშუალებას მისცემს 62-დან 64 წლამდე ასაკის ადამიანებს ჩადონ დამატებით $10,000-მდე წელიწადში დამატებითი შენატანები, თუ მათ ამის საშუალება აქვთ.

”იმედი მაქვს, რომ მას აქვს საკმარისი მხარდაჭერა, რომ გაიაროს,” - თქვა Savage.

რიჩარდ ეიზენბერგი არის Next Avenue-ის Money & Security და Work & Purpose არხების ყოფილი უფროსი ვებ რედაქტორი და საიტის ყოფილი მმართველი რედაქტორი. ის არის ავტორი „როგორ ავიცილოთ თავიდან საშუალო ცხოვრების ფინანსური კრიზისი“ და იყო პირადი ფინანსური რედაქტორი Money-ში, Yahoo-ში, Good Housekeeping-ში და CBS MoneyWatch-ში.

ეს სტატია იბეჭდება ნებართვით NextAvenue.org, © 2022 ტყუპი ქალაქების საზოგადოებრივი ტელევიზია, Inc. ყველა უფლება დაცულია.

მეტი შემდეგი გამზირიდან: