ინანებთ თუ არა როთის კონვერტაციას, როდესაც მიიღებთ უზარმაზარ გადასახადს?

როტის გარდაქმნები ძირითადად ეხება მათ, ვისაც აქვს დიდი IRA ან 401(k) ნაშთები, რომლებსაც აქვთ სხვა სახსრები საპენსიო ცხოვრების ხარჯების დასაფარად. Roth-ის კონვერტაციის სტრატეგია გულისხმობს რაც შეიძლება მეტი გადაადგილებას გადასახადით გადადებული ანგარიშებიდან დაწყებამდე საჭირო მინიმალური განაწილება, რომელიც ახლა 73 წლისაა. ჩვეულებრივად დაიწყოთ 60 წლიდან, როცა შესაძლოა გადახვიდეთ პენსიაზე ან გქონდეთ ფინანსური შესაძლებლობები – შესაძლოა დაასრულეთ კოლეჯის გადახდა, სახლი გადახდილი გაქვთ ან უბრალოდ გამოიმუშავებთ იმაზე მეტს, ვიდრე ხარჯავთ.  

ადამიანების უმეტესობა იღებს მრავალწლიან მიდგომას ფინანსური ტვირთის გასანაწილებლად, იმის გათვალისწინებით, თუ სად მოხვდებიან ისინი საგადასახადო ჯგუფის შემოსავლის პარამეტრებში. „ჩვენ ვხვდებით მაქსიმუმს, რაც მათ შეუძლიათ და არ გადავალთ შემდეგ ფრჩხილში“, ამბობს უოლცერი. 

იქიდან მოყოლებული, საქმე ტემპშია. თუ, მაგალითად, 1 მილიონი დოლარი გაქვთ დაზოგული პენსიაზე გასვლისთვის 401(k)-ში, შეგიძლიათ დაიწყოთ წელიწადში 50,000 დოლარის გადატანა Roth-ში 60 წლის ასაკში. შესრულება. მაშინ თქვენი RMD ბევრად უფრო მცირე იქნება და არ მოგიწევთ ფიქრი მომავალ გადასახადებზე იმ ფულზე, რომელიც იზრდება Roth-ში – და თქვენი მემკვიდრეები მემკვიდრეობით მიიღებენ გადასახადებისგან თავისუფალ 73 წლის განმავლობაში, თუ მთელ ფულს არ დახარჯავთ თქვენი ცხოვრების განმავლობაში. სიცოცხლის განმავლობაში. 

საგადასახადო გადასახადი ამ $50,000-ზე დამოკიდებულია თქვენს დანარჩენ ფინანსურ მდგომარეობაზე - კერძოდ, თქვენი განაცხადის სტატუსზე, სხვა შემოსავალზე და გამოქვითვაზე. მათ, ვინც უკვე დაიწყეს სოციალური უზრუნველყოფის მიღება, უნდა გაითვალისწინონ დამატებითი შემოსავალი, თუ რა გავლენას ახდენს მათი სარგებლის დაბეგვრა - სარგებლის 85%-მდე შეიძლება ჩაითვალოს დასაბეგრი შემოსავალი. მათ, ვინც მკურნალობენ, უნდა უყურონ თავიანთი წლიური ნაწილის B და D პრემიების გაანგარიშებას, რათა თავიდან აიცილონ ის, რაც ცნობილია, როგორც IRMAA დამატებითი გადასახადები. მაგრამ თუ თქვენ ხართ 22%-იან ფრჩხილში, ვთქვათ, შეგიძლიათ დააფიქსიროთ, რომ $50,000 დამატებითი შემოსავალი დაამატებს დაახლოებით $11,000 ფედერალურ გადასახადებს და ასევე შეიძლება გქონდეთ სახელმწიფო და ადგილობრივი საშემოსავლო გადასახადები, იმისდა მიხედვით, თუ სად ცხოვრობთ. 

როგორია თქვენი საგადასახადო აზროვნება? 

როთის კონვერტაციის მათემატიკა ერთია, რას გრძნობთ გადასახადების მიმართ - მეორე. საპენსიო ექსპერტი ედ სლოტი ამბობს, რომ მას მუდმივად ეკითხებიან, სწორია თუ არა როთის კონვერტაცია კონკრეტული ადამიანისთვის, მათი გარემოებების გათვალისწინებით. პრეზენტაციაზე ერთმა ქალმა ჰკითხა მას კონვერტაციის გავლენის შესახებ მის მკურნალ პრემიებზე და თქვა, თუ მეტი უნდა გადაეხადა, საკმაოდ გაბრაზებული იქნებოდა. სლოტმა უპასუხა: „თუ ეს გაბრაზებს, მაინც გააკეთე კონვერტაცია“. 

რატომ? 

„იმიტომ, რომ ერთი წელი გაბრაზებული ხარ, მაგრამ თუ არ მოქცეულიყავი, მთელი ცხოვრება გაბრაზებული იქნები“, უთხრა სლოტმა. 

მაგრამ Medicare-ის ეს შეფერხება ნამდვილად აიძულებს ზოგიერთ ადამიანს ტკივილს გრძნობდეს. უოლცერს ჰყავდა კლიენტი, რომელმაც დაიწყო Roth-ის კონვერტაციის სტრატეგია 2016 წელს, როდესაც ის 71 წლის იყო და მისი ანგარიში ღირდა $240,000. მან ზედიზედ სამი წლის განმავლობაში გააკეთა დაახლოებით 8,000 დოლარის კონვერტაცია და შემდეგ შეჩერდა, ძირითადად მკურნალი პრემიის გამო. "ეს გოჩაა", - ამბობს ვალცერი. 

Waltzer-ის კიდევ ერთ კლიენტს მეტი გადადო იმ თანხის ოდენობით, რომელიც მას სჭირდებოდა გადასახადის დასაფარად. თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ გადასახადი Roth-ის კონვერტაციაზე IRA-ს თანხებით, მაგრამ ეს ჰგავს „გადასახადის გადახდას“, ამბობს უოლცერი, ამიტომ ის კლიენტებს ურჩევს დაფარონ ჯიბიდან გადასახდელი თანხა და გადააკეთონ მაქსიმალური თანხა, რაც შეუძლიათ. როტი. 

ეს პენსიაზე გასული მასწავლებელი იყო დაქორწინებული და გეგმავდა დიდი თანხის გადაქცევას დროთა განმავლობაში, რადგან მისი IRA იყო $700,000, ამიტომ მან აიღო $25,000 პირველ წელს. ეს საკმარისი იყო მისთვის და მისი ქმრისთვის და გაჩერდნენ. „ისინი ძალიან მგრძნობიარენი არიან გადასახადების მიმართ და არ მოეწონათ დამატებითი გადასახადების გადახდის იდეა“, ამბობს უოლცერი. 

ბევრ ადამიანს შეიძლება უბრალოდ ამოეწუროს დრო, რადგან ისინი იწყებენ Roth-ის კონვერტაციის გეგმას და ელიან, რომ გააგრძელებენ მას RMD-ების მიღების ასაკს, მაგრამ შემდეგ ვერ გააგრძელებენ მას. 

„როთის კონვერტაცია ამ დროს უფრო ძვირი ხდება“, ამბობს სლოტი. ეს ძირითადად იმიტომ ხდება, რომ RMD-ები პირველ რიგში უნდა მოვიდეს. ასე რომ, თუ თქვენ გაქვთ $500,000 გადასახადით გადადებულ ანგარიშზე და ხართ 76 წლის, შეიძლება დაგჭირდეთ დაახლოებით 20,000 აშშ დოლარის აღება და ამაზე საშემოსავლო გადასახადის გადახდა RMD-ის დასაკმაყოფილებლად. ამის შემდეგ, თუ თქვენ ცდილობთ მეტის გარდაქმნას, თქვენ შეიძლება დასრულდეს ზედმეტად დიდი გადასახადების გამო. 

„სწორედ ამიტომ, 60-იან წლებში ადამიანები შეიძლება იყვნენ უფრო იდეალური კანდიდატი როტის გარდაქმნებისთვის“, ამბობს სლოტი. ”ზომიერი, საუკეთესო გრძელვადიანი მიდგომა არის მცირე კონვერტაციების სერია დროთა განმავლობაში.”

გაქვთ შეკითხვა ინვესტიციის მექანიზმის შესახებ, როგორ ჯდება ის თქვენს საერთო ფინანსურ გეგმაში და რა სტრატეგიები დაგეხმარებათ თქვენი ფულის მაქსიმალურ გამოყენებაში? შეგიძლიათ მომწეროთ [ელ.ფოსტით დაცულია]. 

მეტი MarketWatch-დან