ამერიკელი მუშები დატოვეს $1 ტრილიონზე მეტი 401(k)წმ-ში ყოფილ დამსაქმებლებთან. ეს შეიძლება სულაც არ იყოს ცუდი, განსაკუთრებით თუ ეს გეგმები კარგად სრულდება. თუმცა, ზოგჯერ ისინი ასე არ არიან და ეს საგადასახადო შეღავათიანი ანგარიშები უგულებელყოფილია მათი მფლობელების მიერ. 2022 წლის ბოლომდე, კარგი იქნებოდა ამ ძველი 401(k) ანგარიშების მიმოხილვა და მათი სხვა ანგარიშზე გადატანა. აქ არის ნაბიჯები იმისათვის, რომ დარწმუნდეთ, რომ ეს ანგარიშები არ დარჩება „ობლები“ თქვენს ფინანსებში, როდესაც პენსიაზე გასვლისთვის ემზადებით. განიხილეთ მუშაობა ა ფინანსური მრჩეველი საპენსიო გეგმის შექმნა ან შეცვლა.
რა არის 401 (k)?
401(k) არის დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმა, რომელშიც თქვენ გადაიტანთ თითოეული ხელფასის ნაწილს საპენსიო საინვესტიციო ანგარიშზე. Ეს არის განსაზღვრული შენატანების გეგმა რადგან ანგარიშის მფლობელები რეგულარულად შეაქვთ გარკვეული თანხა მათ ანგარიშზე. ეს განსხვავდება განსაზღვრული სარგებლის გეგმებისგან, როგორიცაა პენსია, სადაც პენსიაზე ანაზღაურება წინასწარ არის განსაზღვრული.
რამდენად გამოაკლებთ ხელფასს და წვლილი შეიტანთ თქვენს 401(k)-ში, მთლიანად თქვენზეა დამოკიდებული. უბრალოდ იცოდეთ, რომ 2022 წლისთვის, IRS ზოგადად წლიურ შენატანებს აფარებს $20,500-ს.
ბევრი დამსაქმებელი გთავაზობთ საპენსიო დანაზოგების გაზრდას 401(k) შესატყვისი შენატანები. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენი დამსაქმებელი ასევე წვლილს შეიტანს თქვენს ანგარიშზე გარკვეული დოლარის ოდენობით ან თქვენი წლიური ხელფასის პროცენტამდე. ეს ძირითადად უფასო ფულს შეადგენს, ასე რომ თქვენ უნდა მიმართოთ ყველა ღონეს, რომ თქვენი წვლილი მაინც შეიტანოთ ამ ლიმიტამდე, თუ თქვენი დამსაქმებელი გთავაზობთ შესაბამისობას. ეს გეგმები ხელმისაწვდომია მხოლოდ დამსაქმებლის მეშვეობით.
როგორ მოვძებნოთ Unclaimed 401(k) უპირატესობები
ზოგიერთ შემთხვევაში, ინვესტორებმა უბრალოდ არ უგულებელყვეს თავიანთი ძველი 401(k) გეგმები, მათ რეალურად დაკარგეს კვალი. ამ შემთხვევაში, აქ არის ორი რამ, რაც შეგიძლიათ გააკეთოთ:
დაუკავშირდით თქვენს წინა დამსაქმებელს. თუ თქვენი დამსაქმებელი ჯერ კიდევ საქმიანობს, არსებობს შანსი, რომ თქვენი 401(k) კვლავ იყოს იმ ანგარიშში, რომელიც გქონდათ კომპანიაში ყოფნისას. კომპანიების უმეტესობა ცდილობს დაუკავშირდეს თქვენი ანგარიშის შესახებ ფოსტის გაგზავნით, როდესაც თქვენ დატოვებთ კომპანიას. თუ სამუშაოს შეცვლისას გადახვედით, შესაძლოა გამოგრჩეთ ეს შეტყობინებები.
გამოიყენეთ სახელმწიფო რესურსები. თუ თქვენს ყოფილ დამსაქმებელს არ აქვს თქვენი ძველი 401(k), შეგიძლიათ მოძებნოთ შრომის დეპარტამენტში მიტოვებული გეგმის მონაცემთა ბაზა. დეპარტამენტი აადვილებს ონლაინ მოძიებას და ფორმა 5500-ის შეტანას. ამ ხელსაწყოს გამოსაყენებლად თქვენ უნდა იცოდეთ თქვენი გეგმის ადმინისტრატორი, მისი EIN, გეგმის სახელი ან სხვა მნიშვნელოვანი ინფორმაცია.
ძველი 401(k) გადახვევის მიზეზები
არსებობს რამდენიმე მიზეზი, რის გამოც შეიძლება გონივრული იყოს ფულის გადატანა ძველი 401(k) გეგმიდან. ერთი ის არის, რომ გეგმის ადმინისტრატორის ხარჯები გადაჭარბებულია. ან შესაძლოა თავად ფონდის საოპერაციო ხარჯების კოეფიციენტი იმაზე მეტია, ვიდრე გსურთ გადაიხადოთ.
შესრულება ასევე შეიძლება იყოს ფულის გადაადგილების მიზეზი. შესაძლოა, თქვენი ძველი გეგმა უბრალოდ არ იძლევა შედეგებს, რასაც ელოდით და თქვენ უნდა მიაღწიოთ თქვენს ფინანსურ მიზნებს. ალტერნატიულად, ეს შეიძლება იყოს ის, რომ ხედავთ სხვა საგადასახადო ხელსაყრელ გეგმებს, რომლებიც ბევრად უკეთეს შედეგს იძლევა.
როგორ გადავახვიოთ ძველი 401(k)
თუ გადაწყვეტთ ფულის გადატანას ძველი 401(k)-დან, აქ მოცემულია შვიდი ნაბიჯი Morningstar გირჩევთ შემდეგ შემდეგი:
შეამოწმეთ თქვენი ანგარიშის ღირებულება. თუ თქვენი ანგარიშის ბალანსი $5,000-ზე მეტია, თქვენ გაქვთ მრავალი ვარიანტი. თუ თქვენი ანგარიშის ღირებულება $5,000-ზე ნაკლებია, თქვენი არჩევანი შეიძლება შეზღუდული იყოს. „რაც არ უნდა გააკეთოთ, შეეცადეთ თავიდან აიცილოთ ფული 401(k) ან IRA-ს საზღვრებიდან; წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ გადაიხდით გადასახადებს და 10%-იან ჯარიმას, თუ 55 წლამდე ხართ“.
დარჩეს 401(k) სტრუქტურით თუ არა. განსაკუთრებით მიმზიდველ ვარიანტებს შორის, თუ ვივარაუდებთ, რომ თქვენ გაქვთ $5,000-ზე მეტი, არის IRA-ები, რომლებიც არ არიან გადასახადი, ძლიერი ორმხრივი ან საბირჟო ვაჭრობის ფონდის კომპანიასთან ან ფასდაკლების ბროკერთან. „შეგიძლიათ მოათავსოთ თითქმის ყველაფერი, რაც მოგწონთ IRA-ში და, როგორც წესი, შეძლებთ თავიდან აიცილოთ ნებისმიერი ადმინისტრაციული გადასახადი, თუ ყიდულობთ“, - ამბობს მორნინგსტარი.
შეაფასეთ თქვენი 401(k) პარამეტრების ხარისხი. მხოლოდ იმიტომ, რომ თქვენ აფასებთ თქვენს ვარიანტებს, არ ნიშნავს რომ ფულის გადატანა გჭირდებათ. ალტერნატივების შემოწმებამ შეიძლება დაადასტუროს, რომ თქვენი ძველი 401(k) მაინც მიმზიდველი არჩევანია.
იპოვეთ სწორი IRA პროვაიდერი. გადადგით ეს ნაბიჯი, თუ გადაწყვეტთ IRA-ზე გადასვლას. ”მოძებნეთ ფირმა, რომელიც გთავაზობთ მაღალი ხარისხის საინვესტიციო ვარიანტების ფართო სპექტრს, როგორც აქციებს, ასევე ობლიგაციებს, IRA ინვესტორებისთვის საკომისიოს დამატებითი ფენების გარეშე.” ETF-ების და ურთიერთდახმარების ფონდების, აქციებისა და ობლიგაციების გარდა, შეგიძლიათ იყიდოთ სხვა ფასიანი ქაღალდები თქვენი rollover IRA-სთვის, მათ შორის სამიზნე თარიღის ფონდები, საქონელი, უძრავი ქონება და არასაჯარო ვაჭრობის აქტივები თვითმართვადი IRA-ში.
როთს თუ არა როთს. თუ არა გადაიტანეთ თქვენი ძველი 401(k) აქტივები Roth IRA-ში ან ტრადიციული IRA დამოკიდებული იქნება თქვენს საგადასახადო სიტუაციაზე.
უფრთხილდით არასაჭირო გადასახადებს. თუ ფულს აბრუნებთ ტრადიციულ IRA-ში, თქვენ უნდა მოითხოვოთ პირდაპირი გადარიცხვა თქვენი 401(k) გეგმიდან IRA-ს ახალ პროვაიდერთან. თუ ამ ფულს გადარიცხავთ თქვენი ამჟამინდელი დამსაქმებლის 401(k)-ში, პროცესს შეიძლება მეტი დრო დასჭირდეს და ცოტა მეტი დოკუმენტაცია მოჰყვეს, ამბობს მორნინგსტარი. ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენმა 401(k) პროვაიდერმა ჩეკი უნდა გადაიხადოს IRA-ს ან 401(k) პროვაიდერს. თუ ჩეკი გაკეთდება თქვენთან, ბალანსის 20% დაიკავებს საშემოსავლო გადასახადს. თქვენ გექნებათ 60 დღე, რომ მიიღოთ ეს თანხა IRA-ში ან სხვა 401(k). გამოტოვეთ ეს ვადა და განაწილება ჩაითვლება გაყვანად და ეკისრება ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი და 10%-იანი ჯარიმა, თუ არ ხართ 55 წლის ან მეტის.
განსაზღვრეთ რაში ჩადოთ ინვესტიცია. გადაწყვეტილებები იმის შესახებ, თუ რომელი ფასიანი ქაღალდები იყიდოთ, აისახება თქვენს ვადებს, ფინანსურ მიზნებს, რისკის პროფილს და ჩართულობის დონეს, რომელიც გსურთ. თქვენი არჩევანი მოიცავს აქციებს, ობლიგაციებს, საბირჟო ვაჭრობას და ურთიერთდახმარების ფონდებს, მაღალლიკვიურ აქტივებს და ზოგჯერ ალტერნატიულ ინვესტიციებსაც კი.
ქვედა ხაზი
თუ ფული გაქვთ ერთ ან რამდენიმე ძველ 401(k)-ში, მათ შესაძლოა თქვენი ყურადღება დასჭირდეთ. ზემოთ ჩამოთვლილი ნაბიჯების შესრულება საშუალებას გაძლევთ მაქსიმალურად გაზარდოთ თქვენი შემოსავალი და განაახლოთ თქვენი აქტივების გამოყოფა.
თუმცა, დარწმუნდით, რომ დაიცავით IRS-ის ყველა წესი, წინააღმდეგ შემთხვევაში შეიძლება მძიმე გადასახადის გადასახადის გადახდა მოგიტანოთ.
რჩევები საგადასახადო შეღავათიანი ანგარიშების შესახებ
A ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ აუდიტიში და, საჭიროების შემთხვევაში, გადაახვიოთ ძველი 401(k). ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ სამამდე შემოწმებულ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და თქვენ შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
ჩვენი უფასო 401(k) კალკულატორი დაგეხმარებათ გაერკვნენ, რა ღირს თქვენი 401(k) პენსიაზე გასვლისას.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
პოსტი არ დაუშვათ თქვენი ძველი 401(k) ობოლი გახდეს: აი, რა უნდა გააკეთოთ გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html