როჰიტ ჩოპრა ანადგურებს დიდ ბანკებს და Big Tech-ს. ის უკონტროლოა?

„ჩემი კლასელები, სტუდენტები და სხვა კურსდამთავრებულები ახლა არიან ფინანსისტები, მსჯავრდებული დამნაშავეები და ყველაფერი მათ შორის“, - თქვა ჩოპრამ თავისი რბილი ტონით და დასძინა, რომ როდესაც ის პენში იყო, „ფინანსის მარეგულირებლებს უყურებდა, როგორც უგუნურ და ცოტა კორუმპირებულადაც კი“. 

ეს არ იყო მხოლოდ უაზრო საუბარი. ჩოპრამ ცოტა ხნის წინ აიღო სადავეები მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიუროში, ფედერალური მარეგულირებელი, რომელიც პასუხისმგებელია სამომხმარებლო ფინანსური პროდუქტების ზედამხედველობაზე, და მან გამოიყენა თავისი ვირტუალური ვიზიტი თავის ალმა მატერში, რათა გამოეცხადებინა ახალი შერიფი ქალაქში. მან თქვა, რომ მარეგულირებლებმა „დაკარგეს სანდოობა, როდესაც საქმე ეხება განმეორებით დამნაშავეების შეჩერებას“, მანამ, სანამ მონიშნავდა პოტენციური საშუალებების სიას, რამაც უოლ სტრიტზე მაღლა და ქვევით იურიდიულმა გუნდებმა დაიწყეს ჩანაწერების ჩაწერა. მან დასძინა, რომ კორპორატიული რეციდივისტები შეიძლება უფრო მეტი პასუხისმგებლობის დაკისრებას ახდენდნენ, თუ მარეგულირებლები აიძულებდნენ მათ უარი თქვან გარკვეული პროდუქტის ხაზებზე, გააუქმონ მთავრობის მიერ მინიჭებული პრივილეგიები, როგორიცაა წვდომა დეპოზიტების ფედერალურ დაზღვევაზე, ან პირადად დაისაჯონ აღმასრულებლები ფულადი ჯარიმებით და თუნდაც უვადო პროფესიული აკრძალვით.

შვიდი თვის შემდეგ, აშკარაა, რომ ამბიციური ჩოპრა, 40, ახლა ხელმძღვანელობს ძლევამოსილ სააგენტოს, რომელმაც მიაღწია გავლენის ახალ დონეს, ამბობენ ახალი დირექტორის როგორც გულშემატკივრები, ასევე კრიტიკოსები. ფინანსური კრიზისის შედეგად დაბადებული CFPB 2011 წელს შეიქმნა მომხმარებელთა ფინანსური კანონების აღსასრულებლად და ფინანსურ პროდუქტებში სამართლიანობისა და გამჭვირვალობის უზრუნველსაყოფად. სააგენტო შექმნილია იმისათვის, რომ იყოს მოხერხებული და დამოუკიდებელი, ერთი დირექტორით და არა კომისიის კონტროლით და დაფინანსებით. კონგრესის ასიგნებების ნაცვლად ფედერალური რეზერვიდან მომდინარეობს. ამ სტრუქტურას შეექმნა მრავალი სამართლებრივი გამოწვევა ინდუსტრიული ჯგუფებისგან და ახლა კიდევ ერთხელ ემუქრება საფრთხის ქვეშ, ოქტომბერში ფედერალური სააპელაციო სასამართლოს გადაწყვეტილებით, რომ CFPB-ის დაფინანსების მექანიზმი არღვევს კონსტიტუციის უფლებამოსილებების გამიჯვნას.

განმეორებითი მარეგულირებელი დამნაშავეების გაფრთხილების გარდა, ჩოპრამ – ვაჭრობის ყოფილმა კომისარმა და CFPB სტუდენტური სესხების ომბუდსმენმა – აღმოაჩინა სააგენტოს მოქნილობის ახალი კუნთები. Chopra's CFPB-მ გააძლიერა თავისი აღსრულების ქმედებები, გასულ წელს დახურა მცირე დოლარის კრედიტორების LendUp Loans საკრედიტო ოპერაციები სავარაუდო განმეორებითი მარეგულირებელი დარღვევების გამო, და ოქტომბერში უჩივლა ღონისძიების რეგისტრაციის კომპანიას "ონლაინ ხრიკების" გამოყენების გამო მომხმარებლების ხელმოწერაში ჩარიცხვისთვის. ფასდაკლების კლუბი. ამ გაზაფხულზე CFPB-მ განაცხადა, რომ გამოიყენებდა თავის „მიძინებულ“ უფლებამოსილებას არასაბანკო ფინტექს ფირმების შესასწავლად, სწრაფად მზარდი სეგმენტი, რომელიც იბრძვის მომხმარებელთა საფულეების წილის მოსაპოვებლად. ეს ნაბიჯი გადადგა ჩოპრას მიერ Apple-ის უფრო ფართო შესწავლაზე
AAPL,
-0.19%,
ანბანის გუგლი
გოგო,
+ 3.84%

GOOGL,
+ 3.78%
და სხვა ტექნოლოგიური გიგანტების საწარმოები ფინანსურ სერვისებში, სადაც მან გამოთქვა შეშფოთება Big Tech-ის გადახდის პროდუქტებისა და მომხმარებელთა მონაცემების შეგროვების შესახებ.

დამკვირვებლების თქმით, ჩოპრამ უკვე შეცვალა ფინანსური ბეჰემოთების ქცევა, მაგალითად, როდესაც ქვეყნის უმსხვილესი ბანკების ტალღამ უკან დაიხია ოვერდრაფტის საკომისიოები ამ წლის დასაწყისში დირექტორის კრიტიკის ფონზე, რასაც ის უწოდებს „უსარგებლო მოსაკრებელს“ და როდის იყო ძირითადი კრედიტი. საანგარიშო სააგენტოებმა შეცვალეს სამედიცინო დავალიანების დამუშავება მას შემდეგ, რაც CFBP-მა ყურადღება გაამახვილა საკრედიტო ანგარიშგების უზუსტობებზე. ეს გავლენა ნაწილობრივ გამომდინარეობს ჩოპრას მზადყოფნიდან, დაედევნოს ბაზრის მთავარ მოთამაშეებს და აიღოს აღმასრულებლები პირადად პასუხისმგებელნი, ამბობენ მომხმარებელთა დამცველები.

ჩოპრას სვლები და მისი სამომავლო გეგმები მას აწვება MarketWatch 50 სიაში ყველაზე გავლენიანი ადამიანების ბაზარზე. მართლაც, მისი ქმედებები CFPB-ს მიღმაა. სააგენტოს დირექტორის თანამდებობა მოდის ფედერალური დეპოზიტების დაზღვევის კორპორაციის საბჭოში, სადაც ჩოპრამ მაშინვე აიძულა ტალღა, საბჭოს სხვა წევრების მხარდაჭერით, ბანკის შერწყმის პოლიტიკის განხილვისთვის. FDIC-ის მაშინდელმა თავმჯდომარემ ჯელენა მაკუილიამსმა გააპროტესტა დოკუმენტი და თქვა ა Wall Street Journal-ის ოპ რომ იგი მზად იყო ბორტთან ემუშავა ვერსიაზე, რომელიც „უკეთესად ასახავს სააგენტოს ისტორიულ მიდგომას“, მაგრამ ამის ნაცვლად დირექტორები ცდილობდნენ „მტრულად დაეუფლათ FDIC შიდა პროცესებს, პერსონალს და საბჭოს დღის წესრიგს“. მაკუილიამსი თანამდებობიდან გადადგა და ჩოპრას მიერ მხარდაჭერილი ბანკების შერწყმის პოლიტიკის მიმოხილვა წინ წავიდა. 

ჩოპრა ცდილობს მოსპოს წარმოდგენა მისი სააგენტოს ძალაუფლების შესახებ, რომელიც დიდი ხანია პოლიტიკური ელვისებური ჯოხი იყო. ”ჩვენ მაქსიმალურად ვცდილობთ ვიყოთ თავმდაბალი იმ გავლენის შესახებ, რაც ჩვენ გვაქვს,” - განუცხადა მან MarketWatch-ს. CFPB-ში მან თქვა: ”ჩვენ ვცდილობთ და არ ვიტყვით, თუ როგორ იქნება ყველაფერი მთლიანად გარდამტეხი.” 

უთხარით ეს ქვეყნის უდიდეს ბიზნეს ჯგუფებს. ჩოპრას გავლენა აძლიერებს მათ, ამბობენ მომხმარებელთა დამცველები. აშშ-ს სავაჭრო პალატამ ამ ზაფხულს წამოიწყო სარეკლამო კამპანია, რომელიც მიზნად ისახავდა პირადად ჩოპრას და თქვა, რომ მას "გადაჭარბებული და დამახინჯებული შეხედულება აქვს მის როლსა და ძალაუფლებაზე და მართავს საკუთარ იდეოლოგიურ დღის წესრიგს ამერიკელი მომხმარებლების ხარჯზე".

ჩოპრა „ცვლის პოლიტიკას ფიატით“ და არა ტრადიციული წესების შემუშავებით, რომელიც მოითხოვს საჯარო შეტყობინებისა და კომენტარების პერიოდებს, განუცხადა MarketWatch-ს აშშ-ს სავაჭრო პალატის კაპიტალის ბაზრების კონკურენტუნარიანობის ცენტრის ვიცე-პრეზიდენტმა ბილ ჰულსმა და მიუთითა სააგენტოს ბოლო გამოცდის სახელმძღვანელოს განახლებაზე. რამაც საშუალება მისცა მას ეძია პოტენციური დისკრიმინაცია სამომხმარებლო ფინანსური სერვისების მთელ სპექტრში. პალატამ, ბიზნეს და საბანკო ინდუსტრიის რამდენიმე სხვა ჯგუფთან ერთად, უჩივლა CFPB-ს სექტემბრის ბოლოს, იმის მტკიცებით, რომ ცვლილება აღემატებოდა სააგენტოს კანონიერ უფლებამოსილებას. CFPB-ს სასამართლოში საჩივარზე პასუხი არ გაუცია.

MARKETWATCH 50-ის სრული სიის სანახავად დააწკაპუნეთ აქ

ჩამოყალიბდა ფინანსური კრიზისით 

როგორც 20 წლის წინ ჰარვარდის უნივერსიტეტის ბაკალავრიატი, ჩოპრა არ მალავდა თავის დიდ ამბიციებს. ”მე მინდა ვიყო ბიჭი, რომელიც მხარს უჭერს პატარა ბიჭს,” - განუცხადა ნიუ ჯერსის მცხოვრებმა Harvard Crimson-ს 2002 წლის წარმატებული კამპანიის დროს სტუდენტური ორგანიზაციის პრეზიდენტისთვის. მან დაუძახა თანატოლებს, რომლებსაც ის არაკომპეტენტურად თვლიდა და დებატების დროს თქვა, რომ სტუდენტური მთავრობის წევრები ხშირად „მეტ დროს უთმობენ დასწრებას, ვიდრე იმ საკითხებზე მსჯელობას, რომლებიც ხალხს აინტერესებს“, იტყობინება Crimson. 

ისევე როგორც თავად CFPB, ჩოპრას ჩამოყალიბდა ფინანსური კრიზისი, რომელიც განვითარდა მაშინ, როდესაც ის Wharton MBA-ს იღებდა და საკონსულტაციო ფირმა McKinsey-ში მუშაობდა. მას ყოველთვის სჯეროდა, რომ „საბანკო საქმიანობა გარკვეულწილად ამერიკული ოცნების ნაწილია“, განუცხადა მან MarketWatch-ს. „ეს ჰგავს ეკონომიკურ კიბეზე ასვლის თქვენს გზას. მაგრამ ის ფაქტი, რომ საბანკო ინდუსტრიაში იყო ასეთი სისტემური ბოროტად გამოყენება იმ დონემდე, რომ ააფეთქეს ეკონომიკა – და შემდეგ მათ მიიღეს დახმარება? ვფიქრობ, ამან ნამდვილად იმოქმედა ჩემზე“, - თქვა მან. მისთვის ასევე ცხადი გახდა „რომ მარეგულირებლებიც კომპრომეტირებულნი იყვნენ და მათ ყველა პრიორიტეტი არ ჰქონდათ“, თქვა მან. "ეს იყო მთავარი მომენტი იმაში, თუ როგორ ვფიქრობდი, რომ ჩემი კარიერა განვითარდებოდა." 

ჩოპრა CFPB-ში 2010 წელს მივიდა, სანამ ის ოფიციალურად ამოქმედდებოდა, და დაიწყო სტუდენტური დავალიანების სპეციალიზაცია, რომელიც იყო „ფინანსური რეგულირების ველური დასავლეთი“, თქვა მაიკ პირსმა, ჩოპრას ერთ-ერთმა პირველმა დაქირავებულმა CFPB-ში და ახლა აღმასრულებელი დირექტორი. სტუდენტური მსესხებლების დაცვის ცენტრი. როგორც სააგენტოს პირველი სტუდენტური სესხის ომბუდსმენი, ჩოპრამ დაიწყო წლიური ანგარიშების გაცემა, სადაც დეტალურად იყო აღწერილი მსესხებლების პრობლემები კრედიტორებთან და სერვისებთან, ხშირად დოკუმენტირებულია პარალელები ამ საკითხებსა და იპოთეკური მომსახურების პრობლემებს შორის, რამაც ხელი შეუწყო ფინანსურ კრიზისს. და 2012 წლის გამოსვლაში მან ხაზი გაუსვა იმ ფაქტს, რომ სტუდენტური სესხის დავალიანებამ გადალახა 1 ტრილიონი დოლარის ზღვარი, გააფრთხილა, რომ გადაჭარბებულმა სტუდენტურმა ვალმა შეიძლება შეანელოს საბინაო ბაზრის აღდგენა. 

„ეს იყო მომენტი, როდესაც ვაშინგტონში ხალხმა სერიოზულად დაიწყო სტუდენტური ვალების აღება“, - თქვა პირსმა. მისი თქმით, იმ დღეებში ჩოპრას დღის წესრიგის დამყარების მუშაობამ ხელი შეუწყო სტუდენტური სესხების ბაზარზე მონუმენტური ცვლილებების ჩამოყალიბებას მომდევნო ათწლეულის განმავლობაში – მათ შორის ბაიდენის ადმინისტრაციის განცხადება ამ ზაფხულს სტუდენტური ვალების გაუქმების შესახებ. 

"ყვავი დაარქვი ყვავი" 

მომხმარებელთა დამცველებისთვის, ჩოპრას მხრივ CFPB-ის სათავეში დაბრუნება სააგენტოს ეფექტური მომხმარებელთა დაცვის ადრეულ წლებში - მაგრამ სტეროიდებზე. მისი პირველი დირექტორის, რიჩარდ კორდრაის დროს, CFPB-მ მიაღწია დიდ შეთანხმებას ბაზრის წამყვან კომპანიებთან, როგორიცაა მისი 2014 წლის ბრძანება, რომლის მიხედვითაც Bank of America-ს აბრუნებდა თითქმის $730 მილიონი კლიენტებს საკრედიტო ბარათების დამატებითი პროდუქტების სავარაუდო მატყუარა მარკეტინგთან დაკავშირებით. კორდრეის წასვლის შემდეგ 2017 წლის ბოლოს, თუმცა სააგენტო ცეცხლი გაუჩნდა მომხმარებელთა ადვოკატებისგან, კანონმდებლებისა და მკვლევარებისგან, რომლებმაც განაცხადეს, რომ მისი ტრამპის ეპოქის ქმედებები - მათ შორის ხელფასის დაკრედიტების რეგულაციების უკან დაბრუნება და მისი აღსრულების ოფისის შესუსტება - ინდუსტრიას მომხმარებელთა დაცვის ხარჯზე სარგებლობდა.  

გასულ შემოდგომაზე, როდესაც ჩოპრა CFPB-ს ხელმძღვანელად დაბრუნდა, მას წლების განმავლობაში მოუწია ეფიქრა იმაზე, თუ როგორ ეფექტურად გამოიყენა სააგენტოს მნიშვნელოვანი უფლებამოსილება – და იშვიათი შეთანხმების შემთხვევაში, როგორც ინდუსტრიის ჯგუფები, ასევე მომხმარებელთა დამცველები ამბობენ, რომ ის იყენებს ყველა ხელმისაწვდომ ინსტრუმენტს. ჩოპრამ „სრულად იცის თავისი ავტორიტეტი და მართლაც მიაღწია მას მაქსიმუმამდე“, თქვა აშშ-ს პალატის ჰულსმა. ან როგორც ედ მიერზვინსკი, აშშ-ს საზოგადოებრივი ინტერესების კვლევის ჯგუფის ფედერალური სამომხმარებლო პროგრამის უფროსი დირექტორი ამბობს, „მან სააგენტო 11-მდე გააძლიერა“. 

ჩოპრას ხელმძღვანელობით, „ინდუსტრიის ყურადღება საკანონმდებლო დაცვაზე როგორც შიდა, ისე გარე კონსულტანტების მხრიდან გაცილებით მეტია ახლა, ვიდრე ეს იყო 18 თვის წინ“, - თქვა დენის კელეჰერმა, Better Markets-ის პრეზიდენტმა და აღმასრულებელმა დირექტორმა, არაკომერციული ორგანიზაცია, რომელიც ხელს უწყობს საზოგადოების ინტერესებს. ფინანსურ ბაზრებზე. ”არა მხოლოდ მატერიალურად გაიზარდა დაჭერის რისკი, არამედ მნიშვნელოვანი დასჯის რისკიც გაიზარდა მატერიალურად.” აღმასრულებლები ზოგიერთ შემთხვევაში პასუხისმგებელნი არიან პირადად: მაგალითად, აპრილში CFPB-მ საჩივარი შეიტანა საკრედიტო ანგარიშგების გიგანტ TransUnion-ის წინააღმდეგ.
TRU,
+ 2.47%
და მისი ერთ-ერთი დიდი ხნის აღმასრულებელი 2017 წლის ბრძანების სავარაუდო დარღვევისთვის, რომელიც მიზნად ისახავდა მატყუარა მარკეტინგს. კომპანიამ აპრილის განცხადებაში თქვა, რომ პრეტენზიები "უსაფუძვლოა" და რომ იგი დარჩა თანხმობის ბრძანების შესაბამისად.  

ბაზრის წამყვან კომპანიებსა და მათ ტოპ აღმასრულებლებს აედევნებათ სურვილი, გვეხმარება იმის ახსნაში, თუ რატომ აღმოჩნდა ძლიერი ჩოპრას სიტყვები ინდუსტრიის პრაქტიკის ჩამოყალიბებაში, მაშინაც კი, როდესაც მათ არ ახლავს წესების ცვლილებები ან მკვეთრი აღსრულების ქმედებები, ამბობენ მომხმარებელთა ადვოკატები. დეკემბრის დასაწყისში შენიშვნები CFPB-ის ახალ კვლევაზე, რომელიც აჩვენებს, რომ ბანკებმა 15.5 წელს მიიღეს 2019 მილიარდი დოლარი ოვერდრაფტის საკომისიოს შემოსავალმა, მაგალითად, ჩოპრამ თქვა: „ვიდრე კონკურენცია გაუწიონ გამჭვირვალე, წინასწარ ფასებს, მსხვილი ფინანსური ინსტიტუტები კვლავ არიან მიჯაჭვული ექსპლუატაციურ უსარგებლო საკომისიოებზე, რომლებსაც შეუძლიათ. სწრაფად დაასხით ოჯახის საბანკო ანგარიში“. რამდენიმე კვირაში რამდენიმე მსხვილი ბანკი, მათ შორის Wells Fargo
WFC,
+ 2.64%
და Bank of America
BAC,
+ 2.51%,
შეზღუდა ან გაუქმდა მათი ოვერდრაფტის და არასაკმარისი სახსრების საკომისიო. 

მიერზვინსკიმ განაცხადა, რომ „უსარგებლო საფასურის“ ფოკუსი იყო „დაშინების ამბიონის უზარმაზარი გამოყენება“. მიუხედავად იმისა, რომ მარეგულირებელ ან საკანონმდებლო ცვლილებას შეიძლება წლები დასჭირდეს, ჩოპრამ გამოიყენა თავისი ბულჰორნი იმისთვის, რომ „დღეს ხალხის ფული დაზოგოს, ვიდრე რამდენიმე წელიწადში დაზოგოს ფული“, თქვა მან. ვისურვებდი, რომ უფრო მეტი საჯარო მოხელე თავის საქმეს ასე ასრულებდეს. 

ჩოპრამ ინტერვიუში თქვა, რომ მარტივი მეტყველების მიდგომა არა მხოლოდ განმარტავს პოტენციურად საზიანო ბიზნეს პრაქტიკას, არამედ პირდაპირ ასახავს მას მომხმარებლებთან. მარეგულირებლები ხშირად არიან „იურისტები, რომლებიც ახდენენ წინ და უკან მთავრობასა და ინდუსტრიას შორის და ისინი იყენებენ ერთგვარ კოდს, რომ არსებითად არ უწოდონ ყვავი ყვავი“, - თქვა მან. „როდესაც მას ტექნიკურ ჟარგონში ჩაცმულობთ, ძირითადად აგზავნით გზავნილს საზოგადოებას, რომ შესაძლოა ისინი უბრალოდ არ არიან საკმარისად ჭკვიანები, რომ გაუმკლავდნენ ამას. მაგრამ სიმართლე ის არის, რომ მათ ხშირად იციან, რომ რაღაც შეიძლება იყოს თაღლითობა. ” 

ჩოპრამ რამდენიმე ფავორიტ თემას მიაღწია, მათ შორის უსარგებლო გადასახადები და ციფრული „ბნელი შაბლონები“ – ან დიზაინის მახასიათებლები, რომლებმაც შეიძლება მოატყუონ მომხმარებლები – CFPB-ის ოქტომბრის სარჩელის გამოცხადებისას ღონისძიებების რეგისტრაციის კომპანიის ACTIVE Network-ის წინააღმდეგ. კომპანია, Global Payments-ის ერთეული
GPN,
+ 3.30%,
სააგენტოს მტკიცებით, მოატყუა ადამიანები, რომლებიც ცდილობდნენ დარეგისტრირდნენ საგზაო რბოლებზე და სხვა ღონისძიებებზე, რათა დარეგისტრირდნენ მის ყოველწლიურ ფასდაკლების კლუბში. ACTIVE Network-ის სპიკერმა თქვა, რომ სარჩელი არის „არასერიოზული და უსაფუძვლო“ და ასევე სააგენტოს უფლებამოსილების მიღმა, რადგან საქმეზე გათვლილი ფასდაკლების კლუბი „არანაირი კავშირი არ აქვს მომხმარებელთა ფინანსური სერვისების მიწოდებასთან“.   

შავი ყუთის შიგნით 

ჩოპრას ერთ-ერთმა ყველაზე თანმიმდევრულმა ქმედებამ გამოიწვია ბოლოდროინდელი სავაჭრო პალატის სამართლებრივი გამოწვევა, მაგრამ მას აქვს შედეგები, რომლებიც შეიძლება დიდწილად საზოგადოების თვალთახედვის მიღმა დარჩეს, ამბობენ ინდუსტრიული ჯგუფები და მომხმარებელთა დამცველები. მარტში, CFPB-მ განაცხადა, რომ ის ცვლის თავის პროცედურებს ბანკებისა და სხვა ფირმების შესამოწმებლად, რათა განიხილოს დისკრიმინაციული პრაქტიკა სამომხმარებლო ფინანსური სერვისების მთელ სპექტრში - არა მხოლოდ სესხების გაცემაში, როგორც ეს ადრე იყო. ცვლილება „იმოქმედებს მთელ ბაზარზე“, თქვა ფინანსური სერვისების სავაჭრო ასოციაციის მაღალჩინოსანმა და ხსნის ფირმის ბიზნესის ყველა ასპექტს დისკრიმინაციისთვის - განზრახ თუ არა. მაგალითად, მომხმარებელთა მომსახურებაში, „ირიბად ასხვავებთ ადამიანთა ჯგუფს იმის მიხედვით, თუ რამდენი ხანია მათთან სატელეფონო საუბარი? ეკითხება ჩინოვნიკი. 

ინდუსტრიის ექსპერტების თქმით, განახლებული მიდგომა შეიძლება განსაკუთრებით ძლიერი აღმოჩნდეს, რადგან ხელოვნური ინტელექტი სულ უფრო მეტად ინტეგრირდება ფინანსური გადაწყვეტილების მიღებაში. 

მართლაც, ჩოპრა ამოწმებს Big Tech-ისა და ფინანსური სერვისების შერწყმას მრავალ ფრონტზე, უბრძანებს Google-ს, Apple-ს, Meta Platforms'-ს.
მეტა,
+ 2.11%
ფეისბუქი და სხვა ძირითადი ტექნოლოგიური პლატფორმები გადასცემენ ინფორმაციას თავიანთი გადახდის სერვისების შესახებ, შეისწავლიან ჩინური ტექნიკური გიგანტების გადახდის შეთავაზებებს და შეისწავლიან, თუ როგორ აგროვებენ ფირმებს მომხმარებელთა მონაცემები. 

„მე ვღელავ სამყაროზე, სადაც რამდენიმე ფირმა აგროვებს იმდენ მონაცემს, რომ მათ შეეძლებათ გამოიყენონ ქცევის ინდიკატორები, რათა დაადგინონ ფასები და წარმართონ ბიზნესი საკუთარ თავზე და დააზარალონ თავიანთი კონკურენტები“, - თქვა ჩოპრამ. „ძალიან ვნერვიულობ იმაზე, თუ როგორ გახდებიან ისინი გარკვეულწილად საკანონმდებლო ორგანოებად და სასამართლოებად, სადაც ისინი გადაწყვეტენ, რისი ყიდვა-გაყიდვის უფლებაა და რა გადასახადების გამოყენება შეიძლება“. არა მხოლოდ CFPB, თქვა მან, არამედ სააგენტოების უამრავმა ნაწილმა უნდა დაუპირისპირდეს ამ საკითხს, აწონ-დაწონოს მონაცემთა დაცვა „იმისათვის, რომ დარწმუნდეს, რომ ეს არ არის მხოლოდ Big Tech-ის მიერ მეთვალყურეობის კიდევ ერთი ინსტრუმენტი“. 

არსებული კანონები, დასძინა ჩოპრამ, მოითხოვს საკრედიტო გადაწყვეტილებების ახსნას და „ჩვენ არ გვინდა ვიცხოვროთ სამყაროში, სადაც ვინმეს შეუძლია თქვას: „მე ნამდვილად არ ვიცი როგორ მუშაობს ეს ალგორითმი, ამიტომ ვერ ავხსნი რა. მოხდა.' ” 

Chopra ასევე ფიქრობს კრიპტოვალუტის სპექტრზე, რომელიც ფართოდ გამოიყენება რეალურ დროში გადახდებისთვის. „ფეისბუქის წარუმატებელი Libra პროექტი იყო დიდი გამოღვიძება“, - თქვა მან, მხედველობაში იყო ტექნოლოგიური გიგანტის მცდელობებზე, შეექმნა კრიპტოზე დაფუძნებული გადახდების ქსელი, რომელსაც წინააღმდეგობა შეხვდა ვაშინგტონში. „სასწორი, თუ ის რეალობად იქცეოდა, ფუნდამენტურად იქნებოდა ჯინი, რომლის დაბრუნებაც ბოთლში რთული იქნებოდა“, - თქვა ჩოპრამ. მისი თქმით, ბევრი კითხვაა იმაზე, თუ რა მონაცემების შეგროვება და გაზიარება მოხდება, როგორ მოხდება ფულის გათეთრების პოლიცია და სხვა საკითხები. სხვა სააგენტოებთან ერთად, მან თქვა, ”ჩვენ უნდა მოვემზადოთ სწორი ტიპის მკაფიო ხელმძღვანელობითა და წესებით, სანამ კრიპტოვალუტები მზად იქნებიან რეალურ დროში მასშტაბური გადახდებისთვის.” 

Ჰორიზონტზე 

როდესაც ის მომავალს უყურებს, ჩოპრა ხედავს ძველი პრობლემების ახალ ვერსიას. მანქანების მაღალი ღირებულების გათვალისწინებით, ”ჩვენ ვხედავთ, რომ ავტომობილების ვალის ოდენობა სწრაფად იზრდება”, - თქვა მან. ”მე მახსენდება სტუდენტური დავალიანების მკვეთრი ზრდა ათ წელზე მეტი ხნის წინ და შედეგად მიღებული ზემოქმედება და ეს არის ის, რასაც ჩვენ ყურადღებით ვაკვირდებით.” 

მისი თქმით, ასევე არსებობს ტექნოლოგიური საკითხები, რომლებიც ჯერ კიდევ არ არის შეფასებული. „რამდენად მეტი საბანკო საქმე გადავა მეტავერსიაზე და რამდენად ავტომატიზირებული იქნება ალგორითმები? ის კითხულობს. „უბრალოდ გვერდიდან ყურების ნაცვლად, ჩვენ აქტიურად უნდა ვიყოთ ჩართული იმაში, რომ დავრწმუნდეთ, რომ კანონი დაცულია“. 

ზოგიერთი დამკვირვებელი ხედავს, რომ ჩოპრა სხვაგვარად უყურებს მომავალს - აყალიბებს ჩანაწერს CFPB-ის მიმდინარე აზროვნების შესახებ, თუ როგორ უნდა აღსრულდეს მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის კანონები. მისი ხელმძღვანელობით, სააგენტომ ამ ბოლო დროს დაიწყო "ცირკულარების" ან სახელმძღვანელო დოკუმენტების გამოცემა ფედერალური და სახელმწიფო სააგენტოების ფართო სპექტრისთვის, რომლებიც იზიარებენ გარკვეულ პასუხისმგებლობას მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის კანონის აღსრულებაზე. ეს მითითება, რომელიც აქამდე ფარავდა საკრედიტო გადაწყვეტილებებს, რომლებიც დაფუძნებულია რთულ ალგორითმებზე, მომხმარებელთა მგრძნობიარე ინფორმაციის უსაფრთხოებაზე და სხვა საკითხებზე, არის ნიშანი იმისა, რომ CFPB „აყალიბებს ამ ჩანაწერს კანონის შესახებ მათი შეხედულებისამებრ და წაახალისებს სხვებს, წავიდნენ და წავიდნენ. მიჰყევით მას“, ალბათ მომავლისკენ თვალით, როდესაც არსებობს CFPB-ის განსხვავებული ხელმძღვანელობა, რომელსაც შეიძლება ჰქონდეს ძალიან განსხვავებული დღის წესრიგი, ამბობს ბრაიან ფინკი, სააგენტოს ვეტერანი და ადვოკატი McGlinchey Stafford-ში. 

”ჩვენი სამუშაოა, რომ შევძლოთ დავეხმაროთ ყველას, ვინც მონაწილეობს ამ კანონების აღსრულებაში,” - თქვა ჩოპრამ ახალი სახელმძღვანელოს შესახებ. „და ჩვენ ყოველთვის არ გვჭირდება ამის დამსახურება. სინამდვილეში, ჩვენ მოხარული ვართ, რომ ვხედავთ, როდესაც სახელმწიფოები და სხვები ახორციელებენ ამ ქმედებებს. ” 

სანამ ბაზრის მოთამაშეებს ათვალიერებდა ფინტექს სტარტაპებიდან უმსხვილეს ბანკებამდე, ჩოპრამ არ დაიშურა საკუთარი პროფესიის შემოწმება – და ამ ფრონტზე დაუმთავრებელი საქმეა, თქვა მან. დირექტორად მუშაობის დასაწყისში, ჩოპრამ შეახსენა CFPB-ის თანამშრომლებს, რომ ეთქვათ ინფორმაცია ყოფილი სააგენტოს თანამშრომლების მიერ CFPB-ის კონფიდენციალური ინფორმაციის გამჟღავნების შესახებ. ”ჩვენ გადავდგით ბევრი ნაბიჯი CFPB-ში მბრუნავი კარის გადაცდომის დასაძლევად,” - თქვა მან და დასძინა, ”მე რეალურად ვფიქრობ, რომ კანონები უნდა იყოს უფრო მკაცრი ამ საკითხთან დაკავშირებით.” განსაკუთრებით სააგენტოს ხელმძღვანელებზე საუბრისას, მან თქვა: ”ძალიან მნიშვნელოვანია, რომ ისინი, ვინც ზედა ნაწილს ასრულებენ, არ აღიქვამენ თავიანთ სამუშაოს, როგორც სხვა რაღაცის აუდიციას.”