სუპერ აპები თუ ჭკვიანი საფულეები?

რა არის ურთიერთობების მართვის საუკეთესო გზა?

ამჟამად ბევრია საუბარი სუპერ აპებზე, რადგან სხვადასხვა მოთამაშე ცდილობს გახდეს აზიური აპლიკაციების გიგანტების დასავლური ეკვივალენტი, როგორიცაა Alipay, Gojek და Kakao. მაგრამ როგორ გადახვიდეთ ციფრული საფულედან სუპერ აპლიკაციამდე? უფრო მეტიც, არის თუ არა საფულეები ან სუპერ აპლიკაციები ადამიანებისა და მათი ეკონომიკური ავატარების ურთიერთობის მართვის საუკეთესო საშუალება? ნამდვილად გინდათ რომ ერთმა აპმა გააკეთოს ყველაფერი, იქნება ეს სუპერ თუ არა? მაინც რა განსხვავებაა საფულესა და სუპერ აპს შორის?

საწყისი წერტილი არის მობილური გადახდა და აქ ტენდენციები საკმაოდ ნათელია. როგორც ქრისტინ ვაგნერი, FIS-ის გლობალური გადახდების პროდუქტების ხელმძღვანელი ნათქვამია პოდკასტში Mercator Advisory Group-თან გასულ წელს, „თუნდაც შეერთებულ შტატებში, ჩვენ ვნახეთ, რომ მობილური საფულეების გამოყენებით გაყიდვის პუნქტში ანგარიშსწორება განსაცვიფრებელი 60%-ით გაიზარდა“. როგორც ჩანს, ხალხი ძალიან კომფორტულად იყენებს ტელეფონებს გადახდისას და საფულეები საკმაოდ კარგი საშუალებაა მათი გადახდის გამოცდილების მართვისთვის. როდესაც მივდივარ ჩემს ადგილობრივ სუპერმარკეტში, ჩემი საცალო თანაბრენდის საკრედიტო ბარათი და საცალო ვაჭრობის ლოიალობის ბარათი მოხერხებულად ინახება ჩემს Apple-ში.
AAPL
საფულე.

(სხვათა შორის, რატომ არის ისინი ცალკე, როდესაც მე უნდა შევძლო გადახდა ჩემი ავტორიზებული ლოიალობის ბარათის გამოყენებით, ეს სხვა ამბავია.)

საფულე არის ნივთების ორგანიზების საშუალება. ჩემს Apple Wallet-ს, ისევე როგორც ჩემს ნამდვილ საფულეს, არ აქვს ნაღდი ფული. მას აქვს საკრედიტო ბარათები, სადებეტო ბარათები, ლოიალობის ბარათები, ვაქცინაციის ჩანაწერები, ჩასხდომის ბილეთები, მატარებლის ბილეთები და მალე მართვის მოწმობებიც (თუმცა Apple-ის გეგმები მართვის მოწმობების საფულეში ცოტა ხნის წინ ცოტათი უკან დაიხია). ეს ყველაფერი დამოუკიდებლად ინახება საფულეში: ისინი არ ელაპარაკებიან ერთმანეთს და არ უზიარებენ ერთმანეთს მონაცემებს. ისინი ასევე, როგორც თქვენ შენიშნეთ, ძირითადად იდენტობას ეხება და არა ფულს.

ის ფაქტი, რომ საფულეები ნამდვილად ეხება იდენტიფიკაციას, ავთენტიფიკაციას და ავტორიზაციას, აღიარებულია, მაგალითად, European Digital Identity Wallet-ის ინიციატივაში. ამ ინიციატივის ფარგლებში ქვეყნები მოქალაქეებს და ბიზნესს შესთავაზებენ ციფრულ საფულეებს მათ შეუძლიათ დააკავშირონ თავიანთი ეროვნული ციფრული იდენტობები სხვა პიროვნული ატრიბუტების დამადასტურებელ საბუთებთან (მაგ. მართვის მოწმობა, დიპლომები, საბანკო ანგარიში, COVID-19 ვაქცინაციის დეტალები და ა.შ.). ეს საფულეები შეიძლება მოწოდებული იყოს საჯარო ხელისუფლების ან სერტიფიცირებული კერძო პირების მიერ (სავარაუდოდ, ბანკები იქნება საფულის პროვაიდერების ერთი კატეგორია). ანალოგიურად, ახალი სამხრეთ უელსის მთავრობის ქვეშ დაიწყო მუშაობა ციფრულ საფულეზე (ისინი მას ეძახიან "სერთიფიკატების საცავს", რაც, ჩემი აზრით, ბევრად უფრო ზუსტი, მაგრამ ნაკლებად გაყიდვადი სახელია), რომელიც მოქალაქეებს საშუალებას მისცემს დაამტკიცონ თავიანთი ვინაობა და გაიზიარონ დეცენტრალიზებული რწმუნებათა სიგელები.

როდესაც ვითარდება ძირითადი სტანდარტები, როგორიცაა W3C „Verifiable Credentials“ (VC), წარმოუდგენელია წარმოვიდგინოთ თავსებადი ციფრული საფულეები (მოწოდებული მთავრობების, ბანკების, დიდი ტექნოლოგიების ან სხვა ადამიანების მიერ), რომლებიც უზრუნველყოფენ უსაფრთხო და უსაფრთხო ეკოსისტემას მოქალაქეებისთვის და მომხმარებლებისთვის.

მობილური გზა

მაშინ საფულეები ერთი გზაა წინ. მაგრამ თუ თქვენ გაქვთ წარმატებული და ფართოდ გამოყენებული მობილური გადახდის სქემა, მაშინ უნდა არსებობდეს დიდი ცდუნება, გადააქციოთ ის სუპერ აპად, ვიდრე დარჩეთ კმაყოფილი გადახდის დამოუკიდებელი აპლიკაციით ან სხვის საფულეში არსებულ მრავალ ვარიანტს შორის. PayPal
PYPL
აშკარა საქმის შესწავლის არჩევა არის სტაბილურად ამატებს ფუნქციებს გადახდის სქემიდან გადააქციოს საწყისი ეკრანის სუპერ აპად. PayPal-ის დანაზოგი, შოპინგი, გადასახადების გადახდა, ჯილდოები, სასაჩუქრე ბარათები, ახლა გადაიხადეთ მოგვიანებით (BNPL) და კრიპტოვალუტა გაერთიანებულია ერთ აპლიკაციაში, რომელშიც მხოლოდ ერთხელ გჭირდებათ შესვლა, რომ გქონდეთ წვდომა დაკავშირებული სერვისების სპექტრზე.

არსებობს სხვა წარმატებული გადახდის სქემების პლენარული მაგალითები, რომლებიც ვითარდება სუპერ აპებად. M-Pesa, ყველაზე წარმატებული ფინტექი აფრიკაში, ცოტა ხნის წინ წარმოადგინა საკუთარი სუპერ აპლიკაცია მის ყველა ბაზარზე. ის მომხმარებლებს აძლევს წვდომას სერვისების სხვა სპექტრზე, ელექტრონული კომერციიდან ელექტრონულ მთავრობამდე, ისევე როგორც პარტნიორთა ქსელს, რომლებიც აგზავნიან და იღებენ ფულს 200-ზე მეტი ქვეყნიდან და ტერიტორიიდან. M-Pesa ღია API-ს უკვე იყენებს 45,000-ზე მეტი დეველოპერი და 200,000 მცირე და საშუალო ბიზნესი და კომპანია აფართოებს თავის ეკოსისტემას ფართომასშტაბიანი და მიკრო საწარმოებისთვის.

PayPal და M-PESA და Alipay არის სუპერ აპლიკაციების მაგალითები, რომლებიც იზრდება გადახდებიდან და სავსებით შესაძლებელია, რომ უფრო წარმატებული სუპერ აპლიკაციები ევროპაშიც ამ მიმართულებით მოვიდეს. ლიდიამ, ფრანგულმა მობილური გადახდის აპლიკაციამ (რომელსაც ინვესტორი ჰყავს ჩინეთის Tencent) ცხადყოფს, რომ მისი მიზანია არა მხოლოდ გახდეს პრიმატული ანგარიში 10 მილიონი მომხმარებლისთვის, არამედ გახდეს ფინანსური. სუპერ აპლიკაცია მილენიალებისთვის და გენერალი ZWeChat-ის კვალდაკვალ. Revolut უდავოდ გააგრძელებს განვითარებას ამ მიმართულებითაც.

Klarna და Shopify, რომ დავასახელოთ ორი სხვა აშკარა კანდიდატი Home Screen Super Apps, სტაბილურად აფართოებენ თავიანთი სერვისების სპექტრს. Klarna-მ გამოუშვა თავისი ახალი აპლიკაცია გასული წლის ნოემბერში, განვადებით გადახდების კონსოლიდაცია შოპინგით, მხარდაჭერით, მიწოდებით და ანაზღაურებით, რათა გადახდის პროვაიდერიდან გადაიქცნენ ბოლომდე შეთავაზებად ყველა ონლაინ მიმართულებაზე, მიუხედავად იმისა, დაკავშირებულია კლარნასთან თუ არა. (მათ ასევე შეიძინეს შედარების საიტი Pricerunner 930 მილიონ ევროდ რათა გააფართოვონ თავიანთი სუპერ აპლიკაციების სავაჭრო სერვისების სპექტრი.)

სუპერ სტარტები

The Financial Times აჯამებს ლანდშაფტს მოკლედ. ჩვენ გვაქვს სუპერ აპლიკაციები ფიზიკური ნივთებისთვის (ტრანსპორტი, საკვების მიწოდება და ასე შემდეგ) Uber-ის სახით
UBER
, ბოლტი, გრაბი და გოჯეკი. გადახდის სივრციდან ჩვენ გვაქვს ფინანსური პროტო-სუპერ აპლიკაციები, როგორიცაა PayPal, Klarna და Revolut. მედიაში, Spotify აპირებს გახდეს სუპერ აპლიკაცია აუდიოსთვის პოდკასტებით და ჩატის ოთახებით, ასევე მისი მუსიკალური ბიბლიოთეკით.

რა განსხვავებაა ციფრულ ან მობილურ საფულესა და სუპერ აპს შორის მაშინ? ვფიქრობ, ზღვარი ოდნავ ფრაქტალურია, მაგრამ მოდით დავუბრუნდეთ იდენტობის ცენტრალურ საკითხს. მოდით დავხატოთ საზღვარი იმით, რომ სუპერ აპი იზიარებს იდენტობას მისი სერვისების ეკოსისტემაში, მაშინ როცა საფულეში თითოეულ სერთიფიკატს აქვს საკუთარი იდენტურობა. პირველი სთავაზობს უდავო კომფორტს მომხმარებლებისთვის და სტიმულს ვაჭრებისთვის შეუერთდნენ ეკოსისტემას, მაგრამ ასევე აქვს გავლენა კონფიდენციალურობაზე.

პირადად მე მინდა ჭკვიანი საფულე ვიდრე სუპერ აპლიკაცია. და მე ვგულისხმობ ჭკვიანს ძალიან კონკრეტულად. მე მინდა გამოვიყენო საფულეები, რომლებიც იზიარებენ არა იდენტურობას, არამედ ავტორიზაციას. მე მომწონს სადმე შესვლის იდეა და როცა მეკითხებიან, ვარ თუ არა 18 წელზე მეტი, მაქვს თუ არა მართვის მოწმობა, ან ვარ ბრიტანეთის მოქალაქე, მაშინ ტელეფონზე საფულე გამოჩნდება რწმუნებათა სიით, რომელიც ა) დააკმაყოფილებს კრიტერიუმებს და ბ) მისაღებია ვინც მთხოვს, რომ შევარჩიო ერთი და წავიდე ჩემს საქმეზე. მე ველოდები, რომ საფულე წარმოადგენს რწმუნებათა სიგელებს კონფიდენციალურობის მაქსიმალური თანმიმდევრობით, ასე რომ, თითქმის ყველა ასეთი ურთიერთქმედებისთვის, ჩემი "John Doe" IS-OVER-18 რწმუნებათა სიგელის ნაგულისხმევად წარმოადგინოს მუდმივი ფსევდონიმი, რომელიც აუცილებელია ტრანზაქციების აბსოლუტური უმრავლესობის გასააქტიურებლად.

მომხიბლავი იქნება იმის დანახვა, თუ როგორ განვითარდება ეს სივრცე 2022 წელს, რადგან იდენტურობა მნიშვნელოვანი ბრძოლის ველი იქნება მომავალი წლის განმავლობაში.