განზრახული აქვთ დაეხმარონ ბავშვებს კოლეჯის საფასურის გადახდაში, ბევრი მშობელი ფარავს ასობით ათასი დოლარის ხარჯებს ოთხი ან მეტი წლის განმავლობაში, ხოლო უარს ამბობს საპენსიო დანაზოგზე და პირობას დებს, რომ მოგვიანებით მიაღწევს. ეს არის დაპირება, რომელსაც ბევრი ვერ ასრულებს.
მიუხედავად მთავრობის მცდელობებისა, წაახალისოს საპენსიო დანაზოგების დაგროვება, ბევრი მშობელი, რომლებიც პრიორიტეტს ანიჭებენ შვილების განათლების გადახდას, ვიდრე პენსიაზე დაზოგვას, არ სარგებლობენ. ეს არის დარღვეული დაპირება, რომელიც საფრთხეს უქმნის მილიონობით პენსიონერის გრძელვადიან ფინანსურ გამძლეობას, მაგრამ არის გარკვეული ნაბიჯები, რომლებსაც მშობლებმა შეუძლიათ თავიანთი პოზიციის გასამყარებლად, თუ არა დაზოგვის დეფიციტის აღმოფხვრა.
მიჩიგანის უნივერსიტეტის ჯანმრთელობისა და საპენსიო კვლევის ფედერალური მხარდაჭერით და შემოსავლის დინამიკის პანელური შესწავლის გამოყენებით, ბოსტონის კოლეჯის საპენსიო კვლევის ცენტრის მკვლევარებმა ვერ იპოვეს მტკიცებულება იმისა, რომ ცარიელი ბუდეები ავსებდნენ 401(k) ან ცალკეულ საპენსიო ანგარიშებს. დაკარგულ დროს, როცა ბავშვები სახლიდან გავიდნენ. უფრო მეტიც, მშობლები არ იხდიან იპოთეკურ და სხვა ვალებს უფრო სწრაფად, ვიდრე ბავშვების აღზრდის დროს.
ანალიზი ეყრდნობოდა შემოსავალს, პენსიებს და ქცევას, რომელიც შეგროვდა 20,000 წელზე მეტი ასაკის 50-ზე მეტი ადამიანისგან ჯანმრთელობისა და საპენსიო კვლევის ფარგლებში, ახალგაზრდა ოჯახების ანალოგიურ მონაცემებთან ერთად შემოსავლის დინამიკის კვლევაში. ორი გამოკითხვის გამოყენებით მკვლევარებმა შეძლეს მშობლების ფინანსური ქცევის შედარება ბავშვების აღზრდის დროს და შემდგომ.
Ახალი ამბების გამოსაწერი რეგისტრაცია
საპენსიო
Barron's- ს საპენსიო დაგეგმვა და რჩევები მოგცემთ ყოველკვირეულ სტატიებში, ჩვენი მუშაობისთვის სიცოცხლისთვის მომზადების შესახებ.
მიუხედავად იმისა, რომ მკვლევარებმა არ გამოიკვლიეს, თუ რატომ არ აგროვებდნენ მშობლები მეტს, როგორც ცარიელი ბუდეები, გამოკითხვებმა აჩვენა, რომ ბევრმა ამცირებს სამუშაო საათებს, როდესაც მათი შვილები სახლიდან გადიან და უფრო მეტ თავისუფალ დროს ატარებენ. ეს საპირისპიროა იმისგან, რაც ხშირად საჭიროა ფინანსურად, როდესაც მშობლები ზოგავენ შვილების აღზრდის დროს, თქვა ანკი ჩენმა, კვლევაში ჩართული საპენსიო კვლევის ცენტრის ეკონომისტი.
Fidelity-მა რეკომენდაცია გაუწია იმ დროისთვის, როდესაც ადამიანი 50 წელს მიაღწევს, პენსიაზე გასვლისთვის ხელფასის ექვსჯერ შენახული ექნება. თუმცა ადამიანების უმეტესობა შორს არის ამის უკან.
ჩენის მიერ გაანალიზებული ფედერალური მონაცემების მიხედვით, 45-დან 54 წლამდე საპენსიო დანაზოგის მედიანური დანაზოგი 401(k) და ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშებით იყო $105,800 2019 წელს. საშუალო მაჩვენებელი უფრო ჯანსაღად გამოიყურება, მაგრამ მაინც ვარაუდობს, რომ ბევრი ადამიანი, რომელიც არ ზოგავს აგრესიულად ბავშვების აღზრდის შემდეგ, ვერ შეძლებს საპენსიო ცხოვრების წესის შენარჩუნებას, რაც მათ მოელით. ფედერალური სარეზერვო მონაცემების მიხედვით, იმავე ასაკის კოჰორტის საშუალო საპენსიო დანაზოგი იყო 254,000 აშშ დოლარი 2019 წელს.
401(k)s და IRA-ების ფედერალური წესები შესაძლებელს ხდის დაზოგვას ადამიანის სამუშაო ცხოვრების გვიან პერიოდში. ამჟამად, 50 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანს შეუძლია შეინახოს $27,000-მდე წელიწადში 401(k)-ში და $7,000 IRA-ში ან Roth IRA-ში. 50 წლამდე ადამიანებისთვის წესები იძლევა 20,500$-მდე დაზოგვას 401(k)s-ში და 6,000$-მდე IRA-ში ან Roth IRA-ში. მაგრამ 12(k)-ის მქონე ადამიანების მხოლოდ 401% აღწევს იმ საზღვრებს, რომლებიც დაშვებულია ასაკის მიხედვით, ვანგარდის თანახმად.
მიუხედავად ამისა, ადამიანები, რომლებიც ადეკვატურად ზოგავენ პენსიაზე გასვლისთვის მათი შვილების კოლეჯის წლებამდე, შეუძლიათ დაეწიონ, თუ ისინი გულმოდგინედ შეასრულებენ თავიანთ დაპირებას, რომ აგრესიულად დაზოგონ კოლეჯის გადახდის შემდეგ, ამბობს ფინანსური დამგეგმავი ჯიმ შაგავატი პარამუსიდან, ნიუ-ჯერსი.
შაგავატი საუბრობს წყვილზე, რომელთანაც მუშაობდა, რომლებსაც ჰქონდათ 1.5 მილიონი დოლარი საპენსიო დანაზოგი, როდესაც მათმა ორმა შვილმა კოლეჯი დაიწყო, მაგრამ დაჟინებით მოითხოვდა ახალი დანაზოგის გამოტოვებას რვა წლის განმავლობაში სწავლის გადასახადების გადახდისას.
შაგავატმა აჩვენა წყვილს გამოთვლები, სადაც აჩვენა, თუ როგორ დაარღვევს მათი 401(k) რვა წლის განმავლობაში უგულებელყოფა მათ მომავალს, მაშინაც კი, თუ ისინი ზომიერად დაუბრუნდნენ დაზოგვას კოლეჯის გადასახადების შეწყვეტის შემდეგ. ისინი ჯანმრთელები იყვნენ და დიდი შანსი იყო, რომ 80-იან წლებში ამოწურავდნენ თავიანთ დანაზოგს, თუ გააგრძელებდნენ ცხოვრების წესს, რომელსაც მიჩვეული იყვნენ, ამბობს ის.
ასე რომ, მას შემდეგ, რაც მათმა უმცროსმა შვილმა დაამთავრა, წყვილმა დაზოგა მძლავრი რუტინა, რამაც დაამატა დაახლოებით $300,000 მათ საპენსიო ანგარიშებს მომდევნო 10 წლის განმავლობაში. შედეგად, მათ პენსიაზე 2 მილიონ დოლარზე მეტი მიიღეს, ამბობს ის, და როგორც ჩანს, ისინი კომფორტულად იცხოვრებენ 90 წლამდე.
ალტერნატივა იმ ადამიანებისთვის, რომლებიც შვილების აღზრდის შემდეგ წყვეტენ სამუშაოს, არის ხარჯების შემცირება, თქვა ენდრიუ ბიგსმა, რომელიც ჩენთან ერთად იყო კვლევის მკვლევარი. კვლევის დროს ის წახალისდა იმ მონაცემებით, რომლებიც აჩვენებს, რომ ცარიელი ბუდეები სწორედ ამას აკეთებენ: ამცირებენ როგორც შემოსავალს, ასევე მოხმარებას.
საპენსიო პერიოდის განმავლობაში უფრო მოკრძალებული ცხოვრების წესით, საპენსიო დანაზოგი შეიძლება იყოს ადეკვატური. მაგრამ ადამიანები რეალისტები უნდა იყვნენ იმის შესახებ, საკმარისია თუ არა მათი ცხოვრების წესის შემცირება, ამბობს ბიგსი.
ზოგიერთი კვლევა ვარაუდობს, რომ ბევრი ადამიანი არ არის რეალისტური და შეიძლება გაგიკვირდეთ, როდესაც ხვდებიან, რომ ძალიან ცოტა დაზოგეს და ძალიან ბევრი დახარჯეს. Fidelity-ის მიერ 2022 წლის გამოკითხვაში, X თაობის 20% - ან 42-დან 57 წლამდე ასაკის ადამიანები - ფიქრობდნენ, რომ პენსიაზე გასვლისას კარგი იქნებოდა ყოველწლიურად გამოიყენონ დანაზოგის 10%-დან 15%-მდე. ეს შორს არის საყოველთაოდ დაწინაურებული 4%-იანი გატანის წესისგან, რომელიც თავისთავად შეიძლება მორგებული იყოს ქვედა მძვინვარე ინფლაციისა და ბაზრის არათანაბარი პირობების გათვალისწინებით.
საბოლოო ჯამში, თუ მშობლები არ შეასრულებენ თავიანთ დაპირებებს, რომ დაეწიონ საპენსიო დანაზოგს კოლეჯის გადახდების დასრულების შემდეგ, მათ შეიძლება პრობლემები შეექმნათ.
ფინანსური დამგეგმავი მეტ სტეფენსი ვილმინგტონში, NC, მოგვითხრობს 60 წლის ქალზე, რომელმაც დახმარება სთხოვა, რადგან პენსიაზე გასვლისთვის მხოლოდ $40,000 დაზოგა და ახლახან დაკარგა ხელფასი $200,000, როდესაც კომპანიამ, სადაც ის აღმასრულებელი იყო, გაათავისუფლა იგი. მან ახლახან დაასრულა ნახევარ მილიონ დოლარზე მეტის დახარჯვა კერძო კოლეჯებში თავისი სამი ვაჟისთვის და გეგმავდა დაზოგვის დაწყებას, როდესაც სამსახურიდან დათხოვნამ ააფეთქა მისი გეგმა მისი ბუდის კვერცხის გადარჩენისთვის.
”იმ მომენტში ბევრი რამის გაკეთება არ შემეძლო მისთვის,” - ამბობს ის, ”გარდა იმედისა, რომ ის სხვა სამუშაოს იპოვის და გიჟივით დაზოგავს.”
დაწერეთ [ელ.ფოსტით დაცულია]
