გრძელვადიანი მოვლის გეგმის ქონა გადამწყვეტია. აქ, გასათვალისწინებელია 2 ჰიბრიდული პოლიტიკის ტიპი

ეს ხარჯები შეიძლება სწრაფად დაემატოს. მოხუცთა თავშესაფარში ყოფნა შეიძლება წელიწადში 100,000 XNUMX დოლარზე მეტი დაჯდეს და საკუთარ სახლში მოვლაც კი მარტივად შეიძლება დასრულდეს $5,000 თვეში ან მეტი. 

---

Ახალი ამბების გამოსაწერი რეგისტრაცია

საპენსიო

Barron's- ს საპენსიო დაგეგმვა და რჩევები მოგცემთ ყოველკვირეულ სტატიებში, ჩვენი მუშაობისთვის სიცოცხლისთვის მომზადების შესახებ.

---

ეს მაღალი ხარჯები გვეხმარება იმის ახსნაში, თუ რატომ ეყრდნობა ბევრი ადამიანი ოჯახის წევრებს მათი მოვლისთვის. „მოსახლეობის დაახლოებით 5%, რომელსაც ესაჭიროება გრძელვადიანი ზრუნვა, ცხოვრობს მოხუცთა თავშესაფარში, კიდევ 5% ცხოვრობს დამხმარე საცხოვრებელში, რაც ნიშნავს, რომ ადამიანების დაახლოებით 90% ზრუნავს სახლში და უმეტესობა ოჯახის წევრებზე მოდის“, - ამბობს ჰოვარდი. გლეკმანი, ურბანის ინსტიტუტის უფროსი თანამშრომელი და გრძელვადიანი მოვლის ექსპერტი. თუ არ გყავთ ოჯახის წევრები, რომლებიც მზად არიან იზრუნონ თქვენზე - ან თუ თქვენი საჭიროებები უფრო მეტია, ვიდრე მათ შეუძლიათ - სიტუაცია შეიძლება მძიმე გახდეს. 

მაგრამ თუ არ ხართ საკმარისად მდიდარი, რომ გადაიხადოთ თქვენი მოვლის ჯიბიდან ან არ გსურთ დახარჯოთ Medicaid-ის კვალიფიკაციისთვის, თქვენ დაგჭირდებათ დაფინანსების პოვნა - და პროდუქტი, რომელსაც ბევრი ადამიანი მიმართავს ამისათვის არის გრძელვადიანი მოვლა. ან LTC, დაზღვევა.

როგორ მუშაობს LTC დაზღვევა

LTC სადაზღვევო პოლისი დაგეხმარებათ დაფაროთ ნებისმიერი საჭირო მოვლის ხარჯები, რაც შეიძლება დაგჭირდეთ, თუ თქვენ აღმოჩნდებით ქრონიკული სამედიცინო მდგომარეობის, ინვალიდობის ან აშლილობის, როგორიცაა ალცჰეიმერის დაავადება. პოლისების უმეტესობა ანაზღაურებს თქვენ, იქნება ეს მოვლა თქვენს სახლში, მოხუცთა თავშესაფარში, დამხმარე საცხოვრებელ დაწესებულებაში თუ ზრდასრულთა საბავშვო ბაღში. 

შეღავათების მიღება შეგიძლიათ მხოლოდ მაშინ, როდესაც არ შეგიძლიათ გააკეთოთ მინიმუმ ორი.ყოველდღიური ცხოვრების საქმიანობა,” ან ADLs, საკუთარ თავზე. ეს ჩვეულებრივ მოიცავს დაბანას ან შხაპის მიღებას, აბაზანაში წასვლას, ჩაცმას, ჭამას და საწოლიდან ან სკამიდან ადგომას. 

დღევანდელი LTC ოფციები  

ჯერ ერთი, ეს არ არის მკურნალი, მიუხედავად იმისა, რასაც ბევრი ადამიანი ფიქრობს, ამბობს მერი ბალინი, სიმდიდრის მრჩეველი Perigon-ში სან-ფრანცისკოში. ეს ფედერალური დაზღვევის პროგრამა მოიცავს ბევრ რამეს მას შემდეგ, რაც გახდებით 65 წლის, მაგრამ გრძელვადიანი ზრუნვა არ არის ერთ-ერთი მათგანი. „მედიქერი გადაიხდის ცოტას რეაბილიტაციისთვის მოხუცებულთა სახლში ყოფნისთვის, მაგრამ ეს კარგია მხოლოდ 100 დღემდე სიცოცხლის განმავლობაში და თქვენ უნდა იყოთ საავადმყოფოში სამი დღის განმავლობაში, სანამ ის დაიწყება“, - ამბობს ის. 

კერძო LTC სადაზღვევო არჩევანი დღეს შეზღუდულია, რადგან სადაზღვევო კომპანიებმა არასწორად შეაფასეს 2000-იანი წლების დასაწყისის ბაზრის შემოსავალი და იმ ადამიანების ხანგრძლივობა, რომლებიც ყიდულობენ პოლისებს. შედეგად, მზღვეველებმა დაკარგეს ფული და შეწყვიტეს დაფარვის უზრუნველყოფა: კომპანიების რაოდენობა, რომლებიც სთავაზობენ LTC დაზღვევას, დაეცა მხოლოდ დაახლოებით ათეული 2020 წელსდაზღვევის კომისართა ეროვნული ასოციაციის თანახმად, 100 წელს 2004-ზე ოდნავ მეტი. 

მიუხედავად იმისა, რომ ტრადიციულ გეგმებს დღესაც გვთავაზობენ, ახლა გაყიდული პოლისების დაახლოებით 90% არის ის, რასაც ექსპერტები უწოდებენ "ჰიბრიდულ" პოლისებს, კერძოდ სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი, რომელიც ან დაკავშირებულია LTC პოლიტიკასთან (ასევე უწოდებენ "გაფართოებას") ან აქვს მხედარი მიმაგრებულია, ამბობს ერიკ მილერი, პროდუქტის სტრატეგი Life Happens-თან, სიცოცხლის დაზღვევის ინდუსტრიის მომხმარებელთა განათლების არაკომერციული ორგანიზაციასთან. 

LTC ან ქრონიკული ავადმყოფობის მხედარი საშუალებას გაძლევთ გამოიყენოთ თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის სიკვდილის შემწეობის ნაწილი ან მთელი, სანამ ცოცხალი ხართ, გადაიხადოთ გრძელვადიანი მოვლის ხარჯები (წინააღმდეგ შემთხვევაში, ეს თანხა წავა თქვენს ბენეფიციარზე). ამ ტიპის დანამატები, ისევე როგორც დაკავშირებული პროდუქტები, ბევრისთვის მიმზიდველია, რადგან ისინი წყვეტენ ტრადიციული პოლიტიკის გამოყენება-ან-დაკარგვის პრობლემას - თუ საბოლოოდ არ დაგჭირდებათ ამ თანხების გამოყენება LTC-სთვის, თქვენ მაინც მიიღეთ სიკვდილის სარგებელი.

მაგრამ სადაზღვევო ინდუსტრია არ უადვილებს მომხმარებელს: იმის გარკვევა, თუ რომელი ჰიბრიდული გეგმის შესაძენად უნდა გაიაროთ, საჭიროა თითოეული პროდუქტის დებულებების ლაბირინთული ნაკრების გავლა.

როგორ ავირჩიოთ სწორი LTC პოლიტიკა

რომელიმე ამ პოლიტიკით, შეგიძლიათ გადაიხადოთ ერთიანად თანხა - ინდივიდუალური პრემია დაეცემა $50,000-დან $150,000-მდე, ან გადაიხადოთ ეს პრემია ფიქსირებული წლიური გადახდებით 5, 7, 10 ან ზოგჯერ 20 წლის განმავლობაში. 

ის, რაც შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენი პოლისის ღირებულებისთვის, შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს ცვლადების გამო, როგორიცაა თქვენი ასაკი, საერთო ჯანმრთელობა და სამედიცინო ისტორია, რამდენი ხანი გსურთ დაფარვა და თქვენი სქესი (რადგან ქალები უფრო დიდხანს ცოცხლობენ და მოსალოდნელია, რომ მეტი დრო გაატარონ გრძელ ვადიანი ზრუნვა).

ასევე, თქვენ უნდა იფიქროთ იმაზე, თუ პოლიტიკის რომელი ასპექტებია თქვენთვის ყველაზე მნიშვნელოვანი. ზოგადად, ამბობს მილერი:

• თუ უფრო მეტად გაინტერესებთ იცოდეთ, რომ გაქვთ კარგი LTC უპირატესობები, დაკავშირებული სარგებლის პოლიტიკა შეიძლება იყოს თქვენთვის საუკეთესო, რადგან ის უფრო უკეთეს LTC სარგებელს გვთავაზობს, ვიდრე ცხოვრების პოლიტიკა LTC მხედართან. ასევე, მხოლოდ დაკავშირებული სარგებლის პოლიტიკით შეგიძლიათ დაამატოთ ინფლაციის ვარიანტი (ამისთვის დამატებითი გადახდა მოგიწევთ), რაც საშუალებას გაძლევთ გაიზარდოს თქვენი სარგებლის ღირებულება მინიმუმ 5-დან 6-ჯერ იმაზე, რაც გადაიხადეთ. 

• თუ თქვენი ძირითადი აქცენტი თქვენი მემკვიდრეებისთვის სიკვდილის შემწეობაა, მაგრამ გსურთ კომფორტი იცოდეთ, რომ საჭიროების შემთხვევაში შეძლებთ ამ ფულის გამოყენებას LTC-სთვის, მაშინ ცხოვრების პოლიტიკა ან LTC მხედართან ან რაღაც ქრონიკული დაავადების მქონე მხედართან, სავარაუდოდ იქნება. საუკეთესო შენთვის. 

ქრონიკული დაავადების მქონე მხედარი, როგორც წესი, მუშაობს ისევე, როგორც LTC მხედარი, მაგრამ არ არის ფედერალურად რეგულირებული - LTC პოლიტიკა ექვემდებარება ფედერალურ გადასახადებს და ენობრივ წესებს - ასე რომ, ის არ არის სტანდარტიზებული მზღვეველებში ისე, როგორც LTC მხედრები არიან, აფრთხილებს მილერი. ამის გამო, ის ამბობს, რომ ყიდვამდე დარწმუნდით, რომ გადახედეთ სადაზღვევო აგენტს ყველა დეტალს, რათა ზუსტად იცოდეთ რა დებულებებს იღებთ მასთან.

ქვედა ხაზი

რაც არ უნდა გააკეთო, თუ უახლოვდები ან 50 წელს ხარ, ახლა დროა გაარკვიო, რა სახის დაგეგმვა გამოგივა საუკეთესოდ, რადგან რაც უფრო ჯანმრთელი და ახალგაზრდა ხარ, მით უფრო ნაკლები დაჯდება შენი პოლიტიკა გრძელვადიან პერსპექტივაში. ბალინი. 

დაწერეთ [ელ.ფოსტით დაცულია]