საპენსიო დაგეგმვა შეიძლება სავსე იყოს რთული გათვლებითა და პროგნოზებით. გონივრულად აფასებთ თუ არა გაყვანის მაჩვენებელი თქვენი საინვესტიციო პორტფოლიოდან ან თქვენი საგადასახადო ვალდებულების მინიმუმამდე შემცირებით, თქვენ უნდა მიიღოთ ბევრი გადაწყვეტილება თქვენი ოქროს წლების დაგეგმვისას. მაგრამ იმის გარკვევა, თუ რამდენი ფული დაგჭირდებათ ყოველწლიურად საპენსიო არ უნდა იყოს რთული, მარტივი წესის წყალობით თ Rowe ფასი. ფინანსური სერვისების ფირმამ დაადგინა, რომ 75%-იანი შემოსავლის ჩანაცვლების მაჩვენებელი კარგი საწყისი წერტილია პენსიონერთა უმრავლესობისთვის ამ უმნიშვნელოვანესი მაჩვენებლის გაანგარიშებისას. აი რატომ.
A ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ დაგეგმოთ პენსიაზე გასვლა და შექმნათ შემოსავლის ნაკადები თქვენი საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად.
75% წესი: თქვენი შემოსავლის ჩანაცვლების სამიზნე
თქვენი შემოსავლის ჩანაცვლების მაჩვენებელი არის საპენსიო შემოსავლის პროცენტი, რომელიც დაგჭირდებათ თქვენი ცხოვრების წესის დასაფინანსებლად, როგორც კი სრულ განაკვეთზე მუშაობას შეწყვეტთ. პენსიონერები, როგორც წესი, ეყრდნობიან საინვესტიციო შემოსავლის კომბინაციას, სოციალური დაცვის და სხვა წყაროები მათი საპენსიო შემოსავლის ჩანაცვლებისთვის.
ზოგიერთი ექსპერტი გირჩევთ შეცვალოთ სადმე 55% დან 80% საპენსიო შემოსავლის, მაგრამ ტ. როუ პრაისი 75%-ზეა შესაფერისი სამიზნე.
რატომ 75%? ფინანსური მომსახურების ფირმამ დაადგინა, რომ სამი ფაქტორის კომბინაცია ამცირებს პენსიონერის შემოსავლის საჭიროებებს 25%-ით:
დაბალი საგადასახადო ვალდებულება: T. Rowe Price-ის შეფასებით, თქვენ გადაიხდით 12%-ით ნაკლებს გადასახადების პენსიაზე გასვლისას.
დანაზოგი აღარ არის საჭირო: ადამიანები თავიანთი შემოსავლის საშუალოდ 8%-ს ზოგავენ საპენსიო ანგარიშებზე, როგორიცაა 401 (კ) წმფირმის ცნობით. პენსიაზე გასვლისას ამ ფულს აღარ დაზოგავთ.
ნაკლები ხარჯები: T. Rowe Price ვარაუდობს, რომ პენსიაზე 5%-ით ნაკლებ ფულს დახარჯავთ.
ყოველწლიურად რამდენი შემოსავალი დაგჭირდებათ პენსიაზე გასვლისას თქვენი ცხოვრების წესის მხარდასაჭერად, შეგიძლიათ გაიგოთ, რა თანხის დაზოგვა გჭირდებათ მთლიანობაში.
მაგალითად, პირი, რომელიც გამოიმუშავებს $100,000-ს პენსიაზე გასვლამდე წლების განმავლობაში, უნდა შეცვალოს დაახლოებით $75,000. თუ ვივარაუდებთ, რომ ისინი ყოველწლიურად აგროვებენ 30,000 აშშ დოლარს სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათებში, პენსიონერს დასჭირდება სხვა წყაროები, რათა გამოიმუშაოს $45,000 წელიწადში. გამოყენებით ა 3.8% საწყისი გატანის მაჩვენებელიპენსიონერს დასჭირდება 1.184 მილიონი დოლარი საპენსიო დანაზოგი (ინფლაციის რეგულირებამდე), რათა პოტენციურად დააფინანსოს მისი ცხოვრების წესი.
75%-იანი წესის მორგება თქვენს სიტუაციაზე
რა თქმა უნდა, ყველას ფინანსური მდგომარეობა უნიკალურია. შესაძლოა, თქვენ გულმოდგინედ დაზოგეთ პენსიაზე გასვლისთვის მთელი თქვენი კარიერის განმავლობაში და ამჟამად თქვენი ანაზღაურების 10%-ს იღებთ 401(k)-ში. ან იქნებ გეგმავთ კიდევ უფრო ღრმა შემცირებას თქვენს ბიუჯეტში პენსიაზე გასვლისას და დახარჯავთ 10%-ით ნაკლებ ფულს, ვიდრე ამჟამად აკეთებთ.
T. Rowe Price ითვალისწინებს ამ ცვალებადობას.
„დაზოგვის ყოველი დამატებითი პროცენტული პუნქტი 8%-ს აღემატება, ან დანახარჯების შემცირება 5%-ზე მეტი, ამცირებს თქვენი შემოსავლის ჩანაცვლების მაჩვენებელს დაახლოებით ერთი პროცენტული პუნქტით“, წერს როჯერ იანგი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და T. Rowe Price-ის აზროვნების ლიდერი დირექტორი.
მაგალითად, თქვენი შემოსავლის 10%-ის დაზოგვა 401(k)-ში შეამცირებს თქვენი შემოსავლის ჩანაცვლების მაჩვენებელს 2%-დან 73%-მდე. იმავდროულად, თქვენი ხარჯების 10%-ის ნაცვლად 5%-ით შემცირება თქვენს შემოსავლის ჩანაცვლების კოეფიციენტს 70%-მდე შეამცირებს.
დაბოლოს, შემოსავლის დონე და ოჯახური მდგომარეობა გავლენას მოახდენს თქვენს სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათებზე - და, თავის მხრივ, თქვენი შემოსავლის ჩანაცვლების მაჩვენებელზე. მაღალი შემოსავლის მქონე ადამიანებისთვის სოციალური უზრუნველყოფა ჩაანაცვლებს მათი შემოსავლის უფრო მცირე პროცენტს, ვიდრე საშუალო ხელფასის მქონე პირს. შედეგად, მათ უფრო მეტად უნდა დაეყრდნონ დანაზოგს, რათა მიაღწიონ შემოსავლის ჩანაცვლების მაჩვენებელს.
სოციალური უზრუნველყოფა ასევე მოიცავს საპენსიო შემოსავლის უფრო მაღალ პროცენტს დაქორწინებული წყვილებისთვის, ვიდრე მარტოხელა ადამიანებთან შედარებით. მაგალითად, დაქორწინებული წყვილი, რომელსაც აქვს ორმაგი შემოსავალი 100,000 აშშ დოლარი და 74% შემოსავლის ჩანაცვლების მაჩვენებელი, დაინახავს, რომ მათი საპენსიო შემოსავლის 36% შეიცვლება სოციალური უზრუნველყოფით. ამ წყვილს დასჭირდება მათი დანაზოგი და სხვა წყაროები, რათა გამოიმუშაონ საპენსიო შემოსავლის დარჩენილი 38%, თ. როუ პრაისის ანალიზის მიხედვით.
თუმცა, ერთი და იგივე შემოსავლის მქონე მარტოხელა პირი ოდნავ განსხვავებულ სიტუაციაში იქნებოდა. სოციალური უზრუნველყოფა პენსიაზე გასვლისას მათი შემოსავლის მხოლოდ 28%-ს ჩაანაცვლებს, რაც იმას ნიშნავს, რომ დანაზოგები და სხვა წყაროები შეადგენს მათი ფულის საჭიროების დარჩენილ 45%-ს, დაადგინა ფირმა.
„სოციალური დაზღვევის გარდა სხვა წყაროებიდან დაგჭირდებათ შემოსავლის გაგება დაგეხმარებათ შეაფასოთ დანაზოგის დონე, რომლის მიზანიც უნდა იყოთ პენსიაზე გასვლამდე“, წერს იანგი. „უმაღლეს შემოსავლის დონეზე, სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები მთლიანი შემოსავლის ჩანაცვლების მაჩვენებლის გაცილებით მცირე პროცენტს შეადგენს – რაც ნიშნავს, რომ დაგჭირდებათ მეტი დანაზოგი ან შემოსავლის სხვა წყარო საპენსიო გასვლის დასაფინანსებლად“.
ქვედა ხაზი
თქვენი შემოსავლის ჩანაცვლების მაჩვენებლის გამოთვლა მნიშვნელოვანი ნაბიჯია საპენსიო დაგეგმვის პროცესში, მაგრამ ეს არ უნდა იყოს ზედმეტად რთული. T. Rowe Price ამბობს, რომ დავიწყოთ იმით, რომ დაგჭირდებათ თქვენი შემოსავლის 75%-ის შეცვლა. ამის შემდეგ შეგიძლიათ შეცვალოთ ცვლილებები იმის მიხედვით, თუ რამდენს დაზოგავთ ამჟამად საპენსიო ანგარიშებში, ისევე როგორც რამდენად ნაკლებად შეიცვლება თქვენი ხარჯვის ჩვევები პენსიაზე გასვლისას. მარტივი მათემატიკის გაკეთებამ შეიძლება რამდენიმე მნიშვნელოვანი ინფორმაცია მოგაწოდოთ, როდესაც პენსიაზე გასვლისას გეგმავთ.
საპენსიო დაგეგმვის რჩევები
A ფინანსური მრჩეველი შეუძლია გაგიწიოთ საპენსიო დაგეგმვის პროცესი. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ სამამდე შემოწმებულ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და თქვენ შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
იცით, რამდენის დაზოგვა გჭირდებათ კომფორტულად პენსიაზე გასვლისთვის? SmartAsset-ის საპენსიო კალკულატორი დაგეხმარებათ უპასუხოთ ამ კითხვას რამდენიმე მარტივ მონაცემებზე დაყრდნობით, მათ შორის თქვენი ასაკი, შემოსავალი და როდის მოითხოვთ სოციალურ უზრუნველყოფას.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint
პოსტი რამდენი შემოსავალი დამჭირდება პენსიაზე გასვლისას? T. Rowe Price ამბობს, რომ დაიწყეთ ამ პროცენტით გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/much-income-replace-retirement-t-140013104.html