როგორ დაზოგოთ პენსიაზე გასვლისას 30 წლის ასაკში

ეს სტატია თავდაპირველად გამოქვეყნდა bankrate.com.

30-იან წლებში პასუხისმგებლობები აიღეს. თქვენ სავარაუდოდ იყიდით თქვენს პირველ სახლს და გაზარდეთ თქვენი ოჯახი. ქორწინება, იპოთეკა და პატარა პირი შესანახი შეუძლია თქვენი შემოსავალი. ოჯახის ძაღლიც კი ჭამს თქვენი ხელფასის ნაწილს.

ამის ფიქრი ადვილია დაზოგვა საპენსიო ასაკისთვის შეუძლებელია 30-იან წლებში, მაგრამ ის უნდა დარჩეს მთავარი პრიორიტეტი, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც თქვენი ხელფასი იზრდება. თქვენ უნდა იმუშაოთ, რათა დააბალანსოთ ხარჯები დაზოგვასთან.

1. გაზარდეთ 401(k) დანაზოგი

იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ შეასრულებთ მაქსიმალურ დასაშვებ კონტრიბუციას ყოველწლიურად დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ ფონდში, როგორიცაა 401(k). 2023 წლისთვის, ეს არის $22,500. კარიერის კიბეზე ასვლისას, დახარჯვის ნაცვლად, განათავსეთ ანაზღაურება თქვენს საპენსიო დანაზოგში.

თუ არ გაქვთ საშუალება, რომ თქვენი ხელფასის მთელი ზრდა საპენსიო ფონდებში შეინახოთ, თანდათან გაზარდეთ შენატანები დროთა განმავლობაში, გვირჩევს დი ლი, CFP და ავტორი "სრული იდიოტის სახელმძღვანელო 401(k) გეგმებისთვის".

„დავუშვათ, რომ თქვენ გაქვთ 3% თქვენს 401(k)-ში კომპანიის მატჩში კვალიფიკაციისთვის. დაამატეთ ცოტა მეტი. შემდეგ შესაძლოა, რამდენიმე თვის შემდეგ დაამატოთ თქვენი ხელფასის კიდევ ერთი პროცენტი, ასე რომ, საბოლოოდ თქვენ დაზოგავთ თქვენი შემოსავლის 10%-15%-ს,” - ამბობს ლი. ”თქვენ არ გამოტოვებთ ფულს, თუ ნელ-ნელა გაზრდით დაზოგვას.”

1%-იანი მატებასაც კი შეუძლია დიდი ცვლილება მოახდინოს გრძელვადიან პერსპექტივაში. მაგალითად, 30 წლის ადამიანი, რომელიც ყოველწლიურად ზოგავს $6 ხელფასის 50,000%-ს, ანუ $3,000-ს, ექნება ბანკში $1,159,517 იმ დროისთვის, როდესაც მას მოეთხოვება ფულის გამოტანა 401(k)-დან 75 წლის ასაკში. (ეს ვარაუდობს. 8% წლიური ზრდის ტემპი.)

თუ იგივე ადამიანი გაზრდიდა წლიურ წვლილს მხოლოდ 1%-ით ან $500-ით, მას ექნებოდა $1,352,770. ეს არის $193,253 სხვაობა. გამოყენება ბანკრეტის კალკულატორი რომ ნახოთ, როგორ მოქმედებს თქვენი საპენსიო შენატანი თქვენს ხელფასზე.

განაგრძეთ თქვენი შეფუთვა საგანგებო ფონდიასევე. ესროლეთ ამისთვის საკმარისია ექვსი თვის დასაფარად არსებითი ხარჯების შესახებ.

2. გახსენით IRA

თუ უკვე ხარ რაც შეიძლება მეტი ჩადეთ 401(k)-ში ან დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული სხვა ფონდი, ზურგზე დაარტყი თავს გახსენით ცალკე IRA.

ამბავი გრძელდება

2023 წელს, 50 წლამდე ასაკის პირებს შეუძლიათ დაზოგონ $6,500-მდე Roth IRA-ში ან ტრადიციულ IRA-ში.

ედ სლოტი, ეროვნულად აღიარებული საპენსიო ექსპერტი და ავტორი "თქვენი სრული საპენსიო დაგეგმვის საგზაო რუკა", ამბობს, რომ ყველამ უნდა გახსნას როტი. თქვენ დაზოგავთ გადასახადის შემდგომი დოლარით, მაგრამ შემოსავალი თქვენს ინვესტიციებზე იზრდება გადასახადების გარეშე.

”ყველაზე დიდი ფულის გამომუშავების აქტივი, რომელსაც ვინმეს შეუძლია ფლობდეს, არის დრო”, - ამბობს სლოტი. ”ასე რომ, ახალგაზრდებმა უნდა ისარგებლონ ათწლეულების განმავლობაში გადასახადებისგან თავისუფალ კომბინაციით, რომელიც მათთვის ხელმისაწვდომია Roth IRA-ს მეშვეობით.”

ბევრი სხვა საპენსიო გეგმისგან განსხვავებით, თქვენ არასოდეს მოგიწევთ როტისგან განაღდება. შემოსავალი შეიძლება გაიზარდოს რამდენიც გინდათ. თუმცა, არსებობს შემოსავლის ლიმიტები ა Roth IRA.

თუ ჯერ არ გაქვთ კვალიფიკაცია 401(k), გადახედეთ ტრადიციულ IRA-ს. მას არ აქვს შემოსავლის მოთხოვნები, სანამ არ ხართ ჩარიცხული დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ საპენსიო გეგმაში. თქვენ იღებთ საგადასახადო გამოქვითვას თქვენი შენატანისთვის და შემოსავალი იზრდება გადასახადით, რაც ნიშნავს, რომ იხდით საშემოსავლო გადასახადს ფულის გამოტანისას.

3. შეინარჩუნეთ აქტივების აგრესიული განაწილება

მხოლოდ დაზოგვა საკმარისი არ არის. თქვენ ასევე უნდა ადევნოთ თვალი არსებულ საპენსიო აქტივებს, რათა დარწმუნდეთ, რომ არ დაკარგავთ ზრდის შესაძლებლობებს.

30-იან წლებში თქვენ გჭირდებათ აგრესიული ინვესტიცია, აქტივების 80-90%-ის გამოყოფა აქციების მრავალფეროვან მასივზე, ამბობს ელენ რინალდი, Vanguard-ის საპენსიო დღის წესრიგის ყოფილი ხელმძღვანელი.

მთავარია, იყოთ კონცენტრირებული თქვენს მიზნებზე ბაზრის ცვალებადობის დროს. კაპიტალის ბაზრები იზრდება და ეცემა. კლება მძიმეა, მაგრამ ნორმალურია.

„ახალგაზრდებს აქვთ უნარი გაუძლონ წარუმატებლობას და შეუძლიათ დაელოდონ მოხსნას“, - ამბობს სლოტი. „მათ შეუძლიათ დააყენონ და დაივიწყონ, გონივრულ ფარგლებში. მაშინ ბაზარი მათთვის კარგი იქნება გრძელვადიან პერსპექტივაში. ”

4. შეინახეთ კომპანიის აქციები

ნუ ჩავარდებით ხაფანგში, რომ ყურადღება არ მიაქციოთ თქვენს აქტივებს, მათ შორის აქციებს იმ კომპანიაში, რომელშიც მუშაობთ. თუ კომპანიაში თქვენი აქციები კარგად მუშაობდა, ისინი შეიძლება შეადგენენ თქვენი საპენსიო ინვესტიციების დიდ ნაწილს.

ფინანსური დამგეგმავები ზოგადად თანხმდებიან, რომ კომპანიის აქციები, ან რომელიმე სხვა ცალკეული კაპიტალი, არასოდეს უნდა აღემატებოდეს თქვენი პორტფელის 10%-ს. ამაზე მეტი და შესაძლოა პენსიაზე გასვლა დიდი რისკის ქვეშ დააყენოთ. „თქვენი დანაზოგი არ უნდა განისაზღვროს ერთი კომპანიის ჯანმრთელობაზე“, ამბობს რინალდი.

სლოტი თანახმაა. „ძველი ანდაზაა, ყველა კვერცხს ერთ კალათაში არ ჩადებ“, ამბობს ის. „ბოლო რამ, რაც გინდა, არის დაკარგო სამსახური და საპენსიო დანაზოგი ერთდროულად, რადგან მათი მარაგი შემცირებულია“.

5. არ დაუშვათ, რომ უკეთესმა სამუშაომ შეაფერხოს თქვენი საპენსიო გეგმა

თუ სამსახურს იცვლით, ნუ მისცემთ უფლებას საპენსიო ფონდი დარტყმას იღებს. ძალიან ხშირად, მუშები ირჩევენ განაღდონ 401(k) წინა დამსაქმებლისგან.

თუ განაღდება 59 1/2 წლამდე, თქვენ გადაიხდით 10%-იან ჯარიმას საშემოსავლო გადასახადის გარდა, რაც შეიძლება იყოს რამდენიც 37% თუ მაღალშემოსავლიანი ხარ. პანდემიისა და ხანმოკლე რეცესიის საპასუხოდ, 401 წელს გაუქმდა 2020(k)s ადრეული დარბევის საფასური.

ჭკვიანი ნაბიჯი არის გადაახვიეთ 401(k) IRA-ში, რომლის ინვესტიცია შეგიძლიათ როგორც გსურთ.

ცუდი დრო კიდევ ერთი ძვირადღირებული ხაფანგია. ყველაზე მეტად დამსაქმებლის მიერ მოწოდებული საპენსიო გეგმები მოითხოვს, რომ იმუშაოთ გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, სანამ არ მიიღებთ სრულ სარგებელს, რომელიც ცნობილია როგორც „ვესტირება“.

მაგალითად, 401(k)-ით, შესაძლოა, ერთი წლის შემდეგ შეინახოთ დამსაქმებლის შენატანების 20%, მაგრამ მოგიწევთ კიდევ ერთი წელი იმუშაოთ, რომ მიიღოთ დამატებითი 20% და ასე შემდეგ, სანამ სრულად არ მიიღებთ უფლებას. პენსიები ოდნავ განსხვავებულად არის სტრუქტურირებული, შეღავათები, როგორც წესი, ხელმისაწვდომი ხდება ხუთი წლის სამსახურის შემდეგ.

თუ თქვენ აპირებთ მიაღწიოთ მინიჭების ეტაპს, რომელიც საშუალებას მოგცემთ შეინახოთ თქვენი დამსაქმებლის საპენსიო ფონდის შენატანები და საპენსიო შეღავათები, შესაძლოა ღირდეს ლოდინი, სანამ სამსახურიდან წახვალთ.

6. დაიწყეთ კოლეჯის ხარჯებისთვის მომზადება 529 გეგმით

მათ, ვისაც მცირეწლოვანი ბავშვები ჰყავთ, გაითვალისწინეთ: არასდროს არის ნაადრევი კოლეჯზე ფიქრი. მაგრამ ფინანსური მრჩევლები დაჟინებით გირჩევენ, რომ კვლავ პენსიაზე დაზოგვა თქვენს პირველ პრიორიტეტად აქციოთ.

"უსაფრთხო ფინანსური მომავალი სასიცოცხლოდ მნიშვნელოვანია", - ამბობს ბრიუს მაკკლარი, საკრედიტო კონსულტაციის ეროვნული ფონდის სპიკერი. „თქვენი გადასაწყვეტია უზრუნველყოთ დაფინანსების უმეტესი ნაწილი, რათა გაიაროთ თქვენი ოქროს წლები. სხვა არავინ აპირებს ამის გაკეთებას. ”

529 გეგმა არის ა შესანიშნავი გზა მშობლებისთვის დაზოგონ განათლება- ამბობს მაკკლარი. 529 გეგმა - ე.წ. იმიტომ, რომ იგი ავტორიზებულია ფედერალური საგადასახადო კოდექსის 529-ე პუნქტით - არის საგადასახადო შეღავათიანი დაზოგვის გეგმა კოლეჯის განათლებისთვის ან სწავლისთვის ნებისმიერ დაწყებით ან საშუალო სკოლაში.

„გამოიყენეთ 529 კოლეჯის შემნახველი გეგმა, სადაც ისინი ხელმისაწვდომია“, ამბობს მაკკლარი. ”ეს არის ძალიან ხელმისაწვდომი გზა, რომ გაატაროთ თქვენი შვილი კოლეჯში, ვიდრე ფულის დამოუკიდებლად გამოყოფა სხვაგან გაგზავნისთვის.” ოჯახებმაც უნდა გაარკვიონ, არის თუ არა სამუშაო-სასწავლო პროგრამები, გრანტები, სესხები ან სტიპენდიები რაც ხელს შეუწყობს მათი შვილების კოლეჯში განათლების დაფინანსებას.

თუ გადაწყვეტილი გაქვთ თქვენი შვილი ჰარვარდში გაგზავნოთ, დაიწყეთ დაზოგვა ადრე. როგორც ნებისმიერი სხვა მსხვილი ბილეთის ხარჯი, უფრო ადვილია ცოტათი დაზოგოთ გრძელვადიან მანძილზე, ვიდრე შეეცადოთ ითამაშოთ დაჭერა, როდესაც თქვენი ბავშვები საშუალო სკოლაში არიან.

7. დაიცავით თქვენი შემოსავალი ინვალიდობის დაზღვევით

და ბოლოს, დაიცავით თქვენი ფინანსური მომავალი. თუ დაშავებული ან დაშავებული ხართ და ვერ მუშაობთ, ინვალიდობის დაზღვევა იქნება შეცვალოს დაკარგული შემოსავლის 60% ან 70%., მაგრამ მხოლოდ გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.

დამსაქმებლების უმეტესობა გვთავაზობს მოკლევადიან სარგებელს, მაგრამ ბევრი საშუალო და მსხვილი კომპანია იძლევა გრძელვადიან სარგებელს ხუთ წლამდე და ზოგჯერ სიცოცხლის განმავლობაშიც კი, ამერიკული ჯანმრთელობის დაზღვევის გეგმების, ინდუსტრიული ჯგუფის მიხედვით.

შეამოწმეთ, რომ დარწმუნდეთ, რომ დაფარული ხართ. თუ არა, და ამის საშუალება გაქვთ, განიხილეთ ინვალიდობის დაზღვევის ყიდვა დამოუკიდებლად. სიცოცხლის დაზღვევის მსგავსი ამბავია. ბევრი დამსაქმებელი გვთავაზობს მას. მაგრამ თუ უმუშევარი ხართ, კარგავთ გაშუქებას.

თუ ფულადი სახსრების ნაკლებობა გაქვთ, შეარჩიეთ სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი, რომელიც მოგცემთ ყველაზე მეტ დაფარვას ყველაზე მცირე თანხაზე და საშუალებას მოგცემთ დაიბლოკოთ დაბალი, თანმიმდევრული წლიური განაკვეთები გრძელვადიან მანძილზე.

-ბანკრატის ჯეიმს როიალი მდე ბრაიან ბეიკერი წვლილი შეიტანა ამ ამბის განახლებაში.

ეს ამბავი თავდაპირველად იყო წარმოდგენილი fortune.com

მეტი Fortune-დან:
Air India-ს გააკრიტიკეს „სისტემური უკმარისობა“ მას შემდეგ, რაც ბიზნეს-კლასში მფრინავი უმართავი მამაკაცი მგზავრი მოშარდა ქალს, რომელიც ნიუ-იორკიდან მიემგზავრებოდა.
მეგან მარკლის ნამდვილი ცოდვა, რომელსაც ბრიტანელი საზოგადოება ვერ აპატიებს – ამერიკელები კი ვერ იგებენ
"ეს უბრალოდ არ მუშაობს." მსოფლიოს საუკეთესო რესტორანი იხურება, რადგან მისი მფლობელი თანამედროვე სასადილო მოდელს „არამდგრადს“ უწოდებს.
ბობ აიგერმა უბრალოდ ფეხი დადო და დისნეის თანამშრომლებს უთხრა, დაბრუნებულიყვნენ ოფისში