მე ახლახან მივიღე პანიკური გადაწყვეტილება, გამომეტანა მთელი ჩემი ფული ერთი საპენსიო ანგარიშიდან და ახლა თებერვალში ვხურავ სახლს (დაახლოებით $200,000). ვარ 36 წლის, გათხოვილი და მყავს ა 1-წლის. ჩემი ნახევარი ნანობს და მაწუხებს მომავალი წლის გადასახადები გამოტანის გამო და 10%-იანი ჯარიმის გამო.
მე ვაგროვებდი ფულს ჩემს ოჯახთან ერთად, რათა ვიყიდო ჩვენი პირველი სახლი. თუმცა, ბოლო დროს საპროცენტო განაკვეთები გაიზარდა, მაწუხებს, რომ ეს ფანჯარა ხელმისაწვდომ სახლს იკეტებოდა. პანიკის დროს, მე ამოვიღე მთელი ჩვენი $26,000 დაზოგილი ფული ჩემი 401(k)-დან და ჩავაყენე ის მაღალშემოსავლიან შემნახველ ანგარიშზე (3.75%). ჩვენ ახლა ავირჩიეთ სახლი და გამოვიყენებთ ამ თანხიდან დაახლოებით $18,000-ს წინასწარ გადახდისთვის.
ახლა ვნერვიულობ, რომ შეიძლება მომიწიოს საშემოსავლო გადასახადის გადახდა და ჯარიმის გადახდა თავად გატანისთვის. მე ძალიან ვნერვიულობ ამ სიტუაციის გამო, რადგან ვგრძნობ, რომ გავანადგურე ჩვენი ოჯახის ფინანსური მომავალი და რომ არ გვაქვს გადასახადების გადახდა ჩემს მიერ ამოღებულ ფულზე.
ჩემი მთავარი საზრუნავი ან კითხვა არის, არის თუ არა გზა, რომ ვუთხრა IRS-ს, რომ ეს ფული გამოიყენება სახლისთვის? რეტროაქტიულად?
ძვირფასო მკითხველი,
პირველი რაც უნდა გააკეთოთ: ამოისუნთქეთ. გადაწყვეტილებების უმეტესობა არ უნდა იქნას მიღებული პანიკაში, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საქმე ეხება ფულს.
რადგან თქვენ გამოხვედით თქვენი 401(k)-დან, დიახ, მოგიწევთ გადასახადების და ჯარიმის გადახდა. ეს რომ იყოს სესხი, მოგიწევდა პროცენტის გადახდა ნასესხებზე, მაგრამ ეს იქნება შენს ანგარიშზე. თუმცა გაითვალისწინეთ რომ სესხების თქვენი დამქირავებელზე დაფუძნებული საპენსიო გეგმებიდან ასევე სარისკოა – თუ თქვენ დაშორდებით თქვენს სამუშაოს, რაიმე მიზეზით, თქვენ პასუხისმგებელი იქნებით მის დაბრუნებაზე, წინააღმდეგ შემთხვევაში ეს განიხილება, როგორც განაწილება.
მე მესმის თქვენი გადაუდებლობის გრძნობა სახლის ყიდვის სურვილის დროს მეტი ხელსაყრელი ბაზარი, მაგრამ ახლა თქვენი დრო უნდა დაიხარჯოს ფინანსურად და მომავლისთვის დაზოგვაზე.
”მე არ გირჩევდი ამას ან ასე გავაკეთებდი, მაგრამ ის არ არის ჩარჩენილი და ეს არ არის საზიანო – ეს უბრალოდ რთული გაკვეთილია,” - თქვა ჯორდან ბენოლდმა, Benold Financial Planning-ის სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა.
ძალიან სერიოზულად მოეკიდეთ თქვენს ამჟამინდელ ფინანსებს და იპოვეთ გზა, რომ თქვენი შემოსავლის ნაწილი დაზოგოთ, თუ ეს შესაძლებელია. არის რამდენიმე რამ, რაც უნდა გააკეთო.
პირველ რიგში, შეაფასეთ რამდენს გადაიხდით გადასახადებში და ჯარიმებში. დარწმუნებული არ ვარ, რა არის თქვენი საგადასახადო ჯგუფი, მაგრამ გიბიძგათ თუ არა ამ განაწილებამ უფრო მაღალ საგადასახადო ჯგუფში? შეგიძლიათ გამოიყენოთ ა კალკულატორი ან დაელაპარაკეთ ბუღალტერს, რომ ნახოთ, რას მოჰყვება ეს ამოღება გადასახადებში – შემდეგ დარწმუნდით, რომ შეგიძლიათ გადაიხადოთ იგი, ან ესაუბრეთ შიდა შემოსავლების სამსახურს გაფართოება. არსებობს ჯარიმები თქვენი გადასახადების წარუმატებლობისთვის და თქვენ არ გსურთ ამის დამატება თქვენს სტრესზე.
ასევე იხილეთ: პენსიაზე გასვლამდე 25 წელი გვაქვს და ჩვენი შემოსავლის 25%-ს ვზოგავთ - სწორად ვაკეთებთ? და ძალიან ბევრს ვზოგავთ?
საგადასახადო საგადასახადო სამსახურმა შეიძლება ვერაფერი გაგიწიოს ამ ჯარიმების მოხსნის კუთხით – თუმცა არ არის ცუდი კითხვა, მაშინაც კი, თუ თქვენ მოგიწევთ ტელეფონზე ცოტა ხნით ლოდინი ვინმესთან სასაუბროდ – მაგრამ კომუნიკაცია და ყურადღება დეტალებზე. მთავარია, როდესაც საქმე ეხება თქვენს გადასახადებს. IRS-ის აგენტის ტელეფონზე საუბარი და თქვენი მდგომარეობის შესახებ საუბარი არ იქნება დროის დაკარგვა. უამრავი წესი არსებობს და აგენტი დაგეხმარებათ თქვენი ვარიანტების გაგებაში.
წაკითხვა: IRS-ის პატიების დღეები RMD შეცდომებისთვის შესაძლოა მალე დასრულდეს
როგორც კი ამას დალაგდებით, შეხედეთ უკიდურესად ფრთხილად რა ფულიც გაქვს შემოსული და რა გამოდის. თქვენ აპირებთ სახლის დახურვას და ეს ფული ღირს - არა მხოლოდ თავად სახლი, არამედ დახურვასთან დაკავშირებული ყველა დამატებითი. შესაძლოა დაგჭირდეთ ფული დაზღვევისთვის, ავეჯისთვის, ნებისმიერი რემონტისთვის და ა.შ. თუ ეს ჯერ არ გაქვთ გათვლილი, ასე რომ ჩაწერეთ ეს თქვენს ბიუჯეტში საბუთების ხელმოწერისთვის. გარდა ამისა, ჩამოთვალეთ ყველა ხარჯი, რომელსაც ელოდებით მომდევნო 12 თვის განმავლობაში - სახლის დაზღვევა და გადასახადები, იპოთეკა ან კომუნალური მომსახურება, სასურსათო პროდუქტები, მედიკამენტები, ნებისმიერი სხვა დაუსაბუთებელი ხარჯები და დაამატეთ ეს ყველაფერი. არ დაივიწყოთ არაფერი - ჰკითხეთ თქვენს პარტნიორს, არის თუ არა რაიმე, რაც დაგავიწყდათ.
შემდეგ შეადარეთ ის თქვენს შემოსავალს. ქვეშ ხარ? დამთავრდა? რა ცვლილებების შეტანა შეგიძლიათ თქვენი ბედნიერების სრულად ამოწურვის გარეშე? მე ყოველთვის მხარს ვუჭერ ა ბალანსი…დიახ, ზოგიერთ შემთხვევაში თქვენ უნდა გამოტოვოთ რამდენიმე ხარჯი ამ დროისთვის გადაუდებელი შემნახველი ანგარიშის შექმნისას ან დავალიანების დაფარვისას, მაგრამ მთლიანად ნუ წაართმევთ თავს სიხარულს, წინააღმდეგ შემთხვევაში მთელი თქვენი შრომა შეიძლება უკუშედეგი იყოს. თუ თქვენ ნამდვილად გჭირდებათ ბალთები, შეადგინეთ აქტივობებისა და გართობის ცალკეული სია, რომლებიც შეგიძლიათ მიიღოთ უფასოდ (ან რაც შეიძლება ახლოს) - პარკში ან სანაპიროზე გასეირნება პარტნიორთან და შვილთან ერთად, მუზეუმები თავისუფალ დღეებში, იღბალი და სახლში ფილმის საღამოები ოჯახთან და მეგობრებთან ერთად და ასე შემდეგ.
გსურთ უფრო ეფექტური რჩევები თქვენი საპენსიო შემნახველი მოგზაურობისთვის? წაიკითხეთ MarketWatch's "საპენსიო ჰაკები" სვეტი
გამოყავით თქვენი შემოსავლის ნაწილი საპენსიო დანაზოგის შესავსებად, სანამ სხვა მიზნებისთვის დაზოგვას შეეცდებით. (ეს არის ცალკე გადაუდებელი შემნახველი ანგარიშისგან, თუმცა – თქვენ უნდა გქონდეთ ერთი.
გარკვეული დრო დაუთმეთ თქვენი საპენსიო გეგმის წესების გასაგებად. მაგალითად, IRA საშუალებას აძლევს ინვესტორს ამოიღოს $10,000 ანგარიშიდან ჯარიმის გარეშე, თუ ეს არის სახლის პირველად შესყიდვისთვის (მაშინ, როდესაც 401(k)-ს არ აქვს ეს გამონაკლისი). შეიძლება ამისთვის დაგვიანებული იყოს, მაგრამ არის სხვა შეღავათები სხვადასხვა საპენსიო ანგარიშებით.
401(k)-ს აქვს კონტრიბუციის უფრო მაღალი ლიმიტი და ასევე გააჩნია დამსაქმებლის შესატყვისების შესაძლებლობა (თუ თქვენი კომპანია გვთავაზობს ამას), ხოლო IRA საშუალებას იძლევა ჯარიმების გარეშე გატანა კოლეჯისთვის. ტრადიციული IRA-ით, თქვენ მოგიწევთ გადასახადების გადახდა გატანისას, მაშინ როცა Roth IRA-ით თქვენ უკვე გადაიხადეთ გადასახადები და აღარ მოგიწევთ გადასახადების გადახდა თქვენი შენატანებიდან გამოტანისთვის (შეიძლება მოგიწიოთ გადასახადების გადახდა მოგების ნაწილი, ამიტომ მიჰყევით განაწილების წესები მჭიდროდ).
დაიმახსოვრეთ – თქვენ არ გსურთ გაანაწილოთ თქვენი საპენსიო დანაზოგი არაფერზე. თქვენ შეგიძლიათ ისესხოთ ფული სახლისთვის ან კოლეჯისთვის, მაგრამ არ შეგიძლიათ ფულის სესხება პენსიაზე გასვლისთვის, ამიტომ მნიშვნელოვანია ამ ანგარიშების დაცვა. გაეცანით ყველა ანგარიშის დადებით და უარყოფით მხარეებს, რათა მაქსიმალურად გაზარდოთ თქვენი დანაზოგი და გაზარდოთ თქვენი ამოღების ვარიანტები, როდესაც საბოლოოდ მიხვალთ პენსიაზე.
ასე რომ, უბრალოდ დაიჭირე თავი, მოწესრიგდი და იფიქრე მომავალზე. "მას აქვს ბევრი დრო - 30-დან 40 წლამდე სამუშაოდ", - თქვა ბენოლდმა. ”ეს შეიძლება იყოს შორეული მოგონება, რომელიც მას იმედი აქვს, რომ დაივიწყებს.”
გაქვთ შეკითხვა საკუთარი საპენსიო დანაზოგების შესახებ? მოგვწერეთ ელ.ფოსტით [ელ.ფოსტით დაცულია]
მკითხველი: გაქვთ შემოთავაზებები ამ მკითხველისთვის? დაამატეთ ისინი ქვემოთ მოცემულ კომენტარებში.
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/i-ruined-my-familys-finances-by-withdrawing-from-my-401-k-to-buy-a-house-i-regret-it- 11673989908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo