ვარ 73 წლის და დღემდე ვმუშაობ სრულ განაკვეთზე. მე არ მივიღებ საპენსიო სარგებელს, როდესაც დავტოვებ სამსახურს, გარდა 401(k). ჩემი კითხვაა: რა არის საუკეთესო გზა ამ 401(k)-ის დასამუშავებლად მისი ღირებულების ძალიან დიდი დაკარგვის გარეშე, როგორც გადასახადებში. მჭირდება რამდენიმე მაგალითი იმისა, თუ როგორ უნდა შევინარჩუნო რაც შეიძლება მეტი, რაც შეიძლება მალე.
მე არ მჭირდება ეს ფული მალე გადარჩენისთვის.
გადავცვალო, შევცვალო და რაზე? კარგი რჩევა მჭირდება.
ძვირფასო მკითხველი,
ინვესტორები ყველგან სვამენ საკუთარ თავს მსგავს კითხვას ამ დღეებში - რა გავაკეთო ჩემს 401(k)-თან, რომ არ დავკარგო ამდენი ფული? ბაზრის ცვალებადობამ ბევრ საპენსიო შემნახველს თავის ტკივილი მიაყენა ბოლო ერთი წლის განმავლობაში და, როგორც ჩანს, სტრესი ჯერ კიდევ არ გაქრება.
არ არსებობს ერთი მკაცრი წესი, თუ როგორ უნდა მართოთ თქვენი 401(k). უპირველეს ყოვლისა, მნიშვნელოვანია განისაზღვროს, თუ რამდენს დაეყრდნობით ამ ანგარიშს ყოველწლიურად პენსიაზე გასვლისას და გაქვთ თუ არა შემოსავლის სხვა წყაროები. უპირველეს ყოვლისა, მისგან გაავრცელებთ თუ არა, ეს არის მთავარი ფაქტორი, რადგან რაც უფრო მეტი გჭირდებათ ყოველწლიურად ანგარიშიდან, მით უფრო სწრაფად ამოიწურება ანგარიში. ამის ცოდნა ასევე დაგეხმარებათ იმის გაგებაში, თუ როგორ უნდა მოხდეს თქვენი ანგარიშის ინვესტიცია, მაგრამ ამას მომენტში მივაღწევ.
პენსიაზე გასვლისას შემოსავლის ნებისმიერი სხვა წყაროს ანალიზი და შეფასება, როგორიცაა სოციალური უზრუნველყოფა ან იჯარის შემოსავალი, ნახევარ განაკვეთზე მუშაობა ან დანაზოგი IRA-ში, ასევე დაგეხმარებათ განსაზღვროთ, გჭირდებათ თუ არა თქვენი 401(k) გამოყენება პენსიაზე გასვლისთანავე, ან თუ შეგიძლია გაუძლო. "როდის" ამ გაანგარიშებაში გადამწყვეტია. მაგალითად, ახლა ბაზრის ცვალებადობა აგზავნის საპენსიო ანგარიშების უმეტეს ბალანსს ატრაქციონზე და თუ რაიმე სახის დანაკარგს განიცდით, გსურთ თავიდან აიცილოთ თანხის ამოღება თქვენი ანგარიშიდან, რათა არ განიცადოთ დაბრუნების თანმიმდევრული რისკი. . ეს არის რისკი იმისა, რომ მომავალში დაკარგავთ პოტენციურ შემოსავალს, ხოლო დისტრიბუციას დაბალ ბალანსზე იღებთ.
თქვენი 401(k) თანხის განაღდების შეფერხებით, თქვენ ნებას რთავთ თქვენს ანგარიშს აღორძინდეს, როდესაც ბაზარი აუცილებლად უკეთესდება. რაც უფრო დიდხანს უნდა გაიზარდოს, მით უკეთესი. თქვენ ახსენეთ, რომ არ გჭირდებათ ეს ფული უახლოეს მომავალში გადარჩენისთვის, ასე რომ, თუ თქვენ შეძლებთ თავიდან აიცილოთ დისტრიბუცია პენსიაზე გასვლის შემდეგ უახლოეს პერიოდში, მაგალითად, სოციალური უზრუნველყოფის ან სხვა შემოსავლის წყაროზე დაყრდნობით, ნამდვილად ისარგებლებთ. თუ ახლა გაქვთ ფულადი სახსრების ჭარბი ნაკადი, მაგალითად, სოციალური დაცვის ჩეკებიდან, შეგიძლიათ განიხილოთ მეტი თანხის ჩადება საპენსიო ანგარიშზე, ან მინიმუმ გადაუდებელი შემნახველი ანგარიშზე.
ახლა აქტივების განაწილებაზე. ისევ და ისევ, არსებობს უამრავი სტრატეგია, თუ როგორ უნდა ჩადოთ ინვესტიცია 401(k). ზოგიერთი ადამიანი ამტკიცებს, რომ თქვენ უნდა იყოთ ბევრად უფრო კონსერვატიული, თუ 70-იან წლებში ხართ, ვიდრე მაშინ, როდესაც ახლა იწყებთ კარიერას, ზოგი კი იტყვის, რომ თქვენ გჭირდებათ აგრესიული ინვესტიცია, რათა თქვენი ანგარიში განაგრძოს ფულის გამომუშავება, სანამ თქვენ. პენსიაზეა. ფინანსური დამგეგმავები ასევე შეიძლება შემოგთავაზონ თაიგულის მეთოდი, როდესაც თქვენ ანაწილებთ თქვენს დანაზოგს რამდენიმე აუზად - იქნება ულტრა კონსერვატიული თაიგული, რომელიც განკუთვნილია მოკლევადიანი ხარჯებისთვის, შემდეგ ზომიერი თაიგული, რომელიც იქნება აქციებისა და ობლიგაციების ნაზავი და შემდეგ აგრესიული თაიგული. , რომელსაც ექნებოდა გრძელვადიანი პერსპექტივა და ფოკუსირებული შემოსავლის გამომუშავებაზე.
გაეცანით MarketWatch- ის სვეტს "საპენსიო ჰაკები" საკუთარი საპენსიო დანაზოგის მოგზაურობისთვის სასარგებლო რჩევების მისაღებად
როგორ უნდა ჩადოთ ფულის ინვესტიცია, დამოკიდებულია არა მხოლოდ იმაზე, თუ რამდენი ფული გჭირდებათ ან გსურთ პენსიაზე გასვლისას, არამედ თქვენი კომფორტის დონეზეც.
არსებობს განსხვავება "რისკის ტევადობას" და "რისკის ტოლერანტობას" შორის. პირველი არის ის, თუ რამდენი რისკი უნდა მიიღოთ თქვენს პორტფელებში თქვენი მიზნების მისაღწევად. ეს უკანასკნელი არის ის, თუ რამდენს ახერხებთ, მაგალითად, თუ აგრესიულად ჩადებთ ინვესტიციას, მაგრამ ღამით ვერ იძინებთ, მუდმივად შედიხართ თქვენს საპენსიო ანგარიშზე ან უყურებთ ინდექსის ტიკერების მოძრაობას მაღლა და ქვევით მთელი დღის განმავლობაში. (არცერთი მათგანი არ არის კარგი ამის გაკეთება ხშირად.)
მე ვერ გეტყვით ზუსტად როგორ უნდა მართოთ თქვენი 401(k) ყველა სხვა ძირითადი ფაქტორებისა და მაჩვენებლების გამო, რომლებიც გასათვალისწინებელია, როგორიცაა ცხოვრების მიმდინარე და მოსალოდნელი ხარჯები პენსიაზე გასვლამდე და მის დროს, ფინანსური საჭიროებები, ვალები, სხვა აქტივები, როგორიცაა სახლი ან IRA და ა.შ., მაგრამ იმედი მაქვს, რომ ეს მოსაზრებები თქვენთვის ამოსავალი წერტილი იქნება.
რაც შეეხება გადასახადებს: თქვენ შეგიძლიათ განასხვავოთ თქვენი საგადასახადო ვარიანტები, როგორიცაა ინვესტიცია ტრადიციულ 401(k)-ში და Roth-ში, თუ ეს თქვენს საქმეშია. ტრადიციული ანგარიში არის ინვესტიცია გადასახადამდე, რაც ნიშნავს, რომ თქვენ გადაიხდით გადასახადებს განაწილების დროს, ხოლო როთის შენატანები იბეგრება და შემდეგ განაწილება იქნება გადასახადისგან თავისუფალი.
ასევე იხილეთ: რამდენი მჭირდება პენსიაზე გასასვლელად? საკმარისია 3 მილიონი?
თუ თქვენ არ გაქვთ Roth 401(k) ვარიანტი ხელმისაწვდომი, ყოველთვის არის Roth IRA, თუ ვივარაუდებთ, რომ თქვენ აკმაყოფილებთ შემოსავლის მოთხოვნებს ($153,000 მარტოხელა გადასახადის გადამხდელებისთვის და $228,000 მათთვის, ვინც დაქორწინებულია ერთობლივად). საგადასახადო დივერსიფიკაცია შესანიშნავი გზაა თქვენი ვალდებულებების შესამცირებლად საგადასახადო დროს და მაქსიმალურად გაზარდოთ თქვენი თანხის ამოღება - მაგალითად, თუ ახლოს ხართ ორი საგადასახადო ფრჩხილის წყვეტის წერტილთან, მაგრამ გჭირდებათ ფულის აღება თქვენი საპენსიო დანაზოგიდან. შეგეძლო შენი როთიდან გამოსვლა. შედარებით, თუ მხოლოდ ტრადიციული ანგარიში გქონდათ, ამ ამოღებამ შეიძლება გადაგიყვანოთ შემდეგ საგადასახადო ჯგუფში და, შესაბამისად, გადაიხდით უფრო მეტ გადასახადს. სერტიფიცირებული საჯარო ბუღალტერი დაგეხმარებათ ამ გამოთვლების გაგებაში.
მე ასევე გირჩევთ დაუკავშირდეთ კვალიფიციურ ფინანსურ დამგეგმარებს, ვინც იმუშავებს თქვენს ინტერესებში, ან სულ მცირე, დაუკავშირდით თქვენს HR დეპარტამენტს ან პროფესიონალს იმ ფირმაში, სადაც განთავსებულია თქვენი 401(k), რათა გადახედოთ თქვენს ვარიანტებს.
ამასობაში - და ამას ბევრს ვამბობ და ყველას მიმართ - გადახედეთ თქვენი ხარჯვისა და დაზოგვის ჩვევებს და ნახეთ, შეძლებთ თუ არა ცვლილებების გაკეთებას. თქვენ ვერ აკონტროლებთ, რას აკეთებს ბაზარი ან როგორი იქნება საგადასახადო განაკვეთები მომავალში, მაგრამ თქვენ სრულად აკონტროლებთ, თუ როგორ მართავთ თქვენს ფულს პორტფელის გარეთ. იყავით პროაქტიული სხვა გზებით, როგორიცაა თქვენი დანაზოგების მაქსიმიზაცია, სანამ ჯერ კიდევ მუშაობთ, პენსიაზე გასვლის ფინანსური გეგმის დაწერა, რომელიც მოიცავს თქვენს ყველა მიზანს, ასევე აღრიცხეთ ყველა მოსალოდნელი და მოულოდნელი ხარჯი, მიიღეთ გადაუდებელი დანაზოგი. ანგარიში თქვენი 401(k)-ის მიღმა, რომელსაც შეგიძლიათ დაეყრდნოთ არასასურველი სიტუაციის შემთხვევაში და გადახედოთ თქვენს ჯანდაცვის დაფარვას, რადგან ეს უზარმაზარი ხარჯია ყველა ამერიკელისთვის, განსაკუთრებით ასაკთან ერთად.
მკითხველი: გაქვთ შემოთავაზებები ამ მკითხველისთვის? დაამატეთ ისინი ქვემოთ მოცემულ კომენტარებში.
გაქვთ შეკითხვა საკუთარი საპენსიო დანაზოგების შესახებ? მოგვწერეთ ელ.ფოსტით [ელ.ფოსტით დაცულია]
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo