საპენსიო ხშირად განიხილება შესანიშნავი დრო მოგზაურობისა და საქმის გასაკეთებლად, რასაც წლების განმავლობაში გეგმავთ. თქვენ დაზოგავთ და ინვესტირებას აკეთებთ რამდენიმე ათეული წლის განმავლობაში, სანამ გადაწყვეტთ მუშაობის შეწყვეტას და თქვენი ცხოვრების შემდეგ ეტაპზე გადასვლას. სამწუხაროდ, ყველა არ გეგმავს საპენსიო ხარჯებს ზუსტად, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს თქვენი ბიუჯეტის ცვლილება. ერთ-ერთი ხარჯი, რომელსაც ბევრი სათანადოდ არ გეგმავს, არის ჯანდაცვა. უფრო და უფრო მეტი ადამიანი პენსიაზე გადის მანამ, სანამ ისინი გახდებიან უფლებამოსილი Medicare-ზე და მათაც კი, ვისაც არ უკვირს, რა შეიძლება დაჯდეს მათი ჯანდაცვის ვარიანტები. შეიძლება გინდოდეს გაიარეთ კონსულტაცია ფინანსურ მრჩეველთან ვინც დაგეხმარებათ შეადგინოთ ფინანსური გეგმა ამ ხარჯებისთვის მოსამზადებლად.
რამდენი შეიძლება დაჯდეს ჯანდაცვა პენსიაზე?
ის ჯანდაცვის ღირებულება არის ის, რაც ართმევს ჯიბის წიგნებს იმ ადამიანების, რომლებიც ჯერ კიდევ მუშაობენ და იღებენ წვდომას დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ ჯანმრთელობის გეგმაზე. ეს გეგმები, როგორც წესი, ბევრად ნაკლები ღირს, ვიდრე ჯანმრთელობის დაზღვევის სხვა ვარიანტები, ამიტომ გასაკვირი არ არის, რომ პენსიაზე გასვლის მომზადების პირები შეშფოთებულნი არიან მოვლის პოტენციური ხარჯებით. ეს არის იმის გამო, რომ აშკარა გახდა, რომ არ არის სწორად დაგეგმილი ჯანდაცვის ხარჯები პენსიაზე გასვლისას შეიძლება უარყოფითად იმოქმედოს თქვენს მომავალ ცხოვრების ხარისხზე.
მაშ, რა ღირს ჯანდაცვა? HealthView Services Financial-ის მიერ ჩატარებული კვლევის თანახმად, მათ, ვინც პენსიაზე გავიდა 2021 წლის ბოლოსთვის, შესაძლოა 660,000 დოლარზე მეტი გადაიხადონ მხოლოდ ჯანდაცვისთვის საპენსიო წლების განმავლობაში. კვლევამ მხედველობაში მიიღო მკურნალი, როგორც პირველადი დაზღვევის გამოყენება, როდესაც ეს შესაძლებელი იყო, და მოსალოდნელი იყო, რომ ადამიანები იცხოვრებდნენ 80 წლამდე.
ეს იმიტომ, რომ ჯანდაცვა ხარჯები გაიზარდა ბოლო ათწლეულის განმავლობაში და ისინი არ აჩვენებენ შენელების ნიშანს, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც ინფლაცია ამჟამად არის. ჯანდაცვა, რომელიც 12,000 წელს წელიწადში მხოლოდ 2019 აშშ დოლარი ჯდება, სავარაუდოდ, 21,000 წლისთვის 2029 დოლარზე მეტი და 34,000 წლისთვის 2039 აშშ დოლარი დაჯდება.
კარგი შეფასება იმისა, თუ რას დახარჯავთ პენსიაზე გასვლისას ჯანდაცვაზე, არის თქვენი შემოსავლის 15%-ის გამოყოფა. თუ მოსალოდნელი ხარჯები თქვენი მოსალოდნელი შემოსავლის 15%-ზე მეტია, მაშინ შეიძლება გინდოდეთ იმუშავეთ ფინანსურ მრჩეველთან იმის გასარკვევად, თუ რა შეგიძლიათ გააკეთოთ, რომ უკეთ მოემზადოთ ჯანდაცვის ხარჯებისთვის პენსიაზე გასვლისას, რათა მათ არ გააფუჭოთ თქვენი გეგმები თქვენი ცხოვრების ამ ეტაპისთვის.
ჯანდაცვის დაფარვის სახეები პენსიაზე
თქვენ გაქვთ რამდენიმე ვარიანტი ჯანდაცვის დაფარვის ტიპისთვის, რომელსაც მიიღებთ. თქვენ მიერ გამოყენებული ვარიანტი შეიძლება დიდად იმოქმედოს იმაზე, თუ რა იქნება თქვენი წლიური ხარჯები. თუ პენსიაზე ადრე გადიხართ, შეიძლება დაგჭირდეთ რამდენიმე ვარიანტის გაერთიანება პენსიაზე გასვლისას, რადგან ჯერ არ იქნებით კვალიფიკაცია მკურნალი.
აქ არის თქვენი ჯანდაცვის დაფარვის ვარიანტები პენსიაზე გასვლისას და როგორ შეიძლება თითოეულმა გავლენა მოახდინოს თქვენს ხარჯებზე:
მკურნალი: ეს არის ჯანმრთელობის დაზღვევა, რომელსაც ბევრი ადამიანი ეყრდნობა, როდესაც ისინი ტრადიციულ საპენსიო ასაკს მიაღწევენ, რადგან მას ავსებს მთავრობა. ბევრი ადამიანი უშვებს შეცდომას და ფიქრობს, რომ ეს მათ არაფერი დაუჯდება, როგორც Medicaid, მაგრამ ეს ასეა. მიუხედავად ამისა, ეს, სავარაუდოდ, იქნება ყველაზე ხელმისაწვდომი სადაზღვევო დაფარვა, რომელზეც წვდომა გექნებათ პენსიაზე გასვლისას. წლის მიხედვით, შეგიძლიათ გადაიხადოთ დაახლოებით $150-დან $600-მდე თვეში თქვენი პრემიებისთვის. ეს დამოკიდებული იქნება იმაზე, თუ რა არის თქვენი წლიური შემოსავალი. მკურნალი გეგმები ასევე გქონდეთ გამოქვითვა და გარკვეული ხარჯები, როგორიცაა საავადმყოფოში ყოფნა, შეიძლება მეტი დაგიჯდეთ.
პირადი ჯანმრთელობის დაზღვევა: შეძენა შეგიძლიათ ჯანმრთელობის დაზღვევის დაფარვა პირდაპირ ბროკერისგან, მაგრამ ეს იქნება თქვენი ყველაზე ძვირადღირებული ვარიანტი, როდესაც ათვალიერებთ საპენსიო ასაკს 60-დან 90 წლამდე. ბევრ კომპანიას აქვს პენსიონერებისთვის სპეციფიკური ვარიანტები, მაგრამ ეს გეგმები ძირითადად ორიენტირებულია პრემედიქერის ასაკის პირებზე. თქვენ სავარაუდოდ გადაიხდით უფრო მეტს ამ გეგმებისთვის, ვიდრე ამჟამად იხდით დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ გეგმაზე, რადგან არ გექნებათ კომპანია, რომელიც სუბსიდირებს თქვენს დაზღვევას.
დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული დაზღვევა: ბევრ ბიზნესს აქვს საპენსიო დაზღვევის გეგმა იმ თანამშრომლებისთვის, რომლებიც მუშაობდნენ მათთვის პენსიაზე გასვლამდე ძალიან დიდი ხნის განმავლობაში. თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ ეს გეგმა და მიიღოთ მსგავსი რამ, რასაც იღებდით კომპანიაში მუშაობის დროს. შეიძლება იყოს გარკვეული ცვლილებები, რომლებიც მოიცავს თქვენ გადაიხდით ცოტა მეტს პრემიები ყოველთვიურად ან ნაკლებ დაფარვაზე, როგორიცაა საავადმყოფოში ყოფნა. კიდევ ერთი ვარიანტია, რომ თქვენ შეგიძლიათ იმუშაოთ ნახევარ განაკვეთზე ბიზნესში, რომელიც სთავაზობს ჯანმრთელობის დაზღვევას ნახევარ განაკვეთზე თანამშრომლებს.
კობრა: პენსიაზე გასვლისას თქვენ ასევე გაქვთ შესაძლებლობა გააგრძელოთ ზუსტად იგივე დაზღვევა თქვენი დამსაქმებლის მეშვეობით 18 თვემდე COBRA. თქვენი პრემიები გაიზრდება, რადგან თქვენ გადაიხდით იმას, რასაც ადრე იხდიდით, პლუს თქვენი პრემიის დამსაქმებლის ნაწილს. ეს შეიძლება იყოს კარგი, მაგრამ ძვირადღირებული ვარიანტი საპენსიო გასვლისა და მედიქერის უფლებამოსილებათა შორის უფსკრული გადასალახად.
სადაზღვევო ბაზარი: კერძო ჯანმრთელობის დაზღვევის ვარიანტის მსგავსად, შეგიძლიათ შეიძინოთ გეგმა ბაზარზე შტატის ან ფედერალურ ბირჟაზე, რადგან დამსაქმებლის მიერ აღარ დაფარავთ ან შემოგთავაზებთ დაზღვევას. ეს გეგმები, როგორც წესი, ცოტა უფრო ხელმისაწვდომია, ვიდრე კერძო დაზღვევის ყიდვა, მაგრამ დიდი ყურადღება უნდა მიაქციოთ იმას, თუ რას მოიცავს თითოეული გეგმა და არა, სანამ დაზღვევის შეძენაზე დათანხმდებით. თუ თქვენ არ გაქვთ დიდი ოდენობის შემოსავალი, თქვენ ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ კვალიფიკაცია საგადასახადო კრედიტები დაფარვის დასახმარებლად.
დაზღვევა მეუღლის სამუშაო ადგილიდან: თუ მეუღლეზე უფროსი ხართ და ის ჯერ კიდევ მუშაობს, მათი ჯანმრთელობის გაშუქებაზე წვდომა შეიძლება იყოს ვარიანტი. ეს შეიძლება იყოს კარგი შესაძლებლობა, რომ გადალახოთ უფსკრული Medicare-თან, ან უბრალოდ იყოს შესაძლებლობა შეამციროთ თქვენი ჯანმრთელობის მთლიანი ხარჯები რამდენიმე წლით ადრე, სანამ თქვენი მეუღლე პენსიაზე გადის.
არ აქვს მნიშვნელობა რა მარშრუტს აირჩევთ, არ არსებობს ჯანმრთელობის დაფარვის გადახდის მარტივი ან ულტრა ხელმისაწვდომი გზები პენსიაზე გასვლის დროს. მნიშვნელოვანია, რომ მოემზადოთ პენსიაზე გასვლამდე იმით, რომ დარწმუნდეთ, რომ გაქვთ სწორი ინვესტიციები, რაც მოგცემთ საკმარის შემოსავალს იმისთვის, რომ იცხოვროთ იმ ცხოვრების წესით, რომელიც გინდოდათ და შეძლებთ იყოთ ჯანმრთელი.
როგორ შევამციროთ ჯანდაცვის ხარჯები პენსიაზე გასვლისას
მიუხედავად იმისა, რომ ჯანდაცვა ძვირია, განსაკუთრებით პენსიაზე გასვლისას, ეს არ ნიშნავს იმას, რომ არ არსებობს ისეთი რამ, რისი გაკეთებაც შეგიძლიათ თქვენი ჯანმრთელობის საერთო ხარჯების შესამცირებლად. თქვენი ბიუჯეტისა და საპენსიო შემოსავლის მომზადება არის ის, რაც ყველამ უნდა გააკეთოს, მაგრამ აქ არის კიდევ რამდენიმე ვარიანტი, რომელიც დაგეხმარებათ შეამციროთ ხარჯები, თქვენი სიტუაციიდან გამომდინარე.
დარწმუნდით, რომ გესმით მკურნალი
მნიშვნელოვანია, რომ კარგად გაიგოთ Medicare-ის სხვადასხვა გაშუქება და რას შეიძლება ნიშნავდეს ეს თქვენი სიტუაციისთვის. თქვენ შეიძლება არ მიიღოთ საუკეთესო დახმარება Medicare-ზე განაცხადის დროს, ამიტომ მნიშვნელოვანია იცოდეთ რა ტიპის დაფარვა გჭირდებათ და რომელიც დაგეხმარებათ ხარჯების შემცირებაში, როდესაც შეძლებთ. თქვენ ასევე უნდა გაეცნოთ საკვალიფიკაციო მოთხოვნებს, რათა არ დაგეგმოთ ხარჯების ერთ დონეზე, ხოლო რეალობა ის არის, რომ თქვენ გადაიხდით ბევრად მეტს.
გქონდეთ გეგმა გადაიხადოთ გრძელვადიანი ზრუნვისთვის
Გრძელ ვადიანი ზრუნვა შეიძლება იყოს ძვირი და ამის საჭიროება შეიძლება მოულოდნელად წარმოიშვას. კარგ დაწესებულებაში მოხვედრა, რომელიც უზრუნველყოფს უმაღლესი დონის ჯანდაცვას, რაც შეიძლება მეტი დამოუკიდებლობის შენარჩუნებით, შეიძლება ძვირი იყოს. ბევრი ჯანმრთელობის დაზღვევა, მათ შორის მრავალი სახის მკურნალი, არ დაფარავს გრძელვადიან ზრუნვას, მიუხედავად იმისა, რომ 65 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანების უმრავლესობას საბოლოოდ დასჭირდება.
თქვენ გჭირდებათ გეგმა ამ ხარჯების დასაფარად, იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ გჭირდებათ ამ ტიპის დაწესებულებაში შესვლა. სრული მოვლის დაწესებულებაში კერძო ოთახი შეიძლება ღირდეს საშუალოდ 7,000$-ზე მეტი თვეში, ხოლო დამხმარე მოვლის დაწესებულება შეიძლება ღირდეს $4,000 თვეში ან მეტი.
გახსენით ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში (HSA)
ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიშები შეიძლება იყოს შესანიშნავი გზა სახსრების დაგროვების მიზნით, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას მხოლოდ ჯანდაცვის კონკრეტული მიზნისთვის. თუ ამჟამად გაქვთ ა მაღალი გამოქვითვა ჯანმრთელობის გეგმა, მაშინ თქვენ შეგეძლოთ ყოველწლიურად შეიტანოთ წვლილი HSA-ს გარკვეულ ლიმიტებში. 2022 წლისთვის, ლიმიტებია 3,650 აშშ დოლარი თქვენთვის ან 7,300 აშშ დოლარი, თუ გაქვთ ოჯახის გეგმა. 2023 წლისთვის, ლიმიტებია 3,850 აშშ დოლარი თქვენთვის ან 7,750 აშშ დოლარი, თუ გაქვთ ოჯახის გეგმა.
თუ ახლა გახსნით HSA-ს, შეგიძლიათ გამოიყენოთ თანხები ჯანმრთელობის მოულოდნელი ხარჯების გადასახდელად ახლა ან გააგრძელოთ თანხების გადატანა პენსიაზე გასვლამდე. ამან შეიძლება მოგცეთ ფულის ბუდე, რომლის ამოღებაც შესაძლებელია 10 ან 20 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, რამაც შეიძლება შეამციროს თქვენი საპენსიო შემოსავლის რაოდენობა თქვენს ჯანმრთელობაზე.
იზრუნეთ თქვენს ჯანმრთელობაზე ახლავე
უმარტივესი გზაა შეამცირეთ თქვენი პოტენციური ჯანდაცვის ხარჯები მომავალში არის ზრუნვა თქვენს ჯანმრთელობაზე აწმყოში. იკვებეთ სწორად და ივარჯიშეთ რეგულარულად. მხოლოდ ამ ორ რამეს შეუძლია შეცვალოს სამყარო თქვენი საპენსიო წლების განმავლობაში.
გარდა ამისა, ისარგებლეთ ექიმთან ყოველწლიური გამოკვლევებით, რომლებსაც თქვენი ამჟამინდელი ჯანმრთელობის დაზღვევა უხდის და მიიღეთ ექიმის რჩევა იმის შესახებ, თუ როგორ შეიძლება იყოთ რაც შეიძლება ჯანმრთელი ახლა ისე, რომ არ გადაიხადოთ იგი პენსიაზე გასვლის შემდეგ.
ქვედა ხაზი
ერთ-ერთი ყველაზე დიდი ხარჯი, რომელიც გექნებათ პენსიაზე გასვლისას არის გადაიხადეთ საკუთარი ჯანმრთელობისთვის. შეფასებები ვარაუდობენ, რომ თქვენ შეიძლება დახარჯოთ თქვენი წლიური შემოსავლის 15% ან მეტი თქვენს ჯანმრთელობაზე, ამიტომ მნიშვნელოვანია, რომ მოამზადოთ თქვენი ფინანსები რაც შეიძლება ადრე, რათა თქვენი ბიუჯეტი იმუშავებს თქვენი საპენსიო მიზნების შეწირვის გარეშე. არის ისეთი რამ, რისი გაკეთებაც შეგიძლიათ ახლა და პენსიაზე გასვლისას, რამაც შეიძლება შეამციროს თქვენი საერთო ხარჯები ან მოგაწოდოთ საჭირო დამატებითი ნაღდი ფული ამ ხარჯების დასაფარად.
რჩევები პენსიაზე გასვლისთვის
პენსიაზე გასვლა შეიძლება იყოს ძალიან საინტერესო დრო, მაგრამ თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, რომ დაგეგმეთ ყველა პოტენციური ხარჯი, რადგან დაზოგავთ და ინვესტირებას აკეთებთ. ა ფინანსური მრჩეველი გაწვრთნილი აქვს იმისთვის, რომ მოგაწოდოთ სათანადო ფინანსური გეგმა, რომელიც აკმაყოფილებს თქვენს მიზნებს. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
არ იცით რა თანხა გჭირდებათ პენსიაზე გასვლისას? Შეგიძლია გამოიყენო SmartAsset-ის საპენსიო კალკულატორი შეაფასეთ რამდენი უნდა დაზოგოთ ისე, რომ ჯანდაცვის ხარჯების დადგომისას არ დაგიჭირდეთ.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
პოსტი გზამკვლევი ჯანდაცვის ხარჯების შესახებ პენსიაზე გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html