საპენსიო დანაზოგების გადახედვა უფრო ხანგრძლივი სიცოცხლის ხანგრძლივობის ფონზე

"ტომ ბრეიდი არის შესანიშნავი მაგალითი იმისა, რაც შესაძლებლად არ ითვლებოდა", - ამბობს ვისერი.

რა თქმა უნდა, ბრედი, რომელმაც ახლახან 45 წლის ასაკში ფეხბურთიდან წასვლის შესახებ განაცხადა, საკუთარ ლიგაშია. მაგრამ Visser-ის აზრი ნათელია: ჩვენ დანარჩენს, უბრალო მოკვდავებს, შეიძლება დაგჭირდეთ გადახედოთ ვარაუდებს, თუ რისი მიღწევაა შესაძლებელი ჩვენი უფროსი ასაკის წლებში, ისევე როგორც ჩვენი საინვესტიციო სტრატეგია. პოტენციურად ათწლეულის პენსიაზე გასვლა მოითხოვს პორტფელი, რომელიც აგებულია გრძელვადიან პერსპექტივაში. ანალოგიურად, თქვენი ხარჯების კონტროლი პენსიაზე გასვლისას შეიძლება გახდეს დელიკატური დაბალანსების აქტი.

გამყარებაში აქციები

გაითვალისწინეთ საპენსიო ინვესტიციების ძველი წესი: გამოაკლეთ თქვენი ასაკი 100-დან და ეს არის პროცენტი, რომელიც უნდა გქონდეთ აქციებში. ამ წესის თანახმად, 70 წლის ადამიანს უნდა ჰქონდეს თავისი პორტფელის აქტივების 30% აქციებში.

ეს წესი უიმედოდ მოძველებულია, როდესაც ჯანმრთელ ზრდასრულ ადამიანს აქვს 100 წლამდე ცხოვრების შანსი. ამ 70 წლის ადამიანს სჭირდება კიდევ 30 წლის დაგეგმვა, რაც ნიშნავს ინვესტირებას აქციებში, რათა გამოიმუშავოს ზრდა, რომელიც შეიძლება შეებრძოლოს ინფლაციის გავლენას.

აქციები არის ის ძრავა, რომელიც თქვენს პორტფელს სჭირდება გრძელვადიან პერსპექტივაში, ამბობს პიტ ბუში, Cetera Financial Group-ის მრჩეველი და Horizon Financial Group-ის თანადამფუძნებელი Baton Rouge, La.

„ხალხი ფიქრობს: „ოჰ, პენსიაზე ახლოს ვარ. ჯობია უსაფრთხოდ ვითამაშო'. ისინი პენსიაზე გასვლაზე ფიქრობენ და არა პენსიაზე გასვლაზე“, - ამბობს ის.

ფაქტია, რომ ზოგიერთი 70 წლის ადამიანი ისეთივე ჯანმრთელია, როგორც 50 წლის. ამის გათვალისწინებით, Visser ვარაუდობს, რომ ინვესტორებმა გაითვალისწინონ მათი ბიოლოგიური ასაკი - არსებითად თქვენი ჯანმრთელობის საზომი, რომელიც შეიძლება ძალიან განსხვავდებოდეს თქვენს დაბადების დღის ტორტზე სანთლების რაოდენობაზე. მეცნიერები მუშაობენ ბიოლოგიური ასაკის ზუსტი ტესტირების გზებზე. ზოგიერთი ტექნიკა, რომელიც მოიცავს ნერწყვისა და სისხლის ნიმუშების ანალიზს, შესაძლოა სამეცნიერო ფანტასტიკას ჰგავს. მაგრამ Visser-ი ამბობს, რომ ინვესტორებისთვის არის ძირითადი რეკომენდაცია: „რამდენად ჯანმრთელი ხარ, უნდა იმოქმედოს იმაზე, თუ როგორ ფიქრობ შენს პორტფელზე“.

აქტივების სწორი განაწილება თავსატეხის ნაწილია. ბუში ამბობს, რომ ინვესტორებმა უნდა განიხილონ ბალანსის დამყარება ზრდასა და ღირებულებას შორის და აღნიშნა, რომ მზარდი აქციები გასულ ათწლეულში კარგად მუშაობდნენ, მაგრამ გასულ წელს ცუდად მუშაობდნენ. საერთაშორისო აქციები ასევე შეიძლება მომზადდეს უკეთესი ანაზღაურებისთვის, ვიდრე აშშ-ს აქციები მომდევნო წლებში, რაც მკვეთრად განსხვავდება სექტორის მუშაობის ბოლო ათწლეულის განმავლობაში. ეს ნაწილობრივ იმიტომ ხდება, რომ ევროპული და აზიური აქციები უფრო იაფია აშშ-ს აქციებთან შედარებით. აქტივების მენეჯერი Vanguard აპროექტებს უფრო მაღალ 10 წლიან წლიურ შემოსავალს არაამერიკული განვითარებული ბაზრებისთვის, 7.2%-დან 9.2%-მდე, ვიდრე აშშ-ს ბაზრებზე, 4.7%-დან 6.7%-მდე.

განსაკუთრებით ახლა, როდესაც საპროცენტო განაკვეთები უფრო მაღალია, ობლიგაციებს შეუძლიათ მნიშვნელოვანი როლი შეასრულონ შემოსავლისა და უსაფრთხოებისთვის, ამბობს ჯერემი ალტფედერი, ფინანსური მრჩეველი Captrust-ში. „დავუშვათ, კლიენტი წელიწადში 100,000 100,000 დოლარს ხარჯავს. ასე რომ, ჩვენ გვინდა, რომ ერთი წლის ღირებულების საჭიროებები გამოვყოთ. ჩვენ შეიძლება გამოვყოთ XNUMX აშშ დოლარი სახაზინო ობლიგაციებიდან“.

ალტფედერი ამბობს, რომ ინვესტორებს შეუძლიათ თავი უფრო კომფორტულად იგრძნონ, რადგან იციან, რომ მათ აქვთ საკმარისი თანხები, ზოგჯერ შვიდ წლამდე, რაც დამოკიდებულია კლიენტზე. „ძალიან პროგნოზირებადია, თუ თქვენ აწევთ ხაზინას და სხვა ინსტრუმენტებს“, ამბობს ის. ”თქვენ იცით, რას მოიტანს ობლიგაციები, თუ მათ დაფარვამდე ინახავთ.”

ბევრი ფინანსური მრჩეველი ასევე რეკომენდაციას უწევს დახვეწილ სტრატეგიებს ალტერნატიულ ინვესტიციებთან, ტრასტებთან და ქონების დაგეგმვასთან დაკავშირებით, რაც შეიძლება იყოს შესაფერისი ინდივიდის სიმდიდრის, მისი საგადასახადო მდგომარეობის, მემკვიდრეებისთვის ქონების დატოვების სურვილისა და რისკის შემწყნარებლობის მიხედვით. მიზანია, რომ ეს ფული გაგრძელდეს, ზოგჯერ მომავალ თაობაში.

ახალი აღქმა სამუშაო/ცხოვრების ბალანსზე

უფრო ხანგრძლივი, ჯანსაღი ცხოვრების პოტენციალი ქმნის დამატებით სტიმულს, რომ უფრო დიდხანს იმუშაოთ და დაველოდოთ სოციალური დაცვის განაცხადის წარდგენას, რათა მიიღოთ უფრო დიდი ყოველთვიური შეღავათები. ასეთმა ნაბიჯებმა შეიძლება გაზარდოს თქვენი დანაზოგი და მისცეს თქვენს პორტფელს მეტი დრო, რათა გაიზარდოს, სანამ დაიწყებთ სახსრების გამოტანას.

ინვესტორებს, რომლებსაც მეტი დაზოგვა სჭირდებათ, აქვთ ორი დამატებითი გზა საპენსიო დანაზოგის დასაწყებად. პირველი, შიდა შემოსავლების სამსახურის განახლებული შენატანების ლიმიტები საშუალებას აძლევს ინვესტორებს შეიტანონ $22,500-მდე თავიანთი 401(k), 403(b) და სხვა საპენსიო გეგმებში 2023 წელს, ზრდა $20,500-დან. 50 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანებს შეუძლიათ დაზოგონ დამატებითი $7,500 ამ ლიმიტის ზემოთ. ინვესტორები, რომლებიც გეგმავენ ხანგრძლივ პენსიაზე გასვლას, ასევე ისარგებლებენ ახალი კანონმდებლობით, რომელიც ეტაპობრივად ზრდის ასაკს აუცილებელი მინიმალური განაწილებისთვის, ანუ RMD-მდე, 75-მდე 72-დან.

რა თქმა უნდა, თქვენ არ გჭირდებათ დარჩენა თქვენს ამჟამინდელ სამსახურში ან თუნდაც იმუშაოთ სრულ განაკვეთზე. ჩიპ მუნი, Signature Wealth Strategies-ის მრჩეველი და აღმასრულებელი დირექტორი ფლორენციაში, SC, დაეხმარა კლიენტებს იპოვონ გზები თავიანთი სამუშაოს რესტრუქტურიზაციისთვის, რათა არ ჩქარობდნენ პენსიაზე გასვლას. „ძველ მუშაკებს ბევრი ღირებულება და ბერკეტი აქვთ“, ამბობს ის. მაგრამ შეიძლება არ იყოს თქვენს კომპანიაში ფორმალური პროგრამები, რათა მოერგოს თქვენს სასურველ განრიგს, ამბობს ის, ”ასე რომ, შეიძლება მოგიწიოთ მისვლა დამსაქმებელთან და თქვათ: ”ჰეი, არ მინდა პენსიაზე გასვლა, მაგრამ მინდა ვიმუშაო. ნახევარი განაკვეთი.' ”

გარდა ამისა, არის უპირატესობები აქტიური დარჩენისთვის. „ყველაზე ბედნიერი და ჯანმრთელი ადამიანები უფრო მეტხანს მუშაობენ, მაგრამ ნაკლებად მუშაობენ“, - ამბობს ის.

ნაადრევი პენსიაზე გასვლა შეიძლება უფრო სარისკო იყოს, ვიდრე ფიქრობთ, მათთვისაც კი, ვინც გამოთვლის, რომ ბევრი დანაზოგი აქვს. ამერიკის ბანკის სინდი ჰაჩინსმა ეს უშუალოდ დაინახა. ბებია პენსიაზე გავიდა 55 წლის ასაკში და 41 წლიანი პენსიაზე გავიდა.

„სწორედ მაშინ დავიწყე პენსიაზე გასვლის განსხვავებულად ფიქრი“, - ამბობს ჰაჩინსი, ფინანსური გერონტოლოგიის დირექტორი ბანკის საპენსიო კვლევისა და შეხედულებების ჯგუფში. „ჩვენ ვგეგმავდით 10, 15 წლიანი პენსიაზე გასვლას. ბევრი რამ იყო, რაც არ გვქონდა გათვალისწინებული. მას პენსია ჰქონდა, მაგრამ ეს იყო მცირე პენსია და 41 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში მისი მუშაობა საკმაოდ რთული იყო“. საბოლოოდ, მის ოჯახს მოუწია ბებიის ცხოვრების ხარჯებში წვლილი შეიტანოს.

1960 წლიდან 2015 წლამდე აშშ-ში სიცოცხლის ხანგრძლივობა თითქმის 10 წლით გაიზარდა, 69.7 წლიდან 79.4-მდე. 6.1 წლის აღწერის ბიუროს ანგარიშის მიხედვით, 2016 წლის აღწერის ბიუროს მოხსენების თანახმად, ის კიდევ 2060 წლით გაიზრდება 85.6 წლიდან 2020 წლამდე, რათა მიაღწიოს რეკორდულ მაჩვენებელს - 65 წელი. და ამერიკელები სულ უფრო და უფრო კარგად ცხოვრობენ ამის მიღმა. აშშ-ს მოსახლეობის თითქმის მეხუთედი XNUMX წელს გადაცილებულია.

გასაკვირი არ არის, რომ მზარდი ინფლაციისა და გასული წლის სუსტი საფონდო და ობლიგაციების ბაზრის გათვალისწინებით, უფრო მეტ ადამიანს ეშინია სიბერეში ფულის დაკარგვის. ეს მოიცავს ადამიანებს, რომლებმაც ბევრი დაზოგეს. მილიონერების მესამედზე მეტს სჯერა, რომ „სასწაული დასჭირდება“ უსაფრთხო პენსიაზე გასვლისთვის, ნათქვამია 2022 წელს Natixis Investment Managers-ის მიერ ჩატარებული მაღალი ღირებულების ინვესტორების გამოკითხვის მიხედვით.

ასეთი შფოთვა ხელს უწყობს ანუიტეტების პოპულარობის ზრდას, ეს არის სადაზღვევო კონტრაქტები, რომლებსაც შეუძლიათ შემოსავალი სიცოცხლისთვის დაპირება. ფრენკ პარე, PF Wealth Management-ის დამფუძნებელი, ამბობს, რომ მან განიხილა ერთი პრემიუმ დაუყოვნებელი ანუიტეტი, ან SPIA, როგორც ზოგიერთი კლიენტის საპენსიო გეგმის ნაწილი. SPIA-ით, ინვესტორი უხდის ერთჯერად თანხას სადაზღვევო კომპანიას, რომელიც უზრუნველყოფს გადახდების რეგულარულ ნაკადს ანუიტეტის მფლობელს, რომელიც გრძელდება მთელი სიცოცხლის განმავლობაში. ანუიტეტის ანაზღაურება დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე, მათ შორის მფლობელის ასაკსა და სქესზე.

მაგრამ არის რამდენიმე გაფრთხილება, ამბობს პარე. პირველ რიგში, საფასური შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი. მეორე, თქვენ ჯერ კიდევ გჭირდებათ საპენსიო დანაზოგების შენარჩუნება აქციებში, ობლიგაციებსა და სხვა აქტივებში. ”თქვენ არ გსურთ დატოვოთ საკუთარი თავი საკმარისი ლიკვიდობის გარეშე SPIA-ს მიღმა, თუ ეს დაგჭირდებათ”, - ამბობს პარე.

ინფლაცია კიდევ ერთი შეშფოთებაა ანუიტეტებთან დაკავშირებით. „თუ არ გყავთ ინფლაციის მხედარი და ინფლაცია აჩქარდება, როგორც გასულ წელს, მაშინ თქვენი მსყიდველობითი ძალა საფრთხეში დადგება“, - ამბობს პარე.

თუ განიხილავთ ანუიტეტს, უბრალოდ გაითვალისწინეთ, რომ ეს არის ერთ-ერთი პოტენციური ინსტრუმენტი ხელსაწყოთა ყუთში. „მე არ მჯერა ვერცხლის ტყვიების“, ამბობს პარე.

ხარჯების მენეჯმენტი

შემოსავლის მაქსიმალური გაზრდის გარდა, პენსიონერებმა ყველა სიმდიდრის დონეზე უნდა აკონტროლონ თავიანთი ბიუჯეტი და თავიდან აიცილონ მნიშვნელოვანი ახალი ხარჯები, რომლებიც საჭიროებენ ძვირადღირებულ მოვლას პენსიაზე შესვლისას, როგორიცაა დასასვენებელი სახლი ან ახალი ნავი.

ჯანდაცვა, ალბათ, ყველაზე დიდი ბილეთია, რომელსაც პენსიონერებმა შეიძლება ვერ შეაფასონ - განსაკუთრებით ჯანმრთელი მოხუცებისთვის, რომლებსაც გაუმართლათ, რომ იცხოვრონ ძალიან დიდხანს. 2022 წლის Fidelity Investments-ის მოხსენებამ აჩვენა, რომ 65 წლის წყვილს შეუძლია დახარჯოს საშუალოდ $315,000 სამედიცინო ხარჯებში საპენსიო პერიოდის განმავლობაში. ეს შეფასება 5%-ით გაიზარდა 2021 წელთან შედარებით და თითქმის გაორმაგდა თავდაპირველი $160,000-დან 2002 წელს, Fidelity-ის თანახმად, რომელიც არის ქვეყნის ერთ-ერთი უდიდესი 401(k) პროვაიდერი.

ჯანსაღი ცხოვრების წესის დაცვა დაგეხმარებათ ამ ხარჯების შემცირებაში პენსიაზე გასვლის პირველ ან ორ ათწლეულში, მაგრამ ზოგიერთი რამ უბრალოდ ჩვენი კონტროლიდან არ არის. სამომავლო ძვირადღირებული სამედიცინო გადასახადების მოსამზადებლად, განიხილეთ ინვესტიცია ჯანმრთელობის შემნახველ ანგარიშზე, რომელიც გთავაზობთ დიდ საგადასახადო უპირატესობებს. „თუ თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ HSA-ში და არ გამოიყენოთ ფული მიმდინარე ჯანდაცვის ხარჯების გადასახდელად, მაშინ ეს შესანიშნავი გზაა დაზოგოთ გრძელვადიანი მოვლისთვის“, - ამბობს Bank of America's Hutchins.

გადაწყვეტილების მიღება, თუ სად იცხოვრებთ პენსიაზე გასვლისას, რა თქმა უნდა, დიდ გავლენას მოახდენს ხარჯებზე, ასე რომ დროულად გაარკვიეთ. ზოგიერთი ამერიკელი ირჩევს გადასვლას შტატებში, სადაც თბილი ამინდია და ცხოვრების დაბალი ხარჯებია. თუ ეს თქვენ ხართ, გაითვალისწინეთ, შეძლებს თუ არა თქვენი ახალი საზოგადოება დააკმაყოფილოს თქვენი მომავალი სამედიცინო საჭიროებები და არა მხოლოდ თქვენი ჰობი.

ამერიკელების უმეტესობა პენსიაზე გასვლისას არ მოძრაობს ან შორს არ მოძრაობს. 50 წლის AARP-ის კვლევის თანახმად, 2021 წელზე უფროსი ასაკის მოზარდების დაახლოებით სამ მეოთხედს სურს დარჩეს ამჟამინდელ სახლში გრძელვადიან პერიოდში. „თუ ჯანმრთელი და აქტიური ხარ, ადვილია შენს ამჟამინდელ სახლში დარჩენა“, ამბობს ჰაჩინსი. „როგორც გაიზრდებით, იფიქრეთ იმაზე, არის თუ არა თქვენი სახლი ასაკისთვის შესაფერისი“. მაგალითად, თუ არ გაქვთ პირველ სართულზე აბაზანა, მაშინ დაამატეთ ამ რემონტის ღირებულება თქვენს ფინანსურ გეგმას, ამბობს ის.

ბედნიერების საიდუმლო

ყველაზე მნიშვნელოვანი, ალბათ, მრჩევლები და ჯანდაცვის ექსპერტები ამბობენ, რომ პენსიაზე გასვლისას კეთილდღეობის მთავარი ფაქტორი აქტიური სოციალური ცხოვრების შენარჩუნებაა. მიიღეთ ჰობი, თუ ჯერ არ გაქვთ. მოხალისე საქველმოქმედო ორგანიზაციაში. ისადილე მეგობრებთან ერთად.

ეს რჩევა შეიძლება უცნაურად ჟღერდეს, მაგრამ თქვენს ჯანმრთელობას მნიშვნელოვანი სარგებელი მოაქვს. ზრდასრულთა განვითარების ჰარვარდის კვლევამ, რომელიც 85 წლის განმავლობაში აკვირდებოდა ზრდასრულთა ჯგუფს და მათ შთამომავლებს, დაადგინა, რომ მჭიდრო პირადი კავშირები სიცოცხლის ხანგრძლივობის, ასევე ფიზიკური და ფსიქიკური ჯანმრთელობის მთავარი ფაქტორია.

„კოგნიტური დაქვეითების სიმპტომების ყველაზე სწრაფი აჩქარება არის იზოლაცია და მარტოობა“, - ამბობს Bank of America's Hutchins. ”თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, რომ შეგიძლიათ გააგრძელოთ სოციალიზაცია და რომ თქვენი ფიზიკური და ემოციური მოთხოვნილებების დაკმაყოფილება შესაძლებელია.”

პენსიაზე გასვლის დაგეგმვისას იფიქრეთ ვისთან ერთად ისადილებთ, ამბობს ჯოზეფ კოფლინი, MIT AgeLab-ის დირექტორი. ”ეს ნიშნავს არა მხოლოდ რამდენად კარგია თქვენი საინვესტიციო პორტფელი, არამედ რამდენად კარგია თქვენი სოციალური პორტფელი? Გყავს მეგობრები? თუ პენსიაზე გადადიხართ, შეძლებთ მათ პოვნას? კარგი მეგობრის შეძენას დრო სჭირდება“, - ამბობს ის.

ბოლოს და ბოლოს, თუ თქვენ აპირებთ 100 წლამდე იცხოვროთ, გსურთ გქონდეთ მჭიდრო პირადი კავშირები და საკმარისი ფული, რომ არ ინერვიულოთ.

დაწერეთ ენდრიუ უელში ზე [ელ.ფოსტით დაცულია]