უნდა გადავიხადო ჩემი იპოთეკა?

თუ თქვენ გაქვთ მსგავსი შეკითხვა, გამოგზავნეთ. მე განვიხილავ შემთხვევის შესწავლას, რომელსაც აქვს საგანმანათლებლო მნიშვნელობა.

„მე მაინტერესებს ჩემი იპოთეკის დაფარვა, რადგან არსებული სტანდარტული გამოქვითვით, იპოთეკის პროცენტის მოთხოვნა არ არის რაიმე უპირატესობა.

„მე და ჩემი მეუღლე პენსიაზე ვართ. მე ვარ 72 წლის, პენსიით სოციალურ უზრუნველყოფასთან ერთად და მაქვს $850,000 ჩემს IRA-ში. მე მაქვს იპოთეკური ნაშთი $134,000. გადასახადის შემდეგ რომ მივიღო, მე მომიწევს 185,000 დოლარის განაწილება, რაც აშკარად მკვეთრად შეამცირებს ჩემს პორტფელს.

„ეს კარგი ნაბიჯია? Fidelity-სთან ჩემი ინვესტიციების ანაზღაურება იყო 10-15 პროცენტი ყოველწლიურად აქციებისა და ობლიგაციების ფონდების 60/40 ნაზავით.

მაიკლი, მისური

მკითხველები აგზავნიან მსგავს შეკითხვებს. მე ვაპირებ პასუხის გაცემას, რომლებიც ასახავს რთულ საგადასახადო და საინვესტიციო გადაწყვეტილებებს.

ჩემი პასუხი მისურიანისთვის:

კარგი ნაბიჯია? ალბათ. პენსიონერებმა უნდა გადაიხადონ იპოთეკა. თქვენ გაგიმართლათ, რომ გაქვთ ამის შესაძლებლობა.

ბევრისთვის, ეჭვგარეშეა, თქვენც მოიხსენიეთ, იპოთეკის აღება სახლში მოხვედრისთვის კარგი გადაწყვეტილება აღმოჩნდა. მაგრამ ჩვენ უნდა დავშალოთ სახლის საკუთრება. იპოთეკით დატვირთული სახლი არის ორი რამ, აქტივი და ვალდებულება. სახლის ქონა კარგი ინვესტიციაა. იპოთეკის ქონა ცუდი ინვესტიციაა. პენსიონერის მიზანი უნდა იყოს სახლი იპოთეკის გარეშე.

ობლიგაციების ფონდებში თქვენი IRA-ს 40% ნიშნავს, რომ თქვენ ხართ კრედიტორი. თუ ფონდები თვალყურს ადევნებენ აშშ-ს ობლიგაციების ბაზარს, მაშინ თქვენი დანაზოგის დიდი ნაწილი დაბალ განაკვეთებში გასცემენ აშშ-ს ხაზინას. თქვენი პორტფელის ეს ნაწილი საუკეთესო შემთხვევაში 2%-ს გამოიმუშავებს. თქვენი იპოთეკა ალბათ 3% ან მეტი დაგიჯდებათ.

სესხის აღება 3%-ით 2%-ით სესხის აღება ცუდი იდეაა.

ორი რამ აიძულებს თქვენნაირ ადამიანებს ყოყმანობდნენ IRA-ში განაღდებამდე, რათა გადაიხადონ დავალიანება: გადასახადები, რომლებიც მათ ემართებათ და IRA-ს ანაზღაურება, რომელიც მათ გამოტოვეს.

დიახ, IRA-ს გაყვანა ნიშნავს ჩეკის დაწერას გადასახადების ამკრეფებისთვის. თქვენ ალბათ 27.4% ფრჩხილში ხართ (სახელმწიფო და ფედერალური კომბინირებული), ასე რომ თქვენ აპირებთ $51,000 ვალი გქონდეთ $185,000 გამოტანის შემთხვევაში.

მაგრამ ამ ფულზე გადასახადები გარდაუვალია. თუ 59-1/2-ს გადასცდით (ჯარიმების თავიდან აცილების ზღვარს) და არ ელით, რომ თქვენი საგადასახადო ბლოკი შემცირდება, გარდაუვალის გადადება არ დატოვებს უკეთეს მდგომარეობას. თუ IRA იზრდება, ასევე იზრდება საგადასახადო გადასახადები.

არითმეტიკა უფრო ნათელი ხდება, თუ გადახედავთ რა არის IRA. სადაც თქვენ ხედავთ $850,000 აქტივს, მე ვხედავ რაღაც განსხვავებულს. მე გხედავ, როგორც მეურვე იმ ანგარიშისთვის, რომელსაც ჰყავს ორი ბენეფიციარი. თქვენ ზიხართ $617,000-ზე, რომელიც გეკუთვნით და ასევე $233,000-ზე, რომელიც უკვე ეკუთვნის გადასახადების ამკრეფებს.

შეხედეთ რა გავლენას ახდენს ზრდა ამ ანგარიშზე. თუ, მაგალითად, თქვენ შეძლებთ გააორმაგოთ პორტფელი Fidelity-ში, მაშინ ანგარიშს ექნება $1.7 მილიონი. აქედან 1,234,000 466,000 XNUMX დოლარი გეკუთვნით, ხოლო XNUMX XNUMX დოლარი გადასახადის ბიჭებს. თქვენ გააორმაგეთ თქვენი ფული და გააორმაგეთ მთავრობის ფული.

ფაქტობრივად, ის, რაც თქვენ გაქვთ, არის არა 850,000 აშშ დოლარის აქტივი, არამედ 617,000 აშშ დოლარის აქტივი, რომელიც მთლიანად თქვენია და იზრდება გადასახადებისგან თავისუფალი.

მაშინ რას სწირავთ, როცა დიდ დისტრიბუციას იღებთ? თუ ვივარაუდებთ, რომ თქვენ ამოიღებთ მას თქვენი პორტფელის ობლიგაციების ნაწილიდან, თქვენ კარგავთ მოგებას, რომელიც მოდის 2%-მდე გადასახადამდე და, IRA-ს საოცრებების წყალობით, იგივე 2%-ს გადასახადების შემდეგ.

და რას იძენთ იპოთეკის დაშლით? თქვენ იღებთ გარანტირებულ ანაზღაურებას 3% გადასახადამდე. სტანდარტული გამოქვითვის საოცრებების წყალობით, თქვენ არ აკლებთ პროცენტს და 3%-იანი იპოთეკა იგივე 3%-ს დაგიჯდებათ გადასახადების შემდეგ. ასე რომ, იპოთეკის მოშორება 3%-ს მოგიტანთ.

იქ არის. იპოთეკის გადახდა დაგიჯდებათ შემდგომი გადასახადი 2% და მოგიტანთ შემდგომ გადასახადს 3%. ეს არის მომგებიანი ნაბიჯი. ეს მაინც იქნება გამარჯვებული, თუმცა უფრო მოკრძალებული, თუ შეიცვლება საგადასახადო წესები და დაუბრუნდებით პროცენტის გამოკლებას.

ახლა მოდით გავუმკლავდეთ სხვა მიზეზს, რის გამოც ადამიანები ინარჩუნებენ 3%-იან იპოთეკას, ეს არის ის, რომ ისინი ფულს ინვესტირებენ 10%-ის ან 15%-ის მოსაპოვებლად. ეს არასწორი შედარებაა. მაღალი შემოსავალი მოდის სარისკო აქტივებიდან, როგორიცაა აქციები. იპოთეკა არის უსაფუძვლო ვალდებულება (ვალს ვერ აარიდებთ), ამიტომ ის უნდა შევადაროთ უეჭველ აქტივს (სესხი აშშ-ს ხაზინაში).

ვაშლის ვაშლის შედარება უფრო მკვეთრ ყურადღებას ამახვილებს, როდესაც მე ვარაუდობ, რომ თქვენი მთელი $185,000 ამოღება მოდის დაბალი რისკის ობლიგაციებიდან. თქვენი ფინანსური ცვლილებების პირველ ეტაპზე, საფონდო ფონდები არ შეხებია.

ახლა თქვენ გადახედეთ რა დარჩა და იხილეთ Fidelity ანგარიში, რომელსაც აქვს მაღალი პროცენტი აქციებში. ძალიან მაღალია ეს გამოყოფა? Შეიძლება შეიძლება არა. მაგრამ ეს ცალკე განხილვაა.

ობლიგაციების გაყიდვა იპოთეკის გადასახდელად უკეთეს მდგომარეობაში გტოვებთ, რაც არ უნდა მოხდეს საფონდო ბირჟაზე. იმავდროულად, გაქვთ თუ არა ძალიან ბევრი ფული საფონდო ბირჟაზე, ეს არის დამოუკიდებელი გადაწყვეტილება, რომელიც არ უნდა იმოქმედოს თქვენს ფიქრზე იპოთეკის შესახებ.

2%-დან 3%-მდე შედარებისგან განსხვავებით 72 წლის ასაკისთვის რისკის სწორი დონის განსაზღვრა არ არის კითხვა, რომელსაც აქვს მკაფიო პასუხი. აქციებიდან ფულის ამოღება შეამცირებს თქვენს მოსალოდნელ შემოსავალს, მაგრამ მაინც გონივრული იქნება. რა არის თქვენი ცხოვრების ხარჯები და რამდენად ფარავს მათ პენსიები და სოციალური უზრუნველყოფა? გადარჩებოდა თუ არა თქვენი პენსიაზე გასვლა საფონდო ბირჟის კრახს იმ პორტფელით, რომელიც ახლა გაქვთ? ისაუბრეთ თქვენს სიმდიდრის მრჩეველთან ამის შესახებ.

რაც არ უნდა გააკეთოთ, ნუ შეადარებთ 10%-იან საფონდო ბირჟას 3%-იან იპოთეკას.

ზემოთ ვთქვი, რომ იპოთეკის გადახდა არის ალბათ კარგი ნაბიჯი. ახლა აქ არის რამდენიმე რამ, რაც ფრთხილად უნდა იყოთ.

პირველი, თქვენი საგადასახადო ფრჩხილი. შესაძლოა დაგჭირდეთ 185,000$-ის განაწილება მესამედებად და გაავრცელოთ იგი 2022-2024 წლებში, რათა თავიდან აიცილოთ 22%-იანი ფედერალური განაკვეთის 24%-ზე გადაგდება.

შემდეგი, თქვენი უახლოესი გეგმები. გაქვთ რაიმე შანსი, რომ გადახვალთ ტეხასში ან ფლორიდაში? თუ ასეა, შეაჩერეთ ჭარბი დისტრიბუცია მანამ, სანამ მისურის 5.4%-იან გადასახადს არ მიაღწევთ.

ბოლო, თქვენი ბოლო თამაში. არის თუ არა კარგი შანსი, რომ შემცირებული IRA გაშრება, სანამ ჯერ კიდევ საკმარისად ჯანმრთელი ხართ, რომ დამოუკიდებლად იცხოვროთ? იმ მომენტში არ მოგერიდებათ გადასვლა — გასაქირავებლად თუ პატარა სახლში — ფულის გამოტანის მიზნით? და თქვენ, იმისთვის, რომ დარჩეთ, გამოიყენებდით თუ არა უკუიპოთეკას ყოველთვიური ხარჯების დასაფარად? თუ ეს შედეგი სავარაუდოა და თუ თქვენს არსებულ იპოთეკას მრავალი წელი აქვს გასავლელი, თქვენ ალბათ უნდა დაკიდოთ მას. მისი პირობები ბევრად უკეთესია, ვიდრე ყველაფერი, რასაც გზის საპირისპირო იპოთეკაზე მიიღებთ.

გაქვთ ასეთი ფინანსური მდგომარეობა? გამოაგზავნეთ აღწერა ჩემს ბიოში მითითებულ მისამართზე. მიუთითეთ სახელი და საცხოვრებელი ადგილი. ჩართეთ საკმარისი დეტალები სასარგებლო ანალიზის შესაქმნელად. წერილები იქნება რედაქტირებული სიცხადისა და მოკლედ; შეირჩევა მხოლოდ რამდენიმე; პასუხები მიზნად ისახავს იყოს საგანმანათლებლო და არა პროფესიული რჩევის შემცვლელი.