ჯობია ბინტის ამოღება და ტკივილის მოცილება თუ ნელა და ნაზად მოხსნა, ტკივილის შეზღუდვა გახანგრძლივებისას? ეს არის არსებითად კითხვა, რომელიც აწყდება ხანდაზმულებს, რომლებმაც ათწლეულები დახარჯეს პენსიაზე გასვლისთვის და ახლა უნდა მიიღონ მინიმალური განაწილება დაბალ ბაზარზე.
მოხუცებმა, რომლებიც არიან 72 წელზე მეტი, უნდა აიღონ RMD ყოველწლიურად მათი ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშებიდან ან ყოფილი დამსაქმებლის 401(k) გეგმიდან და მათ შეუძლიათ ამის გაკეთება ერთდროულად ან ცოტათი. მაგრამ მათი ანგარიშის ნაშთები მცირდება, ეს სავარაუდოდ დააზარალებს ნებისმიერ შემთხვევაში.
ისინი, ვინც ელოდება დეკემბრამდე წლიური RMD-ის ამოღებას, იღებენ გათვლილ რისკს, რომ ბაზარი გამოჯანმრთელდება ბოლოდროინდელი დანაკარგებისგან, ნაცვლად იმისა, რომ დათმოს მეტი საფუძველი. როდესაც S&P 500 წელს დაახლოებით 12%-ით შემცირდა, „შესაძლოა აზრი ჰქონდეს, რომ ცოტათი დაველოდოთ“ RMD-ის მიღებამდე, თქვა კონორ ფ. სპირომ, John Hancock Advice-ის უფროსმა ფინანსურმა კონსულტანტმა. „წარსულ ციფრებს რომ გადავხედოთ, შანსები არის, რომ თქვენ შეძლებთ ამ ნაწილის დაბრუნებას 31 დეკემბრის ბოლო ვადით“.
თუმცა, ბევრი ხანდაზმული იღებს RMD-ებს წლის დასაწყისში, რადგან მათ სჭირდებათ ფული ხარჯების გადასახდელად, მათ სურთ „შეამოწმონ ეს ყუთი“ წლის განმავლობაში, როგორც საჭიროა, ან სურთ თავიდან აიცილონ პოტენციური ინვესტიციის დანაკარგები მთელი წლის განმავლობაში, დასძინა სპირომ. და მიუხედავად იმისა, რომ ეს სტრატეგია შესაძლოა მომგებიანი ყოფილიყო წელს, როდესაც აქციები იანვრის დასაწყისში რეკორდულ მაჩვენებელს უახლოვდება, ეს უფროსებს დროთა განმავლობაში ფულს უჯდება, რადგან ბაზარს ისტორიულად უფრო მეტი კარგი წლები ჰქონდა, ვიდრე ცუდი, თქვა მან.
მაშ, როგორ უნდა მართოთ RMD-ები ვარდნის დროს? მრჩევლები ამბობენ, რომ არსებობს სტრატეგიები, რომლებიც უფროსებს შეუძლიათ გამოიყენონ დანაკარგების შესამცირებლად ან დისტრიბუციების მართვის მიზნით, რათა ბაზრებს აღდგენის შანსი მისცეს. უფრო მეტიც, არსებობს გზები, რომ გონივრულად გაზარდოთ მოგება რალის დროს ან მაღალ ბაზარზე და მინიმუმამდე დაიყვანოთ ფასიანი ქაღალდების გაყიდვის აუცილებლობა დაბალ ბაზარზე.
IRA ან მსგავსი ანგარიშების მქონე მოხუცების უმეტესობას შეუძლია გამოთვალოს RMD-ები შიდა შემოსავლების სამსახურის გამოყენებით. სიცოცხლის ერთიანი ცხრილი. ცალკე მაგიდა, რომელიც შეგიძლიათ იხილოთ IRS-ის RMD გვერდი, გამოიყენება იმ შემთხვევაში, თუ ანგარიშის ერთადერთი ბენეფიციარია ანგარიშის მფლობელის მეუღლე, რომელიც მინიმუმ 10 წლით უმცროსია ანგარიშის მფლობელზე.
წელს 72 წლის პენსიონერი, რომელსაც ჰქონდა IRA-ს ბალანსი $100,000 გასულ დეკემბერს, უნდა აიღოს RMD $31 3,650 წლისთვის, IRS ცხრილის მიხედვით. RMD იზრდება პენსიონერის ასაკის მატებასთან ერთად, ასე რომ, 2022 წლის ადამიანს, რომელსაც აქვს 80 აშშ დოლარის ბალანსი, წელს 100,000 დოლარის გამოტანა მოუწევს. RMD-ის შეუსრულებლობა იწვევს 4,950%-იან გადასახადს იმ თანხაზე, რომელიც არ არის განაწილებული, როგორც საჭიროა. მათ, ვინც წელს 50 წელს შეუსრულდება, შეუძლიათ გადადოს საწყისი RMD 72 წლის 1 აპრილამდე; მათ მოუწევთ ყოველწლიურად 2023 დეკემბრამდე მიიღონ შემდგომი RMD-ები, მათ შორის მეორე 31 წელს იმ წლის განაწილებისთვის.
ვარდნის მართვა
უფროსებმა, რომლებიც შეშფოთებულნი არიან ბაზრის შემდგომი ვარდნით, უნდა განიხილონ თავიანთი RMD-ის ოთხზე ან 12-ზე გაყოფა და შემდეგ ამ რაოდენობის აქტივების გაყიდვა ყოველ კვარტალში ან ყოველთვიურად, ამბობს სტივ ვერნონი, სტენფორდის სიცოცხლისუნარიანობის ცენტრის საკონსულტაციო მკვლევარი.
ვერნონმა, საპენსიო საგანმანათლებლო ფირმის Rest-of-Life Communications-ის პრეზიდენტმა, თქვა, რომ იდეა მსგავსია დოლარის ღირებულების საშუალოდ, სადაც თქვენ ყიდულობთ აქციებს რეგულარული ინტერვალებით, ამატებთ მეტს, როდესაც აქციები იშლება და ნაკლები, როდესაც ისინი ამაღლდებიან. ”ძირითადად, თქვენ უბრალოდ აღიარებთ, მართებულად, რომ არ იცით რას აპირებს ბაზარი, ასე რომ თქვენ აპირებთ თქვენი რისკის შემცირებას მისი საშუალოდ მთელი წლის განმავლობაში”, - თქვა მან. ”ბაზრის დროის გაანგარიშების მცდელობა, როგორც წესი, არ მუშაობს ძალიან კარგად.”
ნაღდი ფულის მქონე პენსიონერებს შეუძლიათ განიხილონ ფასიანი ქაღალდების გადარიცხვა მათი IRA-დან საბროკერო ანგარიშზე, რათა დააკმაყოფილონ RMD-ები და თავიდან აიცილონ აქტივების ფასდაკლებით გაყიდვა, თქვა დენ კეისიმ, Bridgeriver Advisors-ის დამფუძნებელმა. სენიორები დაიბეგრებიან ამ ფასიანი ქაღალდების ღირებულებიდან გამომდინარე გადაცემის დროს, მაგრამ ფასიან ქაღალდებს გარკვეული დრო ექნებათ დასაბრუნებლად.
”თქვენ შეგიძლიათ უბრალოდ გადაიტანოთ უსაფრთხოება პირდაპირ, მისი გაყიდვის გარეშე”, - თქვა კეისიმ. „სანამ ამ უსაფრთხოების ღირებულება აკმაყოფილებს RMD-ს, მაშინ კარგი ხარ. თქვენ უბრალოდ უნდა დარწმუნდეთ, რომ გაქვთ გადასახადების გადასახდელად გამოყოფილი ფული“.
წლევანდელი RMD-ის მიღების შემდეგ, უფროსებმაც უნდა განიხილეთ აქტივების კონვერტაცია ტრადიციული IRA ან 401(k) ანგარიშიდან Roth IRA-ში, რომელიც საშუალებას აძლევს ინვესტიციებს გაიზარდოს გადასახადებისგან თავისუფლად და არ აქვს RMD. პენსიონერებს მოუწევთ გადასახადების გადახდა Roth IRA-ში გადატანილ აქტივებზე, მაგრამ ბაზრის მკვეთრად შემცირების გამო, ეს საგადასახადო გადასახადი შეიძლება შედარებით დაბალი იყოს, თქვა კეისიმ.
თუმცა უფროსებმა უნდა იცოდნენ ხუთწლიანი წესის ე.წ. Roth IRA-ში გადაყვანილი თანხები უნდა დარჩეს ანგარიშზე სულ მცირე ამდენი ხნის განმავლობაში, რათა თავიდან იქნას აცილებული 10% ჯარიმა ადრეული გატანისთვის.
ნაღდი ბუფერის აგება
ვინაიდან დივერსიფიცირებული პორტფელი უნდა შეიცავდეს გარკვეულ ნაღდ ფულს, უფროსებს იდეალურად უნდა შეეძლოთ RMD-ის აღება აქტივების დაბალ ბაზარზე გაყიდვის გარეშე, თქვა ვერნონმა. ფულადი სახსრების დაგროვების ერთ-ერთი გზა არის დივიდენდების და კაპიტალის შემოსავლების განაწილება აქციებიდან, როგორიცაა აქციები და ერთობლივი ფონდები, გადახდილი ნაღდი ფულით, ნაცვლად იმისა, რომ ეს ფული ავტომატურად რეინვესტირდება, თქვა მან.
დაბალანსებული სახსრები, რომელიც მოიცავს აქციების, ობლიგაციების და სხვა ფასიანი ქაღალდების ნაზავს, ამის ეფექტურ საშუალებას იძლევა, თქვა პიტერ კასციოტამ, ფლორიდაში, ლი ოლქის აქტივების მართვისა და საკონსულტაციო სერვისების მფლობელმა.
ის მიუთითებს სამ ერთობლივ ფონდზე American Funds-დან.
ამერიკის შემოსავლების ფონდი
(ტიკერი: AMECX),
ამერიკული დაბალანსებული ფონდი
(ABALX) და
კაპიტალის შემოსავლის გაზრდა
r (CAIBX) - როგორც გზა პენსიონერებს შეუძლიათ შექმნან "დაცვითი კაპიტალის პორტფელი". დაბალანსებული ფონდები, როგორც წესი, განიცდიან ფასების ნაკლებ ცვალებადობას, ვიდრე ურთიერთდახმარების ფონდები, რომლებიც მხოლოდ აქციებისგან შედგება და ისინი უზრუნველყოფენ ნაღდი ფულის საიმედო ნაკადს, თუნდაც დაბალ ბაზარზე, თქვა კასციოტამ.
”მე მათში ჩემი უფროსი კლიენტები მყავს, რადგან მათ მაინც შეუძლიათ კარგი ანაზღაურება მიიღონ და საერთოდ არ აქვთ გიჟური არასტაბილურობა,” - თქვა მან. ”მე მას ვეძახი ცოტა უბრალო ვანილს.”
თუ უფროსებმა უნდა გაყიდონ ფასიანი ქაღალდები RMD-ის დასაფარად, მათ უნდა განიხილონ ერთი ან მეტი საუკეთესო აქტივის გაყიდვა წლის ხელსაყრელ დროს, მაგალითად, მას შემდეგ, რაც აქციამ აჯობა მოგების მოლოდინს, თქვა კასციოტამ. მიუხედავად ბოლოდროინდელი ბაზრის ვარდნისა, გრძელვადიან ინვესტორებს მაინც უნდა ჰქონდეთ გარკვეული აქტივები, რომლებიც დროთა განმავლობაში კარგად მუშაობდნენ და მათი გაყიდვა სხვა აქტივებს გამოჯანმრთელების დროს აძლევს, თქვა მან.
"თქვენ გაქვთ მთელი წელი იმისათვის, რომ აიღოთ თქვენი დისტრიბუცია, ასე რომ, შეიძლება იყოს დრო, როდესაც შეგიძლიათ აირჩიოთ ინვესტიცია, საიდანაც აპირებთ თქვენი დისტრიბუციის აღებას, რადგან იმ მომენტში, ეკონომიკა კარგია," Casciotta განაცხადა.
დაწერეთ [ელ.ფოსტით დაცულია]
წყარო: https://www.barrons.com/articles/rmds-ira-401k-retirement-51654897226?siteid=yhoof2&yptr=yahoo